Comment se débarrasser légalement de la dette de carte de crédit

CLa dette de carte de crédit pue. La plupart d'entre nous ne sont pas à l'abri des méfaits de la dette de carte de crédit. Nous en faisons l'expérience à un moment de notre vie.

Nous nous retrouvons généralement endettés par carte de crédit lorsque nous ne savons pas mieux (et ne comprenons pas le coût de la dette à intérêt élevé) et/ou lorsque nous éprouvons des difficultés financières pour une raison quelconque. Certains d'entre nous n'avaient pas assez d'économies pour faire face à de longues récessions financières et se sont tournés vers les cartes de crédit pour combler la différence.

La question devient alors, que faites-vous maintenant? Comment tu se débarrasser de cette dette une fois pour toutes?

Pour rembourser vos dettes, décidez de l'ordre dans lequel vous allez rembourser vos dettes, puis réduisez vos dépenses et augmentez vos revenus afin de pouvoir les rembourser le plus rapidement possible. Rembourser vos dettes est un grand pas vers la maîtrise de vos finances.

Voici quelques conseils utiles pour vous aider à réduire votre dette de carte de crédit et à éviter de vous endetter davantage à l'avenir.

Proposer des stratégies pour éliminer légalement la dette de carte de crédit

1. Écoutez Dave Ramsey

Dave Ramsey vous motivera à rembourser vos dettes. Point final. C'est l'homme avec le plan en sept étapes qui peut vraiment vous aider à lancer votre plan de réduction de la dette en marche. Il a une émission de radio et un podcast quotidien auquel vous pouvez puiser.

Voici ce que nous avons d'autre à dire sur Dave Ramsey.

2. Créer un plan de réduction de la dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit est généralement le pire type de dette que nous ayons dans notre portefeuille de passif. Mais il y a peut-être quelque chose de pire là-dedans. Il est bon d'avoir un plan global de réduction de la dette et de voir où votre dette de carte de crédit est prioritaire. Devriez-vous d'abord vous attaquer à cette dette? Utilisez ces étapes pour créer un plan de réduction de carte de crédit :

1. Notez toutes vos dettes de carte de crédit. Hiérarchisez-les en fonction de critères tels que le solde, le taux d'intérêt et tout autre facteur déterminant.
2. Mettez de l'argent supplémentaire sur la dette de carte la plus importante et payez le solde mensuel minimum sur le reste.
3. Une fois que vous avez payé une carte, commencez à travailler sur la suivante jusqu'à ce qu'elles soient toutes payées.
4. Essayez de ne pas ajouter de nouvelle dette de carte de crédit pendant cette période.

Pourquoi ne pas utiliser la technologie dans le cadre de votre plan de réduction de la dette? Il existe de nombreuses applications qui peuvent vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement. Voici quelques bonnes applications à utiliser dans le cadre de votre plan :

Qoins : L'application Qoins prend votre monnaie et l'applique à votre dette sur une base mensuelle. Il y a 1,99 $ par mois, qui est prélevé sur votre transfert lorsque vos « rafles » vous sont envoyées. Mais le premier mois est gratuit, vous pouvez donc l'essayer.

Par exemple: si vous avez effectué un achat de 2,76 $, l'application Qoins arrondira à 3,00 $. Les 0,24 $ seraient appliqués à votre compte. Une fois que vous atteignez 5,00 $, il peut être envoyé pour rembourser votre dette. Si vous arrondissez 25,00 $ en monnaie ce mois-là, 23,01 $ seront versés à votre dette. (25,00 $ - frais de 1,99 $ = 23,01 $)

Ils offrent trois options pour vous aider à vous libérer de vos dettes.

• Rassemblements : Chaque transaction que vous effectuez, sur le compte que vous avez configuré avec l'application, est arrondie au dollar supérieur. Si vous achetez un dollar pair, il sera arrondi au dollar supérieur.
• Économies intelligentes : Vous permet de faire des contributions sans avoir besoin d'accéder à vos transactions. Vous sélectionnez un niveau de préférence et l'application Qoins vous dira combien vous devez contribuer chaque jour. La limite minimale de 5,00 $ et les frais de 1,99 $ par transaction s'appliquent toujours.
• Amis de la famille: Cette fonction permet à vos amis et à votre famille de vous aider à rembourser votre dette. Ils n'ont même pas besoin d'un compte avec Qoins. Envoyez-leur simplement votre lien F&F et ils pourront vous donner ce qu'ils veulent. Leur don s'ajoute à vos contributions et est envoyé à votre dette.

Rembourser la dette par Jackie Beck : Cette application vous permet d'organiser vos dettes en une boule de neige, une avalanche de dettes ou un ordre de remboursement personnalisé. Vous pourrez voir exactement quand le plan que vous avez mis en place vous permettra de vous libérer de vos dettes.

