Comment constituer un portefeuille de placements imposable

Note de l'éditeur: il s'agit d'un article de Jeff Rose, qui a écrit le livre Soldat des Finances. Étant donné que Jeff est CFP, je lui ai demandé de partager ses réflexions sur la constitution d'un portefeuille d'investissement imposable - quelque chose que j'espère faire dans un proche avenir. Voici Jeff…

Avouons-le, payer des impôts est une déception majeure.

C'est pourquoi les planificateurs financiers comme moi aime les comptes de placement fiscalement avantageux. Ils vous offrent la possibilité de mettre de l'argent de côté pour l'avenir de manière efficace (c'est-à-dire en évitant les impôts).

Malheureusement, l'IRS limite le montant que vous pouvez cotiser chaque année à un compte fiscalement avantageux. Bouh IRS! Cela s'applique à l'IRA Roth (mon préféré), à l'IRA traditionnel et à votre plan de retraite au travail (401k, 403b, TSP, etc.).

Je sais que j'énonce l'évidence ici, mais si vous êtes en mesure de maximiser tous vos comptes de retraite, alors vous vous en sortez plutôt bien.

Mais lorsque vous atteignez votre limite, il est temps de commencer à investir imposable en constituant un portefeuille d'investissement imposable.

Développez (et utilisez) votre patrimoine avant la retraite

Un compte de placement imposable vous permet de faire fructifier votre patrimoine et de l'utiliser sans pénalité avant la retraite. Quand j'explique le concept aux clients, je leur dis que c'est comme un compte d'épargne dans votre banque. La seule (grande) différence est que vous êtes investi dans beaucoup de choses différentes que votre banque ne peut pas fournir.

Vous avez plus accès à ces fonds en fonction, bien sûr; dans quoi vous investissez. Parce que vous avez plus d'accès, vous n'aurez pas les mêmes avantages fiscaux que vos comptes de retraite offrent.

En fait, lorsque vous allez vendre vos investissements dans ces comptes, vous devrez potentiellement payer un impôt sur les gains en capital (nous vous expliquerons plus en détail dans un instant).

Une sorte de déception. Mais comme je le dis toujours aux gens, devoir payer des impôts parce que vous avez gagné de l'argent n'est peut-être pas souhaitable, c'est mieux que de subir une perte.

Votre compte de placement imposable peut vous fournir une source de richesse que vous pouvez exploiter dès maintenant, tant que vous êtes prêt à payer des impôts sur le revenu dès maintenant. Voici quelques-unes des options qui s'offrent à vous pour constituer votre portefeuille de placements imposable :

Actions et fonds communs de placement

Presque tout le monde peut ouvrir un compte avec un courtage à escompte en ligne et investir dans des actions et/ou des fonds communs de placement. Vous pouvez même envisager des actions à dividendes qui paient régulièrement, en plus de la possibilité d'appréciation du capital.

J'ai eu de nombreux clients qui ont très bien réussi au fil des ans en investissant dans des actions. Quelle a été la clé de leur succès? Ils ont investi dans des actions qu'ils connaissaient bien et se sont assurés de se diversifier au fur et à mesure que leur richesse augmentait.

De temps en temps, vous entendrez une histoire sur la façon dont quelqu'un a réussi à investir tout son argent dans une action. Pour chaque histoire de réussite que vous entendez, il y a environ 247 histoires où les gens ont perdu leurs fesses. Ne faites pas partie de ces personnes.

Si vous vous inquiétez de la sélection de titres individuels, investissez dans des fonds communs de placement (y compris fonds indiciels) ou dans des fonds négociés en bourse (ETF). Vous aurez accès à des offres diversifiées, sans les risques associés à investir dans des actions individuelles.

Si vous optez pour cette voie, je suggérerais de créer des fonds communs de placement totalement différents de ceux que vous avez dans vos comptes de retraite 401k et autres. Par exemple, j'ai récemment parlé à une personne qui avait tout son argent dans un fonds de retraite à date cible. Par tout, je veux dire leur 401k, Roth IRA ET leur compte imposable.

Vous pouvez avoir une stratégie de placement similaire dans votre compte imposable, mais je vous suggère fortement d'utiliser des placements différents pour vous offrir une plus grande diversification.

Prêt entre pairs

Prêts entre pairs (P2P) est devenu énorme au cours des deux dernières années et quelque chose qui me passionne beaucoup. Vous pouvez créer des flux de trésorerie réguliers en prêtant de l'argent à vos pairs.

Des sites comme Lending Club et Prospérer prendre des dispositions pour que vous puissiez financer les prêts des autres par petits incréments de 25 $. De cette façon, vous ne risquez pas beaucoup d'argent sur un prêt qui pourrait faire défaut. Constituez un portefeuille de notes sur un site P2P et vous pourrez bénéficier de paiements d'intérêts régulièrement.

