Cela dépend à qui vous demandez.
Si vous demandez Dave Ramsey, la réponse est aucune. Vous ne devriez pas avoir de dettes, vous ne devriez pas utiliser de cartes de crédit et les avantages ne l'emportent pas sur les inconvénients.
Si vous demandez à un blogueur de voyage, la réponse est TOUS. Obtenez tous les points, obtenez le bonus de bienvenue, voyagez pour pas cher, séjournez dans des hôtels fantastiques pour une fraction du prix affiché et vivez pleinement.
La réponse, comme toute autre chose, est quelque part au milieu.
Vous devriez avoir autant de cartes de crédit que nécessaire.
Voici comment déterminer ce dont vous avez besoin :
Table des matières
- Ma stratégie de carte de crédit
- Comment choisir une carte « à usage quotidien »
- Carte Chase Freedom Illimitée
- Carte Visa Wells Fargo Cash Wise
- Comment choisir des cartes « spécialistes »
- Trouver une carte en fonction des dépenses
- Trouver une carte basée sur des récompenses
- Ayez un objectif en tête
- Il n'y a pas de bon numéro
Ma stratégie de carte de crédit
Ma stratégie de carte de crédit est simple.
- Tu as un carte « usage quotidien », qui sera votre carte de crédit par défaut, qui gérera la plupart des transactions.
- Ensuite, ayez cartes de crédit « spécialistes » qui offrent un avantage au-delà de votre carte par défaut pour certains types de transactions.
L'idée est que vous utiliserez votre carte de crédit par défaut pour la plupart des transactions. Ce sera votre carte de cashback ou de récompenses la plus élevée sur tous les achats. Ensuite, vous pouvez faire appel à des cartes de crédit spécialisées pour les transactions dans lesquelles vous gagnerez un cashback plus élevé.
Par exemple, notre carte de crédit « à usage quotidien » est un Carte de crédit Southwest Rapid Rewards. Nous gagnons 1 point de récompense rapide par dollar sur tous les achats, qui est évalué à 1,6 centime chacun lorsqu'il est utilisé sur les vols Southwest. Nous obtenons effectivement ~ 1,6 % de remise sur les achats. Nous accumulons également des points pour Pass compagnon. En tant que grand voyageur sur le sud-ouest, le Companion Pass est un énorme avantage.
Nous avons une carte « spécialiste » dans le Carte Visa Costco Partout, qui sert également de carte de membre Costco. Nous l'utilisons pour l'essence (4% de cashback sur les premiers 7 000 $ dépensés, puis c'est 1%) et les restaurants (3%). Nous l'utilisons également chez Costco, où nous obtenons 2%.
Notre configuration est hyper simple. Deux cartes.
Si nous ne volions pas vers le sud-ouest, notre carte « à usage quotidien » serait probablement la Chasse à la liberté illimitée car elle offre 5% sur les achats de voyages via Chase Ultimate Rewards, 3% dans les pharmacies et les restaurants, plus 1,5% de remise en argent sur tous les autres achats. Oh, vous obtenez également 5% de remise en argent sur les achats à l'épicerie (hors Target ou Walmart) jusqu'à 12 000 $ dépensés la première année. Récupérer ce pourcentage sur tous les autres achats est un fourre-tout pratique, vous êtes assuré d'obtenir un taux de remboursement assez solide même si vous oubliez la carte que vous êtes censé utiliser.
Enfin, avoir plusieurs cartes signifie également que si l'une est compromise, j'ai encore une autre carte de crédit que je peux utiliser jusqu'à l'arrivée d'une autre. Je ne perds pas cette commodité.
Comment choisir une carte « à usage quotidien »
Vous voulez choisir une carte qui offre de grands avantages même si c'était la seule carte de crédit que vous possédiez. Vous voulez une carte qui, si vous l'utilisiez « par accident » parce que vous avez oublié quelle carte avait le meilleur taux de remboursement, vous ne seriez pas si contrarié.
Si vous avez un crédit raisonnablement bon, votre carte de crédit à usage quotidien devrait offrir au moins 1% de remise en argent. Il ne devrait pas non plus avoir de frais annuels - 1% de remise en argent sans frais annuels sont des mises de table dans le jeu de carte de crédit.
Pendant que nous parlons de l'endroit où la barre devrait être placée - si une carte de crédit n'offre pas de récompenses, que ce soit en points de récompense ou en cashback, elle vous est inutile (comme carte à usage quotidien ou autre). La commodité d'une carte de crédit sans récompense n'est vraiment, fonctionnellement, pas meilleure qu'une carte de débit. Bien qu'il existe des différences entre une carte de crédit et une carte de débit, la plus grande valeur d'une carte de crédit réside dans la structure des récompenses.
Une exception: Si vous accumulez du crédit et utilisez un carte de crédit de magasin de détail pour le faire. Même alors, les cartes de crédit des magasins offrent quelque chose à ses utilisateurs, même s'il ne s'agit pas d'une structure de récompense généreuse.
