La Gig Economy arrive à maturité. Avec elle, une nouvelle génération de travailleurs a vu le jour, composée de professionnels indépendants et de pigistes. Une enquête menée par le Syndicat des indépendants et Upwork indique que jusqu'à 54 millions d'Américains ont travaillé en indépendant en 2015. Cela représente environ un tiers du marché du travail américain.
Cela ne ressemble-t-il pas à un changement dans le paysage du travail américain ?
Eh bien, c'est un changement majeur et qui devrait croître à un rythme exponentiel.
Travail indépendant – ressemble à une libération de la routine du 9 au 5? C'est une sorte de liberté. Celui qui vous permet de choisir vos horaires et avec qui vous travaillez. Mais chaque liberté a un prix. Dans ce cas, il s'agit d'être responsable de votre avenir.
Contrairement à leurs homologues salariés, les travailleurs autonomes n'ont pas de régime de retraite d'employeur. Certains peuvent voir cela comme un inconvénient. Mais si elle est vue sous le bon angle, elle pourrait accélérer les travailleurs indépendants vers une retraite épanouissante.
Cela semble trop beau pour être vrai !Attendez, dévoilons le secret…
Régime de retraite autogéré Solo 401(k)
Le voilà! Un véhicule de retraite/d'investissement unique qui pourrait vous donner une longueur d'avance sur vos pairs employés, si vous êtes prêt à vous y conformer.
Qu'est-ce que c'est? En quoi cela m'aide-t-il, un professionnel indépendant?
Un régime Solo 401(k) autogéré est un régime de retraite qualifié destiné aux professionnels indépendants, leur permettant de contribuer solidement à leur retraite.
Les seules conditions préalables à l'ouverture d'un régime de retraite autogéré sont :
- Présence d'une activité indépendante (à temps partiel ou à temps plein)
- Absence d'employés à temps plein
Cinq caractéristiques qui donnent aux régimes Solo 401(k) autogérés un avantage injuste
1. Limites de cotisation plus élevées
Avez-vous déjà souhaité pouvoir investir davantage pour votre retraite? L'IRA moyen permet des cotisations annuelles allant jusqu'à 7 000 $ (y compris les cotisations de rattrapage), ce qui rend quelque peu difficile la constitution rapide de fonds de retraite.
Les plans Solo 401(k) autogérés se démarquent, vous permettant de cotiser jusqu'à 63 500 $ par année (y compris contribution de rattrapage).
Attendre! Quoi? Es-tu sûr?
Oui c'est correct.
Une limite plus élevée vous permet d'accélérer votre épargne-retraite. Si vous envisagez de prendre votre retraite à 35 ou 40 ans, cela pourrait bien être la solution.
2. Options de placement alternatives
Combien de fois avez-vous prévu d'investir dans autre chose que des actions et des obligations, mais avez-vous été limité par les choix d'investissement de votre plan de retraite ?
Les régimes de retraite traditionnels limitent vos options de placement aux actions, obligations et fonds communs de placement. Avez-vous déjà pensé pourquoi il en est ainsi? Premièrement, ces institutions financières (la maison de courtage) font de l'argent lorsque vous choisissez leurs produits. Ils ne sont pas incités à vous proposer d'autres options.
Les régimes de retraite autogérés Solo 401(k), en revanche, offrent une pléthore de catégories d'actifs de placement parmi lesquelles choisir. Vous pouvez investir dans :
- Immobilier
- Privilèges/actes fiscaux
- Billets hypothécaires
- Capital-investissement
- Prêt privé
- Métaux précieux
- Coentreprises
- Bail et options de location
- Règlements structurés
- Et plus!
Il suffit de bien connaître ces classes d'actifs. Ensuite, vous êtes prêt à commencer.
3. Discrétion totale d'investissement
En tant qu'indépendant, vous êtes habitué à un degré de liberté. Vous pouvez choisir vos clients, vos horaires de travail, votre espace de travail. Vous pouvez également mettre en place des stratégies efficaces.
Mais lorsqu'il s'agit d'investir pour votre retraite, vous trouvez soudain des restrictions partout. Parfois, il semble que vous ayez besoin d'au moins une douzaine d'autorisations pour investir votre propre argent.
Les régimes de retraite autogérés Solo 401 (k) suppriment cette restriction. Vous avez le contrôle total de votre véhicule d'investissement. Vous choisissez les actifs que vous jugez adaptés à votre portefeuille.
