Solo 401k vs SEP IRA: lequel choisir ?

OL'une des questions les plus fréquemment posées par les nouveaux entrepreneurs concerne leurs options de régime de retraite. Plus précisément, je vois beaucoup de gens parler du Solo 401k vs SEP IRA vs SIMPLE IRA.

En bref, je trouve que le SEP IRA est l'outil parfait pour l'entrepreneur à temps partiel qui a encore un 401k grâce au travail. Le Solo 401(k), en revanche, est idéal pour tous ceux qui sont entièrement indépendants dans une entreprise unipersonnelle. Enfin, le SIMPLE IRA est préférable si vous avez commencé à ajouter des employés qui ne sont plus éligibles pour un compte Solo 401(k).

Dans ce guide, nous examinerons les différences fiscales et administratives de chaque compte retraite indépendant, à court comme à long terme.

Examinons chacun de ces comptes afin que vous puissiez bien comprendre les différences.

Pourquoi est-il si difficile (mais si important !) de continuer à épargner pour sa retraite en tant que travailleur indépendant

L'une des raisons pour lesquelles il peut être plus difficile d'épargner pour la retraite lorsque vous êtes travailleur autonome est que vous n'avez pas de revenu fixe d'un mois à l'autre. Et cela peut conduire à une mentalité de pénurie et à la peur de perdre de l'argent.

Une autre raison est que vous devez tout faire vous-même, de la sélection des courtiers/fournisseurs IRA à la configuration de vos comptes, en passant par le transfert des fonds chaque mois.

Lorsque vous travaillez en tant qu'employé W2, beaucoup de ces tâches administratives sont gérées par l'équipe RH. Il vous suffit de signer quelques documents et le tour est joué.

Mais c'est aussi l'une des raisons mêmes pour lesquelles l'épargne-retraite en tant qu'indépendant est si importante. En tant que propriétaire d'entreprise indépendant, personne ne le fera à votre place. Si vous ne prenez pas l'initiative vous-même, vous aurez des ennuis lorsque vous arriverez à la retraite.

En prime, vous avez accès à des comptes de retraite spéciaux que les employés réguliers de W2 n'ont pas. Non seulement ces comptes de retraite pour petites entreprises ont des limites de cotisation plus élevées que les IRA individuels, mais ils peuvent en fait être combinés avec eux.

Même si vous êtes un arnaqueur qui a également un emploi de jour W2, ouvrir un compte de retraite indépendant pourrait être une idée très intelligente. Pourquoi? Parce que vous pourrez peut-être mettre à l'abri de l'impôt une grande majorité, voire 100 %, de vos revenus annexes.

Le Solo 401 (k) (idéal pour tous ceux qui n'ont pas d'employés, à l'exception de leur conjoint)

Le Solo 401 (k) est exactement ce que cela ressemble: un plan 401 (k) (c'est-à-dire un régime de retraite à imposition différée) pour un individu. L'entreprise du particulier ne peut pas avoir d'employés autres qu'un conjoint salarié. Le conjoint du propriétaire peut participer au Solo 401 (k) s'il est un employé de l'entreprise.

À bien des égards, le Solo 401(k) agit comme un 401(k) ordinaire que vous obtiendriez par le biais d'un employeur. Les cotisations à un Solo 401(k) ne sont pas imposées (c'est-à-dire qu'elles contribuent à réduire le revenu imposable) lorsqu'elles sont versées. L'argent peut être retiré du Solo 401(k) sans pénalité à la retraite (à l'âge de 59, 5 ans), lorsque des impôts sur le revenu réguliers seront payés sur l'argent retiré.

Selon le fournisseur du plan, vous pourrez peut-être emprunter de l'argent sur votre Solo 401 (k), jusqu'à 50 000 $ ou 50 % de la valeur, selon le montant le moins élevé. Et de nombreux fournisseurs vous permettront de choisir parmi une grande variété d'options d'investissement (espèces, CD, actions, obligations, fonds, etc.) au sein de votre 401(k).

