jeIl ne fait aucun doute qu'une éducation collégiale est l'une des choses les plus chères que vous devrez payer au cours de votre vie. Heureusement, il existe de nombreuses stratégies intelligentes que les parents et les étudiants peuvent utiliser pour réduire leurs dépenses universitaires.
Lorsque vous examinez comment payer vos études, vous devez examiner le type de diplôme que vous ou votre étudiant obtiendrez, combien il en coûte pour se qualifier pour une certaine carrière, et le cheminement de carrière typique et le salaire de carrière pour attendre.
Les dépenses universitaires peuvent varier considérablement, selon l'endroit où votre étudiant fréquente, s'il peut obtenir l'université crédit au lycée, combien ils gagnent eux-mêmes et combien ils financent grâce à des bourses et subventions. Considérons tous ces facteurs et les options dont vous disposez pour financer les études collégiales de votre enfant.
Le collège vaut-il encore la dette?
On parle beaucoup de la crise des prêts étudiants et de la difficulté à se sortir du poids des prêts étudiants.
Selon Forbes, la dette moyenne des prêts étudiants pour les diplômés de 2018 était de 29 000 $. Bien sûr, de nombreux étudiants obtiennent leur diplôme avec des prêts totaux beaucoup plus élevés, et d'autres obtiennent leur diplôme avec moins. Il est même possible d'obtenir un diplôme universitaire sans un sou de dettes, même si cela nécessite un peu de planification préalable et de travail acharné.
La question de savoir si le collège vaut la dette est compliquée. Vous devez tenir compte de plusieurs facteurs dans votre décision. Cependant, il semble assez clair qu'il est essentiel de considérer le ROI, ou retour sur investissement.
Fini le temps où vous envoyiez votre enfant dans une école prestigieuse juste pour « se retrouver » ou « devenir bien équilibré ». De plus, avoir un diplôme universitaire n'est pas une garantie d'une bonne carrière ou même d'un emploi du tout.
Pour déterminer si l'université vaut le coût et la dette potentielle, pensez à combien cela coûtera par rapport aux revenus de carrière potentiels de l'étudiant. Votre objectif est essentiellement de maintenir le coût des études aussi bas que possible, tout en tirant parti d'un diplôme pour construire un meilleur cheminement de carrière et de meilleurs revenus.
Comment décider quel collège fréquenter
Tout d'abord, faites preuve de bon sens dans le choix d'un collège. Parents, aidez vos élèves à prendre de sages décisions ici !
C'est généralement une grosse économie de rester dans votre pays d'origine, pour commencer. Cela peut sembler amusant de choisir l'université la plus éloignée ou celle qui est près de la plage, mais si ce n'est pas dans votre pays d'origine, soyez prêt à payer des milliers de plus par an.
Pensez aux majors et aux programmes offerts dans les collèges que vous envisagez. Faites vos recherches et découvrez quelles écoles sont connues pour faire un excellent travail de préparation des étudiants dans le domaine de carrière que vous poursuivez.
Il est également important de réaliser que l'école que vous fréquentez n'a vraiment d'importance que dans quelques carrières. Dans des domaines comme la médecine ou le droit, par exemple, cela peut valoir un prix plus élevé pour aller dans une école mieux classée. Cependant, il peut également être bon d'essayer de réduire vos coûts de premier cycle si vous prévoyez avoir besoin d'aller aux études supérieures après cela.
Si vous obtenez un diplôme en enseignement primaire, vous n'obtiendrez probablement pas beaucoup d'avantages à fréquenter une école d'élite. Vous pourrez obtenir un poste d'enseignant dans à peu près n'importe quel État, quel que soit l'endroit où vous obtenez votre diplôme, alors minimisez vos coûts universitaires.
Enfin, réfléchissez un peu à l'atmosphère où vous seriez le plus à l'aise. Il peut être bon d'examiner des facteurs comme s'il s'agit d'une grande ou d'une petite école.
Comment calculer combien vous aurez besoin pour l'université
Si vous êtes un parent, vous avez réfléchi à la façon dont vous financerez l'université pour vos enfants. C'est une énorme source de stress. Heureusement, il existe des étapes simples pour vous aider à calculer combien vous aurez besoin.
N'ignorez pas la retraite
La première règle à suivre si vous êtes parent: faites passer votre épargne-retraite en premier. Ensuite, si vous avez assez d'argent à mettre de côté pour les dépenses futures de l'université, allez-y.