Vous avez le contrôle de votre chéquier sur vos fonds de retraite. Cela vous permet de faire des investissements via un chèque. Le consentement du dépositaire n'est pas nécessaire. Vous ne payez pas de frais de traitement pour chaque transaction. Commencez simplement par une stratégie financière adaptée à vos objectifs et commencez à investir.
4. Prêts aux participants
Bien que le travail indépendant ait ses avantages, il a également son propre ensemble d'inconvénients. Par exemple, un environnement d'approbation de crédit difficile.
Un rapport Zillow indique que le les indépendants ont tendance à recevoir 40 % de devis en moins que les salariés lorsqu'ils demandent un prêt immobilier. Le rapport met un pointage de crédit inférieur et des formalités administratives supplémentaires comme les principales raisons de la diminution des devis.
En tant qu'indépendants ou professionnels indépendants, les hauts et les bas financiers sont courants. Vous ne pouvez pas prédire comment une saison va se terminer pour vous !
Les plans Solo 401(k) autogérés sont là pour vous sauver !
Ils permettent des prêts aux participants jusqu'à 50 000 $ ou 50 % du solde de votre compte de retraite. Celui qui est le plus bas. De plus, personne ne contrôle la façon dont vous dépensez cet argent. Vous pouvez l'utiliser pour payer vos études, acheter une nouvelle maison ou même développer votre entreprise.
Examinons les caractéristiques d'un prêt aux participants Solo 401(k):
- Prêt jusqu'à 50 000 $ ou 50 % du solde du compte par participant au régime
- Aucune exigence de crédit
- Taux d'intérêt bas (taux préférentiel + 1%)
5. Option d'économie de Roth
Que diriez-vous d'une retraite sans impôts sur le revenu? N'est-ce pas ce que chacun de nous pourrait souhaiter ?
Eh bien, vous pouvez maintenant réaliser ce souhait avec un plan Roth Solo 401 (k). Oui, tu l'as bien lu. Les plans Solo 401(k) autogérés peuvent avoir une composante Roth. Cela vous permet de verser des dollars après impôt sur votre compte. Vous pouvez cotiser jusqu'à 26 000 $ (y compris la contribution de rattrapage) à votre plan Roth Solo 401(k) en 2020.
De plus, tous les gains sur vos investissements dans un plan Roth Solo 401 (k) sont libres d'impôt. Disons que vous avez acheté une maison avec votre plan. Vous l'avez ensuite loué avec un revenu locatif constant et l'avez ensuite vendu avec une plus-value significative. Vous empochez tous les retours, en franchise d'impôt !
3 règles que vous devez connaître sur les plans Solo 401 (k)
- Transactions interdites : L'IRS est strict avec la façon dont vous gérez vos fonds de retraite. Les transactions interdites doivent être évitées. L'IRS déclare: "[Une] transaction interdite dans un IRA est toute utilisation inappropriée d'un compte IRA ou une rente par le propriétaire de l'IRA, son bénéficiaire ou tout autre personne disqualifiée. " La pénalité est que votre plan est susceptible d'être annulé et de perdre son statut de report d'impôt. Il peut également y avoir d'autres pénalités ou frais.
- Maintien de votre régime : Tout revenu provenant des actifs de votre régime Solo 401(k) devrait être versé directement dans le régime. Tous les coûts liés à ces actifs devraient être pris en charge par votre régime.
- Utilisation du crédit/financement : La seule source de crédit admissible pour un régime autogéré est un prêt sans recours. Un prêt sans recours est un prêt qui prend la propriété principale en garantie et ne nécessite aucune garantie personnelle. En cas de défaut, la réclamation du prêteur se limite au bien lui-même. Cela protège le propriétaire du plan. Vous ne pouvez pas utiliser vos fonds personnels pour acheter une maison ou des actions privées dans le cadre de votre plan. Ce qui est bien, c'est qu'il y a un certain nombre de prêteurs sans recours prêt à offrir le financement nécessaire.
Tout comme le travail indépendant, un régime Solo 401(k) autogéré permet la liberté à presque tous égards. Avec une bonne stratégie de placement, cela pourrait vous aider à prendre une retraite riche et vous permettre de garder votre argent pour vous-même.
Note de l'éditeur: Dmitriy Fomichenko est le fondateur et président de Services Financiers Sense LLC, une société financière boutique spécialisée dans les comptes de retraite autogérés avec contrôle de chéquier. Il a commencé sa carrière dans la planification financière et l'investissement immobilier en 2000. Il possède plusieurs immeubles de placement dans divers États et est un courtier immobilier agréé en Californie. Au fil des ans, il a animé des centaines de séminaires sur les investissements et la planification financière et a encadré des milliers d'investisseurs.