Planificateurs financiers certifiés: trouver un CFP • Part-Time Money®

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Planificateur financier

Te monde de l'investissement et de la planification financière peut être déroutant.

Si vous avez entendu parler des conseillers financiers certifiés, vous vous demandez peut-être ce qu'ils font exactement et si vous en avez besoin ou non.

Même en tant que CPA moi-même, j'ai trouvé ce monde un peu déroutant. Mais j'ai parlé avec des amis qui sont des conseillers, j'ai fait mes propres recherches avec une session de conseiller, et je suis ici pour partager ce que j'ai appris avec vous.

Un planificateur financier peut tout faire, de la gestion de vos investissements à la refonte totale de vos finances. Différents planificateurs financiers sont payés de différentes manières. Certains facturent un pourcentage des actifs qu'ils gèrent, généralement de 1 à 2 %. D'autres sont payés à l'heure, souvent de 150 $ à 300 $ de l'heure.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier ?

Le terme « conseiller financier » est un terme large qui peut désigner de nombreux types de personnes ou de services différents qui aident les gens à gérer leur argent et à atteindre leurs objectifs financiers.

Lorsqu'il s'agit de donner des conseils financiers, n'importe qui peut choisir de le faire sans obtenir de certification particulière. Mais pour vendre réellement des produits d'investissement, les conseillers financiers doivent passer une série de tests.

Les conseillers financiers qui ont réussi tous les tests requis peuvent devenir courtiers-agents ou conseillers en placement inscrits. Nous verrons en quoi les courtiers-agents et les conseillers en placement enregistrés sont différents dans la section « Qu'est-ce qu'un conseiller financier fiduciaire? »

Qu'est-ce qu'un conseiller financier agréé ?

Techniquement, il n'existe pas de « Certified Financial Conseiller." Mais Financier Certifié Planificateurs (CFP) sont définitivement une chose. Bien que tous les CFP soient des conseillers financiers, tous les conseillers financiers ne sont pas des CFP.

Pour devenir CFP, vous devez vous soumettre à un processus d'éducation épuisant qui comprend plusieurs cours et un tueur examen. Une fois les études requises pour devenir CFP remplies, trois années de planification financière personnelle à temps plein une expérience ou deux années d'expérience en apprentissage doivent être complétées avant qu'un conseiller puisse recevoir le CFP la désignation.

Lorsque j'ai interviewé Jeff Rose, lui-même CFP et fondateur de Bons Cents Financiers, il a expliqué à quel point il était intense et difficile de devenir CFP.

Le processus que j'ai suivi devenir planificateur financier agréé™ professionnel a été l'un des moments les plus difficiles de ma vie.

Mais il dit aussi que le temps, les efforts et les sacrifices financiers qu'il a fallu pour devenir CFP lui ont valu beaucoup de crédibilité.

« Presque n'importe qui dans notre secteur peut devenir conseiller financier, mais le temps et les efforts supplémentaires nécessaires pour devenir CFP® m'ont valu le respect de mes pairs et de mes clients. »

Enfin, le conseil de planificateur financier agréé exige que tous les CFP effectuent 30 heures de crédit de formation continue tous les deux ans afin qu'ils puissent rester à l'aise avec les finances Planification.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier fiduciaire?

Un conseiller financier fiduciaire est une personne qui obligatoire agir dans le meilleur intérêt de leurs clients. Bien que vous ne seriez pas fou de vous attendre à ce que tous les conseillers financiers aient cette exigence, malheureusement, ils ne le font pas.

De nombreux conseillers financiers ne sont liés qu'à une exigence de « convenance », ce qui signifie qu'ils ne peuvent faire que des suggestions d'investissement qui correspondent à l'âge, à la tolérance au risque et à la situation financière du client.

Les conseillers fiduciaires, d'autre part, sont tenus à un niveau beaucoup plus élevé. Ils doivent toujours faire passer l'intérêt du client avant le leur. Cela signifie que si un produit ou une stratégie d'investissement particulier convient le mieux au client, il doit le recommander même si cela signifie moins d'argent (ou pas du tout) dans sa propre poche.