Cela peut sembler égoïste, mais n'oubliez pas que les enfants peuvent contracter des emprunts pour payer leurs études. Vous ne pouvez cependant pas contracter de prêts pour payer vos années de retraite. Vos enfants vous remercieront de vous installer confortablement pour la retraite, vous n'aurez donc pas à vivre dans leur sous-sol !
Parents, gardez à l'esprit que même si une formation universitaire est certainement un plus dans la plupart des cas, ce n'est en aucun cas une obligation pour les parents de payer le prix de leurs enfants. Nous avons tous des circonstances très différentes, et tous les parents ne peuvent pas se permettre d'économiser beaucoup d'argent pour les dépenses universitaires.
Fixez-vous un objectif d'épargne
Certains parents se fixent l'objectif d'économiser 100 % des dépenses universitaires de leurs enfants, tandis que d'autres peuvent seulement économisez quelques milliers de dollars.
Une directive communément acceptée que vous pourriez viser est d'économiser un tiers du coût total des dépenses universitaires de votre enfant au moment où il obtient son diplôme d'études secondaires. Ensuite, vous pouvez raisonnablement vous attendre à encaisser un autre tiers avec vos revenus et ceux de votre enfant. Le dernier tiers des dépenses pourrait être financé par des prêts étudiants.
Un tiers du coût total d'une éducation collégiale est toujours un objectif intimidant, mais il est beaucoup plus atteignable que 100%.
Quoi que vous décidiez de pouvoir faire en tant que parent, soyez franc avec vos enfants. Faites-leur savoir à l'avance combien vous paierez. (Vous pouvez également ajouter toutes les stipulations que vous souhaitez, telles qu'un GPA que vous vous attendez à ce qu'ils maintiennent, ou les obligeant à travailler à temps partiel pendant l'école.)
Bien qu'il puisse être décevant d'entendre que vous ne paierez pas la totalité de vos études, il est préférable qu'ils le sachent tout de suite afin qu'ils puissent planifier en conséquence.
Calculer les dépenses pour le collège
Pour déterminer les montants approximatifs en dollars, recherchez en ligne des calculatrices universitaires utiles. Vous pouvez entrer l'âge de votre (vos) enfant (s), le coût actuel des frais de scolarité et des dépenses dans un collège potentiel, et même prendre en compte l'inflation des dépenses. Utilisez ces calculatrices pratiques pour déterminer combien vous pourriez économiser dans le temps dont vous disposez. CollègeBacker a une excellente calculatrice qui vous montre instantanément comment vos investissements dans un 529 pour votre étudiant augmenteront au fil du temps.
5 façons d'économiser pour l'université
1. Plan d'épargne 529
Le 529 est considéré comme l'étalon-or des plans d'épargne-études. La croissance de l'argent que vous y investissez ne sera pas imposée, et votre enfant ne sera pas imposé lorsqu'il retirera l'argent. Vous pouvez cotiser jusqu'à 15 000 $ par année (en 2020) sans conséquences fiscales sur les dons. L'impôt sur les donations signifie simplement que vous serez imposé davantage sur toute contribution supérieure à ce montant.
Quelques aspects clés :
- Contribution maximale de 15 000 $ par parent par année
- Les gains augmentent à l'abri de l'impôt
- Retraits non imposables sur les frais d'études admissibles
- Aucune limite de revenu
Les revenus de 529 cotisations augmenteront en franchise d'impôt, tout comme dans un Roth IRA. Étant donné que vous épargnez probablement pour l'université sur un certain nombre d'années, cette croissance peut être substantielle !
Lorsque votre enfant retire de l'argent de son 529 pour des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées, il ne paie aucun impôt sur cet argent. C'est un excellent moyen fiscalement avantageux de financer un diplôme universitaire.
Sachez que tout retrait d'un 529 qui n'est pas utilisé pour des dépenses d'éducation admissibles sera imposé, et qu'il y aura une pénalité supplémentaire en plus de votre taux d'imposition normal. Assurez-vous donc que votre enfant est très susceptible d'aller à l'université et de pouvoir utiliser les économies d'un 529 avant de commencer à cotiser. Vous ne voulez pas être obligé de payer ces pénalités si votre enfant décide de ne pas fréquenter une école qualifiée.
CollègeBacker
CollègeBacker est une plate-forme gratuite qui permet aux familles d'investir très facilement dans un compte d'épargne 529 pour les frais d'études. Leur mission est de « rendre l'université abordable pour chaque famille américaine ».
Vous pouvez créer un compte 529 pour quelqu'un en 5 minutes en ligne, puis commencer facilement à économiser de l'argent pour l'université en franchise d'impôt. Ils vous aident également à créer une page de cadeaux que vous pouvez partager avec vos proches qui souhaitent contribuer au régime.