Si votre pointage de crédit est assez bon, vous devriez rechercher une carte qui offre plus de 1% de remise en argent. Certaines cartes de crédit offrent désormais une remise en argent de 1,5% à 2% comme référence.
Vous ne voulez pas trop réfléchir ? L'une de ces deux cartes est un excellent choix :
Carte Chase Freedom Illimitée
Le Carte Chase Freedom Unlimited est une excellente carte à utiliser au quotidien car vous obtenez 5 % sur les achats de voyage via Chase Ultimate Rewards, 3 % dans les pharmacies et les restaurants, plus 1,5 % de remise en argent sur tous les autres achats. Oh, vous obtenez également 5% de remise en argent sur les achats à l'épicerie (hors Target ou Walmart) jusqu'à 12 000 $ dépensés la première année. 1,5% de remise en argent sur tous les achats avec des frais annuels de 0 $ est un solide taux de remise en argent.
En prime, vous obtenez 200 $ après avoir dépensé 500 $ en achats au cours de vos trois premiers mois en tant que bonus de bienvenue.
Carte Visa Wells Fargo Cash Wise
Alternativement, le Wells Fargo La carte Visa Cash Wise en est une autre avec une remise en argent de 1,5% sur tout et des frais annuels de 0 $. Celui-ci a également une offre de bienvenue de 150 $ après seulement 500 $ de dépenses au cours des trois mois suivant l'ouverture du compte.
Ces deux cartes constituent un excellent choix pour les cartes à usage quotidien en raison de la remise en argent élevée sur tous les achats sans limites. Vous obtenez même une petite augmentation de tarif dans les pharmacies et en voyage avec la carte Chase Freedom Unlimited. Avec Wells Fargo, votre cashback est en espèces et non en points.
Comment choisir des cartes « spécialistes »
Après avoir choisi votre carte à usage quotidien, vous pouvez vous arrêter là ou ajouter des cartes « spécialistes » qui vous aident à optimiser vos dépenses. Il y a deux façons de penser à cela :
- Trouvez une carte spécialisée avec des taux de remboursement plus élevés en fonction de vos dépenses
- Trouvez une carte spécialisée avec des récompenses que vous aimez absolument
Trouver une carte en fonction des dépenses
Lorsque vous regardez votre budget, vous aurez une poignée de grandes catégories de dépenses.
Pour la plupart des ménages, cela comprendra :
- Logement – qui est votre loyer ou votre hypothèque, comprend également les dépenses connexes telles que les services publics, les réparations, les cotisations HOA, etc.
- Aliments – épicerie et restauration
- Transport – les paiements de voiture, la garantie, l'essence, ainsi que les transports en commun
- Assurance – soins de santé, propriétaires, voiture, etc.
- Articles ménagers – articles de toilette, détergents, produits de nettoyage, etc.
- Soins personnels – abonnements gym, coupes de cheveux, salon
- Service de la dette – prêts étudiants, cartes de crédit.
Lorsque vous pensez aux cartes de crédit et aux récompenses, chaque carte a une structure qui cible certaines catégories. Certaines catégories ne reçoivent aucune attention dans les structures de récompense, comme l'assurance et les soins personnels, tandis que d'autres en reçoivent tout le temps, comme la nourriture et le transport.
Connaître votre budget peut vous aider à décider quelles cartes de crédit obtenir, car vous saurez combien cette récompense « supplémentaire » vous rapportera.
Si vous savez que vous dépensez beaucoup pour manger au restaurant, vous voudrez alors trouver une carte qui vous donne un taux plus élevé pour cette catégorie de dépenses. Par exemple, la carte de crédit Capital One SavorOne Cash Rewards permet d'obtenir une remise de 3 % sur les repas et les divertissements. C'est 3X ce que vous obtiendriez d'une carte qui offre 1% sur tout.
En savoir plus sur cette carte et d'autres
Trouver une carte basée sur des récompenses
Les cartes de crédit offrent des récompenses de l'une des trois façons suivantes :
- Bonus de bienvenue de grande valeur – Ce que vous obtenez pour dépenser plus d'un certain montant dans les mois suivant l'ouverture de votre compte
- Structure des récompenses basée sur les dépenses – Ce que vous obtenez en points ou en cashback en fonction de vos dépenses
- Avantages annuels en tant que titulaire de la carte – Avantages bonus offerts par un partenaire affilié de la carte
Lorsque vous envisagez d'ouvrir une nouvelle carte, veillez à examiner les trois facteurs, car les cartes de crédit sont devenues très compliquées. Vous voulez maximiser votre récompense totale, pas seulement voir de gros chiffres et supposer que c'est la meilleure carte pour vous.
