« Combien de millionnaires connaissez-vous qui se sont enrichis en investissant dans des comptes d'épargne? Je repose mon cas. - Robert G. Allen
Vous avez une bonne connaissance du paysage des investissements alternatifs et vous envisagez de l'utiliser pour investir dans la retraite. Et juste au moment où vous êtes sur le point de traiter la première transaction, vous découvrez que votre fournisseur de régime de retraite n'autorise pas les investissements alternatifs. Cela réduit vos choix aux classes d'actifs traditionnelles.
Comment te sens tu à propos de ça?
Probablement un peu agité et impuissant !
Si tel est le cas, vous ne savez probablement pas régimes de retraite autogérés.
Que sont les régimes de retraite autogérés?
Les régimes de retraite autogérés permettent aux propriétaires de régimes d'investir leur épargne-retraite dans d'autres catégories d'actifs.
La caractéristique clé est la possibilité d'investir dans des actifs alternatifs au-delà des investissements conventionnels tels que les fonds communs de placement, les actions et les obligations.
Jetons un coup d'œil aux trois options autogérées disponibles pour les investisseurs.
1. IRA de garde autogérée
La première option est un IRA autogéré. Ceci est offert par certains dépositaires et administrateurs autogérés. Il y a un petit piège dans le nom de ce plan: bien que le plan soit autogéré et permette des investissements alternatifs, vous aurez toujours besoin de l'approbation de la garde avant d'investir.
Tout type d'IRA peut être autogéré: IRA traditionnel, Roth, SEP, simple, enfant, hérité, conjoint et de roulement.
Noter: Certaines sociétés de courtage telles que fidélité, Schwab, TD Ameritrade et d'autres peuvent commercialiser leurs IRA comme "autodidacte. " Cependant, il est très important de comprendre que ces comptes de courtage ne permettent pas des investissements alternatifs. Seuls les investissements proposés par la maison de courtage sont autorisés avec de tels comptes. Ces options sont limitées par les choix d'investissement conventionnels, qui sont les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Par conséquent, ce ne sont pas vraiment des IRA autogérés.
Avantages
- Investissements alternatifs : Contrairement aux IRA conventionnels, vous pouvez choisir parmi des investissements alternatifs, y compris l'immobilier, les notes hypothécaires, actes fiscaux/privilèges, métaux précieux, capital-investissement, prêts privés et même les actions et obligations traditionnelles investissements.
Les inconvénients
- Consentement de garde : Il nécessite toujours le consentement de la garde. Parfois, cela peut augmenter le temps global de la transaction. Vous risquez de perdre des opportunités d'investissement urgentes.
- Les frais de transaction: La plupart des dépositaires fonctionnent selon un modèle de frais de transaction. Ils facturent l'origine, la maintenance et le traitement des différentes transactions effectuées dans le plan. Les frais de transaction ont un impact négatif sur votre retour sur investissement (ROI) global.
2. Chéquier IRA
Dans le vrai sens, un chéquier IRA offre la liberté d'investir vos fonds de retraite comme vous le souhaitez. La fonction de contrôle du chéquier permet aux titulaires de comptes de faire des investissements aussi simplement que d'écrire un chèque. Cela contourne le dépositaire. Le contrôle du chéquier est obtenu en faisant investir un IRA dans une LLC à un seul membre à usage spécial détenue par l'IRA et gérée par le titulaire du compte. Toutes les transactions ultérieures sont effectuées au niveau de la LLC sans le consentement du dépositaire.
Sachez toutefois qu'il est assez facile de déclencher un "opération interdite. " Cela pourrait entraîner la révocation de votre IRA par l'IRS. Et cela pourrait entraîner une énorme dette fiscale.
Avantages
- Investissements alternatifs : Vous pouvez obtenir une véritable diversification avec des investissements alternatifs. (Les options d'investissement sont les mêmes que celles décrites dans la section précédente.)
- Contrôle du chéquier : Faites des investissements en écrivant des chèques, en vous débarrassant de la paperasse supplémentaire, des retards et de l'implication du dépositaire.