Comment trouver un conseiller financier fiduciaire? C'est ici qu'intervient la distinction entre un courtier-agent régulier et un conseiller en investissement enregistré (RIA). Les RIA sont tenues par la loi d'agir en tant que fiduciaires pour leurs clients, contrairement aux courtiers-agents.

Et au CFP Board Code d'éthique, ils exigent que tous les CFP agissent également en tant que fiduciaires.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier payant ?

Il existe trois grandes catégories de conseillers financiers :

  • Commission: Ces types de conseillers tirent tout leur argent des commissions qu'ils gagnent sur la vente de produits d'investissement.
  • Payant: Ces types de conseillers facturent des frais fixes pour leurs services, mais peuvent également gagner des commissions sur les ventes de produits.
  • Frais seulement: Ces types de conseillers ne peuvent toucher aucune commission sur les ventes de produits. Comme son nom l'indique bien, le frais est leur seulement source de revenu.

Étant donné que les planificateurs financiers payants ne reçoivent aucune commission, beaucoup pensent que cela élimine presque tous les conflits d'intérêts potentiels. Ils sont payés pour vous donner de bons conseils. Point final.

Et si vous n'êtes pas satisfait de leurs services, vous pouvez toujours chercher un autre planificateur payant qui vous sert mieux. Pour cette raison, les intérêts du client et du planificateur financier à honoraires sont généralement étroitement liés.

Plus loin dans cet article, je parlerai de ma première expérience avec John, un CFP à Planification financière Frisco. Lorsque j'ai rencontré John, je lui ai demandé ce que mes lecteurs devraient rechercher chez un conseiller financier.

  • Un planificateur financier professionnel agréé avec plusieurs (au moins 10) années d'expérience.
  • N'est pas employé par une grande institution financière (banque, fonds de courtage ou compagnie d'assurance-vie).
  • Fee-only (payé directement par le client et ne reçoit aucune commission).

Je ne pourrais pas être plus d'accord avec John. En suivant simplement ces trois lignes directrices, vous aurez de grandes chances de trouver un merveilleux conseiller financier qui agit uniquement dans votre meilleur intérêt.

Que font les conseillers financiers ?

Lorsque j'ai interviewé Jeff Rose, je lui ai demandé quels types de services il avait tendance à fournir à ses clients. Voici ce qu'il avait à dire :

« … La plupart des gens qui viennent me voir ont besoin d'un plan de match pour une retraite réussie. Ils comptent sur moi pour analyser leur situation et développer un plan d'attaque qui fait deux choses: 1. Satisfait les objectifs qu'il essaie d'atteindre 2. Le fait d'une manière qu'ils comprennent et avec laquelle ils sont complètement à l'aise.

Dans cette section, il est important d'expliquer une différence clé entre les CFP et les conseillers en placement enregistrés (RIA).

Pour utiliser une analogie avec le baseball, les CFP sont comme des joueurs utilitaires. Ils aident les clients à élaborer un plan qui englobe l'ensemble de leur paysage financier, y compris l'ensemble de la situation financière, y compris les assurances, les impôts et la planification successorale.

Les RIA, en revanche, sont comme un pichet d'enclos gaucher. Ce sont des spécialistes. Les RIA ne donnent que des conseils sur les investissements et sont hautement qualifiées pour le faire. Pour cette raison, certaines personnes (en particulier les clients les plus riches) choisissent de travailler à la fois avec un CFP et un RIA en tandem.

Si vous cherchez simplement quelqu'un pour vous donner des recommandations d'investissement, une RIA serait un bon choix. Mais si vous aimez l'idée d'avoir quelqu'un dans votre coin qui garde un œil sur tous les aspects de votre situation financière, alors vous allez vouloir trouver un CFP.

Combien coûtent les conseillers financiers ?