Mais le Solo 401(k) a aussi sa juste part de qualités uniques. Étant donné que vous êtes à la fois l'employeur et l'employé de votre entreprise, vous pouvez contribuer à la fois à l'employeur et à l'employé (report de salaire) au Solo 401(k).

Les plafonds de cotisation de l'employé correspondent aux plafonds 401 (k) habituels, qui sont de 19 500 $ pour 2020. Notez que ces contributions sont partagées avec toutes les autres contributions 401(k) que vous faites.

Le plafond des cotisations patronales est fixé à 25 % de la rémunération. Ensemble, les comptes Solo 401(k) ont une limite de contribution annuelle totale de 57 000 $ pour 2020.

Lire mon examen complet du Solo 401k.

Le SEP IRA (idéal pour les side Hustlers)

Le régime de retraite individuel simplifié des employés (SEP IRA) est très similaire à un IRA traditionnel. Un propriétaire d'entreprise, avec ou sans employés, peut établir un SEP IRA.

Les cotisations à un SEP IRA sont déductibles et augmentent à imposition différée jusqu'à la retraite (à 59 ans 1/2), lorsque des impôts sur le revenu réguliers seront payés sur l'argent retiré. Vous ne pouvez pas emprunter auprès d'un SEP IRA. La plupart des fournisseurs de SEP IRA vous permettront de choisir parmi un grand menu d'options d'investissement à avoir dans votre SEP IRA.

Il n'y a aucune contribution de report de l'employé à un SEP IRA. Toutes les cotisations doivent provenir de l'employeur. Pourtant, la contribution maximale est la même que pour le Solo 401k: 25 % de compensation, jusqu'à 57 000 $ pour 2020.

Le fait que le SEP IRA limite les cotisations à 25 % de la rémunération et n'autorise pas les cotisations des employés pourrait être un problème si vous êtes un travailleur indépendant à part entière.

Lire mon examen complet du SEP IRA.

Le SIMPLE IRA (meilleur choix lorsque vous ne pouvez plus utiliser le Solo 401(k)

L'un des inconvénients des comptes Solo 401 (k) est qu'ils sont totalement interdits aux propriétaires d'entreprise qui ont des employés. Si vous décidez d'embaucher un employé, votre Solo 401 (k) se convertira en un 401 traditionnel (k).

Et, malheureusement, cela signifie généralement beaucoup plus de paperasserie et de coûts administratifs. Si vous avez 10 employés ou plus, un 401(k) traditionnel pourrait toujours être une bonne option. Mais si vous voulez juste embaucher deux ou trois personnes, c'est probablement exagéré.

Pourriez-vous ouvrir un SEP IRA? Oui. Mais vous devrez verser le même pourcentage de la rémunération de vos employés sur leurs comptes SEP que vous versez sur les vôtres. Une meilleure option pour les propriétaires d'entreprise avec seulement quelques employés peut être d'ouvrir un SIMPLE IRA. Avec ces comptes, vous pouvez cotiser jusqu'à 13 500 $ pour 2020.

Et les exigences de cotisation de l'employeur sont moins intimidantes. Les propriétaires de petites entreprises peuvent choisir l'une des deux options. Premièrement, vous pouvez choisir de faire correspondre les cotisations de vos employés jusqu'à 3 % de leur rémunération. Ou, deuxièmement, vous pouvez choisir de verser une contribution forfaitaire de 2 % pour chaque employé.

Assurez-vous de vous asseoir avec un CPA ou un autre professionnel pour déterminer quel plan particulier vous convient.

Comment suivre l'épargne de votre compte de retraite en tant qu'indépendant

Épargnez-vous suffisamment sur vos comptes de retraite indépendants? Pour répondre à cette question, vous devez d'abord savoir de combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite.

