Puis-je contribuer à la fois à un Roth et à un IRA traditionnel ?

Oles épargnants très performants se heurtent souvent à des questions sur leur capacité à cotiser à plusieurs comptes de retraite fiscalement avantageux. Voici une question récente d'un lecteur :

J'ai un IRA traditionnel et un Roth IRA. Je gagne moins de 50 000 $ par an. Selon votre article, je dois répartir le montant de la contribution maximale de 6 000 $ entre ces comptes (c'est-à-dire que je ne peux pas verser 6 000 $ sur chaque compte). Est-ce exact?

Ma réponse: Oui, 6 000 $, c'est autant que vous pouvez contribuer, combiné, aux deux comptes. Vous avez raison de dire que vous ne pouvez pas cotiser 6 000 $ à chacun. 6 000 $ est le montant maximal de la contribution.

Nous allons explorer d'autres combinaisons de comptes pour savoir s'il est possible de contribuer aux deux. Mais d'abord, répondons à quelques questions importantes sur la contribution à la fois à un IRA traditionnel et à un IRA Roth.

Quand contribuer à la fois à un IRA traditionnel et à un Roth IRA est-il une bonne idée ?

Si vous n'avez pas de compte 401k, ou si vous avez un terrible 401k, il serait logique de suivre cette voie. Cela vous permet de créer une certaine diversification fiscale dans votre portefeuille. Beaucoup de gens choisissent certains comptes de retraite parce que les impôts sont reportés à plus tard. Cela signifie toutefois que vous devrez payer plus d'impôts à l'âge de votre retraite, si tous vos investissements sont à imposition différée.

Quand est-il préférable de choisir un IRA traditionnel ou un Roth IRA ?

Il y a des moments où il est préférable de choisir un seul IRA au lieu d'avoir les deux. Ceci comprend:

• Si vous avez un 401k
• Si vous avez une limitation de revenu
• Si jamais vous voulez faire une conversion Roth de porte dérobée (vos contributions ira traditionnelles pourraient vous faire trébucher)

Quel IRA est le meilleur si vous n'avez pas de limites mais que vous voulez juste garder les choses simples ?

Ce n'est pas une question simple à répondre car tout dépend de votre situation. En général, je dirais que Roth est une meilleure option. Il n'y a pas de retraits forcés, mais vous pouvez effectuer des retraits libres d'impôt dès 59 ans et demi. Cependant, il existe des restrictions de revenu sur les Roth IRA qui pourraient affecter certains d'entre vous. En 2019, si vous êtes célibataire, vous devez gagner moins de 137 000 $ par an pour être admissible à un Roth IRA. Si vous êtes marié, vous devez gagner moins de 203 000 $. (Voici plus d'informations sur les limites de revenu de l'IRA.) Avec un IRA traditionnel, les cotisations sont déductibles d'impôt. Les deux sont d'excellents choix d'investissement.

Si vous gagnez au-delà des limites de revenu, vous avez toujours la possibilité de contribuer à un Roth IRA. Vous pouvez faire une conversion Roth backdoor. En savoir plus sur la porte dérobée Roth ici.

Devriez-vous avoir votre IRA traditionnel et votre Roth IRA au même endroit ?

Je ne pense pas que vous puissiez vous tromper dans un sens ou dans l'autre. En ce qui concerne le risque institutionnel, je pense qu'il n'y a pas grand-chose. Vanguard ne fermera pas ses portes de sitôt. Il est beaucoup plus simple de les garder dans la même institution. Mais si vous les avez déjà dans différentes institutions, cela ne justifie probablement pas de les déplacer. Un avantage possible à les garder à différents endroits est que vous pouvez accéder à différents avantages ou options de fonds qui pourraient vous aider.

Votre IRA traditionnel et votre IRA Roth devraient-ils investir dans les mêmes fonds ?

