Comment vous débarrasser de votre dette à la consommation

Vous voulez connaître un très bon investissement… celui qui vous garantit pratiquement des gains à deux chiffres ?

Remboursez cette dette renouvelable !

Selon le Center for Microeconomic Data de la Federal Reserve Bank de New York, le ménage moyen aux États-Unis a une dette renouvelable d'environ 8 161 $. Plus de 6 500 $ sont des dettes de carte de crédit. Et avouons-le: beaucoup d'entre nous doivent beaucoup plus que cela.

Imaginez maintenant que vous remboursez cette vilaine dette de carte de crédit renouvelable. Supposons que vous ayez une carte de crédit avec un APY de 19%. En éliminant ce paiement d'intérêts, vous vous procurez instantanément un gain de 19 %. Essayez de l'obtenir en bourse !

Non seulement cela, mais avant de commencer à investir, il est important de régler votre dette de consommation. Croyez-moi, ce sera l'une des meilleures décisions que vous ayez jamais prise.

Toutes les dettes sont-elles mauvaises ?

Contrairement à Dave Ramsey ou Suze Orman, chez Investor Junkie, nous ne pensons pas nécessairement que toute dette est mauvaise.

L'endettement peut être utilisé comme un outil pour augmenter les revenus soit immédiatement, comme dans l'immobilier locatif ou dans le cadre d'un enseignement collégial.

Quelques règles de base pour une bonne dette :

• C'est un prêt à long terme – 10 ans ou plus.
• Vous pouvez utiliser la dette comme couverture contre l'inflation.
• Vous pouvez investir pour un rendement supérieur au taux d'intérêt sur votre dette, c'est considéré comme une bonne dette. En règle générale, les prêts hypothécaires et les prêts étudiants satisfont à ce critère, contrairement aux cartes de crédit.
• Le taux d'intérêt est fixe, par opposition au paiement ajustable, renouvelable ou forfaitaire. Les taux ajustables, revolving ou ballons amplifient les risques liés à la prise en charge de la dette.

Maintenant, cela ne signifie pas que vous devriez vous endetter de 200 000 $ pour un diplôme en sociologie ou acheter une maison de 10 000 pieds carrés alors que vous ne gagnez que 100 000 $ par an.

Lorsque la dette est considérée comme une bonne dette, ce n'est que dans les bonnes circonstances, au bon moment, à certaines conditions. Pour en savoir plus sur les bonnes et les mauvaises dettes, consultez cet article qui décompose les différences entre les deux, Comment distinguer une bonne dette d'une mauvaise.

Le bien n'existe pas sans le mal. L'éradication des créances irrécouvrables est le meilleur investissement que vous puissiez faire, à la fois en termes de rendement et de santé mentale retrouvée. En prime, il s'agit d'un investissement à faible risque et à rendement garanti.

Alors, qu'est-ce qu'une créance irrécouvrable? Les cartes de crédit viennent à l'esprit. Pourquoi? D'une part, ils ont généralement des taux d'intérêt gonflés par rapport aux prêts étudiants et aux hypothèques. Ils représentent aussi généralement l'hyper-consumérisme - pas toujours, mais souvent.

Une règle empirique simple — Il est logique de rembourser la dette avant d'investir si le taux de rendement de l'investissement est inférieur au TAEG de votre dette.

Pourquoi devrais-je rembourser ma dette de carte de crédit ?

Juste au cas où vous auriez besoin de plus de conviction, voici quelques raisons pour lesquelles il est logique de rembourser votre dette de carte de crédit :

Il verrouille dans un taux de rendement garanti! Dans cet environnement de taux d'intérêt bas, essayez de trouver un placement à revenu fixe qui rapporte aux taux que vous avez sur votre dette de carte de crédit. Rembourser une carte de crédit avec un TAP de 19% n'a aucun risque de retour. En revanche, le rendement d'un investissement n'est jamais garanti.

Il libère votre trésorerie. Que pourriez-vous faire avec tout l'argent supplémentaire qui traîne une fois que vous n'avez plus de remboursement de dettes ?

Il supprime le risque. Les dettes de toute nature comportent un certain risque. Comment paieriez-vous vos factures (y compris votre dette) si vous perdiez votre emploi? Et si vous étiez handicapé? Rembourser votre dette à intérêt élevé élimine pas mal de risques de votre vie financière globale.

Il réduit le stress. Si vous avez déjà dormi éveillé toute la nuit à vous soucier de l'argent, vous savez de quoi je parle. La dette, en particulier la dette avec des taux d'intérêt élevés, est stressante. Débarrassez-vous-en maintenant pour pouvoir dormir un peu !

Pour plus d'informations sur les avantages de rembourser votre dette à intérêt élevé, consultez cet article sur le sujet, Le meilleur type d'investissement: rembourser une dette à taux d'intérêt élevé.

Comment rembourser une dette rapidement

Bien que vous puissiez continuer à rembourser vos dettes de carte de crédit traditionnelles, le problème pour la plupart est les taux d'intérêt élevés. Des taux aussi élevés que 21% ne sont pas rares. Dans certains cas encore plus haut! Cela est particulièrement vrai après la crise de la dette où les nouvelles règles gouvernementales ont provoqué une flambée des taux des cartes de crédit. Le problème est de savoir comment rembourser votre dette de carte de crédit plus rapidement ?