Certains experts financiers appellent cela votre numéro d'« indépendance financière ». En d'autres termes, combien d'argent devrez-vous économiser avant que le travail ne devienne facultatif ?

Une façon populaire de trouver ce nombre est de prendre vos dépenses annuelles et de les multiplier par 25 (en supposant un taux de retrait de 4 % à la retraite). Donc, si vous dépensez actuellement 40 000 $ par an, vous devrez économiser 1 million de dollars pour être financièrement indépendant.

Ensuite, réfléchissez à combien de temps vous aimeriez être financièrement indépendant. Cela pourrait être dans 5 ou 30 ans, cela dépend entièrement de vous. Une fois que vous avez défini votre date de retraite prévue, vous voudrez vérifier périodiquement si vos comptes restent sur la bonne voie.

Un excellent outil pour suivre votre épargne-retraite est le Logiciel de planification financière OnTrajectory.

Avec OnTrajectory, vous pouvez exécuter des simulations avancées pour voir comment votre plan fonctionnerait au cours de différentes périodes historiques. Et cela peut vous aider à répondre à des questions importantes comme combien de temps vous devrez encore travailler ou si votre conjoint peut ou non passer à temps partiel.

Commencez votre essai gratuit de 14 jours du planificateur OnTrajectory.

Où pouvez-vous ouvrir un régime de retraite pour travailleur autonome?

Prêt à ouvrir un régime de retraite pour travailleur autonome? Heureusement, vous avez beaucoup d'excellentes options. Que vous cherchiez à démarrer un Solo 401 (k), un SEP IRA ou un SIMPLE IRA, voici quelques endroits où envisager d'ouvrir votre compte.

Avant-garde

Vanguard est l'un des plus grands courtiers au monde, avec plus de 5,6 billions de dollars d'actifs sous gestion. L'un des avantages de Vanguard est que l'entreprise appartient littéralement à ses investisseurs. Vanguard existe pour plaire à ses clients et non à des actionnaires extérieurs. En fait, au fur et à mesure de leur croissance, ils ont constamment réduit leur ratio de dépenses au lieu de les augmenter.

Vanguard est bien connu pour ses fonds indiciels et ses FNB à faible coût. Mais ils sont loin d'être un poney à un tour. Ils ont également plus d'options personnalisées comme des fonds de retraite cibles et des investissements socialement responsables. De plus, ils offrent désormais un accès à des conseillers humains via leur plate-forme Vanguard Personal Advisor Services.

Vous pouvez littéralement ouvrir n'importe quel type de compte de retraite indépendant avec Vanguard, y compris un Solo 410 (k), SEP IRA ou SIMPLE IRA. Les frais annuels sont très minimes, allant de 20 $ à 25 $ par année. Et Vanguard dit que les frais de service du compte de retraite peuvent être annulés dans certaines circonstances.

Lisez notre avis sur les services de conseillers personnels de Vanguard.

Dollar de fusée

Avec la plupart des courtiers, il est facile d'investir dans des actions et des obligations au sein de votre IRA ou 401(k). Mais c'est généralement beaucoup plus difficile et compliqué si vous souhaitez investir dans d'autres classes d'actifs comme l'immobilier, les métaux précieux ou les startups.

Pourtant, Dollar de fusée facilite la tâche en créant des comptes de placement « autogérés » pour leurs clients. Avec Rocket Dollar, vous pouvez utiliser votre IRA ou 401(k) pour investir dans à peu près n'importe quoi (tant que cela est autorisé par l'IRS).

Rocket Dollar facture des frais d'installation uniques de 360 ​​$ lorsque vous ouvrez un nouveau compte. À partir de ce moment, vous payez un forfait de 15 $ par mois. Pour mettre cela en perspective, si vous investissiez 25 000 $, cela reviendrait à des frais annuels de 0,72 %.

