Dois-je investir mon argent avec Betterment en 2021 ?

Investir est difficile.

Où placer mes investissements? Quels fonds dois-je acheter? Suis-je diversifié? Suis-je trop diversifié ?

Si vous voulez une aide professionnelle, cela vous coûtera cher. Faire appel à un conseiller en vaut-il la peine? Doit-il s'agir d'honoraires uniquement ou d'un pourcentage de l'actif ?

Avec autant de questions, il est facile de voir comment cela paralyse tant d'Américains.

Et si je disais qu'il existe un service professionnel de gestion des investissements qui répondra à bon nombre de ces questions? Et ils facturent une fraction d'un gestionnaire d'investissement humain traditionnel ?

Ils sont connus comme un conseiller-robot. Et Amélioration a été l'un des premiers dans l'industrie.

En bref, Betterment construira un portefeuille basé sur vos objectifs et votre tolérance au risque. Ils resteront au top, rééquilibreront si nécessaire, et votre seule responsabilité est d'économiser. Amélioration gère le reste.

En savoir plus sur l'amélioration

Table des matières

1. Qui est Amélioration ?
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2. Comment fonctionne l'amélioration
3. Caractéristiques et avantages d'amélioration
4. Portefeuille d'investissement d'amélioration
1. Fonds d'actions
2. Fonds d'obligations
5. Récolte de pertes fiscales d'amélioration
6. Portefeuille d'amélioration fiscale coordonné
7. Réserve de trésorerie d'amélioration
8. Prime d'amélioration
9. Prix ​​et frais d'amélioration
10. Devriez-vous investir avec amélioration ?

Qui est Amélioration ?

Amélioration est une plateforme d'investissement en ligne automatisée, alias un robo-conseiller.

Avec plus de 16,4 milliards de dollars d'actifs sous gestion en avril 2019, Betterment est l'un des plus grands roboadvisors indépendants. Betterment a été le premier conseiller financier en ligne indépendant à atteindre 10 milliards de dollars d'actifs sous gestion en juillet 2017.

Avec Betterment, toute votre expérience d'investissement se déroule en ligne. Un algorithme calcule votre portefeuille en fonction de vos préférences et de vos objectifs. Cet algorithme utilise Théorie Moderne du Portefeuille (MPT), créé par Harry Markowitz dans les années 1950 et soutenu par 70 ans de recherche en investissement. MPT se concentre sur l'investissement dans les principaux secteurs du marché, plutôt que dans des titres individuels.

Betterment construit des portefeuilles en investissant dans de larges secteurs de marché par le biais d'ETF. Ils utilisent des ETF parce qu'ils sont peu coûteux et fiscalement avantageux.

Comme tout passe par des ordinateurs, ils peuvent offrir une gestion des investissements à très faible coût. Cela le rend rentable pour tout investisseur, quelle que soit la taille de l'investissement. La plupart des conseillers financiers humains ne vous parleront même pas si vous avez moins d'un demi-million d'actifs. Vous pouvez investir en utilisant Betterment pour seulement 1 $.

Si vous débutez dans l'investissement ou si vous n'avez pas beaucoup d'argent, Betterment peut être la meilleure solution à vos besoins d'investissement. Si vous êtes un investisseur plus important ou plus expérimenté, Betterment peut être une bonne plate-forme pour faire gérer certains de vos portefeuilles de manière professionnelle.

Comment fonctionne l'amélioration

Vous pouvez vous inscrire à Betterment en quelques minutes et tout le processus se déroule en ligne. Le questionnaire pose une série de questions sur la tolérance au risque et les objectifs de placement. Vos réponses détermineront la répartition de votre portefeuille – conservatrice, agressive ou quelque part entre les deux.

Vous pouvez ouvrir l'un des types de comptes suivants avec Betterment :

• Comptes de placement imposables individuels ou conjoints
• IRA traditionnel
• Roth IRA
• Compte en fiducie
• SEP IRA (participant unique seulement)
• Betterment for Business (il s'agit du 401(k) de Betterment pour les petits employeurs)

Pour ouvrir un compte, vous devez être citoyen américain. Ils voudront également connaître votre adresse permanente aux États-Unis, votre numéro de sécurité sociale et lier un compte courant à une banque américaine.

Vous n'avez pas besoin de transférer d'argent pour ouvrir un compte. Betterment n'a pas d'exigence de dépôt initial minimum. Vous pouvez configurer le compte aujourd'hui mais le financer plus tard, par exemple par des dépôts automatiques à partir de votre chèque de paie.