Qu'est-ce qui m'excite le plus à ce sujet? Avec le Dow Jones flirtant avec des sommets historiques, j'hésite à verser une grosse somme d'argent. Je teste Lending Club depuis plus de trois ans et les rendements ont été comparables à ce que vous attendez du marché boursier. Et bien qu'il y ait des risques impliqués, je suis actuellement plus confiant dans la préservation du principe en utilisant cette méthode.

Les obligations municipales

Ceux-ci sont un peu ennuyeux, mais ils sont efficaces. De nombreuses obligations municipales paient des taux d'intérêt compétitifs et, en prime, elles sont très avantageuses sur le plan fiscal. Le gouvernement fédéral ne perçoit pas d'impôts sur les revenus d'intérêts des obligations « munis », et certains États ne vous factureront pas d'impôt sur le revenu si vous résidez dans l'État dans lequel vous achetez des obligations.

L'achat d'obligations individuelles n'est plus aussi courant qu'avant. Mais il existe toujours. D'autres moyens d'obtenir des obligations non imposables sont de les obtenir par le biais de fonds communs de placement ou de FNB tels que HYD un FNB d'obligations municipales à haut rendement.

Assurance vie à valeur de rachat

Le jury est toujours sur celui-ci pour moi. Il est tentant d'essayer d'investir en utilisant une assurance-vie avec valeur de rachat. Bien qu'il y ait des chances de retour, il est important de faire preuve de prudence. Ce type d'assurance n'en vaut pas toujours la peine, d'autant plus que les rendements sont si bas qu'ils dépassent rarement l'inflation.

Ce que les gens ne réalisent pas, c'est qu'il existe plusieurs types d'assurance-vie avec valeur de rachat, par exemple; vie entière, vie variable, vie universelle, vie universelle indexée. Tous ces éléments fonctionnent différemment et la lecture des petits caractères est impérative.

Autres investissements

Vous pouvez également investir dans d'autres actifs, comme les petites entreprises et l'immobilier. Ces investissements comportent leurs propres risques et vous avez généralement besoin de beaucoup de capital. Si vous ne voulez pas investir dans l'entreprise de quelqu'un d'autre, vous pouvez toujours investir en vous-même en lançant votre propre activité annexe.

J'ai expérimenté l'immobilier et j'ai réalisé que ce n'était pas mon truc. Ce que j'ai trouvé, c'est que mon truc est de commencer un blog qui a été un bon revenu supplémentaire au cours des deux dernières années. Le fait est qu'il y a beaucoup de choses différentes dans lesquelles vous pouvez investir. Vous avez juste à découvrir ce qui fonctionne le mieux pour vous.

Tous ces investissements vous offrent la possibilité de gagner de l'argent dès maintenant. Vous pouvez l'utiliser immédiatement, pour ce que vous voulez. Construire un bon portefeuille d'investissement imposable peut vous fournir un moyen d'augmenter votre patrimoine et votre accès aux actifs, sans vous soucier des restrictions sur le moment et la manière de retirer votre argent.

Mais vous devez vous rappeler qu'il s'agit d'un compte imposable.

Payer des impôts sur les bénéfices de votre portefeuille

Puisque vous ne profitez pas d'un compte fiscalement avantageux, vous devrez payer des impôts sur les revenus de votre portefeuille lorsque vous les réaliserez. Cela signifie que lorsque vous gagnez des intérêts, vous payez des impôts dessus. Lorsque vous vendez une action à profit, vous payez des impôts sur l'argent que vous gagnez.

Une partie de la constitution d'un bon portefeuille de placements imposables consiste à essayer de le rendre aussi efficace que possible. Tout d'abord, comprenez la différence entre les gains à long terme et les gains en capital à court terme.

• Lorsque vous vendez un actif que vous détenez depuis un an ou moins, votre gain est imposé à votre taux marginal.
• Si vous vendez un actif détenu pendant plus d'un an, votre gain est imposé à un taux spécial et inférieur.

Faites attention au moment où vous achetez vos actifs et essayez de vendre d'abord les actifs les plus anciens. Si vous ne savez pas comment procéder, parlez-en à votre fiscaliste ou à votre société de courtage. Ils devraient être en mesure d'aider avec cela.

Certains revenus de placement sont imposés à votre taux marginal, peu importe depuis combien de temps vous possédez l'actif. Les intérêts que vous gagnez sur les placements obligataires (à l'exception des obligations municipales), les prêts P2P et les produits en espèces sont imposés à votre taux marginal, quelle que soit la situation.

Avec les bons actifs et en tenant compte de la situation fiscale, vous pouvez constituer un portefeuille qui vous procure un revenu pour votre utilisation immédiate.

Faites-vous des investissements imposables? Quels investissements utilisez-vous? Quel pourcentage de l'ensemble de votre portefeuille investissez-vous dans le compte imposable ?