Club de prêt vs. Prospérer 2021

Les investisseurs qui cherchent à profiter des excellents rendements offerts par les prêts entre particuliers (P2P) ont deux choix: Club de prêt ou Prospérer. Les deux offrent d'excellents rendements potentiels pour les investisseurs, mais ils fonctionnent légèrement différemment.

Combattons: Lending Club vs. Prospérer. Avec quoi préféreriez-vous investir et pourquoi? Ce qui suit est un guide qui aidera les investisseurs à comprendre les différences entre ces deux sociétés.

Accédez à la section correspondante pour obtenir les informations dont vous avez besoin.

• Histoire
• Retour
• État de disponibilité
• Comparaison des taux d'intérêt
• Plateforme d'investissement
• Investissement semi-automatisé
• Investissement manuel
• Emprunteurs solvables et taux de défaut
• Sommaire
• Qu'est-ce qui vous convient ?

Histoire

Prosper (voir mon Examen de la prospérité) a été la première société de prêt P2P, lancée en février 2006. C'était pendant la bulle de la dette des années 2000, et ils ont rapidement gagné un grand nombre d'investisseurs et d'emprunteurs.

Club de prêt lancé 18 mois plus tard à la mi-2007 - sur Facebook à l'origine. Aujourd'hui, les deux restent les deux seuls véritables choix pour les investisseurs peer-to-peer.

Retour

À mon avis, l'une des mesures les plus importantes est le rendement des investissements de chacun. Le club de prêt ou Prospérer vous offrir de meilleurs rendements ?

Prosper a modifié son modèle de risque et sa souscription en juillet 2009. Ils sont devenus beaucoup plus comme Lending Club. Sans aucun doute, les performances précédentes avec Prosper étaient médiocres et auraient été un choix terrible pour investir.

Les statistiques sont une gracieuseté de LendStats.com. Les données sont exactes en septembre 2015. Ce graphique présente collectivement tous les prêts en cours de chaque prêteur et ventile les performances pour chaque année.

Les résultats me surprennent quelque peu. Prosper a devancé Lending Club pendant cinq ou six ans et a fait match nul avec lui l'autre année. Bien que ce ne soit pas une image complète des retours, il est intéressant de noter que Prosper montre que vous obtiendriez plus que probablement de meilleurs retours.

État de disponibilité

La première chose que les investisseurs P2P doivent considérer est de savoir si les prêts P2P sont disponibles ou non dans leur état. Même si Lending Club et Prosper sont réglementés par la Securities and Exchange Commission (SEC), il est il appartient toujours aux États individuels d'autoriser ou non ces sociétés à solliciter des investisseurs dans leur Etat.

Club de prêt

Lending Club est disponible pour les nouveaux investisseurs dans tous les États (y compris le District de Columbia) à l'exception des suivants: Alaska, Nouveau-Mexique, Caroline du Nord, Ohio et Pennsylvanie.

Cependant, une liste supplémentaire d'États est disponible pour les investisseurs via la plate-forme de négociation du Lending Club FolioFN. C'est là que les investisseurs négocient les prêts existants et cela est beaucoup plus accepté par les États. Les états supplémentaires disponibles ici sont: l'Alaska, le Nouveau-Mexique, la Caroline du Nord, le Dakota du Nord et la Pennsylvanie.

Prospérer

Prosper a une liste légèrement différente d'états disponibles pour les nouveaux investisseurs. Il est disponible pour les investisseurs dans tous les États (y compris le District de Columbia) à l'exception des suivants: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, Nouveau-Mexique, Caroline du Nord, Dakota du Nord, Ohio, Oklahoma, Pennsylvanie et Vermont. Prosper n'autorise aucun état supplémentaire sur sa plateforme de trading.

Comparaison des taux d'intérêt

Les taux d'intérêt facturés aux emprunteurs changent régulièrement, mais au moment d'écrire ces lignes, les taux d'intérêt du Lending Club vont de 6,16 pour cent jusqu'à 35,89 pour cent.

Lending Club utilise une formule quelque peu complexe qui prend en compte divers facteurs qui apparaissent sur le rapport de crédit d'un emprunteur, tels que FICO pointage, nombre de demandes de crédit récentes, durée des antécédents de crédit, nombre total de comptes de crédit ouverts et de crédit renouvelable, pour nommer un quelque. La plupart des emprunteurs finiront également par payer un taux d'intérêt plus élevé, plus le montant du prêt est élevé et pour des durées de prêt de 60 mois au lieu de 36 mois.

Prosper a des taux légèrement plus élevés et permet également aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures d'accéder à leur plate-forme. Leurs taux d'intérêt vont d'un faible 5,99 pour cent jusqu'à 36 pour cent.

Il n'y a aucune information publique sur la façon dont Prosper calcule ses taux d'intérêt, mais nous savons qu'ils prennent en compte les données de crédit du compte telles que le nombre de demandes de renseignements, le crédit disponible, l'utilisation de la carte de crédit et les données récentes les délinquances.