CollègeBacker est un conseiller en investissement enregistré auprès de la SEC, ce qui signifie qu'ils ont l'obligation fiduciaire de faire passer vos intérêts en premier et de ne pas percevoir de commissions. Ils vous recommanderont des options d'investissement à faible coût et réduiront progressivement le risque pour vous à mesure que l'enfant se rapproche de l'âge de l'université.
La calculatrice en ligne pratique est un outil amusant et facile qui peut vous montrer l'impact de chaque dollar que vous investissez dans le compte 529. Par exemple, voici quelques options pour épargner pour un enfant qui a actuellement 5 ans :
- Si le parent cotise 75 $ par mois et que 2 membres de la famille cotisent également 5 $ par mois, selon l'âge de l'université, leur compte aura 21 500 $
- Si le parent cotise 150 $ par mois et que 4 membres de la famille cotisent également 10 $ par mois, à l'âge de l'université, leur compte aura 48 100 $
Cet outil peut vous aider à visualiser les objectifs d'épargne de votre enfant. Il est facile d'ajuster instantanément les montants des cotisations et de voir comment cela affecte la croissance totale au fil du temps. Utilisez la calculatrice en conjonction avec les estimations des frais de scolarité et des dépenses des écoles près de chez vous, et cela vous aidera à prendre des décisions éclairées sur l'épargne et le choix de l'université.
Comme pour tout plan 529, l'argent en CollègeBacker 529 régimes prospéreront à l'abri de l'impôt et pourront être retirés à l'abri de l'impôt pour des dépenses d'études admissibles.
2. Compte d'épargne-études Coverdell
Le Coverdell ESA est un compte en fiducie à imposition différée pour aider les familles à économiser pour les dépenses universitaires. Ils peuvent être utilisés pour une gamme de dépenses éducatives, et cela ne se limite pas au collège. Toutes les dépenses scolaires éligibles de la maternelle à la 12e année peuvent être payées via une ESA Coverdell.
Les membres de la famille peuvent cotiser jusqu'à 2 000 $ par an au compte d'épargne Coverdell d'un enfant. Vous devez être inférieur à un certain niveau de revenu pour pouvoir contribuer à un ESA Coverdell. Il est possible que plusieurs personnes contribuent à un Coverdell, tant que le total ne dépasse pas la limite annuelle de 2 000 $.
Les fonds qui restent dans un compte Coverdell doivent être versés au moment où l'enfant atteint l'âge de 30 ans, sauf si le bénéficiaire a des besoins particuliers.
Aspects clés d'un ESA Coverdell :
- À utiliser pour toutes les dépenses d'éducation admissibles de la maternelle à la 12e année
- Maximum de 2 000 $ de cotisations annuellement
- Les fonds doivent être versés au moment où l'enfant atteint l'âge de 30 ans
3. Comptes de garde UGMA/UTMA
Les comptes de garde UGMA (Uniform Gift to Minors Act) et UTMA (Uniform Trust to Minors Act) offrent une autre option pour l'épargne universitaire. Ce sont des comptes qui vous permettent de profiter du taux d'imposition inférieur sur les enfants mineurs, mais les actifs font partie de la succession du dépositaire jusqu'à ce que l'enfant en prenne possession.
Il n'y a aucune limite de cotisation et aucune limite de revenu sur ces comptes. L'UTMA n'autorise que le don d'actifs de base, tandis que l'UGMA autorise également les dons comme l'argent, les actions ou l'assurance-vie.
Un étudiant désigné comme bénéficiaire de ces comptes évitera les implications fiscales jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité, qui dans la plupart des États est de 18 ou 21 ans.
Les fonds de ces comptes de dépôt sont généralement utilisés pour les frais d'études. Il existe cependant une certaine flexibilité, puisque le donateur est autorisé à effectuer des retraits pour d'autres dépenses qui profitent à l'étudiant.
Il faut tenir compte du fait que les comptes UGMA et UTMA peuvent avoir une incidence ultérieure sur l'admissibilité d'un étudiant à une aide fédérale, ce qui peut être problématique.
4. Votre propre compte de placement
Lorsque vous utilisez vos propres comptes de placement pour financer vos études collégiales, vous n'avez pas à vous soucier des plafonds de cotisation ou des plafonds de revenu.
Les revenus de ces comptes sont imposés au propriétaire. Vous bénéficiez en gardant le contrôle des actifs. Un autre avantage intéressant est que si l'étudiant décide de ne pas fréquenter l'université ou un établissement d'enseignement supérieur qualifié, vous ne serez pas pénalisé car il ne s'agissait pas de comptes spécifiques à l'école.