En ce qui concerne les conseillers financiers à honoraires, il existe trois principaux types de structures d'honoraires.

Actifs sous gestion (AUM)

Il s'agit de l'une des structures de frais les plus courantes pour les conseillers à honoraires seulement. Leurs honoraires sont simplement un pourcentage (souvent autour de 1%) des actifs gérés pour le client.

Donc, si le portefeuille du client est de 500 000 $, les frais seraient de 5 000 $.

Il est important de noter, cependant, que ces types de conseillers ont souvent des comptes minimums, tels que 250 000 $. Les comptes avec des soldes plus petits ne valent souvent tout simplement pas leur temps.

Il est également important de noter que leurs frais sont prélevés sur votre investissement, ce qui réduit le montant disponible pour la croissance. C'est encore un problème plus important si tous vos investissements sont dans des comptes de retraite car ils ont des plafonds. Si vous investissez 6 000 $ dans votre Roth (le plafond annuel à partir de 2019) et que le conseiller prélève des frais de 2 000 $, cela réduit effectivement votre investissement annuel maximum à 4 000 $.

Honoraires forfaitaires

D'autres conseillers financiers à honoraires seulement facturent une provision forfaitaire qui n'est pas liée à la taille du compte. De nombreuses entreprises utilisent le modèle de tarification forfaitaire. Vous trouverez ci-dessous quelques entreprises intéressantes que vous voudrez peut-être examiner davantage.

Facette Richesse

Facet Wealth met les clients en relation avec des professionnels CFP liés par des fiduciaires. Ils rejettent le modèle AUM parce qu'ils pensent que vous devriez payer pour le service plutôt que de payer en fonction de l'argent dont vous disposez. Ils se rendent également compte que la taille de votre compte n'est pas nécessairement indicative du temps que vous devrez passer avec un CFP.

Pour cette raison, Facet Wealth ne facture que les services spécifiques que vous utilisez. Leurs honoraires forfaitaires peuvent aller de 480 $ à 5 000 $ par an.

SmartAsset

SmartAsset est un service gratuit qui permet aux gens de trouver le bon conseiller financier. Le processus est relativement simple. Répond à une série de questions, obtenez une liste de conseillers financiers qui correspondent à vos besoins et prenez rendez-vous. Ils gagnent de l'argent en facturant des frais de recommandation aux conseillers inscrits via leur service. Il n'y a aucun coût pour vous. Les questions vont de « Comment gérez-vous actuellement votre argent? » à « Dans quelle mesure est-il important pour votre conseiller financier d'avoir une expertise fiscale? » 

Répond aux questions sur vos finances actuelles, la composition de votre famille et ce que vous recherchez chez un conseiller financier. SmartAsset vous fournira des correspondances en fonction de vos réponses. Vous avez le choix entre des conseillers financiers locaux ou non, selon vos préférences.

Ils fournissent également des conseils et des outils pour aider à prendre des décisions concernant l'achat d'une maison, les taxes, les opérations bancaires, les cartes de crédit, etc.

Si vous cherchez de l'aide pour trouver un bon planificateur financier, mais que vous ne voulez pas payer de frais de recherche, SmartAsset pourrait être une bonne option.

En savoir plus sur SmartAsset ici.

Tarif horaire

Toutes ces options de tarification vous semblent-elles encore trop chères ?

Si tel est le cas, vous pouvez envisager une dernière option. Certains conseillers financiers vous permettent de payer à l'heure pour leurs conseils. Attendez-vous à payer de 150 $ à 300 $ de l'heure pour leurs services.

Pourquoi rencontrer un conseiller financier

Lorsque j'ai rencontré John de Frisco Financial Planning, je voulais savoir quels types de personnes avaient tendance à faire appel à ses services.