Betterment construira un portefeuille composé d'un mélange de 13 ETF. Ils choisissent parmi six ETF d'actions et sept ETF d'obligations. Chaque portefeuille contiendra au moins certains des 13 ETF, mais les pourcentages spécifiques varient en fonction de votre profil.

Par exemple, si votre tolérance au risque est plus agressive, vous aurez plus de fonds en actions. Si c'est plus conservateur, vous aurez plus de fonds obligataires.

Ces 13 ETF offrent une exposition à la quasi-totalité de l'univers d'investissement. Cela comprend à la fois les actions étrangères et nationales et les obligations étrangères et nationales. Il existe également différents secteurs représentés par ces fonds. Par exemple, votre portefeuille comprendra un mélange d'actions à grande, moyenne et petite capitalisation. Du côté des obligations, vous serez exposé à des titres à court et à long terme, ainsi qu'à des obligations d'entreprises et d'État.

A partir de là, il ne reste plus que le financement. C'est à vous. Betterment gère les détails de la gestion de votre portefeuille pour vous, mais vous devez quand même investir de l'argent. 🙂

Et si je veux les ajuster manuellement ? Fin mars 2018, Betterment a annoncé une nouvelle fonctionnalité pour les comptes de 100 000 $ ou plus: les portefeuilles flexibles. Les portefeuilles flexibles vous permettent d'ajuster manuellement le portefeuille d'améliorations pour diverses raisons.

Si vos comptes en dehors de Betterment sont fortement pondérés dans un secteur, vous pouvez l'utiliser pour réduire votre allocation au sein de Betterment afin de l'équilibrer.

Caractéristiques et avantages d'amélioration

Betterment présente un grand nombre de fonctionnalités et d'avantages, mais voici quelques-uns des plus importants :

• Protection du compte. Votre compte est couverts par la Securities Investors Protection Corporation (SIPC), jusqu'à 500 000 $ en espèces et en titres, y compris jusqu'à 250 000 $ en espèces. Cela vous protège des défaillances des courtiers mais pas des pertes dues aux fluctuations du marché.
• Service Clients. Vous pouvez contacter Betterment par téléphone ou par chat en direct, du lundi au vendredi, de 9 h 00 à 20 h 00, heure de l'Est (HE), et le samedi et le dimanche, de 11 h 00 à 18 h 00 HE. Vous pouvez également les contacter par email à tout moment.
• Application mobile d'amélioration. Betterment propose des applications mobiles pour iOS et Android. Vous pouvez les télécharger sur l'App Store et Google Play.
• Création d'objectifs d'investissement. Vous pouvez créer des sous-comptes personnalisables que Betterment appelle buts. Il peut s'agir de la retraite, d'un « filet de sécurité » (épargne d'urgence) ou d'un autre objectif intermédiaire, comme épargner pour les études collégiales ou une maison.
  Vous pouvez définir une allocation de portefeuille, un horizon temporel et programmer des dépôts et des retraits pour chaque objectif. Vous pouvez ajouter de nouveaux objectifs en cliquant sur le bouton « Ajouter un compte ». Vous pouvez créer des portefeuilles individuels pour des besoins d'investissement très spécifiques.
• Portefeuilles flexibles. Une fois que vous avez établi votre portefeuille, ceux qui ont plus de 100 000 $ d'actifs pourront ajuster manuellement les allocations de votre portefeuille pour mieux répondre à vos besoins. Vous obtenez votre allocation mais tous les avantages d'automatisation et fiscaux de la gestion de Betterment.
• Guide de la retraite. Betterment propose cet outil comme outil de planification de la retraite. Il vous fournit des conseils pour vous permettre d'atteindre vos objectifs de retraite. Vous pouvez déterminer combien d'argent vous êtes susceptible de dépenser à la retraite et combien vous devrez épargner pour financer ces dépenses.
  Il vous montrera également dans quels comptes économiser, et cela inclut votre régime de retraite d'employeur, ainsi que les IRA traditionnels et Roth, ou les comptes de placement imposables. Cela vous permettra de synchroniser en toute sécurité tous vos comptes d'investissement et de retraite, et pas seulement ceux que vous avez avec Betterment.
  Vous pouvez même modifier les hypothèses dans RetireGuide pour tenir compte des différents résultats. Par exemple, vous pouvez ajuster le niveau attendu des revenus de la Sécurité sociale ou d'un régime de retraite d'employeur. Cela vous donnera la possibilité de modifier vos attentes en matière de retraite à mesure que vous approcherez de la date de votre retraite.
• Dépôt intelligent. Il s'agit de l'outil d'investissement en espèces automatisé de Betterment. Cela fonctionne en déplaçant l'excédent d'argent de votre compte bancaire vers votre compte Betterment, en fonction des paramètres que vous définissez. Par exemple, vous établissez le montant maximum que vous souhaitez avoir sur votre compte bancaire, puis Betterment transfère automatiquement le solde excédentaire sur votre compte de placement.
• Réseau de conseillers en amélioration. Reconnaissant que certaines personnes peuvent préférer le contact avec un conseiller en investissement humain pour accompagner leur portefeuille de roboadvisor, Betterment a créé ce réseau. Ils peuvent vous mettre en contact avec l'un des planificateurs financiers indépendants agréés du réseau, qui apprendra à vous connaître personnellement. Ils peuvent ensuite élaborer un plan financier personnalisé et complet et vous aider avec des problèmes financiers plus avancés et complexes.