Personnellement, j'ai les deux comptes IRA chez Vanguard et ils sont tous deux investis dans VFORX. Cependant, étant donné que je peux puiser dans mes cotisations Roth IRA avant la retraite, il devrait idéalement avoir un fonds à date cible se terminant avant 2040. Si vous disposez d'un horizon temporel plus court pour le retrait des fonds à utiliser, vous voudrez peut-être envisager des fonds légèrement différents s'ils sont basés sur un calendrier comme le VFORX. Étant donné que les IRA traditionnels et les IRA Roth ont des règles de retrait différentes, vous souhaiterez peut-être les avoir dans des fonds différents.

En rapport: Comment continuer à investir simplement et commencer dès aujourd'hui

Dans quel ordre dois-je verser des cotisations ?

Vous voulez commencer avec votre 401k en raison de la correspondance avec l'employeur. C'est de l'argent gratuit que vous ne devriez pas laisser passer. Ensuite, investissez au maximum dans votre Roth IRA. Après cela, augmentez également votre 401k au maximum. Si vous n'avez pas de 401k, investissez le maximum dans votre Roth IRA et partez de là.

Quelles sont les autres façons d'abriter des revenus et d'économiser ?

Réduire votre revenu imposable est un excellent moyen d'investir de l'argent et de payer moins d'impôts sur le revenu. Si vous cherchez plusieurs façons de le faire, après avoir contribué à votre 401K et à vos IRA, examinez ces options :

Comptes imposables : Les investissements imposables sont bons à mettre en place une fois que vous avez maximisé vos comptes de retraite. Un compte de placement imposable vous aide à faire fructifier votre patrimoine. Il peut également être utilisé, sans pénalité, avant la retraite. Voici de l'aide pour commencer à investir dans des comptes imposables.

Compte Épargne Santé (CSH) : Si vous êtes éligible, mettre de l'argent de côté dans un HSA est un excellent moyen de réduire votre revenu imposable. Un compte d'épargne santé est un compte d'épargne fiscalement avantageux pour les dépenses de santé. Vous pouvez utiliser l'argent maintenant pour les dépenses de santé admissibles, mais cela fonctionne de la même manière qu'un Roth IRA en ce qui concerne les impôts. Si vous souhaitez en savoir plus sur les HSA, voici mes réflexions.

Autres combinaisons de comptes

Avec autant de types de comptes différents et de combinaisons possibles, j'ai pensé qu'il pourrait être utile d'avoir une page qui réponde à plusieurs de ces questions « puis-je contribuer aux deux? ».

Vous remarquerez que dans tous les cas, vous pouvez contribuer aux deux comptes. La question devient: comment votre contribution annuelle est-elle limitée ?

Puis-je contribuer aux deux…

IRA traditionnel et Roth IRA ? Oui, tant que vous maintenez votre contribution combinée dans la limite de contribution maximale annuelle et que vous remplissez les conditions de revenu, vous pouvez cotiser aux deux comptes.

401K et un Roth IRA ? Oui, il n'y a absolument aucun conflit avec ces deux comptes. L'IRS vous permet de participer pleinement aux deux tant que vous remplissez les conditions de revenu. À partir de 2020, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ à votre 401K et jusqu'à 6 000 $ à votre Roth IRA, pour un total de 25 000 $ que vous pouvez ranger dans des comptes fiscalement avantageux en une seule année.

Voir également:Roth IRA vs 401K: lequel vous convient le mieux ?

IRA traditionnel et un 401K ? Oui, mais il existe des conditions de revenu strictes qui rendent difficile pour les salariés à revenu moyen à élevé de profiter des deux comptes. En 2019, si vous êtes célibataire, vous devez gagner moins de 74 000 $ pour déduire l'une de vos cotisations IRA traditionnelles. Si vous êtes marié, votre revenu combiné doit être inférieur à 123 000 $. Voici plus d'informations à ce sujet.

Ces comptes ont également des plafonds de cotisation annuels distincts. Notez que vous pouvez toujours verser des cotisations non déductibles à votre IRA traditionnel, quels que soient vos revenus ou votre participation à un 401K. Remarque: si vous apportez une contribution non déductible à votre IRA traditionnel, vous pouvez envisager de la transférer dans un Roth pour obtenir les avantages fiscaux sur toute croissance future.