Gardez à l'esprit que Dollar de fusée dit que cela peut prendre de deux à quatre semaines à partir du jour où vous payez vos frais d'installation pour que votre compte soit entièrement financé. Si vous recherchez un service accéléré, vous pouvez choisir leur plan Rocket Dollar Gold, qui promet un délai de 15 jours.

Cependant, avec Rocket Dollar Gold, les frais d'installation augmentent à 600 $ et les frais mensuels sont également plus élevés à 30 $ par mois.

Alto

Alto est un autre courtier qui vous permet d'utiliser votre compte de retraite pour investir dans des classes d'actifs alternatives. Avec un compte Alto IRA, vous pouvez utiliser vos fonds de retraite pour investir dans le capital-investissement, le capital-risque, l'immobilier, la crypto-monnaie, etc.

Pour rendre leur plateforme d'investissement alternative possible, Alto travaille avec un nombre impressionnant de partenaires, notamment Forge, AngelList, YieldStreet, WeFunder, AcreTraders et bien d'autres. Certains de leurs partenaires ne travaillent qu'avec des investisseurs accrédités tandis que d'autres investissements sont accessibles à tous.

Pour ce qu'ils offrent, les frais sur les comptes Alto IRA sont très raisonnables. Il n'y a aucun frais d'installation que ce soit. Et les frais de gestion mensuels commencent à seulement 5 $ par mois (le maximum est de 30 $).

AltoIRA ne facture pas non plus de frais de transaction pour les transactions inférieures à 5 000 $. Les transactions de 5 000 $ à 10 000 $ sont accompagnées de frais de 25 $. Et les frais de transaction maximum que vous paierez sont de 150 $.

Amélioration

Si vous préférez une approche d'investissement plus manuelle, Amélioration pourrait être une excellente option. Comme d'autres robots-conseillers, Betterment vous construira un portefeuille diversifié qui correspond à votre profil de risque. Et ils rééquilibrent automatiquement votre compte pour que votre ratio actions/obligations soit conforme à ce que vous souhaitez.

Pour l'instant, Betterment ne propose que des IRA individuels (traditionnels et Roth) et des IRA SEP. Malheureusement, ils ne prennent pas encore en charge les comptes Solo 410 (k) ou SIMPLE IRA.

Les frais de Betterment commencent à seulement 0,25%. Mais pour des frais plus élevés, vous pouvez également avoir accès à des planificateurs financiers agréés. Selon la taille de votre compte, l'accès au CFP peut vous coûter de 0,40 % à 1,50 % de vos actifs sous gestion. Ou vous pouvez payer des frais fixes pour les conseils CFP - avec des prix allant de 199 $ à 299 $.

Lisez ma critique complète de Betterment.

M1 Finance

Basé à Dallas, Texas, M1 Finance est une sorte d'hybride entre un conseiller robot et un investissement autogéré. Une fois que vous aurez choisi où investir votre argent, M1 Finance gérera votre portefeuille. Cela comprend le rééquilibrage périodique de votre compte et le réinvestissement des dividendes. Vos seules responsabilités sont de choisir vos investissements et de financer votre compte.

Le service est construit autour de ce qu'il appelle des « tartes ». Ce sont des portefeuilles individuels qui sont un mélange de fonds négociés en bourse (FNB) et d'actions individuelles. Les ETF sont un incontournable de l'univers des robots-conseillers. Mais, les actions individuelles ne sont proposées que par quelques fournisseurs, et lorsqu'elles le sont, elles sont généralement sélectionnées par le robo-advisor.

L'une des caractéristiques les plus convaincantes de M1 Finance est qu'il n'y a pas de frais pour le robo-advising. Cela signifie pas de frais de conseil annuels, pas de frais mensuels et pas de frais de négociation. M1 Finance explique cependant qu'il gagne de l'argent comme les maisons de courtage traditionnelles, mais qu'il gagne la majeure partie de son argent en effectuant des transactions et en détenant des actifs plutôt que par le biais de frais. Par conséquent, estimant que ces flux de revenus sont plus que suffisants pour soutenir une entreprise forte et dynamique, M1 Finance propose des services d'investissement à ses clients gratuitement.