Portefeuille d'investissement d'amélioration

Les portefeuilles d'amélioration sont constitués de six ETF d'actions et de sept ETF d'obligations.

Voici les ETF actuellement utilisés par Betterment, en date du 28 octobre 2019: (Je répertorie uniquement l'ETF principal, ils ont également un ETF secondaire lors de la récolte de pertes fiscales)

Fonds d'actions

• U.S. Total Stock Market – FNB Vanguard U.S. Total Stock Market Index (VTI)
• Actions américaines de valeur à grande capitalisation – FNB Vanguard US Large-Cap Value Index (VTV)
• Actions américaines de valeur à moyenne capitalisation – FNB Vanguard US Mid-Cap Value Index (VOE)
• Actions américaines de valeur à petite capitalisation – Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Actions développées internationales – FNB Vanguard FTSE Developed Market Index (VEA)
• Actions internationales des marchés émergents – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

j'adore voir low cost Fonds d'avant-garde sur leur liste.

Fonds d'obligations

• Obligations du Trésor américain à court terme – iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Obligations de sociétés américaines à haut rendement – ​​Xtrackers USD High Yield Corporate Bonds ETF (HYLB)
• Obligations américaines protégées contre l'inflation – Vanguard Short-term Inflation Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• Obligations américaines de haute qualité (comptes IRA et 401(k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Obligations municipales américaines (comptes imposables) - iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Obligations américaines à court terme de qualité investissement – ​​iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• Obligations internationales développées – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Obligations internationales des marchés émergents – iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(voir beaucoup de Vanguard dans cette liste, n'est-ce pas? Voyez comment Vanguard se compare à Betterment)

Notez que le FNB National Municipal Bond s'applique uniquement aux comptes de placement imposables. Étant donné que les comptes de retraite sont déjà à imposition différée, il n'est pas nécessaire d'inclure des obligations municipales dans ces comptes.

Une fois votre portefeuille établi, Betterment le rééquilibrera au besoin à mesure que la valeur des fonds change. Et encore une fois, ce processus est automatique, basé sur le pourcentage de divergence par rapport au portefeuille cible.

Récolte de pertes fiscales d'amélioration

Récolte des pertes fiscales, ou TLH, est une stratégie d'investissement dans laquelle les investissements perdants sont vendus pour générer des pertes en capital qui réduiront les gains en capital des investissements gagnants. La stratégie réduit le gain net sur votre compte et, par conséquent, diminue également l'impôt sur les gains en capital que vous paierez.

Betterment propose TLH sur tous ses comptes imposables. Il n'est pas disponible avec les comptes de retraite puisque les gains de placement dans ces comptes sont de toute façon à imposition différée.

L'amélioration a un Livre blanc sur la récupération des pertes fiscales qui va dans les détails substantiels sur ce sujet compliqué. Ils soutiennent que vous pouvez améliorer le retour sur investissement annuel dans vos comptes imposables en moyenne de 0,77 % par an. Cela peut se traduire par une amélioration substantielle de vos résultats d'investissement à très long terme.

Portefeuille d'amélioration fiscale coordonné

Il s'agit d'une fonctionnalité offerte par Betterment qui optimise et automatise une stratégie d'investissement connue sous le nom de emplacement de l'actif. Cette stratégie consiste à placer des investissements susceptibles d'être fortement imposés dans des comptes de retraite à l'abri de l'impôt, puis à placer des actifs fiscaux moins élevés dans les comptes imposables. Vous pouvez profiter de cette option en cliquant simplement sur « Configurer » dans l'onglet Résumé.

