Quelle est la meilleure stratégie pour maximiser votre plan 401(k) 2021 ?

Vous avez probablement un 401(k) au travail. Mais en tirez-vous le meilleur parti? Cela pourrait faire une réelle différence lorsque la retraite approche

Le problème est que des millions de personnes cotisent à un régime de retraite parrainé par l'employeur, mais elles le font sans stratégie prépondérante. Dans la mesure du possible, cette stratégie 401(k) devrait toujours impliquer de produire le solde du régime le plus important au moment où vous atteignez la retraite.

Cela peut être encore plus important si vous êtes contraint à une retraite anticipée, que ce soit en raison d'une suppression d'emploi ou même d'une maladie. Plus vous en avez dans votre plan à un moment donné, meilleures seront vos perspectives d'avenir.

Mais comment tirer le meilleur parti de votre 401(k) ?

1. Maximiser la contribution de contrepartie de l'employeur

C'est un conseil que nous donnons fréquemment chez Investor Junkie. Si vous n'êtes pas certain du montant à cotiser à votre régime, vous devriez

le montant minimum requis pour obtenir la contribution maximale de l'employeur.

Par exemple, disons que vous avez 25 ans et que votre employeur vous verse à hauteur de 50 % jusqu'à un maximum de 3 % de votre salaire. Pour obtenir le plus gros employeur, vous devrez cotiser au moins 6 % de votre salaire.

Cela peut faire une grande différence pour maximiser votre 401(k).

Si vous gagnez 100 000 $ par an, en cotisant 4 %, votre employeur ne paiera que 2 %. Cela vous donne une contribution totale de 6 % ou 6 000 $ par année. En supposant un retour sur investissement annuel moyen de 7 % dans un portefeuille mixte d'actions et d'obligations, à 65 ans, vous disposerez de 1 242 000 $.

Mais si vous cotisez à la place 6 % de votre salaire, vous obtiendrez la contrepartie maximale de 3 % de votre employeur. Cela vous donnera une contribution annuelle de 9 %, soit 9 000 $ par année. À 65 ans, en supposant encore une fois un taux de rendement annuel moyen de 7 %, vous aurez épargné 1 864 000 $ dans votre régime.

Il s'agit d'une augmentation de 50 % de la valeur de votre régime simplement en augmentant votre propre cotisation au régime de 4 % par an à 6 %. C'est un changement relativement mineur qui peut produire de grands résultats.

2. Maximisez votre contribution annuelle 401(k)

Il est possible qu'au début de votre carrière vous ayez bloqué une cotisation basée sur un pourcentage. Mais au début de la vie, avec l'argent serré, ce pourcentage aurait pu être très faible. Par exemple, vous n'avez peut-être pas cotisé plus de 3 % ou 5 % de votre salaire au régime.

Mais saviez-vous que les cotisations au régime de retraite ne sont généralement pas limitées par un pourcentage? En théorie, au moins, vous pouvez cotiser jusqu'à 100 % de votre revenu jusqu'à la cotisation maximale autorisée pour le régime.

Pour 2018, la contribution maximale est de 18 500 $, plus 6 000 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus. Pour 2019, le le montant de base passe à 19 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, la contribution maximale que vous pouvez verser est de 25 000 $ (avec la contribution de rattrapage de 6 000 $).

Maintenant, si vous gagnez 100 000 $ et que vous cotisez toujours 5 %, cela ne fait que 5 000 $ par an. Vous laisserez 13 500 $ de cotisations au régime chaque année.

Regardons un exemple de ce que vous renoncez avec un faible pourcentage de contribution.

Disons que vous obtenez en moyenne un rendement annuel de 7 % sur votre plan. Si vous avez commencé à cotiser à votre régime à 25 ans et prévoyez prendre votre retraite à 65 ans, avec une cotisation annuelle moyenne de 5 000 $, vous économiserez un peu plus de 1 million de dollars (1 035 655 $ pour être exact).

Mais disons plutôt que vous maximisez votre contribution chaque année, à une moyenne de 18 500 $, également avec un rendement annuel de 7 %. Au moment où vous atteignez 65 ans, vous aurez 3 741 000 $.

C'est presque quatre fois plus d'argent. Il est désormais possible que votre objectif dépasse votre objectif à 65 ans. Mais si vous êtes obligé de prendre une retraite anticipée à 55 ou 60 ans, vous apprécierez vraiment d'avoir fait les cotisations les plus importantes.

Maximiser votre contribution et l'effet sur votre contribution de contrepartie de l'employeur

Si votre employeur offre une contribution de contrepartie plus généreuse que les 50 % typiques jusqu'à 3 % de votre payer, le plafonnement de votre cotisation annuelle peut constituer une aubaine supplémentaire de la part de l'employeur le plus élevé rencontre.

Par exemple, disons que votre employeur verse 50 % de votre contribution jusqu'à 10 %. Vous versez une contribution de 10 %, puis l'employeur ajoutera 5 %. Cela se produira automatiquement si vous maximisez votre propre contribution.