C'est là qu'intervient le prêt peer-to-peer (autrement connu sous le nom de P2P). C'est peut-être nouveau pour vous, mais c'est un excellent moyen de rembourser vos dettes à un taux d'intérêt inférieur.

Il y a un énorme écart entre les taux d'intérêt appliqués par les cartes de crédit traditionnelles et ce que vous pouvez obtenir dans une entreprise P2P.

Consolidez votre dette avec soit Club de prêt ou alors Prospérer.

Les deux permettent des prêts non garantis pouvant atteindre 35 000 $ et des taux possibles à partir de 7,95 % APR. Bien entendu, les taux dépendent de votre pointage de crédit et de l'objet du prêt. Les prêts peuvent aller jusqu'à cinq ans avec Lending Club. Sinon, les deux proposent des prêts sur trois ans.

L'utilisation de l'un de ces services vous aidera à accélérer le paiement de vos dettes et à vous mettre sur la voie de l'investissement.

Bien sûr, cela devrait aller de soi: ne contractez pas de nouvelle dette à la consommation !

Rembourser avant la retraite

Vous vous préparez à prendre votre retraite? Vous avez travaillé dur toute votre vie, vous avez économisé et économisé pour prendre votre retraite dans la dignité, et vous êtes prêt à profiter d'un R&R bien mérité. Avant de vous lancer, assurez-vous que la dette est remboursée !

C'est simple! Moins vous payez d'argent pour vous endetter, plus vous pouvez investir d'argent pour votre retraite. Moins d'argent sort maintenant = plus d'argent rentre alors.

Vous aurez des dépenses moindres. Voulez-vous avoir beaucoup de factures supplémentaires à la retraite? Débarrassez-vous de vos dettes pour pouvoir dépenser votre argent supplémentaire en profitant de vos années d'or.

Éliminez l'un des facteurs X. La dette apporte avec elle une certaine quantité d'incertitude. Éliminez-le afin d'être prêt lorsque d'autres facteurs X entrent dans votre vie, comme le retour d'enfants adultes ou des problèmes de santé.

Ayez plus de contrôle sur vos actifs. Tout ce sur quoi vous devez de l'argent ne vous appartient pas… pour le moment. Remboursez vos dettes et soyez assuré que vos actifs vous appartiennent.

S'endetter mettra à rude épreuve votre style de retraite. Lis La seule chose que vous devez faire avant de prendre votre retraite pour plus d'informations sur les avantages d'une retraite sans dette.

Savez-vous combien vous avez dépensé en nourriture l'année dernière? Qu'en est-il des vêtements, de l'électronique ou du divertissement? Si la réponse est non, vous avez du travail! Il est logique de suivre votre budget à l'aide d'un outil comme YNAB (Vous avez besoin d'un budget).

Si vous ne connaissez pas vos sorties de fonds, comment pouvez-vous connaître le revenu dont vous avez besoin pour votre retraite ?

Vous devez savoir COMBIEN d'argent vous dépensez. La plupart des gens sont très conscients de combien ils épargnent et donnent, mais les dépenses passent entre les mailles du filet.

En sachant combien vous dépensez et à quoi vous les dépensez, vous pourrez apporter des ajustements et des changements pour ajuster ces dépenses en fonction de vos priorités financières, comme sortir de la dette.

Évaluez vos habitudes financières

Sur une note plus évidente, vous ne devriez jamais dépenser plus que ce que vous gagnez.

Déjà.

Assurez-vous que vos habitudes de dépenses vous permettent de rembourser vos dettes et ne vous mettent pas davantage dans le pétrin. Vérifier Comment maximiser le rendement de toutes vos activités financières pour en savoir plus sur les dépenses et l'épargne efficace.

En tirant parti de la dette comme outil, il peut rapidement passer d'ennemi à ami. Par exemple, c'est souvent une bonne idée de conserver votre prêt hypothécaire plutôt que de le rembourser par anticipation. Quelques éléments à prendre en compte pour décider si vous souhaitez ou non rembourser votre maison plus tôt :

• Combien d'années est-ce que je prévois de vivre ici (ou de garder ce bien locatif) ?
• Quelles sont les conditions et le taux d'intérêt ?
• Puis-je refinancer pour un taux d'intérêt inférieur ?
• À combien s'élèvent mes impôts fédéraux et d'État ?
• Ai-je d'autres dettes à taux d'intérêt élevé que je pourrais rembourser en premier ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens choisissent de rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt. Cependant, il existe également des raisons de le conserver pendant toute la durée du prêt (ou presque).

• La déduction fiscale pour hypothèque — remarque: ceci n'est pertinent que si vous détaillez sur une annexe A.
• L'inflation peut jouer en votre faveur, car les biens deviennent de plus en plus chers chaque année.
• Les coûts d'opportunité devraient également être un facteur. Lorsque les taux d'intérêt hypothécaires sont bas, il est souvent plus avantageux d'investir dans d'autres actifs offrant un taux de rendement plus élevé.

En fin de compte, cette décision doit être prise en fonction de votre situation. Pour plus d'informations sur les raisons pour lesquelles ce n'est peut-être pas une bonne idée de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, lisez l'article: Vous êtes un imbécile pour rembourser votre hypothèque par anticipation.