Apprendre encore plus:Meilleures applications d'épargne automatique (et d'investissement) pour arrondir les économies
5. Votre Roth IRA
L'utilisation de votre Roth IRA pour vous aider à payer vos études n'est peut-être pas idéale. Après tout, il s'agit d'un compte de retraite. Cependant, vous pouvez retirer de l'argent d'un Roth IRA pour financer une partie des dépenses universitaires de votre enfant.
Vous paierez des impôts sur tous les gains des fonds. En 2020, la contribution maximale pour le Roth IRA est de 6 000 $ par personne (ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
Comment économiser pour l'université si vous avez commencé à épargner trop tard
Tous les parents veulent le meilleur pour leurs enfants, évidemment. Mais les circonstances ne permettent pas toujours des économies massives sur les études. Ne vous culpabilisez pas si vous avez un enfant qui atteindra bientôt l'âge de l'université et que vous n'avez pas beaucoup d'argent de côté pour ses études.
Encore une fois, assurez-vous de parler ouvertement avec votre enfant de ce que vous pouvez ou ne pouvez pas contribuer à ses dépenses universitaires. Soyez honnête et dites-leur que payer pour l'université est principalement leur responsabilité, pas la vôtre. Honnêtement, cela pourrait aider à construire leur caractère et à les aider à long terme, car ils auront plus de « peau dans le jeu » en ce qui concerne les frais universitaires.
Économisez ce que vous pouvez
Même s'il ne vous reste que quelques années avant que votre enfant entre à l'université, vous pouvez toujours épargner maintenant. Chaque peu d'argent que vous pouvez vous permettre d'économiser contribuera à ces frais de scolarité.
Un 529 peut valoir le coup, selon le temps que vous avez à investir. Avec un délai plus court, vous avez beaucoup moins de potentiel de croissance sur vos investissements.
Liz Weston, auteur du livre Il n'y a pas de questions stupides sur l'argent, met en garde contre les risques d'utiliser un 529 sur une courte durée. Elle dit: « Vous n'obtiendrez pas de croissance réelle, donc l'avantage fiscal d'un plan 529 est minime. Ce que vous obtiendrez, ce sont des restrictions sur la façon d'utiliser l'argent et des complications possibles pour vos déclarations de revenus. Si vous souhaitez utiliser les crédits d'impôt pour études, par exemple, vous ne pourrez pas les appliquer aux dépenses que vous avez payées avec un retrait de 529.
En d'autres termes, considérez les risques d'un 529 si vous devez effectuer des retraits au cours des prochaines années. Pour des périodes plus courtes, vous voudrez peut-être simplement choisir un compte d'épargne à haut rendement pour le fonds universitaire de votre enfant.
Aide aux demandes d'aide financière
En tant que parent, vous pouvez offrir des conseils et une motivation à votre enfant pour remplir toutes les demandes de subventions et de bourses possibles. Faire une demande de subvention peut être presque un travail à temps plein pour un lycéen.
Assurez-vous que votre enfant fait le travail de recherche des subventions et bourses auxquelles il est admissible et qu'il reçoit ses demandes à temps.
Si vous envisagez d'utiliser des prêts fédéraux, le FAFSA (Application gratuite pour l'aide aux étudiants) est un must. Recherchez des informations auprès de l'école de votre enfant (ou vérifiez en ligne) et assurez-vous d'être rapide et précis lorsque vous remplissez la demande. Les conseillers scolaires offrent souvent une formation gratuite sur l'achèvement du FAFSA, au cas où cela vous inquiéterait.
Les prêts étudiants ne doivent pas nécessairement être une mauvaise chose. Tant que vous les approchez judicieusement et prévoyez de les rembourser en temps opportun, ils peuvent être un outil très précieux pour obtenir un diplôme universitaire.
Encourager des choix judicieux d'université et de carrière
Donnez à vos élèves des conseils sur la façon de choisir la bonne école pour eux. Connaître leur budget, y compris le montant de votre contribution, peut les aider à choisir une école à prix modéré plutôt qu'une école de « statut » de premier plan.
Rappelez à votre enfant que l'université est vraiment un investissement, il doit donc viser l'objectif d'un diplôme qu'il pourra utiliser pour trouver une bonne carrière. Ils n'ont pas besoin de devenir riches, mais ils doivent équilibrer le coût du diplôme avec les gains potentiels de carrière.
