La première directive des finances personnelles

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Le principe de Pareto est souvent appelée la règle des 80-20 et fait référence à l'idée que 80 % des résultats proviennent de seulement 20 % du travail.

C'est une idée qui a été poussée dans beaucoup de domaines différents. Les entreprises tirent souvent 80 % de leurs ventes de 20 % de leurs clients. 20% des gens gagnent 80% du revenu, citent les chercheurs sur l'inégalité des revenus. Il a été démontré empiriquement que cela est vrai dans une variété de domaines.

Quels sont les « Pareto » des finances personnelles? Quelles sont les choses qui, si vous réussissez, représentent la majeure partie des gains ?

Lorsque j'ai commencé cet article, je voulais énumérer quelques idées clés qui englobaient la majeure partie des conseils en matière de finances personnelles. J'avais tous les classiques – éviter les dettes de carte de crédit, faire correspondre l'entreprise à un 401(k), dépenser moins de 30 % de son revenu pour le logement, économiser au moins 20 %, etc. Ça a commencé à ressembler à celui d'Harold Pollack fiche de conseils financiers.

En les écrivant et en les développant, j'ai réalisé qu'ils suivaient tous une idée clé.

Je cherchais les principes de Pareto des finances personnelles, mais j'ai plutôt trouvé une directive principale.

Première directive des finances personnelles

je l'appelle le Première directive of Personal Finance (un hommage à l'une des plus grandes séries de spectacles de tous les temps, bien sûr) :

Éviter d'engager des fonds futurs pour des obligations de dépenses; les engager à économiser des obligations.

Votre argent est un proxy pour votre temps. Lorsque vous engagez des fonds futurs pour des obligations de dépenses, vous limitez vos options. Lorsque vous engagez des fonds futurs pour épargner, vous augmentez votre Opportunités.

Si vous suivez cette directive, et peut le reconnaître dans la pratique, vous avez plus de 80 % de tous les conseils sur les finances personnelles en une seule phrase.

Éviter les dettes de carte de crédit

La dette pèse sur vos finances, mais elle est acceptable si elle sert un objectif plus important. Un prêt étudiant et une dette hypothécaire sont deux exemples de cas où une dette à taux d'intérêt (relativement) faible sert un objectif plus important (éducation, logement).

La dette de carte de crédit est mauvaise car elle est chère et ce n'est souvent pas pour quelque chose qui vous sera bénéfique pendant de nombreuses années. C'est aussi généralement un signe que quelqu'un vit au-dessus de ses moyens, ce qui est une façon polie de dire que vous volez votre futur moi.

Si vous ne faisiez rien d'autre que d'éviter de payer des intérêts sur une carte de crédit, vous seriez plus en avance que vos pairs qui le font. Parmi les ménages qui ont une dette de carte de crédit, le ménage moyen en a plus de 16 000 $ selon Nerdwallet.

Si vous avez effectué des paiements mensuels d'au moins 4 % (640 $) sur un solde de 16 000 $ avec un taux d'intérêt de 18,9 %, cela vous prendrait 184 mois et vous coûterait plus de 10 000 $ en intérêts pour le rembourser.

Si au lieu de cela vous investissiez ces 56 $ par mois dans un fonds indiciel gagnant 8 % par an pendant seulement 15 ans, vous auriez plus de 19 000 $.

C'est un swing de près de trente mille dollars. Voilà à quel point la dette de carte de crédit peut être laide.

Comment la première directive s'applique-t-elle ? Lorsque vous contractez une dette, vous vous engagez à rembourser cette dette avec intérêts. Si vous accumulez 16 000 $ de dettes de carte de crédit, vous avez engagé 640 $ de vos fonds futurs, chaque mois, auprès de la société émettrice de carte de crédit.

Vous feriez bien mieux de trouver des moyens d'économiser pour vos achats afin de ne pas vous obliger à une entreprise avec un prix aussi élevé.