Cela vous évite de deviner quelle méthode vous permettra de vous désendetter le plus rapidement en fonction de votre situation exacte. L'application permet de tester facilement l'impact que des paiements supplémentaires pourraient avoir, d'enregistrer des paiements personnalisés, etc. Il comprend un tableau d'amortissement pour chaque dette afin que vous puissiez voir en un coup d'œil combien de chaque paiement va aux intérêts et combien va réduire le solde.

Mais vous aider à rester motivé est la chose la plus importante que fait l'application. Tout dans l'application est conçu pour vous aider à rester concentré sur votre objectif de liberté de la dette: l'icône « PAYÉ » de l'application pour une inspiration instantanée, des barres de progression, un espace pour vous d'ajouter une photo qui représente pourquoi vous voulez être sans dette, et Suite.

Téléchargez l'application Pay Off Debt ici.

Pointage: Tally est une autre application qui vous permet de gérer le remboursement de vos dettes de carte de crédit. C'est le premier gestionnaire de dette automatisé au monde. Vous ajoutez vos cartes de crédit à l'application, Tally fournit une marge de crédit, puis ils minimisent les paiements d'intérêts en effectuant des paiements pour vous au bon moment sur la bonne carte.

Inscrivez-vous à Tally aujourd'hui.

3. Sachez quelle carte de crédit rembourser en premier

Faut-il payer en premier la carte avec le solde le plus bas ou celle avec le taux d'intérêt le plus élevé? Prenez le temps de comprendre la différence et de prendre la décision par vous-même. Si vous n'avez qu'une petite dette de carte de crédit, cela ne fera pas beaucoup de différence. Mais pour les gros soldes, cela peut valoir votre temps.

Voici comment prioriser vos dettes pour le remboursement.

4. Affichez un calendrier de remboursement de la dette sur le réfrigérateur

Là où se trouve votre estomac, il y aura aussi votre esprit (ou quelque chose comme ça). Soyez hyper concentré sur votre plan de paiement en le mettant au premier plan.

5. Réfléchissez bien avant de découper vos cartes

Couper les cartes et jurer de crédit pour de bonnes œuvres pour certaines personnes, mais pas pour moi. J'ai trouvé un côté positif aux cartes de crédit. Et réfléchissez bien avant d'annuler votre compte de carte de crédit. Cela peut affecter négativement votre pointage de crédit.

Consultez notre guide ultime du crédit pour plus d'informations.

6. Envisagez d'obtenir de l'aide pour votre carte de crédit

Si vous avez tout essayé et que vous avez toujours du mal à rembourser vos dettes de carte de crédit, je vous encourage à vous tourner vers les bonnes personnes pour obtenir de l'aide.

Fais attention. L'industrie du conseil en crédit est pleine d'escrocs et de fraudeurs.

Évitez ces types en vous rendant au Fondation nationale pour le conseil en crédit et recherchez l'un de leurs membres, un service de conseil en crédit à la consommation.

Voici une ventilation plus détaillée des différentes options (non-bricolage) dont vous disposez pour obtenir de l'aide avec votre dette.

• Conseil en crédit: Avec le conseil, vous remboursez vos dettes par vous-même, vous obtenez simplement des conseils financiers pour vous aider à faire le tri dans votre budget et à aligner vos finances pour arrêter de contracter des dettes et commencer à les rembourser. Le risque ici est que vous puissiez payer pour des informations lors de séances de conseil que vous pouvez obtenir gratuitement. Un autre risque est que cela ne fonctionne pas pour vous car vous avez besoin de plus de soutien tout au long du processus.
• Gestion de la dette: Où la société d'allégement de la dette prend réellement votre argent et rembourse vos dettes pour vous. Je suppose que l'avantage ici est plus de responsabilité. Le risque ici est que, encore une fois, vous payiez pour un service que vous pouvez faire gratuitement par vous-même. Un autre risque réside dans les frais élevés facturés par la société de dette.
• Règlement de la dette: Lorsque la société d'allégement de la dette appelle les créanciers en votre nom et négocie un règlement de votre dette de carte de crédit pour un montant inférieur à ce que vous devez. Ceci est fait parce que votre situation financière personnelle est dans une mauvaise passe. Les risques encourus ici sont nombreux. Pour être en mesure de régler vos dettes, vous avez vraiment besoin d'être considérablement en retard sur votre paiement. Ainsi, la société de dette pourrait vous inciter à ne pas payer, ce qui ruine votre crédit, mais vous permet de régler votre dette. Le risque de surpayer les frais est également élevé ici.
• La faillite: Si un règlement n'est pas possible pour quelque raison que ce soit, alors la goutte d'eau est de déclarer faillite.