«... La majorité de ma clientèle, j'estime à 80 % ou plus, appartient à la génération des baby-boomers. La plupart de mes clients ont travaillé dans une industrie ou un commerce pendant plusieurs années et maintenant ils se rapprochent de la retraite. »

J'ai également demandé à John de décrire son client type. Il a dit que ses services étaient rentables pour les personnes sans dette à la consommation, qui économisaient déjà à au moins 10 % de leurs revenus et qui gagnent plus de 150 000 $ par an et/ou ont déjà épargné 250 000 $ pour retraite."

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Conseillers financiers Alternatives

Pour trouver une bonne alternative de conseiller financier, vous devez d'abord identifier vos besoins. Si vous cherchez à établir un plan financier complet, parler à un CFP humain peut honnêtement être votre meilleur choix.

Mais si vous recherchez uniquement de l'aide pour choisir des produits d'investissement ou optimiser votre allocation d'actifs, vous pourrez peut-être obtenir le service dont vous avez besoin auprès d'un robo-advisor, comme M1 Finance.

Les prix des robo-advisors commencent généralement à environ 0,25% des actifs sous gestion. Certains robots-conseillers proposent même des plans qui incluent l'accès à des conseillers financiers en cas de besoin. Mais vous devrez généralement payer un pourcentage plus élevé pour avoir accès à ces plans et ils peuvent avoir des comptes minimums.

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Ma rencontre avec un conseiller financier certifié à honoraires seulement

Sur un Secteur d'activité Fox, on m'a demandé à quels investissements les gens pouvaient-ils faire confiance en ces temps économiques difficiles. J'ai quelque peu esquivé la question et j'ai dit que tout le monde devrait demander l'avis d'un planificateur financier à honoraires seulement, en particulier d'un Planificateur financier agréé (CFP), pour les aider à déterminer où ils se trouvent et ce qu'ils doivent faire pour se préparer à retraite.

Mais, par la suite, je me suis senti coupable de n'avoir jamais suivi mes propres conseils. Je n'étais jamais allé voir un CFP. La plupart de mes conseils d'investissement pour la retraite provenaient de livres, de blogs et d'administrateurs de régimes de retraite d'employeurs. C'était sur le point de se terminer. J'ai décidé que j'avais besoin d'aller visiter un CFP local.

C'est alors que j'ai pris rendez-vous avec John Gay, de Planification financière Frisco. Avant notre réunion, John nous a envoyé notre rapport de planification complet, qui contenait :

  • Répartition de l'actif et investissements
  • Tolérance au risque
  • Planification du revenu à vie
  • Financement de l'enseignement collégial
  • Annexe (recommandations de fonds, informations sur l'assurance-vie et informations générales)

Une fois arrivé au bureau de John, notre premier ordre du jour consistait à examiner les scores individuels de tolérance au risque pour moi et Mme. TP.

Notre tolérance au risque

Nous avions chacun effectué une évaluation du profil de risque pour évaluer notre tolérance au risque. L'évaluation était d'environ 25 questions. John a révélé nos scores et a également passé en revue certaines des questions où Mme. PT et moi étions le plus en désaccord.

Comme vous pouvez le voir sur les graphiques ci-dessous, j'ai obtenu un score moyen (52), alors que Mme. Le PT a obtenu un score très bas (30) en ce qui concerne la tolérance au risque. Je savais qu'elle était conservatrice. Mais mec, ai-je sous-estimé de combien! En repensant au sondage, Mme. PT a déclaré qu'il y avait certains termes et concepts financiers qu'elle n'a pas entièrement compris en répondant à l'enquête et que cela a peut-être légèrement affecté ses résultats.

Cependant, elle maintient sa position conservatrice et estime que l'enquête a eu un effet nécessaire sur notre allocation.

conseiller financier

Le logiciel que John a utilisé a pris nos scores de tolérance au risque combinés et a créé une allocation d'actifs qui correspond à nos sentiments envers le risque d'investissement. Voici les résultats:

Répartition de l'actif proposée

Conseiller financier

Une façon plus simple de présenter cela serait de dire que nous devrions investir 60 % en actions, 30 % en obligations et 10 % en équivalents de trésorerie.

