Certaines personnes sont des épargnants naturels, tandis que d'autres ne le sont pas. Si vous faites partie de ce dernier groupe, vous pourrez peut-être atteindre le même niveau de succès financier en ouvrant des comptes de placement auprès de votre employeur. Entre les régimes d'épargne parrainés par l'employeur et les régimes non patronaux financés par des retenues sur le salaire, vous avez le choix entre de nombreuses options.
Vous pouvez économiser et investir de l'argent directement à partir de votre chèque de paie, sans que l'argent ne passe jamais entre vos mains.
Cela crée une stratégie d'investissement automatique qui vous permet d'accumuler une somme d'argent importante sans jamais avoir à épargner activement.
Il existe en fait plusieurs façons d'ouvrir un compte de placement auprès de votre employeur.
Régime de retraite d'entreprise
Les régimes de retraite parrainés par l'employeur sont la façon la plus courante pour les gens d'investir de l'argent par l'intermédiaire de leur employeur. Le régime de retraite le plus courant est le 401(k). Ces régimes sont généralement parrainés par l'employeur et ils permettent au participant/employé d'investir jusqu'à 17 500 $ par année (23 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) pour votre retraite.
Le plus grand avantage du plan 401 (k) est probablement la fonction d'imposition différée. Non seulement vos cotisations au régime sont déductibles d'impôt l'année où elles sont versées, mais les investissements les revenus de vos cotisations s'accumulent avec report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à retirer des fonds de le plan. Et d'ici là, vous serez très probablement dans une tranche d'imposition inférieure.
Très souvent, l'employeur versera une contribution équivalente au régime. Un arrangement commun est une contrepartie de 50 % jusqu'à une contribution salariale de 6 %. L'employeur cotisera 3 % de votre salaire au régime, ce qui, en plus de votre cotisation de 6 %, fournira une cotisation annuelle de 9 % au régime.
La mise en place de ce plan avec votre employeur est simple. Vous serez généralement admissible à participer au plan après une certaine période d'attente - généralement de 30 jours à six mois ou plus. Après votre première embauche, il y a généralement une période d'inscription ouverte pendant certaines périodes de l'année.
L'employeur fournit les documents nécessaires que vous devez remplir afin de commencer à financer le régime. L'une des considérations les plus importantes sera la mise en place des allocations d'investissement. Bien que vous ayez la possibilité d'accumuler de l'argent dans le régime, puis de l'investir dans l'un des choix disponibles, il est généralement beaucoup plus facile d'établir des allocations d'investissement spécifiques lorsque vous remplissez le formalités administratives.
Des allocations prédéterminées donneront à votre plan 401(k) l'avantage d'une fonction d'investissement « pilote automatique ». Vos cotisations, toutes provenant de retenues salariales régulières, seront versées au régime et réparties entre les divers choix de placement en fonction de la répartition de votre portefeuille.
Régimes de retraite non parrainés par l'employeur
Même si votre employeur a un l'entreprise a fourni un plan 401 (k), vous avez toujours la possibilité de verser de l'argent de votre salaire dans un régime de retraite non parrainé, tel qu'un IRA traditionnel ou Roth. C'est encore plus important si votre employeur n'a pas de régime parrainé.
Bien que la plupart des gens sachent qu'ils peuvent cotiser à un plan 401 (k) à partir de leur chèque de paie, peu de gens savent que vous pouvez faire la même chose avec un plan non parrainé, tel qu'un IRA. Mais il existe en fait un grand nombre de fonds communs de placement qui vous permettront de faire des cotisations périodiques avec des dépôts directs à partir de votre masse salariale afin de financer un IRA.
Cela peut être particulièrement avantageux car un IRA autogéré offre généralement beaucoup plus d'options d'investissement qu'un plan 401 (k) parrainé par l'entreprise. Dans le cadre d'un IRA traditionnel ou Roth, vous pouvez cotiser jusqu'à 5 500 $ au régime chaque année, ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus, et vous pouvez le faire par le biais de retenues sur salaire.
Comptes de placement hors retraite
La plupart des employés sont familiers avec l'idée de déposer directement leurs chèques de paie sur leurs comptes courants. Mais de nombreux employeurs vous permettront de mettre en place des arrangements de dépôt direct dans plusieurs comptes financiers. Bien que cela se fasse généralement avec les régimes de retraite et les comptes courants, vous pouvez faire de même avec d'autres types de comptes.
Vous pouvez faire déposer de l'argent directement de votre chèque de paie dans un ou plusieurs comptes d'épargne, ou même dans des fonds communs de placement ou des comptes d'investissement non-retraite. Tout comme c'est le cas avec les plans 401 (k), les dépôts directs dans des comptes de placement à partir de votre chèque de paie s'accumulent automatiquement et peuvent s'accumuler rapidement avec un effort limité.
Vous pouvez mettre en place des dépôts directs auprès de votre service des ressources humaines. Vérifiez le nombre de comptes dans lesquels ils vous autoriseront à effectuer des dépôts directs et profitez de cet avantage. Il s'agit d'une disposition sur commande pour les non-épargnants de tous types.
Régime d'achat d'actions des employés
Les employeurs ayant des actions cotées en bourse offrent parfois aux employés la possibilité d'investir directement dans leurs actions par le biais d'un plan d'achat d'actions pour les employés, communément appelé ESOP. Bien que vous puissiez souvent le faire via un plan 401 (k), un ESOP vous permettra d'acheter le stock si le Le plan 401 (k) ne le permet pas, ou si vous souhaitez simplement conserver les actions de votre employeur en dehors de votre retraite plan.
Dans le cadre d'un ESOP, votre employeur crée un fonds avec de nouvelles actions de ses propres actions et les rend disponibles à l'achat par ses employés. L'employeur peut également contribuer en espèces au régime - qui est utilisé pour acheter des actions existantes à une date ultérieure - ou contracter un emprunt pour payer les achats d'actions.
Il y a généralement une période d'acquisition (similaire à l'acquisition de la cotisation de contrepartie de l'employeur sur un plan 401 (k)) de 3 à 6 ans. Si vous quittez l'entreprise une fois que vous êtes pleinement investi dans un ESOP, le plan rachètera vos actions à la juste valeur marchande de l'époque.
Les ESOP offrent d'importants avantages fiscaux. Les dividendes versés aux employés sur les actions de la société qui sont réinvesties dans les actions sont déductibles d'impôt. Les cotisations au régime ne sont pas imposables. Lors de la distribution, l'employé a la possibilité soit de transférer l'ESOP dans un IRA, soit de payer l'impôt sur la distribution au taux d'imposition des plus-values à long terme favorable.
Étant donné que vous travaillez déjà pour l'entreprise, vous souhaiterez minimiser vos risques en n'investissant pas plus de 5 à 10 % de la valeur totale de votre investissement dans les actions de l'entreprise.
Même si vous n'êtes pas un épargnant par nature et que vous comprenez un peu les investissements, vous pouvez ouvrir l'investissement comptes auprès de votre employeur qui vous permettront d'accumuler d'importantes sommes d'argent d'ici retraite.