Reflétant que dans le même exemple repris ci-dessus, non seulement vous aurez une contribution de 18 500 $ sur votre propre salaire, mais votre employeur versera une autre année de 5 000 $. Cela équivaudra à une correspondance de 50 % sur les premiers 10 % que vous cotisez à votre régime.

Cela portera votre contribution annuelle à 23 500 $. En supposant le même rendement de 7 % sur votre investissement, à 65 ans, la valeur totale de votre régime sera de 4 777 000 $.

En raison de la contrepartie plus élevée de l'employeur sur vos cotisations plus élevées, votre régime vaudra un peu plus d'un million de dollars de plus.

3. Tirez le meilleur parti de vos fonds d'investissement

Cela concerne la gestion de votre plan de retraite. Malheureusement, la plupart des détenteurs de régimes ont relativement peu d'expérience ou de connaissances en placement. De plus, très peu de régimes offrent une gestion des investissements.

Les employés supposent souvent que, étant donné qu'un régime de retraite est fourni par l'employeur, il est également géré d'une manière ou d'une autre par l'employeur ou l'administrateur du régime. Malheureusement, ce n'est généralement pas le cas.

Au mieux, on vous proposera un plan qui investit dans divers fonds. Vous pouvez avoir le choix quant au montant de vos cotisations qui sera affecté à ces fonds. Vous pouvez avoir le choix entre plusieurs fonds diversifiés, qui représentent le S&P 500, des actions à petite capitalisation, actions étrangères, actions émergentes, obligations d'entreprises, titres d'État et un équivalent de trésorerie Compte.

Il vous sera souvent demandé de définir l'allocation lorsque vous commencez à participer au plan. C'est une tâche compliquée, surtout quand vous êtes jeune et que vous débutez. Vous pouvez choisir une combinaison arbitraire, par exemple en allouant 10 % de votre contribution à chacun des 10 fonds différents.

Ou, pour faire simple, vous pouvez mettre toutes vos contributions dans un seul fonds ou deux. Par exemple, vous pourriez mettre 60 % de votre argent dans un fonds S&P 500 et 40 % en espèces.

Mais comment savoir si cette allocation vous convient ?

La plupart des employés ne le font pas. Ils optent pour ce qui semble juste à l'époque, ou simplement lancent une fléchette et espèrent que tout ira bien.

Malheureusement, le fait de deviner quand il s'agit de la répartition des investissements d'un régime de retraite peut sérieusement nuire au rendement de votre régime. C'est pourquoi il peut être judicieux d'utiliser un service d'investissement fiduciaire comme Plus loin. Avec Farther, vous avez accès à un conseiller financier dédié qui a vos intérêts à cœur. De plus, vous obtenez des portefeuilles personnalisés et un rééquilibrage quotidien, le tout pour des frais fixes bas.

Comment la composition des fonds de votre plan affecte la valeur finale

Jusqu'à présent, nous avons donné des exemples de valeurs de régime de retraite basées sur un taux de rendement annuel moyen de 7 %. Mais que se passe-t-il, si en raison de mauvais choix de fonds, votre rendement moyen n'est que de 4 % ?

Revenons à l'exemple du plafonnement de vos cotisations à 18 500 $ par année dans la première section. Avec ce rendement de 7 %, votre portefeuille vaut bien plus de 3,7 millions de dollars.

Mais à 4%, la valeur finale tombe à seulement 1 757 000 $. C'est une différence de près de 2 millions de dollars!

Et tout cela s'est produit parce que vous avez choisi la mauvaise combinaison de fonds dans votre plan au tout début.

Comment tirer le meilleur parti de votre plan 401(k) en obtenant l'aide d'un professionnel

Peu d'employés savent que l'aide à la gestion de la stratégie 401 (k) est disponible. Il existe un service de gestion de régime 401(k) - qui fonctionne aussi bien avec les régimes 403(b), 401(a), 457 et TSP - qui peut gérer votre régime de retraite pour vous.

C'est appelé Floraison (oui, avec trois « o »). Tout comme un robot-conseiller, il peut gérer votre plan de retraite pour vous. Vous n'avez même pas besoin de l'approbation de votre employeur ou de l'administrateur de votre régime de retraite pour utiliser Floraison pour gérer votre compte. Vous n'avez pas non plus à déplacer votre plan d'où il se trouve.

Blooom gère votre plan où qu'il se trouve et fonctionne avec les investissements offerts par votre plan.

L'application fonctionne pour améliorer vos performances d'investissement de deux manières principales :

1. Il analyse les fonds de votre plan et détermine les frais réels que vous payez pour ces fonds. Il recommande ensuite des alternatives moins coûteuses si elles sont disponibles dans votre plan.
2. Il établit une répartition de l'actif dans votre plan qui est basée à la fois sur votre tolérance au risque et votre horizon temporel jusqu'à la retraite.