- Pas de frais de transaction : Tous les investissements sont effectués sous la LLC. Il n'y a donc pas de frais de transaction impliqués. Les seuls frais sont les frais de base pour maintenir votre compte de garde.
Les inconvénients
- Coût de la SARL : Les chéquiers IRA nécessitent la création d'une LLC, ce qui signifie que le coût initial sera plus élevé. Mais comme il n'y a pas de frais de transaction, cela coûte moins cher à long terme.
- Possibilité de déclencher une « transaction interdite » : Une transaction interdite peut disqualifier l'intégralité de votre IRA. Et cela pourrait conduire à une énorme dette fiscale.
3. Régime autogéré Solo 401(k)
Régimes Solo 401(k) autogérés sont conçus pour les entreprises à propriétaire unique et les professionnels indépendants. Ils ont attiré l'attention en raison de leur caractéristique autodirigée et de leurs limites de contributions élevées. Tout ce dont vous avez besoin est d'avoir une sorte d'activité indépendante et l'absence d'employés à temps plein.
Vous pouvez cotiser jusqu'à 57 000 $ par année à votre Solo 401(k) autonome régime de retraite.
Avantages
- Limite de cotisation élevée : Une limite de cotisation annuelle pouvant aller jusqu'à 57 000 $ par participant pour 2019 vous permet de faire croître votre compte rapidement.
- Excellent abri fiscal : Avec des contributions combinées allant jusqu'à 114 000 $ pour le mari et la femme, il sert d'abri fiscal important.
- Contrôle du chéquier : Étant donné qu'un dépositaire n'est pas requis pour le régime Solo 401(k), les actifs du régime sont détenus dans une fiducie créée à cette fin. En tant que fiduciaire du régime, le client a la possibilité d'ouvrir un compte bancaire d'entreprise à la banque de son choix et de contrôler les investissements avec la commodité d'un chéquier.
- Pas de frais de transaction ou de LLC : Pas de dépositaire et pas de LLC signifie un faible coût pour maintenir votre plan.
- Prêt participatif : Vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $ ou 50 % du solde du compte, selon le montant le plus bas. Cela offre une flexibilité financière.
- Pas d'UBIT sur l'immobilier à effet de levier : Les régimes de retraite Solo 401 (k) sont exonérés d'impôt sur les biens immobiliers acquis à l'aide d'un prêt.
- Contributions de Roth : Les régimes de retraite Solo 401 (k) offrent une composante Roth intégrée. Cela vous permet de verser des dollars après impôt dans votre compte et d'investir en franchise d'impôt.
Les inconvénients
- Pas pour tout le monde: Le plan Solo 401 (k) nécessite une activité indépendante à temps plein ou à temps partiel ou une entreprise avec un revenu gagné.
- Ne convient pas aux propriétaires d'entreprise avec des employés à temps plein : Vous ne pouvez ouvrir un régime Solo 401(k) autogéré que si vous n'avez pas d'employés à temps plein (toute personne travaillant plus de 1 000 heures par an).
Sommaire
Les régimes de retraite autogérés offrent des possibilités de placement uniques aux participants. La liberté de faire vos choix d'investissement vous permet de tirer parti de vos connaissances du secteur et d'investir dans des actifs que vous comprenez.
Cela étant dit, les comptes de retraite autogérés nécessitent une compréhension des actifs financiers et du paysage des investissements. Soyez prêt à vous renseigner et consultez toujours un expert en cas de besoin.
Commencez votre planification de retraite dès aujourd'hui!
Note de l'éditeur: Dmitriy Fomichenko est le fondateur et président de Services Financiers Sense LLC, une société financière boutique spécialisée dans les comptes de retraite autogérés avec contrôle de chéquier. Il a commencé sa carrière dans la planification financière et l'investissement immobilier en 2000. Il possède plusieurs immeubles de placement dans divers États et est un courtier immobilier agréé en Californie. Au fil des ans, il a animé des centaines de séminaires sur les investissements et la planification financière et a encadré des milliers d'investisseurs.