Lire notre avis sur M1 Finance.

Investir allié

Ally est probablement mieux connu pour ses produits de compte bancaire. Mais leur Investir allié la plate-forme est également compétitive. Comme Betterment, Ally Invest ne propose actuellement que des IRA traditionnels, des IRA Roth et des IRA SEP. Mais si vous cherchez à ouvrir l'un de ces types de comptes, Ally Invest pourrait être un bon choix.

Tout d'abord, Ally Invest propose des transactions sans commission sur les actions, les ETF et les options. Deuxièmement, ils n'ont pas de compte minimum. Troisièmement, ils offrent une plate-forme de trading puissante. Mais le meilleur de tous peut être leur complètement libre service de robot-conseiller. Ally Invest les appelle portefeuilles gérés et ils sont disponibles pour tous les comptes d'au moins 100 $.

Découvrez notre avis complet sur Ally Invest.

Enfin, les titulaires de compte Ally Invest IRA ont accès à des produits bancaires spéciaux, tels que des comptes d'épargne à haut rendement et CD. Actuellement, leurs comptes d'épargne en ligne IRA sont assortis d'un APY de 1,60% et leurs CD IRA Raise Your Rate ont un taux de 2,05 %. APY.

Obligations dignes

Avec Digne, vous obtiendrez un taux de rendement annuel fixe de 5 % sur les obligations que vous achetez. Worthy est en mesure d'offrir ce taux de rendement incroyable en utilisant le produit de ses obligations pour investir dans des prêts aux petites entreprises adossés à des actifs. En d'autres termes, ils n'investissent que dans des entreprises qui peuvent garantir le prêt avec des actifs réels (comme l'immobilier).

La grande partie des prêts adossés à des actifs est qu'ils sont assez peu risqués pour les prêteurs. Et Worthy passe plus de temps à rechercher des entreprises pour s'assurer qu'elles constituent vraiment un investissement « digne ». En raison de la nature de leurs prêts et de leur diligence raisonnable dans le choix des entreprises auxquelles prêter, Worthy est en mesure de promettre en toute confiance un rendement de 5 % sur ses obligations.

Si vous avez déjà un IRA autogéré (comme Rocket Dollar ou Alto), vous pouvez commencez à investir dans des obligations dignes aujourd'hui. Assurez-vous simplement d'avoir les informations de votre compte à portée de main (y compris le nom de votre dépositaire) lorsque vous créez votre compte. Si vous ne disposez pas actuellement d'un IRA autogéré, Worthy peut vous aider à en ouvrir un avec son partenaire, New Direction Trust Company.

Pourquoi j'ai choisi un Solo 401(k) de Vanguard

En fin de compte, j'ai choisi un Solo 401k parce que je n'étais plus employé par quelqu'un d'autre et que je n'avais pas accès à un 401 (k) régulier. J'ai manqué de pouvoir reporter des dizaines de milliers de dollars de revenus chaque année.

Si j'avais toujours été employé par quelqu'un d'autre et que je travaillais à temps partiel dans mon entreprise, j'aurais probablement utilisé un SEP IRA. J'ai aussi aimé pouvoir ajouter ma femme au plan à un moment donné, ce que j'ai fait depuis. J'ai surtout aimé pouvoir cotiser en tant qu'employeur et employé pour une très grosse contribution.

Enfin, je dirais que j'ai aimé que Vanguard propose un plan Solo 401k facile à configurer et gratuit pour moi puisque je suis à leur niveau de service Voyager.

Et toi? Quel plan pensez-vous est bon pour vous? Solo 401k, SEP IRA ou SIMPLE IRA? Si vous avez déjà un forfait, quel forfait utilisez-vous et pourquoi ?