Plateforme d'investissement

Prosper et Lending Club permettent tous deux aux investisseurs d'investir un minimum de 25 $ par billet, mais Prosper offre un peu plus de flexibilité ici. Avec Lending Club, vous devez investir en multiples de 25 $, alors que Prosper autorise tout montant d'au moins 25 $. Le minimum requis pour ouvrir un compte avec Prosper est de 25 $. Pour les comptes imposables, le minimum du Lending Club est de 1 000 $, mais je ne pense pas que ce soit une mauvaise chose - 1 000 $ est le minimum dont tout investisseur a besoin pour être correctement alloué. Cependant, si vous souhaitez ouvrir un IRA avec ce service, l'investissement minimum est de 5 500 $.

Investissement semi-automatisé

Les deux sociétés vous aideront à vous faciliter la tâche en investissant pour vous. À tout moment, des centaines de prêts sont disponibles pour les investisseurs sur l'une ou l'autre plateforme. Mais les investisseurs qui ne souhaitent qu'un large éventail de prêts peuvent investir leur trésorerie disponible en quelques clics.

Lending Club propose toujours trois options lorsque vous investissez de cette manière semi-automatisée: les prêts à risque élevé, moyen et faible. Entrez le montant que vous souhaitez investir (ou laissez-les simplement investir votre argent disponible) et quelques clics plus tard, vous avez terminé.

Prosper dispose d'une fonction Quick Invest qui permet aux investisseurs de mettre de l'argent frais très rapidement. Avec Quick Invest, vous pouvez choisir la qualité du prêt ou d'autres critères de filtrage, et vous pouvez investir tout montant supérieur à 25 $ en seulement quatre clics.

Pour les investisseurs qui aiment les prêts P2P mais ne veulent pas du tout gérer leurs investissements, il existe des options de « compte géré » dans les deux sociétés. Lending Club PRIME a un investissement minimum de 5 000 $ et est soumis à des frais uniques de 0,8 %.

Les comptes PRIME sont entièrement autonomes - l'investisseur fournit une orientation initiale (comme dans les taux d'intérêt dans lesquels investir), puis le Lending Club s'occupe du reste. Prosper a quelque chose de similaire appelé son «service de conciergerie» qui commence à 25 000 $ mais n'a aucun frais.

Investissement manuel

Les deux sociétés permettent un investissement entièrement manuel pour ceux qui souhaitent sélectionner leurs propres investissements. Vous pouvez filtrer les prêts sur la plate-forme en fonction du taux d'intérêt, de la durée du prêt et de l'objet du prêt, ainsi que toute une gamme de données extraites des rapports de crédit de l'emprunteur.

Lending Club offre l'avantage supplémentaire de pouvoir télécharger la feuille de calcul de tous les prêts disponibles sur la plate-forme, puis de faire une analyse de ces prêts dans Excel. Prosper n'autorise pas le téléchargement, mais il dispose d'une capacité de filtrage supérieure sur sa plate-forme.

Une petite astuce pour les investisseurs de Prosper: si vous utilisez Google Chrome, vous pouvez obtenir un plugin appelé Prosperity qui affichera les données de crédit pour chaque prêt sur la page (tant que vous êtes connecté à votre Prosper Compte). J'utilise cette fonctionnalité tout le temps et je l'ai trouvée très utile.

Emprunteurs solvables et taux de défaut

Les deux sociétés ont des normes de souscription strictes et un emprunteur doit avoir un crédit décent avant d'obtenir un prêt de l'une ou l'autre société. Lending Club utilise Transunion pour extraire les données de crédit et autorise les emprunteurs avec une cote de crédit minimale de 660. Prosper utilise le Pointage de crédit Scorex d'Experian et permet aux emprunteurs avec une cote de crédit minimale de 640. (Ce score minimum est réduit à 600 pour les emprunteurs souscrivant un deuxième crédit.)

Les défauts sont une grande préoccupation pour chaque investisseur P2P. En comparant les défauts de tous les prêts créés en 2010, nous pouvons voir que Lending Club avait un taux de défaut inférieur de 3,2 % à celui de Prosper. 5,7 %, mais en 2014, l'inverse était vrai, Prosper ayant un taux de défaut inférieur de 3,6 %, par rapport aux 8,7 % de Lending Club (données de Lendstats.com). Cela met en évidence l'importance de faire preuve de diligence raisonnable, à la fois dans l'entreprise et dans les prêts individuels.

Sommaire

Qu'est-ce qui vous convient ?

Je ne vais pas faire de recommandation entre Club de prêt ou Prospérer.

J'ai commencé à l'origine avec seulement Lending Club et j'hésitais à investir avec Prosper en fonction des performances précédentes. Comme je discute dans mon Examen de la prospérité, ils ont apporté des changements considérables à leur processus de souscription. D'après les statistiques, Prosper offre des performances et un profil de risque similaires, voire légèrement meilleurs, à Lending Club.

J'ai maintenant des comptes dans les deux sociétés et je continue d'ajouter de l'argent à mes investissements dans chacune. J'encourage chaque investisseur peer-to-peer à rechercher chaque entreprise, à jeter un œil à leurs plateformes et à avoir une idée de celle que vous préférez.

Les nouveaux investisseurs devraient également consulter les prospectus de Lending Club et de Prosper; vous devez toujours connaître les risques encourus. De plus, l'historique complet des prêts des deux sociétés est disponible en téléchargement en ligne.

Mon opinion est que les nouveaux investisseurs ont deux excellents choix. Si vous ne pouvez pas choisir entre les deux sociétés, faites ce que j'ai fait et ouvrez des comptes dans les deux sociétés.