À l'échelle nationale, de nombreux propriétaires ont été rembourser leurs hypothèques et ont accumulé une valeur nette importante dans leurs maisons.
Dans le même temps, les prix des maisons ont augmenté.
Naturellement, certaines personnes peuvent chercher des moyens d'exploiter la valeur nette de leur maison.
La façon traditionnelle d'exploiter la valeur nette d'une maison consiste à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC par l'intermédiaire d'une banque ou d'un prêteur. Un taux d'intérêt vous est facturé, vous devez payer divers frais de clôture et vous devez vous engager à effectuer des versements mensuels, en plus de vos versements hypothécaires réguliers.
Cependant, dans ce nouveau paysage FinTech en pleine explosion, des moyens innovants d'exploiter la valeur nette de votre maison font leur apparition. Et certains d'entre eux sont assez prometteurs.
Récapitulation à l'unisson
Vous vous souvenez peut-être mon avis de la société Unison basée dans la Silicon Valley. Quoi Unisson offres est de l'argent en échange d'être un partenaire d'investissement dans votre maison. Ils facturent des frais initiaux minimes, mais vous ne leur versez aucun paiement mensuel.
Au lieu de cela, ils partagent une partie de la future variation de valeur lorsque vous vendez votre maison. Si votre maison apprécie, Unison partage le gain. Si votre maison perd de la valeur, ils partagent généralement la perte également.
Les modalités varient en fonction du montant investi et du programme que vous utilisez.
L'entreprise a deux programmes principaux: Unison HomeBuyer pour les acheteurs de maison et Unison Propriétaire pour – vous l'avez deviné – les propriétaires.
Qu'est-ce qu'Unison Homeowner?
Pour ceux qui sont déjà propriétaires de leur maison et qui ont une valeur nette que vous souhaitez exploiter, le programme Propriétaire vous permet de le faire sans emprunt et sans mensualités.
Si vous n'êtes pas sûr de la valeur nette de votre maison, il est assez simple de le savoir :
il suffit de prendre la valeur actuelle estimée de votre maison et de soustraire le montant de votre (vos) solde(s) hypothécaire(s) existant(s). Le montant restant correspond à la valeur nette de votre maison.
Selon la brochure sur leur site Web, Unison peut fournir aux propriétaires jusqu'à 17,5% de la valeur de leur maison.
En échange du déblocage de cet argent de la valeur nette de votre maison, la société partage une partie de tout changement futur de la valeur de votre maison.
Par exemple, lorsque Unison donne à un propriétaire 10% de la valeur de sa maison, ils reçoivent généralement 40 % de tout changement futur de la valeur de la maison. Ils participent aussi généralement à toute perte de valeur.
Avantages du programme Unison pour les propriétaires
Maintenant que vous avez un aperçu du programme Unison HomeOwner et de son fonctionnement, voici quelques-uns des avantages de l'utilisation du programme.
1. Évitez les frais initiaux.
Un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel par le biais d'un prêteur entraînera des frais de clôture, des frais de prêteur et d'avocat… sans parler d'un autre paiement hypothécaire (secondaire) et des frais d'intérêt qui s'y rattachent. Éviter tous ces coûts initiaux peut être une énorme opportunité d'économies tout en vous permettant de retirer une partie de la valeur nette de votre maison.
Si le seul autre moyen d'accéder à l'argent que vous avez immobilisé dans votre propriété est de le vendre (avec le frais de vente et frais d'agent associés), vous économisez potentiellement de l'argent en n'ayant pas à payer ces frais, Soit.
2. Pas de mensualités.
Nous savons tous à quel point quelques centaines de dollars par mois peuvent être importants pour atteindre nos objectifs financiers. Avoir plus de flexibilité et moins de dettes dans votre budget mensuel peut vous permettre d'aller de l'avant et de rester sur la bonne voie avec vos plans financiers.
3. C'est souple.
L'argent que vous retirez ne doit pas être utilisé pour quoi que ce soit en particulier.
En tant que propriétaire, vous bénéficiez d'une entière discrétion quant à l'utilisation des fonds. Ainsi, vous pouvait utiliser l'argent pour rembourser des dettes, apporter des améliorations à la maison, investir en bourse ou payer les études de votre enfant.
Cependant, il est important de garder à l'esprit que vous ne devriez pas l'utiliser comme une béquille temporaire pour gonfler vos habitudes de dépenses.
4. Vous avez jusqu'à 30 ans pour utiliser l'argent.
Le programme Unison pour les propriétaires dure jusqu'à 30 ans. Cela signifie que si vous restez à la maison, vous n'avez pas besoin de rembourser l'investissement d'Unison avant trois décennies plus tard, ce qui ne semble pas trop grave.
Inconvénients du programme Unison pour les propriétaires
1. Vous devrez garder une trace de toutes les rénovations.
Pour s'assurer que la valeur de toute rénovation est équitablement attribuée au propriétaire, Unisson exige que vous demandiez un ajustement de rénovation, ce qui implique une évaluation d'un tiers au moment où vous vendez votre maison.
Vous devez également prendre de nombreuses photos « avant » afin que l'évaluateur sache à quoi ressemblait la propriété avant de la rénover.
Bien que ce processus semble juste, c'est un problème supplémentaire que vous devrez subir si vous apportez des améliorations majeures à votre maison.
2. Vous devez partager toute appréciation de la valeur de votre maison.
Si la valeur de votre maison augmente après que vous ayez prendre un investissement d'Unison, ils partageront les gains avec vous. Ils pourraient théoriquement gagner beaucoup à l'appréciation de votre maison. À tel point que les « coûts » l'emportent largement sur les autres options, comme un HELOC. Vous devriez donc être d'accord avec ce résultat avant de décider d'utiliser le programme.
