Comment fonctionne l'assurance-vie sans examen médical

Vous avez besoin d'une assurance-vie, mais vous retardez votre demande parce que vous n'êtes pas à l'aise avec un examen médical? Si oui, vous n'êtes pas seul. Et pour cette raison, l'industrie de l'assurance-vie a créé une façon différente de présenter une demande qui n'implique pas d'examen médical.

Une demande d'assurance-vie sans examen médical peut être plus coûteuse, avoir un capital-décès inférieur ou des durées plus courtes que les polices traditionnellement souscrites. Cependant, il vous permet de souscrire une assurance-vie même si vous ne pouvez pas passer un examen médical. Une option vaut mieux que pas d'option.

Table des matières

1. Qu'est-ce que l'assurance vie sans examen médical ?
2. Comment fonctionne l'assurance-vie sans examen médical ?
3. Quels sont les différents types d'assurance-vie sans examen médical ?
1. Assurance vie collective
2. Assurance-vie à émission simplifiée
3. Assurance-vie des frais finaux ou à émission garantie
4. Quelle couverture est disponible avec l'assurance-vie sans examen médical ?
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5. Combien coûte une assurance vie sans examen médical ?
6. Les avantages et les inconvénients de l'assurance-vie sans examen médical
7. Où souscrire une assurance vie sans examen médical
1. Donner
2. HavenLife
3. Pousse
8. Dernières pensées

Qu'est-ce que l'assurance vie sans examen médical ?

L'assurance-vie sans examen médical est exactement ce que son nom l'indique. Il s'agit d'une police d'assurance-vie où la compagnie d'assurance n'exige pas que le demandeur se soumette à un examen médical. Ce genre de politique peut être un soulagement pour une personne qui a peur des médecins et des examens médicaux.

Mais ce n'est pas parce qu'une police d'assurance-vie ne nécessite aucun examen médical que les considérations de santé sont ignorées.

Non seulement vous pourriez être amené à répondre à un grand nombre de questions liées à la santé sur l'application, mais l'entreprise peut également effectuer une recherche dans les bases de données de santé disponibles pour déterminer l'état de votre santé en fonction de tiers sources.

Ils examinent les informations des bases de données dédiées à l'assurance maladie et enquêtent sur des événements de santé spécifiques qui soulèvent des questions. Ils peuvent également vérifier votre dossier de conduite auprès de l'État, effectuer une vérification des antécédents criminels, obtenir une copie de votre rapport de crédit, et toute autre information qu'ils jugent nécessaire pour prendre une décision éclairée dans la souscription de votre application.

Parce que la compagnie d'assurance fait une enquête détaillée sur les informations sur votre santé, l'assurance-vie sans examen médical n'est pas une alternative si vous voulez simplement éviter de divulguer un état de santé particulier état. La compagnie d'assurance le découvrira probablement même si vous ne le divulguez pas et, si elle est découverte après votre décès, peut refuser votre réclamation.

Comment fonctionne l'assurance-vie sans examen médical ?

Les compagnies d'assurance peuvent cibler les candidats jeunes et en bonne ou excellente santé pour les politiques sans examen médical. Les deux statuts réduisent le risque de décès prématuré du demandeur et le versement du capital décès par la compagnie d'assurance.

L'assurance-vie sans examen médical est généralement offerte à titre d'assurance-vie temporaire uniquement. Ces conditions peuvent également être plus limitées que les polices entièrement souscrites médicalement. Par exemple, alors qu'une police d'assurance temporaire entièrement souscrite médicalement peut être disponible pendant 30 ans, une police sans examen médical peut être disponible pendant seulement 10 ou 20 ans.

Voici comment déterminer si l'assurance vie temporaire ou vie entière est la meilleure pour vous.

Quels sont les différents types d'assurance-vie sans examen médical ?

L'assurance-vie sans examen médical se présente sous plusieurs formes. Trois exemples incluent :

Assurance vie collective

Généralement proposée par les employeurs, les syndicats et certains groupes professionnels, l'assurance-vie collective est disponible pour les participants sans examen médical ni qualification médicale. Vous serez admis au régime et couvert en raison de votre affiliation à l'employeur, au syndicat ou au groupe professionnel. Vous ne devez répondre à aucun critère sur une base individuelle.

Si l'assurance-vie collective est fournie par votre employeur, les primes seront généralement payées par l'entreprise à titre d'avantages sociaux. L'employeur paiera généralement jusqu'à un certain maximum, qui se situe généralement entre 50 000 $ et 100 000 $. Vous serez admissible à souscrire une couverture supplémentaire, mais vous devrez payer les primes de votre poche.