Bonus de bienvenue
Le bonus de bienvenue, également appelé bonus d'inscription, c'est quand une carte de crédit vous donne quelques centaines dollars (ou l'équivalent en points de fidélité) lorsque vous dépensez un certain montant dans un court laps de temps temps. Parfois, le besoin en dépenses est élevé, comme quelques milliers de dollars, et parfois il est plus modeste, comme près de 500 $.
Le laps de temps dans lequel vous devez le passer variera également. Les délais les plus courts et les plus courants sont généralement de trois mois. Vous pouvez avoir un système à plusieurs niveaux où vous obtenez une grosse somme forfaitaire pour atteindre les seuils de dépenses en trois mois, puis un autre forfait si vous pouvez atteindre un niveau de dépenses beaucoup plus élevé au cours de l'année suivante.
Nous maintenons une liste des meilleures offres de bonus de carte de crédit ici.
Par exemple, la configuration la plus simple est la Carte Chase Freedom Flex. Vous obtenez 200 $ après 500 $ d'achats au cours des 3 premiers mois. C'est un excellent bonus de bienvenue car le montant est si élevé et les dépenses requises sont relativement faibles.
Ce se compare assez bien à la carte Chase Freedom Unlimited.
Le Wells Fargo La carte Visa Cash Wise est une autre carte avec un simple bonus de bienvenue – 150 $ en espèces lorsque vous dépensez 500 $ au cours de vos trois premiers mois d'ouverture de compte.
Structure des récompenses
Après le bonus de bienvenue, il est important de revoir la structure des récompenses de la carte elle-même. Vous en voulez une qui offre un pourcentage raisonnable par rapport aux autres cartes de crédit.
Ce qui peut un peu brouiller les cartes, c'est lorsque vous obtenez des points de fidélité, tels que des points Chase Ultimate Rewards ou des points Southwest Rapid Rewards, car ceux-ci ne se traduisent pas par 1 point = 1 centime. Parfois les points valent plus, parfois ils valent moins.
Nous voyageons vers le sud-ouest d'une tonne, nous savons donc qu'un point Rapid Rewards vaut 1,6 centime pour nous. Ils peuvent valoir beaucoup moins si vous ne volez pas vers le sud-ouest.
Avantages annuels
Enfin, certaines cartes de crédit vous offrent des avantages annuels qui s'appliquent à d'autres programmes. Celles-ci sont courantes avec les cartes de récompense de voyage.
Par exemple, la carte Marriott Bonvoy Boundless offre un excellent bonus de bienvenue et une bonne structure de remboursement, mais elles vous offre également une nuit gratuite valable pour un séjour d'une nuit dans leur propriété (jusqu'à une valeur de rachat de 35 000 points). Vous obtenez également automatiquement le statut Silver Elite dans leurs hôtels.
Si vous êtes fidèle aux hôtels Marriott, obtenir l'une de leurs cartes de voyage signifie une nuit gratuite et un surclassement statut (avec un cheminement plus facile vers un statut supérieur), qui améliorent tous la qualité de vos séjours à leur Propriétés.
Ayez un objectif en tête
Parfois, vous pouvez ouvrir une nouvelle carte de crédit spécialisée avec un objectif en tête. Il y a des années, j'ai ouvert une carte Starwood (maintenant fusionnée dans le programme Marriott Bonvoy) pour obtenir les points afin que nous puissions l'utiliser au Swan à Disneyland. Nous n'étions pas souvent à l'hôtel mais je savais que l'ouverture de la carte nous rapporterait des points que nous pourrions utiliser pour obtenir un séjour gratuit (ou un séjour beaucoup moins cher).
Parfois, il ne s'agit pas de maximiser les récompenses mais d'utiliser des cartes de crédit pour atteindre un objectif.
Il n'y a pas de bon numéro
Comme vous pouvez le voir, il n'y a pas de bon nombre de cartes de crédit. Je dirais que vous en voulez deux, mais vous pourriez en avoir plus.
La seule fois où vous souhaitez limiter le nombre de cartes, c'est si le système commence à devenir difficile à gérer. Ce n'est vraiment pas amusant de transporter une tonne de cartes de crédit ou de les lier toutes à votre Apple Pay ou à d'autres services de paiement. Vous voulez garder les choses simples, mais efficaces, car sinon, la complexité peut causer des problèmes.
Avoir plus de cartes que vous n'en avez besoin n'est pas un problème aussi grave que vous ne le pensez. Étant donné que votre pointage de crédit est influencé par votre utilisation du crédit, c'est-à-dire la part de votre limite de crédit que vous utilisez actuellement, le fait d'avoir plus de cartes signifie que votre utilisation est probablement plus faible. Gardez-le sous 30% et tout va bien.
Donc, si vous avez l'impression d'avoir trop de cartes de crédit, ce n'est pas grave, n'ouvrez plus! (vous pouvez aussi demander des augmentations de limite de crédit pour réduire votre utilisation)
Combien de cartes de crédit avez-vous?