Points à considérer avant de fermer une maison

We récemment fermé sur notre nouvelle achat de maison. Hourra! Je suis le nouveau propriétaire que vous connaissez.

J'ai pensé qu'il pourrait être utile de partager quelques leçons apprises de mon expérience.

Vous pouvez toujours annuler l'accord

Même si vous avez un contrat de vente signé et une demande de prêteur signée, vous pouvez toujours techniquement annuler la transaction. Ne vous sentez pas complètement piégé dans cette affaire. Si vous trouvez une raison de ne pas fermer (perdu votre emploi, tombé malade, etc.) alors ne prenez pas une hypothèque que vous ne serez pas en mesure de gérer.

Gardez à l'esprit que vous avez payé de l'argent ernest et que cela pourrait être perdu. De plus, le vendeur pourrait potentiellement vous poursuivre pour rupture du contrat de vente. Pourtant, ni l'un ni l'autre n'est pire que de contracter un prêt que vous ne pouvez pas rembourser. C'est une dette grave et cela ruinerait votre crédit pendant longtemps si vous ne pouviez pas le gérer.

Évitez de trop vous engager le jour de la clôture

Vous ne possédez pas cette maison tant que vous n'avez pas clôturé le prêt et transféré l'acte avec la société de titre. Beaucoup de choses pourraient mal se passer, ce qui pourrait retarder votre date de clôture. Par conséquent, évitez de mettre trop de pression sur la date de clôture réelle.

Si possible, évitez de programmer des déménageurs ou des entrepreneurs en rénovation domiciliaire, de transférer du courrier et des services publics, et d'autres choses sensibles aux dates avant la fermeture officielle de la maison. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir de devis pour les déménageurs et les entrepreneurs et les avoir à portée de main.

En fait, nous avons rencontré des entrepreneurs potentiels lors de l'inspection de la maison. Une fois la fermeture terminée, nous avons donné le feu vert aux entrepreneurs et programmé les travaux.

Communiquez trop avec toutes les parties

C'est énorme. Lorsque vous êtes à une semaine de la date de clôture prévue, commencez à communiquer avec toutes les parties impliquées dans le processus de clôture. Ceci comprend:

• le prêteur,
• la société de titre,
• votre agent immobilier/agent,
• votre banque d'où proviennent les fonds de clôture,
• et toutes les parties signant le prêt avec vous (votre conjoint, vos parents, etc.).

Je recommanderais de vérifier avec eux tous les deux jours pour les mises à jour de statut et pour voir s'ils ont besoin de quelque chose de votre part. Cela semble exagéré, mais cela pourrait potentiellement vous faire économiser si vous devez absolument fermer à temps.

Il y a beaucoup de pièces mobiles dans le processus de fermeture, et la plupart nécessitent un humain pour faire avancer les choses. Les humains font des erreurs. Donc, si vous êtes là pour les déranger et les vérifier tous les deux jours environ, vous aurez plus de chances de détecter les erreurs et de les aider à clarifier les choses en temps opportun. Cela ne les dérangera pas. Vous leur faites tous beaucoup d'argent.

Ce n'est en fait pas mon point fort. J'ai tendance à avoir trop confiance dans les gens et les processus, et je communique très peu. C'est un moment où j'aurais pu avoir l'habitude de communiquer un peu plus avec force car un problème est survenu à la dernière minute qui a retardé notre fermeture.

Connaître les règles de clôture des fonds

En parlant de communication, il est très important de comprendre ce que le prêteur, la société de titre et la banque attendent en ce qui concerne les fonds que vous utilisez pour clôturer (c'est-à-dire votre acompte).

Votre prêteur peut être tenu de respecter les réglementations gouvernementales fédérales ou étatiques en ce qui concerne vos fonds de clôture. Ironiquement, plus vous mettez de côté, plus ils attendent de vous. Ils peuvent avoir besoin de « sourcer » le compte à partir duquel les fonds seront payés.

Cela impliquera de regarder l'historique du compte pour voir depuis combien de temps les fonds sont là. S'ils n'ont pas été longs (c'est-à-dire plus de 60 jours), ils retraceront les fonds sur un autre compte (c'est-à-dire compte épargne, IRA, compte professionnel) pour vous assurer qu'il s'agit de votre argent et non d'un cadeau ou de faire quelque chose de louche, comme vendre de la drogue.

Lorsque vous montrez au prêteur vos relevés de compte et l'historique des transactions, ne lui donnez que les informations dont il a besoin et rien de plus. Trop d'informations pourrait en fait amener le prêteur à creuser plus profondément qu'il n'en a besoin.

La société de titre, à qui vous verserez les fonds de clôture, exigera probablement un chèque de banque ou un virement bancaire pour le paiement. Si le montant dépasse un certain seuil, comme 1000 $, ils n'accepteront pas d'argent comptant ou de chèque personnel.

Enfin, vérifiez auprès de votre banque comment elle gère les virements et les chèques de banque afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu à la dernière minute. Capital One 360 ​​ne fait pas de virements électroniques ni de chèques de banque. Ne gardez pas vos fonds de clôture là-bas.

En fait, j'ai utilisé le compte d'épargne 360 ​​de Capital One pour économiser notre acompte et j'allais payer à partir de mon compte courant 360. Mais à cause de cette limitation, j'ai dû transférer les fonds de clôture sur mon compte chèque personnel Chase une semaine avant la clôture.

Ce problème a créé une étape supplémentaire pour le prêteur dans la vérification des fonds de clôture et a fini par retarder notre clôture d'un jour. J'ai parlé avec Capital One 360 ​​et ils n'ont pas l'intention de commencer à faire des virements ou des chèques de banque de si tôt.

N'oubliez pas la baby-sitter

Si vous et votre conjoint assistez à la clôture ensemble, vous devrez peut-être trouver quelqu'un pour surveiller vos enfants. Nous avons laissé cette étape à la dernière minute et avons eu du mal à trouver quelqu'un pour nous aider. Le processus de clôture prend au moins 15 minutes et peut durer jusqu'à une heure.

Je ne suis certainement pas un expert du processus de clôture. Assurez-vous de discuter avec votre agent immobilier, votre prêteur et votre société de propriété de tout autre problème pouvant être pertinent à votre situation particulière. Si vous avez une astuce pour une fermeture en douceur, je serais ravi de l'entendre. Laissez un commentaire plus bas.

Image de Victor1558

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.