401K et un Roth 401K ? Oui, et c'est fortement recommandé. En cotisant aux deux, vous ajoutez une diversité de traitement fiscal à votre épargne-retraite (le 401K est imposé à la retraite, tandis que le Roth 401K est imposé à l'avance). Ces comptes ont également des plafonds de cotisation annuels distincts.

401K et un 403B ? Oui, mais vos plafonds de cotisation annuels maximum sont combinés. Donc, si vous avez déjà cotisé le maximum à votre 401K, vous ne pouvez pas faire de cotisations déductibles d'impôt à votre 403B.

401K et un 457 ? Oui, et ces comptes ont des plafonds de cotisation annuels distincts. Si vous avez accès à ces deux comptes, vous disposez d'une énorme opportunité d'épargne fiscalement avantageuse.

Roth IRA #1 et un Roth IRA #2 ? Oui, vous pouvez avoir plusieurs Roth IRA, mais vos plafonds de cotisation annuels maximum sont combinés.

D'accord, cette liste devient un peu incontrôlable, je vais donc passer à un graphique pour inclure plus de comptes et simplifier les choses :

Graphique: Règles de contribution à plusieurs comptes

401K	IRA	Roth IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	IRA SIMPLE	Solo 401K	Roth 401K
401K	partagé	Limité	Oui	partagé	partagé	Oui	Oui	partagé	partagé	Oui
IRA	Limité	partagé	partagé	Limité	Limité	Oui	Oui	Oui	partagé	Oui
Roth IRA	Oui	partagé	partagé	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui
403B	partagé	Limité	Oui	partagé	partagé	Oui	Oui	partagé	partagé	Oui
TSP	partagé	Limité	Oui	partagé	partagé	Oui	Oui	partagé	partagé	Oui
457	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	partagé	Oui	Oui	Oui	Oui
SEP IRA	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	partagé	Oui	Oui	Oui
IRA SIMPLE	partagé	Oui	Oui	partagé	partagé	Oui	Oui	partagé	partagé	Oui
Solo 401K	partagé	partagé	Oui	partagé	partagé	Oui	Oui	partagé	partagé	Oui
Roth 401K	partagé	Oui	Oui	partagé	Oui	Oui	Oui	Oui	Oui	partagé

Clé graphique

• Oui – Vous êtes libre de cotiser aux deux comptes à condition de respecter les limites de revenu. Il n'y a pas de limites autres que les plafonds annuels de cotisation, qui ne sont PAS partagés.
• partagé – Vous êtes libre de cotiser aux deux comptes à condition de respecter les limites de revenu. Il n'y a pas d'autres limites que les plafonds annuels de cotisation, mais ils SONT partagés entre les comptes.
• Limité – Vous êtes libre de cotiser aux deux comptes à condition de respecter les limites de revenu. Cependant, il existe des limites de revenu spéciales qui limitent davantage votre capacité à cotiser aux deux comptes.

Comme vous pouvez le voir, il existe de nombreuses possibilités d'épargner de manière fiscalement avantageuse. Es-tu épargner pour la retraite en utilisant un ou plusieurs de ces comptes? Je l'espère.

Où puis-je ouvrir un compte IRA ou autre ?

Quelques-uns de mes courtiers préférés personnels sont Avant-garde et fidélité. Ce ne sont pas les seules options, cependant. Tout dépend de ce que vous recherchez chez un courtier. Voici quelques articles qui pourraient vous être utiles.

• Les meilleurs conseillers robotiques pour automatiser vos investissements
• Betterment Vs Vanguard: les deux sont excellents, mais lequel vous convient le mieux ?
• Revue M1 Finance: Le Robo Advisor gratuit que VOUS contrôlez
• Betterment Vs Wealthfront: quel est le meilleur conseiller Robo ?

Comme toujours, assurez-vous de faire vos propres recherches avant d'investir.

Aidez-moi à améliorer cette ressource. Ai-je oublié des combinaisons de la liste ?

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.