L'inconvénient avec les régimes d'assurance-vie parrainés par l'employeur est l'avantage limité. Si vous gagnez 50 000 $ par an, vous aurez probablement besoin d'au moins 500 000 $ en assurance-vie. Une police de 100 000 $ offerte par votre employeur ne répondra qu'à un faible pourcentage de ce besoin.

Cependant, si vous obtenez une couverture par l'intermédiaire d'un syndicat ou d'un groupe professionnel, vous paierez probablement les primes directement. Ces primes seront inférieures à celles d'une couverture similaire offerte aux non-membres parce que la compagnie d'assurance a déterminé que le groupe est un groupe avec un taux de mortalité acceptablement bas, ce qui leur permet de facturer moins les taux. Dans d'autres cas, le syndicat ou le groupe professionnel peut subventionner le coût.

Assurance-vie à émission simplifiée

L'assurance-vie à émission simplifiée est généralement offerte sans examen médical, mais il s'agit toujours d'une police souscrite médicalement.

Sur la demande d'assurance-vie, vous devrez répondre à une série de questions concernant votre état de santé. Ces questions peuvent être assez détaillées et même demander des informations sur la consommation d'alcool et la consommation de drogues à des fins récréatives.

Au lieu d'un examen médical, la compagnie d'assurance s'appuiera sur les bases de données disponibles, telles que le MIB. C'est quelque chose comme un rapport de crédit pour les profils de santé qui est largement utilisé par le secteur des assurances. Mais ils peuvent également demander des informations spécifiques à certains prestataires de soins, ainsi qu'obtenir une copie de votre dossier de conduite avec votre département d'état des véhicules à moteur, extraire votre rapport de crédit et même effectuer un casier judiciaire chercher.

S'ils déterminent qu'il existe des problèmes de santé, des passe-temps ou des habitudes à haut risque ou des antécédents personnels négatifs, cela peut déterminer que vous n'êtes pas admissible à l'assurance-vie à émission simplifiée. Dans ce cas, une police entièrement souscrite médicalement peut vous être proposée.

Le plus gros inconvénient de l'assurance-vie à émission simplifiée est qu'il s'agit d'une police limitée. Ce sont presque toujours des polices à terme et peuvent être limitées à 20 ans au maximum. Il existe également une prestation de décès limitée pouvant atteindre 500 000 $ ou 1 million de dollars. Si vous avez besoin d'une plus grande couverture ou d'une assurance-vie à plus long terme, voire permanente, l'assurance-vie à émission simplifiée ne sera pas la police qu'il vous faut.

Assurance-vie des frais finaux ou à émission garantie

Certains candidats sont en si mauvaise santé qu'ils ne peuvent pas prétendre aux polices d'assurance-vie traditionnelles, et encore moins à l'assurance-vie traditionnelle sans examen médical. Cependant, ces demandeurs peuvent souscrire une assurance-vie à émission garantie – parfois appelée assurance des dépenses finales – sans aucune considération médicale.

Non seulement il n'y aura pas d'examen médical, mais on ne leur posera pas non plus de questions médicales. C'est tout l'objet du mot «garantie» dans l'assurance-vie à émission garantie. Vous avez probablement même vu ces politiques annoncées à la télévision (« Vous ne pouvez pas être refusé pour une couverture »).

Ils ne sont cependant pas sans limites. Par exemple, les polices ne sont disponibles que pour les demandeurs âgés de 50 à 85 ans. Ce sont des polices d'assurance vie entière, ce qui les rend beaucoup plus chères que l'assurance temporaire.

Une limitation encore plus grande est la prestation de décès. La plupart plafonnent à 25 000 $, mais il y en a quelques-uns qui iront à 50 000 $. C'est là que le nom de « dépense finale » entre en jeu. Une prestation de décès de cette taille ne paiera guère plus qu'une dépense finale au décès. Peu être disponible pour subvenir aux besoins des bénéficiaires du preneur d'assurance.

Il y a encore une limite avec l'assurance-vie à émission garantie, et c'est ce qu'on appelle une prestation de décès progressive. Étant donné que la compagnie d'assurance souscrit la police sans tenir compte de votre état de santé, la prestation de décès n'est pas versée pendant les deux premières années de la police. Si vous décédez dans ce délai, vos bénéficiaires recevront un remboursement des primes versées, majoré des intérêts.

La prime d'une police d'assurance-vie à émission garantie est plus élevée pour mille que celle de n'importe quel autre type d'assurance-vie. La prime d'une police d'assurance-vie à émission garantie de 25 000 $ peut coûter plusieurs milliers de dollars par année.

