Savez-vous comment vous allez payer pour une dépense imprévue?
Selon les recherches de l'économiste Atif Mian et du financier Amir Sufi, 40% des Américains n'ont pas pu trouver 2 000 $ si une dépense imprévue survenait le mois suivant.
Mais tout le monde connaîtra une facture surprise à un moment donné, qu'il ait ou non l'argent pour cela.
C'est pourquoi tous les budgets devraient pouvoir absorber ce genre de frais sans vous obliger à choisir entre réparer votre dent cassée et faire l'épicerie du mois.
Plutôt que de laisser une dépense urgente ou inattendue faire dérailler votre budget, voici quelques moyens de vous assurer que vos finances restent sur la bonne voie :
Définir les dépenses imprévues
La première étape pour protéger votre budget des surprises financières est de connaître la différence entre une dépense urgente, une dépense irrégulière et une dépense diverse.
Dépenses d'urgence sont des frais urgents dont vous devez vous occuper, et qui sont totalement imprévisibles. Par exemple, si votre seule paire de lunettes perd ses verres, cela constitue une dépense d'urgence.
Dépenses irrégulières sont prévisibles, mais ne se produisent pas nécessairement tous les mois. Les factures trimestrielles, les cotisations annuelles et les autres dépenses qui surviennent régulièrement (mais pas mensuellement) sont toutes des dépenses irrégulières. Ces types de dépenses peuvent être faciles à oublier, ce qui fait que leurs dates d'échéance semblent être une urgence si vous avez négligé de les budgétiser.
Frais divers sont des dépenses non critiques mais imprévisibles. Par exemple, devoir payer l'uniforme de la petite ligue de votre enfant ou remplacer le toner de votre imprimante peuvent tous deux être des exemples de dépenses diverses.
Une fois que vous avez identifié à quelle catégorie appartient une dépense imprévue, il devient beaucoup plus facile de la planifier à l'avance.
Commencez avec un fonds d'urgence
Si vous ne l'avez pas déjà fait, créez un fonds d'urgence. La plupart des experts s'entendent pour dire qu'il vous faut au moins 1 000 $ dans un fonds d'urgence pour commencer, mais vous devriez viser 3 à 6 mois de dépenses. Une fois que vous aurez un coussin d'argent pour vous protéger des difficultés coûteuses de la vie, vous pourrez vous concentrer sur le maintien de votre budget mensuel.
Préparez-vous aux dépenses irrégulières avec des économies ciblées
Si vous vous démenez pour payer le camp de jour de votre enfant chaque été, créez une épargne ciblée tenir compte de cela - et de toute autre dépense irrégulière - vous assurera d'avoir toujours l'argent quand vous en aurez besoin il.
Pour créer votre épargne ciblée, revenez sur vos dépenses au cours de la dernière année à trois ans et notez toutes les dépenses irrégulières que vous avez dû payer pendant cette période. Pour chaque dépense, divisez le total par le nombre de mois entre chaque dépense. (Donc, la facture du camp de votre enfant sera divisée par 12, puisque vous ne la payez qu'une fois par an.) Mettez de côté les mensuel sur un compte d'épargne, et le montant total dont vous avez besoin sera disponible une fois la facture vient à échéance.
En plus des dépenses prévisibles mais irrégulières, c'est aussi une bonne idée de créer des économies ciblées pour les dépenses inévitables mais imprévisibles. Par exemple, même si vous n'avez peut-être aucune idée précise du moment où votre voiture peut avoir besoin d'être réparée, le réglage de côté 100 $ par mois dans une catégorie de budget de réparation automobile vous assurera de pouvoir payer pour un imprévu réparation. En plus de la réparation automobile, prévoyez également de créer des catégories d'épargne ciblées pour l'entretien de la maison, les dépenses médicales et les cadeaux.
Avoir une catégorie de budget divers
En plus d'un fonds d'urgence et d'une épargne ciblée, c'est aussi une bonne idée d'intégrer une catégorie de dépenses diverses dans votre budget mensuel. Il s'agit de l'une des catégories de budgétisation les plus difficiles à maîtriser, car le mot « divers » peut couvrir un certain nombre de mauvais décisions de dépenses.
Comme pour les économies ciblées, la meilleure façon de créer une catégorie de budget divers utile est de commencer par les dépenses des années précédentes. Examinez vos dépenses des années précédentes et additionnez les dépenses diverses de cette période. Vous ne pourrez pas extrapoler exactement le montant dont vous aurez besoin pour les dépenses diverses dans un année, mais c'est une bonne idée de voir quelles dépenses non urgentes et non irrégulières vous ont aveuglé au cours des dernières ans.
Une fois cela fait, vous aurez alors un objectif à atteindre. Par exemple, si vous constatez que vous avez régulièrement dépensé 1 500 $ chaque année pour les petits problèmes de la vie, alors vous savez que vous devrez mettre de côté 125 $ par mois dans votre catégorie de budget divers.
Puisque cette catégorie budgétaire peut devenir incontrôlable, prévoyez de vous demander à chaque achat divers si c'est absolument nécessaire. Cette question peut vous aider à éviter d'abuser de votre catégorie de budget divers.
Réévaluer tout au long de l'année
Réévaluez vos besoins une à deux fois par an. Votre voiture a-t-elle franchi la barre des 100 000 milles au cours des six derniers mois? Pouvez-vous dire que le léger tiraillement dans votre incisive ne s'en va pas? Vous devrez peut-être ajuster vos catégories budgétaires d'urgence, irrégulières et diverses à la hausse ou à la baisse en fonction des besoins qui pourraient survenir à l'avenir.
Ne présumez pas qu'une fois que vous avez défini votre budget, vous pouvez vous considérer comme terminé. Continuez à peaufiner tout en conservant de meilleurs dossiers et en apprenant davantage sur vos besoins particuliers.
Autres façons de gérer les dépenses imprévues
Trouvez des moyens gratuits ou peu coûteux de résoudre ces problèmes. Si vous n'avez pas eu l'occasion de vraiment construire ces catégories de budget lorsque la vie vous laisse tomber une facture, vous pourrez peut-être toujours vous remettre sur la bonne voie sans avoir à faire exploser votre budget.
Les écoles dentaires ont toujours besoin de patients pour que leurs étudiants puissent pratiquer. Chaque dentiste diplômé doit avoir terminé au moins une de chaque type de procédure disponible avant de pouvoir traverser la scène - et les patients n'ont souvent pas à payer un centime pour les soins.
Appelez votre université locale pour voir si elle a besoin de patients dentaires. De même, les écoles professionnelles et techniques ont besoin de la pratique du diagnostic et du travail sur les voitures. Votre drôle de bruit de moteur pourrait aider à enseigner à un mécanicien en herbe, et le faire réparer pourrait vous coûter beaucoup moins cher.
Anticiper les imprévus
Malheureusement, les factures surprises sont une réalité, mais elles n'ont pas à détruire vos plans financiers. Tant que vous prévoyez à l'avance pour l'inattendu, vous serez toujours prêt pour cela.
Et toi? Comment gérez-vous les dépenses imprévues?
Emily Guy Birken est une écrivaine, auteure, coach financière et experte en retraite primée. Ses quatre livres comprennent Les cinq ans avant la retraite, Choisissez votre retraite, Faire en sorte que la sécurité sociale travaille pour vous, et Mettez fin au stress financier maintenant.
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Commencer une activité secondaire a conduit à des changements incroyables dans ma vie.
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