Cela dit, l'appréciation du prix n'est pas toujours une chose sûre, et il est difficile de savoir si votre maison appréciera ou non. Et si votre maison perd de la valeur, Unison partage généralement la perte, ce qui réduit votre perte.
Ce ne sont là que quelques-unes des choses auxquelles les consommateurs devraient penser avant de signer sur la ligne pointillée. Les supports marketing font du programme une excellente opportunité, mais il comporte certains coûts que vous devez sérieusement prendre en compte avant de dire « Oui ».
Besoin d'argent pour la valeur nette de votre maison? Évitez les paiements et les intérêts avec @MyUnison.
Cliquez pour tweeterComment Unison gagne-t-il de l'argent ?
Juste pour récapituler au cas où vous n'auriez pas lu mon précédent Unison Acheteur revoir en profondeur, Unison gagne de l'argent en investissant à vos côtés dans votre maison. Ils facturent également des frais de transaction de 2.5% 3,9% du montant investi.
Par exemple, si vous recevez 50 000 $ via Unison, les frais initiaux que vous paieriez à Unison seraient $1,125 $1,950. Sur la base des taux des frais de clôture dans votre région, cela pourrait reproduire les « frais de clôture ».
Pour Unison, cela permet de couvrir les coûts opérationnels du traitement de votre demande et de votre investissement tout en prenant le risque que votre maison s'apprécie au fil du temps.
Tandis que le Programme Unison pour les propriétaires peut durer jusqu'à 30 ans, je suis sûr qu'ils comptent sur la plupart des ménages qui ne restent pas dans leur maison pendant 30 ans. Le propriétaire moyen déménage tous les 5 à 7 ans, ce qui signifierait que le capital d'Unison est immobilisé pour une période plus courte que prévu.
Ils sont également en mesure d'investir dans de nombreux logements différents à la fois, dans de nombreuses villes différentes, ce qui leur permet de se diversifier.
Considérations supplémentaires
Seules les résidences principales sont éligibles. Le consensus général est que les propriétés locatives ne sont pas aussi bien entretenues que les résidences personnelles. Selon le site Web d'Unison, si vous voulez louer votre bien vous devez d'abord racheter leur investissement.
Vous pouvez acheter Unison. Il existe une fonction appelée « Résiliation spéciale » (la même chose se produit avec le programme Acheteur de maison) qui vous permet de racheter Unison après le 3e anniversaire du prêt.
Après la 3e année, un évaluateur réévaluerait votre maison. La différence de valeur entre le prix d'achat initial et la valeur estimative déterminerait la part d'Unison dans l'appréciation de la maison.
Vous êtes responsable du suivi des réparations et de l'entretien. Vous êtes entièrement propriétaire de la maison, vous avez donc toujours la responsabilité de suivre les réparations et l'entretien. Unison ne partagera pas les pertes attribuées à des dommages dépassant l'usure normale.
Solutions alternatives
Bien sûr, lorsque vous envisagez différents programmes, il est judicieux de garder l'esprit ouvert et de rechercher toutes vos options avant de prendre une décision. Ce qui fonctionne pour quelqu'un d'autre peut ne pas fonctionner pour vous. Voici quelques solutions qui pourraient également avoir du sens dans votre situation.
Prêt sur valeur domiciliaire traditionnel avec un prêteur. Bien sûr, la voie traditionnelle de la valeur nette d'une maison où vous passez par un prêteur et obtenez un prêt avec des versements mensuels (essentiellement une deuxième hypothèque) est toujours une option viable. C'est probablement encore ce que font la majorité des consommateurs. Découvrez la figurine si vous êtes intéressé par ce type de solution.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire traditionnel, il y a plus de frais initiaux ainsi que des frais d'intérêt étalés sur la durée du prêt. Cependant, lorsque vous allez vendre votre maison, les gains potentiels ne doivent pas être partagés avec un tiers.
Concurrents. Il existe quelques autres entreprises qui proposent des programmes similaires, où elles investissent dans votre maison en échange d'une participation dans la hausse potentielle.
Identifier les différences (s'il y en a) entre ces entreprises et ce qu'elles offrent dépasse le cadre de ce article, mais cela ne devrait pas vous empêcher de mener vos propres recherches pour découvrir quelle solution pourrait fonctionner le mieux pour toi.
À qui s'adresse Unison HomeOwner ?
Pour l'épargnant diligent qui progresse vers un objectif financier, un moyen sans intérêt de puiser dans la valeur nette de sa maison pourrait les aider à atteindre leurs objectifs plus tôt. Étant donné qu'Unison n'impose aucune limite quant à l'utilisation de l'argent, il pourrait potentiellement être utilisé pour rembourser des dettes ou d'autres prêts, ou pour créer un fonds d'urgence, ou de réaliser des investissements diversifiés dans d'autres domaines.
Gardez simplement à l'esprit que vous échangez potentiellement plus d'argent à long terme (si votre maison prend de la valeur de manière significative) contre un afflux immédiat d'argent.
À mon avis, Unison Propriétaire n'est pas pour l'individu qui voit « l'argent gratuit » et décide de l'utiliser pour financer le style de vie de ses rêves.
Ainsi, si vous n'avez pas besoin d'argent dans l'immédiat et que vous n'avez pas besoin d'exploiter la valeur nette de votre maison, vous pouvez gagner si vous n'utilisez pas un programme comme Unison HomeOwner.
Et après?
En savoir plus sur Unison.com.
Quelles sont vos pensées? Que pensez-vous du programme Unison HomeOwner ?
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Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.
Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.