Prendre des mesures pour éliminer légalement votre dette de carte de crédit

7. Payer le solde à intérêt élevé en premier

Si vous aimez les chiffres, envisagez de rembourser vos dettes en vous attaquant d'abord à la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé. Ensuite, passez à la prochaine carte de taux d'intérêt le plus élevé. Cela vous aidera à payer moins d'intérêts au fil du temps.

8. Payez le plus petit solde en premier

Si vous avez besoin d'être motivé par un gain rapide, envisagez d'utiliser l'approche boule de neige de la dette. Tirez parti de vos petites victoires et détruisez votre dette de carte de crédit une à la fois en commençant par la plus petite. Il y a un gros avantage psychologique à utiliser ce plan d'attaque.

9. Mettez vos cartes de crédit sur la glace

Littéralement, mettez vos cartes de crédit dans une tasse ou un bol d'eau et placez-les au congélateur. Vous aurez toujours la ou les cartes en cas d'urgence, mais vous ne l'aurez pas avec vous au magasin ou vous ne l'aurez pas facilement accessible pour les achats en ligne.

10. Éliminez les autres dépenses

Si vous dites que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements par carte de crédit mais que vous n'êtes pas encore devenu extrêmement économe, alors je n'ai aucune pitié pour vous. Déterminez le niveau minimum de dépenses dont vous avez besoin pour nourrir et loger votre famille. Ensuite, éliminez toutes les autres dépenses. Avec cet argent retrouvé, vous devriez trouver plus facile de rembourser les soldes de vos cartes de crédit.

En rapport:Conseils de vie frugale

11. Devenez un Freegan (je plaisante… en quelque sorte)

Dans le même ordre d'idées, envisagez de devenir en quelque sorte un freegan (une personne qui essaie d'utiliser uniquement des produits et services gratuits.) Vous n'avez pas changer votre vie pour toujours, mais cela vous aidera sûrement à vous débarrasser de vos dettes si vous pouvez consacrer la plupart de vos revenus supplémentaires à la dette réduction. Utiliser uniquement des produits et services gratuits vous aidera à le faire.

12. Vendez vos déchets

Il y a de fortes chances qu'au moins une partie de votre dette de carte de crédit soit constituée de choses qui traînent dans votre maison et que vous n'utilisez plus. Pour accélérer le calendrier de remboursement de votre carte de crédit, apportez de l'argent supplémentaire en vendant vos affaires sur Craigslist, Facebook, eBay ou Decluttr.

Découvrez notre revue Decluttr pour apprendre comment ça marche.

Pensez également à organiser une vente de garage pour gagner de l'argent encore plus rapidement.

En rapport:Conseils pour vendre sur Craigslist: tirez le meilleur parti de vos affaires

13. Augmentez vos revenus

Si vous n'avez pas de déchets à vendre et que vous voulez vraiment réduire vos dettes, envisagez de prendre un deuxième emploi ou de trouver un moyen de gagner de l'argent supplémentaire pour vraiment vous aider avec vos finances. Utilisez les fonds supplémentaires pour réduire votre dette de carte de crédit beaucoup plus rapidement. Une fois que vous avez terminé, vous pouvez abandonner le deuxième travail. Si vous obtenez une prime au travail ou si vous trouvez de l'argent inattendu quelque part, utilisez également ces fonds pour rembourser votre dette.

Louez vos affaires : Une façon d'augmenter vos revenus est de louer vos affaires. Vous pouvez gagner de l'argent supplémentaire en louant des biens immobiliers, des voitures, des camping-cars et des bateaux. Saviez-vous que vous pouvez même louer du matériel et des vêtements pour bébé? Si vous en êtes propriétaire, il existe très probablement un service qui vous permet de le louer.

Voici comment louer vos biens pour plus d'argent.

Les camarades de poste : Avez-vous déjà pensé à gagner de l'argent en tant que chauffeur-livreur? Tu peux le faire avec Postmates. Si vous avez votre propre voiture, vous pouvez profiter de cette opportunité. Les chauffeurs de Postmates livrent de la nourriture, des produits d'épicerie et d'autres articles aux clients qui passent des commandes via l'application.

Les conducteurs doivent avoir au moins 18 ans, avoir accès à un véhicule assuré, un permis de conduire valide et un smartphone. Il y a un processus d'approbation et une vérification des antécédents. Les chauffeurs utilisent l'application Postmates pour tout, des missions de livraison et des itinéraires routiers au paiement des livraisons terminées. Postmates est disponible dans les 50 États afin que les chauffeurs qualifiés du monde entier puissent gagner de l'argent supplémentaire grâce à l'application de livraison.

Consultez notre critique complète du pilote Postmates.