Une possibilité qui pourrait économiser de l'argent sur les frais d'études est de faire vivre votre enfant à la maison pendant une partie de ses années d'études. Cela peut ne pas leur sembler aussi excitant que de vivre sur le campus, mais lorsque la chambre et la pension dans de nombreuses universités peuvent ajouter 10 000 $ supplémentaires ou plus au coût annuel, cela vaut vraiment la peine d'être envisagé !
Enfin, assurez-vous d'encourager votre étudiant à pratiquer une gestion de l'argent consciente. Avant, pendant et après le collège, ils devront être capables d'être responsables de l'argent. Apprenez-leur à créer et à ajuster leur budget de mois en mois.
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Ce que vous devez savoir sur les prêts étudiants
Des expressions comme « crise de la dette étudiante » peuvent vous inquiéter au sujet de la souscription de prêts étudiants. Mais il est vraiment possible d'utiliser les prêts étudiants comme un outil utile qui améliore la trajectoire de vie de votre enfant.
Cela dit, il est important de minimiser le montant en dollars que vous ou votre enfant emprunterez pour ses études. Vous pouvez le faire de plusieurs manières: les étudiants travaillant à temps partiel jusqu'au lycée ou commençant leur propre petite entreprise, demander de nombreuses subventions et bourses, et choisir un prix raisonnable l'école.
FAFSA
Comme mentionné précédemment, vous souhaitez connaître les règles du FAFSA (Free Application For Student Aid) et soumettre votre demande dès que possible. Cela déterminera le montant et le type d'aide auxquels votre enfant est admissible.
Faites un bon choix de diplôme et de carrière
Assurez-vous que votre enfant travaille vers un objectif solide dans un domaine de carrière valide. En dépensant autant d'argent pour un diplôme universitaire, il serait insensé de ne pas obtenir un diplôme qui mènera à un bon revenu.
Recherchez des ressources qui peuvent vous indiquer le revenu médian pour diverses carrières. Peu importe ce qui intéresse votre enfant, il doit déterminer combien il peut probablement gagner dans ce domaine professionnel.
Ayez un plan de paiement clair
Avant même de signer sur la ligne pointillée pour les prêts étudiants, vous (ou votre étudiant) devriez avoir un plan pour les rembourser. Même si vous ne pouvez pas connaître exactement vos revenus et dépenses post-universitaires, il est essentiel de connaître le fonctionnement des plans de paiement.
Examinez des facteurs comme le taux d'intérêt de vos prêts. Utilisez des calculatrices en ligne pratiques pour déterminer combien vous devrez au bout de quatre ans, combien seront probablement les paiements minimums et la durée du remboursement du prêt. Jouez un peu avec les chiffres (et revoyez ces chiffres chaque année pendant l'université et le remboursement) pour déterminer à quelle vitesse la dette étudiante peut disparaître.
Rembourser les prêts étudiants est une responsabilité importante. Il peut sembler tentant de choisir le « remboursement basé sur le revenu » ou de différer le remboursement de votre prêt aussi longtemps que possible, mais le risque de ces options est que la dette persiste et que les intérêts s'accumuler.
Sortir le plus tôt possible de la dette étudiante est un grand pas vers la création de richesse à l'âge adulte. Ainsi, lorsque vous contractez des prêts étudiants pour l'université, assurez-vous de pouvoir les rembourser rapidement !
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Trouvez votre combinaison parfaite d'options de financement universitaire
Il n'y a pas vraiment d'approche unique pour payer les études universitaires. Vous pouvez faire vos recherches et jouer avec les choix pour trouver la combinaison parfaite d'options de financement des collèges.
Il est probablement dans votre intérêt de financer l'université par plusieurs voies. Vous pouvez utiliser une combinaison des éléments suivants :
- Bourses d'études et subventions (allez-y en premier !)
- 529 Plans d'épargne
- Plans d'épargne Coverdell
- Programmes fédéraux d'alternance travail-études
- Prêts étudiants fédéraux
- Autres comptes de placement
Oui, payer pour l'université peut être une tâche lourde. Qu'il s'agisse de déterminer la valeur de s'endetter, de calculer combien cela coûtera réellement, ou de trouver les meilleures façons d'économiser, c'est beaucoup de choses à comprendre.
Heureusement, il existe de nombreuses ressources intéressantes et des personnes qui peuvent vous aider à naviguer dans la tâche de vous faire passer, vous ou votre enfant, à l'université. En utilisant les directives discutées ici, vous pouvez prendre des décisions judicieuses pour vous aider à mener à un avenir radieux.
Comment comptez-vous payer les études collégiales de votre enfant? Comment avez-vous payé vos propres études collégiales?
Image de Ryan Jacobson sur Unsplash