Retrait de retraite: règle des 4 % par rapport à la méthode du seau

OL'un des aspects les plus angoissants de l'approche de la retraite est la perspective de manquer d'argent au cours de vos années d'or.

Même si vous avez été le plus assidu des épargnants, une mauvaise gestion de votre retrait de revenu de retraite pourrait avoir des conséquences désastreuses.

Il existe deux stratégies principales pour le retrait des revenus de retraite: le retrait systématique et le retrait par tranches. Il est utile de comprendre les avantages et les inconvénients de chacune de ces stratégies bien avant de devoir les utiliser, d'autant plus que l'état de l'économie au moment de votre retraite peut affecter votre stratégie.

Voici une ventilation de base de ces deux stratégies de retrait :

Retrait systémique, alias la règle du taux de retrait sécurisé de 4%

L'idée qui sous-tend cette stratégie est qu'en retirant chaque année une somme modeste de votre argent de retraite, vous vous épuiseriez le capital suffisamment lentement pour que vos fonds durent 25 ans (ou plus) à la retraite vie.

Le montant de la règle de base pour cette stratégie est de 4%. Selon dailyfinance.com,

« Bill Bengen, un conseiller financier du sud de la Californie, a créé la règle des 4 % en 1994, démontrant dans une étude que si les retraités suivi le plan et augmenté leurs retraits au fil des ans pour s'adapter à l'inflation, leur épargne leur durerait 30 années."

Par exemple, si vous prenez 4 % de votre portefeuille votre première année de retraite, disons que c'est 40 000 $ - vous prévoyez alors de prendre 3 % supplémentaires de ces 40 000 $ (ou 1 200 $) la deuxième année pour couvrir inflation. Même faire cela chaque année vous permettrait encore théoriquement de vivre confortablement pendant 30 ans de retraite.

La règle des 4 % est une stratégie populaire, en partie parce qu'elle est simple et facile à comprendre. De plus, il peut bien servir les retraités, en période de prospérité économique. L'inconvénient du retrait systémique est la possibilité d'une volatilité du marché.

Lorsque vous investissez dans votre portefeuille, vous pouvez profiter de la moyenne des coûts en dollars. Cela signifie que si vous investissez régulièrement des montants égaux dans un portefeuille, vous achèterez parfois plus actions à bas prix, ou moins d'actions à prix élevé, selon le montant de votre investissement régulier pouvoir acheter.

Cela signifie que vous maximisez vos profits parce que vous avez plus d'actions à bas prix qui peuvent augmenter et moins d'actions à prix élevé qui peuvent baisser.

Malheureusement, utiliser l'approche systématique du retrait de la retraite signifie que vous avez la même situation mais à l'envers. Par exemple, lorsque vous vendez des actions pendant votre retraite, vous pourriez finir par en vendre davantage si leur valeur est inférieure, ce qui vous donne moins d'actions à conserver et à profiter quand/si le prix augmente à nouveau plus tard.

Le retrait « méthode du seau »

Cette stratégie gagne en popularité, surtout depuis le ralentissement économique. Cette approche, plus techniquement connue sous le nom de allocation d'actifs, suppose que les retraités doivent prévoir la volatilité du marché. Pour ce faire, les investisseurs divisent leurs portefeuilles en « seaux » de revenu distincts, qui s'occuperont chacun d'une partie différente de la retraite.

Par exemple, planifier une retraite de 30 ans signifie que vous voudriez au moins trois « seaux » :

1. Le premier répondrait à vos besoins financiers pendant les cinq à dix premières années de votre retraite et consisterait en des investissements très stables et prudents. Vous savez que vous pouvez compter sur cette somme d'argent qui reste relativement stable, même si vous prenez votre retraite au milieu d'une récession.
2. Le deuxième volet consisterait en un mélange d'investissements prudents et plus risqués afin que les retraités aurait la première décennie environ pour capitaliser sur le revenu potentiel plus élevé de ceux qui sont moins en sécurité actions.
3. Enfin, le dernier compartiment aurait le plus grand nombre d'investissements à haut risque/rendement élevé dans votre portefeuille. Vous pouvez vous permettre de mettre de l'argent dans ces investissements plus risqués, car vous ne prévoyez pas plonger dans ce seau avant 15 à 20 ans après la retraite. En plaçant la majorité d'entre eux dans le troisième seau, vous avez le temps d'attendre les fluctuations du marché.

L'avantage de cette stratégie est qu'elle donne aux retraités plus de contrôle sur la provenance de leur argent au cours d'une année donnée et qu'elle leur permet de faire des ajustements si leurs besoins changent. Cela donne également aux investisseurs un coup de pouce psychologique, car ils peuvent établir des plans et des objectifs structurés pour l'utilisation de leur argent.

La ligne de fond

Quelle que soit la stratégie que vous utilisez pour votre revenu de retraite, assurez-vous de vous asseoir avec un conseiller financier pour discuter de vos options.

À propos d'Emily Guy Birken

Emily Guy Birken est une écrivaine, auteure, coach financière et experte en retraite primée. Ses quatre livres comprennent Les cinq ans avant la retraite, Choisissez votre retraite, Faire en sorte que la sécurité sociale travaille pour vous, et Mettez fin au stress financier maintenant.