Obtenez des correspondances d'entreprise, Max 401(k)/Roth IRA

Si votre employeur propose un plan de retraite et surtout s'il s'accompagne d'une contrepartie de l'entreprise sur vos cotisations, prenez-le.

C'est de l'argent gratuit !

(Les seules exceptions sont si les options de fonds de votre entreprise sont si terribles et chères que vous perdez de l'argent… mais celles-ci sont rares)

Quant à maximiser le 401 (k) et vos Roth IRA, ce sont tous deux d'excellents véhicules d'épargne-retraite. Vous devriez essayer de maximiser votre épargne-retraite, surtout compte tenu des avantages fiscaux, mais cela dépendra beaucoup de votre situation financière. Plus vous pouvez économiser, surtout tôt lorsque vos dépenses sont faibles, mieux vous vous porterez.

Le L'Institut national de la retraite a publié un rapport cela devrait vous ouvrir les yeux sur l'état de l'épargne-retraite. 45% des ménages en âge de travailler (près de 40 millions) n'ont pas de compte de retraite. Le solde médian du compte de retraite de tous les ménages actifs n'est que de 2 500 $ et 62 % des ménages actifs âgés de 55 à 64 ans ont une épargne-retraite inférieure à 1 fois leur revenu annuel.

Comment la première directive s'applique-t-elle ? Lorsque vous cotisez à un 401(k), vous vous êtes engagé à économiser de l'argent pour votre retraite d'une manière assortie d'une pénalité. Puisque vous obtenez un déduction fiscale sur votre cotisation, vous serez obligé de payer une pénalité supplémentaire de 10 % sur le retrait si vous le faites avant la retraite.

Cela est également vrai pour les Roth IRA – mais plus important encore, tout économiser vous place en avance sur le pack (bien que glacialement lent) par une marge significative.

La directive peut être violée… avec de bonnes raisons

Comme le serment d'Hippocrate, il y a des exceptions. Pas chaque morceau de Conseil financier adhère à la première directive. Il y a des engagements financiers qui ont du sens, ils ont juste besoin d'une bonne raison.

Par exemple, l'assurance. L'assurance s'engage à dépenser, mais elle sert un objectif important: la protection.

En tant que personne dans la mi-trentaine, je me souviens d'une période il y a dix ans où mes amis se blessaient en faisant des bêtises choses (déchirer un ACL après avoir sauté par-dessus des poubelles) ainsi que des choses banales (déchirer un ACL en entrant dans leur voiture). Les problèmes médicaux étaient alors considérés comme aléatoires ou auto-infligés.

Dans la mi-trentaine, j'ai des amis qui luttent contre le cancer, des amis qui ont vaincu le cancer et d'autres qui ne l'ont pas fait.

L'assurance médicale et l'assurance vie sont des engagements financiers qui ont un objectif clair et important. Alors que l'objectif devrait toujours être d'éviter de futurs engagements financiers, c'est un objectif avec la mise en garde de l'objectif. L'assurance est une protection financière contre les coups de poing de la vie et vous devriez être entièrement assuré lorsque cela est possible.

Une hypothèque est un autre engagement financier populaire. Lorsque nous avons acheté notre maison, nous nous sommes mis d'accord sur trente ans de paiements fixes. C'est un engagement financier très long mais c'est pour une maison dans notre budget et où nous avons l'intention de vivre pour les vingt prochaines années. C'est moins de 30% de nos revenus, un ratio d'argent clé pour nous, et un engagement que nous sommes heureux de prendre.

Votre téléphone portable, votre facture de câble, votre loyer et d'autres engagements similaires à court terme ne sont pas différents. Vous signez un contrat pour effectuer des paiements mensuels et ces engagements ne doivent pas être pris à la légère car ils limitent votre avenir.

Enfin, tous les engagements ne sont pas aussi évidents qu'une hypothèque. Les enfants sont aussi des engagements financiers (et émotionnels!) 🙂

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