Alors où en sommes-nous maintenant? Eh bien, notre allocation d'actifs actuelle est beaucoup plus agressive que cela. Nous avons la plupart de nos avoirs de retraite en actions, avec moins de 10 % en obligations. Notre plus gros fonds est le Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX), qui a la répartition suivante :

conseiller financier

La plupart de nos autres fonds sont des fonds indiciels uniquement en actions. Notre allocation actuelle totale à travers tous les fonds est probablement d'environ 93% d'actions, 7% d'obligations. On est loin de la répartition proposée.

Ce que cela vous dit, c'est que j'ai fait la plupart des choix d'investissement pour la retraite sans trop tenir compte de Mme. TP. Il semble que j'aie quelques ajustements à faire pour que nos investissements reflètent notre tolérance au risque.

Fonds recommandés

John a ensuite suggéré des fonds pour nous permettre d'atteindre la bonne allocation (John adore l'ETF) :

  • Fonds d'actions à grande capitalisation: FNB SPDR S&P 500 (SPY)
  • Fonds d'actions à petite capitalisation: FNB Vanguard à petite capitalisation (VB)
  • Fonds d'actions international: FNB Vanguard Europe Pacifique
  • Fonds d'obligations imposables: FNB Vanguard Total Bond Market (BND)
  • Fonds d'obligations indexées sur l'inflation: FNB Barclays TIPS Bond (TIP)
  • Fonds d'obligations municipales: partage S&P Natl. Muni Bond ETF (MUB), SPDR Barclays Short-Term Muni Bond ETF (SHM)
  • Fonds immobilier (FPI): (VEA) FNB Vanguard REIT (VNQ)
  • Fonds énergie/matières premières: FNB Vanguard Energy (VDE)
  • Fonds de quasi-espèces: Taxable Treasury Money Market Fund, SPDR Barclays Capital 1-3 mo T-Bill ETF (BIL)

John a dit que pour chacun de nos comptes d'investissement de plus de 10 000 $ (dans notre cas, un IRA de roulement), nous devrions tirer pour avoir ces investissements. Pour les comptes inférieurs ou égaux à 10K (nos Roth IRA, un IRA traditionnel et certains autres. fonds), nous devrions simplement choisir un fonds de retraite cible Vanguard qui reflète l'allocation 60/30/10.

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les autres informations

La séance de John comprenait une discussion sur l'assurance-vie et le financement des études collégiales pour nos enfants. Je garderai cette information pour un autre article, mais je peux vous dire que John était juste avec ses recommandations pour l'assurance-vie temporaire et 529 plans d'épargne-études.

Enfin, John a souligné la nécessité de construire notre fonds d'urgence à un niveau plus adapté à un travailleur indépendant, seul soutien de famille.

Fondamentalement, nous devons faire tout notre possible pour constituer un plus grand coussin de trésorerie avant de progresser beaucoup plus dans nos investissements de retraite. Je ne pourrais pas être plus d'accord. À l'heure actuelle, nous avons économisé environ six mois de frais de subsistance. Il a suggéré jusqu'à 18 mois. Il m'est difficile d'argumenter contre un fonds d'urgence plus important.

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Conclusion:

Dans l'ensemble, je suis content d'avoir rencontré John. Je suis parti plus confiant quant à notre avenir financier et Mme. PT et moi avons désormais une meilleure maîtrise de la manière d'orienter les futurs investissements.

Vous pouvez également trouver une valeur similaire en parlant avec un conseiller financier. Mais il est important de ne jamais cesser d'apprendre par soi-même comment épargner et investir plus judicieusement. Personne, pas même un CFP fiduciaire, ne sera jamais aussi passionné par vos objectifs financiers personnels que toi sommes. Envisagez d'utiliser SmartAsset pour trouver un conseiller financier.

Avez-vous déjà rencontré un planificateur financier? Si oui, quels ont été vos principaux enseignements ?

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