Quelle couverture est disponible avec l'assurance-vie sans examen médical ?

C'est l'une des limitations les plus importantes de l'assurance-vie sans examen médical. Bien que vous puissiez obtenir une prestation de décès de plusieurs millions de dollars avec une police entièrement souscrite médicalement, aucune politique d'examen médical ne limite la prestation de décès à un montant beaucoup plus bas.

Par exemple, la même entreprise qui offre une couverture de 5 millions de dollars pour une police entièrement souscrite médicalement peut plafonner une police sans examen à seulement 500 000 $. Certains des fournisseurs les plus généreux, comme Bestow (voir ci-dessous), se spécialisent dans l'assurance-vie sans examen médical et iront jusqu'à 1 million de dollars.

Combien coûte une assurance vie sans examen médical ?

La réponse courte: plus qu'une police entièrement souscrite médicalement.

En fournissant une assurance-vie sans examen médical, une compagnie d'assurance assume un plus grand risque qu'elle ne le ferait dans le cas d'une police entièrement souscrite médicalement. Pour cette raison, ils facturent une prime plus élevée.

Sans aucun doute, la vérification des antécédents médicaux effectuée par la compagnie d'assurance révélera les informations les plus liées à la santé de tout demandeur. Mais l'examen médical est le seul aspect du processus de demande qui peut indiquer définitivement à la compagnie d'assurance l'état de santé exact du demandeur à ce jour. Renoncer à cette étape augmente le risque pour la compagnie d'assurance.

Pour cette raison, vous devez vous attendre à payer au moins une prime légèrement plus élevée pour une assurance-vie sans examen médical. Dans un scénario typique, vous recevrez une classification de risque standard, plutôt qu'une cote Préféré Plus ou Préféré, même si vous êtes en excellente santé.

Les avantages et les inconvénients de l'assurance-vie sans examen médical

Avantages:

• Si les examens médicaux vous rendent nerveux, ce type de politique éliminera ce problème.
• L'absence d'examen médical signifie une approbation et une émission de police plus rapides.
• Vous n'aurez pas besoin de libérer du temps dans votre emploi du temps pour une visite de l'infirmière de la compagnie d'assurance.

Les inconvénients:

• Coûte plus qu'un montant équivalent de couverture dans le cadre d'une police entièrement souscrite médicalement.
• Termes plus courts que les polices entièrement souscrites.
• Capital décès inférieur.
• Couverture temporaire seulement, rarement disponible pour une couverture d'assurance permanente.
• Vous devez être plus jeune et en bonne ou excellente santé pour être admissible.

Où souscrire une assurance vie sans examen médical

De nombreuses entreprises proposent une option sans examen médical, mais dans la plupart des cas, ces plans sont très limités. D'autre part, certains assureurs-vie se spécialisent dans l'assurance-vie sans examen médical. Si vous préférez une police sans examen médical, vous voudrez peut-être consulter l'un des fournisseurs suivants :

Donner

Donner pourrait être le meilleur choix dans les agences d'assurance-vie si vous cherchez à souscrire une assurance-vie sans examen médical. C'est parce qu'ils se spécialisent pratiquement dans ce type de couverture. L'ensemble du processus de demande se déroule en ligne et vous pouvez littéralement être approuvé pour une politique en quelques minutes.

Bestow fait partie d'un nombre croissant de « fintechs » d'assurance-vie en ligne. Ce sont des entreprises qui opèrent entièrement en ligne et qui utilisent des méthodes de souscription d'assurance-vie non traditionnelles, en s'appuyant principalement sur la technologie. Par exemple, plutôt que d'exiger un examen médical, ils s'appuient plutôt sur la richesse des informations sur la santé disponibles dans les bases de données médicales.

Bestow propose des polices temporaires uniquement, avec des termes de 10 ou 20 ans. Les polices sont disponibles à partir d'un minimum de 50 000 $ jusqu'à 1 million de dollars. Ils offrent une assurance-vie dans tous les États du pays, à l'exception de New York, et sans exiger d'examen médical pour aucun.

Mais sachez qu'une partie de la raison pour laquelle Bestow ne propose aucune politique d'examen médical réside dans sa clientèle cible. Ils offrent une couverture aux candidats jeunes et en bonne santé, ce qui réduit le recours aux méthodes de souscription traditionnelles. Par exemple, les polices de 10 ans ne sont disponibles que jusqu'à 55 ans, tandis que les polices de 20 ans ne sont disponibles qu'à 45 ans.