Tableau de bord : Un autre service d'application de livraison qui embauche des chauffeurs est PorteDash. Les livraisons sont strictement de la nourriture et des boissons des restaurants. À devenir chauffeur-livreur DoorDash, ou "Dasher", vous devez avoir au moins 18 ans, avoir votre propre voiture avec assurance, un permis de conduire valide et un smartphone.

Les chauffeurs définissent leur propre horaire, via l'application, puis acceptent les livraisons dès qu'elles deviennent disponibles. Bien que leur processus de paiement soit complexe, vous saurez avant chaque livraison combien d'argent vous gagnerez. Si vous allez travailler comme chauffeur pour gagner de l'argent supplémentaire, pourquoi ne pas travailler pour l'un des services de livraison à la croissance la plus rapide du pays.

Consultez notre examen complet de DoorDash.

Il existe de nombreuses possibilités de gagner de l'argent supplémentaire qui peut être utilisé pour rembourser la dette de carte de crédit. Tout dépend du temps dont vous disposez et des opportunités qui vous conviennent le mieux.

Cliquez ici pour voir 52 façons de gagner de l'argent supplémentaire.

14. Appelez vos sociétés émettrices de cartes de crédit pour négocier un meilleur taux

Si cela ne vous dérange pas de rester en attente au téléphone pendant un certain temps, appelez votre compagnie de carte de crédit et parlez-lui de la possibilité de réduire le taux d'intérêt de votre carte. En abaissant votre taux d'intérêt, vous réduisez le montant d'argent que votre compagnie de carte de crédit ajoute à votre dette chaque mois. Tout cela ne prend que quelques minutes de votre temps. Le pire qu'ils puissent faire, c'est de vous dire non.

Conseils: Ayez une carte concurrente en tête lorsque vous négociez. S'ils résistent, dites-leur que vous allez probablement utiliser une autre carte et payez simplement celle-ci. Cela fera probablement baisser votre taux.

15. Transférez votre solde à intérêt élevé

Si vos soldes et taux d'intérêt sont suffisamment élevés, envisagez de transférer les soldes de votre carte de crédit vers une carte avec un taux d'intérêt promotionnel de 0 %. Soyez conscient des frais de transfert, qui pourraient annuler les économies d'intérêts que vous réalisez. Veillez également à ne pas utiliser cette nouvelle carte comme une opportunité de dépenser plus.

Bien que cela n'élimine pas votre dette de carte de crédit, cela vous aide à réduire les soldes; tout en payant moins d'intérêts. Ce n'est pas une méthode qui devrait être utilisée par les indisciplinés, mais cela peut être une sage décision. Vous pouvez transférer la dette qui se trouve sur une carte à intérêt élevé vers une autre carte de crédit qui ne vous facturera pas d'intérêt pendant une certaine période.

La seule raison pour laquelle je le mentionne, c'est parce que je l'ai fait moi-même en 2002, alors que je remboursais ma propre dette de carte de crédit. Vous pouvez également envisager d'utiliser un prêt personnel pour obtenir un taux d'intérêt inférieur sur votre dette. Vous pouvez consulter Fiona pour comparer les taux d'intérêt des prêts personnels des meilleurs fournisseurs en moins d'une minute.

16. Suivez vos dépenses de manière obsessionnelle

Êtes-vous obsédé par le contrôle de vos dépenses? Peut-être avez-vous besoin de cette motivation supplémentaire pour vous aider à éviter de futures dettes et pour laisser une marge supplémentaire dans votre budget pour une réduction rapide de la dette. Suivez vos dépenses avec un logiciel comme Personal Capital, ou envisagez un budget base zéro.

Découvrez notre revue complète de Personal Capital ici.

17. Suivez vos progrès de réduction de dette visuellement

Une fois que vous avez commencé à mettre en œuvre votre plan, assurez-vous qu'il est écrit et affiché quelque part dans votre maison pour que vous puissiez le voir tous les jours. Assurez-vous que cela reflète vos progrès lorsque vous commencez à rembourser vos dettes de carte de crédit.

Vous voudrez peut-être aussi mettre quelque chose dans votre portefeuille avec vos cartes si vous ne les avez pas déjà mises dans la glace.

Qu'avez-vous le plus lutté en ce qui concerne le remboursement de vos dettes? Avez-vous trouvé d'autres stratégies efficaces pour vous débarrasser enfin de votre dette de carte de crédit ?

À propos de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", est CPA, blogueur, podcasteur, mari et père de trois enfants. PT est également le fondateur et PDG de la conférence et du salon professionnel de l'industrie des finances personnelles, FinCon.

Il a créé Part-Time Money® en 2007 pour partager ses conseils sur l'argent, se tenir responsable (tout en rembourser plus de 75 000 $ de dettes) et rencontrer d'autres passionnés par la transition vers la finance indépendance.