Regardons ces deux services plus en détail.

Analyse des frais du fonds

Étant donné que l'investissement dans des fonds est devenu courant dans les régimes de retraite, les dépenses facturées par ces fonds sont importantes.

Il ne s'agit pas seulement des frais de fonds non plus. Certains plans peuvent également proposer une gestion de compte avec des frais très probablement facturés sur les actifs du compte, ce qui devient inutile à payer si vous travaillez avec Blooom. Et peut-être plus important, Bloom vous fait sortir de fonds à date cible. Ceux-ci sont devenus assez courants ces dernières années, étant présentés comme la solution miracle pour la planification de la retraite.

Mais si les fonds à date cible peuvent avoir une certaine valeur, ils peuvent s'accompagner de frais très élevés. Les mêmes résultats pourraient être obtenus, mais sans payer ces frais élevés.

Encore une fois, en prenant l'exemple de vos cotisations maximales à 18 500 $ par année avec un rendement de 7 %, votre portefeuille vaudra bien plus de 3,7 millions de dollars.

Mais disons qu'en raison de frais cachés, votre rendement réel n'est que de 6,5%. La valeur de votre régime de retraite à 65 ans pourrait chuter à 3 284 000 $.

C'est une différence de plus de 400 000 $, en raison du paiement de frais dont vous ignoriez même l'existence.

Un service comme Blooom peut valoir la peine d'être utilisé uniquement pour la réduction possible des dépenses.

Mais l'allocation et la gestion des fonds pourraient donner des résultats encore plus importants pour certains.

Captures d'écran

Les informations sont fournies à titre indicatif uniquement et ne doivent pas être considérées comme des conseils pour vos investissements.
Les informations ne constituent pas une recommandation d'achat ou de vente de titres.

Créer la bonne allocation d'actifs avec les bons fonds

Nous avons donné l'exemple ci-dessus de la différence entre un régime de retraite avec un rendement de placement de 7 % et un régime de 4 %. Malheureusement, le résultat de 4 % est beaucoup plus typique des régimes autogérés.

Blooom créera une allocation de fonds conçue pour optimiser les rendements à long terme pour un niveau de risque approprié, en fonction de votre âge et de votre tolérance au risque. Le service y parviendra en vous faisant investir plus agressivement au début de votre vie, ce qui se traduira par une plus grande exposition aux actions. Mais à mesure que vous approchez de la retraite, Blooom déplacera automatiquement votre allocation vers des actifs plus conservateurs, comme les fonds obligataires.

De nombreux propriétaires de régimes de retraite ne sont même pas familiers avec ce type de placement de retraite. Non seulement Blooom effectue cet ajustement à mesure que vous vous dirigez vers la retraite, mais il gère également entièrement votre portefeuille de retraite en continu. L'application rééquilibrera votre allocation d'actifs à mesure que votre portefeuille change.

Rééquilibrage sur des marchés en baisse. Blooom surveille vos investissements et les allocations exactes à chaque fonds à mesure qu'ils montent et descendent en valeur. Lorsque les choses s'éloignent trop de l'allocation cible recommandée par Blooom, un rééquilibrage sera déclenché pour remettre l'allocation en ligne avec votre stratégie à long terme. Le processus de rééquilibrage utilisé par Blooom lui permet essentiellement d'acheter bas sur les investissements qui ont perdu de la valeur et de vendre haut sur ceux qui ont gagné.

Actions de la société. Blooom recommande aux clients de ne pas détenir plus de 10 % de leur portefeuille total en actions de la société.

Vous pouvez vous reposer confortablement, sachant que votre plan de retraite est entre de bonnes mains avec une gestion professionnelle.

Prenez Bloom pour un essai routier

Vous pouvez découvrir ce qu'est Blooom en quelques minutes de votre temps et sans frais.

Blooom propose une version gratuite qui fournit une analyse de votre plan. Cette analyse effectuera les services suivants :

• Découvrez les frais d'investissement cachés.
• Voyez dans quoi vous êtes investi.
• Faites des recommandations sur les allocations d'actions et d'obligations pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

Cela vous donnera l'occasion de voir exactement ce que Blooom peut faire pour votre plan de retraite. Et bien qu'il soit utile d'obtenir une analyse ponctuelle, la gestion d'un régime de retraite est une responsabilité à vie. Si vous décidez que vous ne voulez pas le gérer et que vous préférez avoir une gestion professionnelle, Blooom peut le gérer pour vous pour seulement 120 $ par an.

Nous avons discuté des complications liées à la gestion d'un régime de retraite, en particulier en ce qui concerne les frais de placement élevés et la mauvaise répartition des fonds. Se tromper peut être une erreur coûteuse.

Vous pouvez éviter ce résultat pour pas plus de 120 $ par an. Sur un régime de retraite d'une valeur de 100 000 $, cela équivaut à des frais de gestion annuels de seulement 0,12 %.

Est-ce que bien définir votre plan de retraite vaut au moins autant?