Mais si vous êtes jeune, en bonne santé et préférez éviter un examen médical, Bestow est un excellent choix pour l'assurance-vie. Découvrez notre revue complète ici.

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HavenLife

HavenLife est une autre fintech d'assurance-vie. Tout comme Bestow, le processus de demande se déroule entièrement en ligne et est beaucoup plus rapide que les demandes d'assurance-vie traditionnelles. Cependant, les polices d'assurance-vie de la société sont émises par l'intermédiaire de MassMutual, l'une des sociétés d'assurance-vie les plus anciennes, les plus importantes et les plus respectées du pays.

L'assurance-vie sans examen médical n'est pas une caractéristique générale des polices HavenLife, mais elle s'applique à de nombreux candidats. En fait, l'entreprise propose sa politique Haven Simple, qui ne nécessite aucun examen médical et est disponible pour les candidats éligibles entre 20 et 55 ans. Vous pouvez choisir une couverture entre 25 000 $ et 500 000 $.

Mais peut-être plus important encore, HavenLife propose des plans d'assurance-vie plus généreux et entièrement souscrits médicalement à un plus grand nombre de candidats. Haven Term offre des prestations de décès allant d'un minimum de 250 000 $ à 3 millions de dollars. De plus, HavenLife propose des polices aux citoyens américains adultes jusqu'à 64 ans, bien que la prestation de décès maximale que vous puissiez obtenir entre 60 et 64 ans soit de 1 million de dollars.

Mais tout comme Bestow, les polices qu'ils proposent sont strictement une assurance-vie temporaire. Tous viennent avec une prestation de décès accélérée, permettant à un assuré en phase terminale d'accéder à une partie du décès prestation pour couvrir les dépenses avant le décès, ainsi que le renouvellement automatique sur une base annuelle une fois que votre terme a pris fin expiré.

Peut-être en raison de son affiliation avec MassMutual, HavenLife peut être plus susceptible d'approuver un candidat souffrant de certains problèmes de santé que la plupart des autres fintechs d'assurance-vie.

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Pousse

Contrairement à Bestow et HavenLife, Pousse n'est pas un fournisseur d'assurance-vie direct, mais plutôt un marché d'assurance-vie en ligne. Cela présente l'avantage de pouvoir remplir une seule demande en ligne et d'obtenir des soumissions de plusieurs compagnies d'assurance-vie participantes. Cela vous donnera l'occasion de comparer les différentes offres côte à côte et de choisir celle qui vous convient le mieux.

Sproutt est un courtier d'assurance agréé, et ils peuvent fournir un soutien direct lors de votre recherche d'assurance-vie. Ils ont également développé ce qu'ils appellent une évaluation guidée de l'intelligence artificielle qui vous aider non seulement à vivre plus longtemps et en meilleure santé, mais aussi à être admissible à une assurance-vie à un prix inférieur Coût.

L'un des principaux avantages offerts par Sproutt - et la participation de plusieurs compagnies d'assurance – est-ce que vous êtes plus susceptible de souscrire une police d’assurance-vie si vous êtes plus âgé ou en bonne santé conditions.

Par exemple, dans notre revue complète de Sproutt nous avons exécuté un scénario d'un homme en surpoids de 55 ans, qui fume un paquet de cigarettes par semaine, prend des médicaments pour l'hypertension artérielle et a un crédit raisonnable. Sproutt est revenu avec pas moins de trois citations politiques.

Comme les autres sociétés recommandées ci-dessus, Sproutt n'offre qu'une assurance-vie temporaire. Les durées disponibles vont de 10 à 30 ans, et vous aurez la possibilité de renouveler la police par tranches spécifiques à la fin de la durée. Les polices sont disponibles avec des prestations de décès pouvant atteindre 2 millions de dollars, et les compagnies d'assurance participantes comprennent certains des plus grands noms de l'industrie.

L'assurance-vie sans examen médical sera disponible pour les candidats plus jeunes et en meilleure santé, à condition que les bases de données d'informations ne montrent aucun antécédent de problèmes de santé ou de comportements à haut risque.

Obtenez un devis de Sproutt

Dernières pensées

Si vous êtes absolument terrifié à l'idée de vous soumettre à un examen médical - et certaines personnes le sont - vous devriez sérieusement envisager une assurance-vie sans examen médical.

Mais étant donné toutes les limitations, y compris une prime plus élevée, une prestation de décès plus faible, une durée de police plus courte et l'exigence d'être jeune et en bonne ou excellente santé, il est probable que vous serez mieux servi en passant l'examen médical et en profitant de tous les avantages d'une assurance médicale entièrement souscrite politique.