Un exemple serait de placer des actifs générateurs de revenus, tels que ceux qui paient des intérêts et des dividendes, dans des comptes de retraite. Cela permettrait le report de ce revenu. Parallèlement, les actifs susceptibles de générer des plus-values ​​à long terme sont placés dans des comptes imposables. Ils seront soumis et pourront bénéficier de taux d'imposition des plus-values ​​à long terme plus favorables.

Betterment soutient que vous pouvez améliorer vos rendements après impôt en moyenne de 0,48 % par an, ou 15 % supplémentaires sur 30 ans.

Réserve de trésorerie d'amélioration

Betterment dispose d'un véhicule d'épargne nommé Réserve de trésorerie d'amélioration – leur incursion dans le monde bancaire. Réserve de trésorerie d'amélioration est un compte de gestion de trésorerie qui est assuré par la FDIC jusqu'à 1 000 000 $ et paie un taux d'intérêt élevé (0,30 % APY). Vos fonds sont placés auprès de leurs quatre banques partenaires, c'est pourquoi vous bénéficiez d'une couverture 4x la FDIC, mais gérés tout au long de leur application.

Auparavant, ils offraient un taux de rendement comparable à celui de l'épargne en plaçant vos fonds dans deux FNB – 80 % aux États-Unis à court terme Obligations du Trésor (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) et 20 % d'obligations américaines à court terme de qualité investissement (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). C'était une idée intelligente mais c'était quand même un investissement, donc pas assuré par la FDIC. Smart Saver disparaîtra et sera remplacé par Cash Reserve.

Voici plus de détails sur Betterment Cash Reserve.

Prime d'amélioration

Betterment n'offre qu'un seul plan d'investissement premium pour les grands investisseurs.

Prime d'amélioration exige un solde de compte minimum de 100 000 $. Mais cela vous permet d'avoir des consultations illimitées avec leurs professionnels CFP. Ils surveilleront votre compte et seront disponibles chaque fois que vous aurez une question financière.

Ils peuvent aider à naviguer dans les décisions financières majeures telles que (depuis leur site) :

• Se marier? Assurez-vous que vos objectifs sont alignés, décidez comment combiner votre argent, fixez des limites financières et décidez comment répartir votre argent entre vos plans de retraite.
• Avoir un enfant? Économisez pour le collège, priorisez vos objectifs familiaux, choisissez une assurance-vie et discutez de votre plan successoral.
• Gérer la rémunération en actions? Comprenez votre plan, examinez les implications fiscales possibles et gérez les risques potentiels.
• Sortant? Planifiez votre transition de l'épargne à la dépense et créez une stratégie de retrait fiscalement intelligente.

Ce sera un niveau de service particulièrement précieux pour les personnes qui ont des situations financières plus complexes. Cela peut inclure plusieurs comptes de placement, une situation fiscale compliquée ou simplement avoir quelqu'un avec qui discuter des subtilités de votre plan de placement.

Prix ​​et frais d'amélioration

Fin 2017, Betterment a mis à jour sa tarification d'un modèle de tarification à trois niveaux à seulement deux :

La liste une version "sans frais" sur la page de tarification mais ce n'est pas pour le robo-advisor, c'est pour son compte de gestion de trésorerie. Il comprend leurs outils (outils de fixation d'objectifs et de conseils financiers, outils de planification de la retraite, et commentaires sur les comptes que vous détenez dans d'autres institutions) mais pas la gestion réelle.

Betterment fonctionne sur une base forfaitaire basée sur la taille de votre portefeuille. Il n'y a pas d'autres frais ou commissions de négociation. Aucun frais de transfert. Et aucun frais pour le rééquilibrage de votre portefeuille.

Les frais standard (numérique) s'élèvent à 0,25% du solde de votre compte. Vous pouvez gérer jusqu'à 100 000 $ de compte avec Betterment pour 250 $ par an. Même au niveau de service le plus bas, vous bénéficiez de tous les avantages d'une amélioration: rééquilibrage, récupération fiscale, diversification, etc.

Pour un compte Betterment Premium, qui nécessite un solde de compte minimum de 100 000 $, les frais annuels sont de 0,40 %. Compte financé de 100 000 $ géré par Betterment pour seulement 400 $ par an. Betterment semble avoir supprimé le compte Plus et l'a renommé Premium, abaissant les frais Premium à 0,40 % par rapport aux frais précédents de 0,50 %.

Le conseiller en investissement humain typique facturerait 1,00 % à 1,50 %. S'ils gèrent 100 000 $, vous paieriez 1 000 à 1 500 $ par an. (et ce n'est probablement pas suffisant pour les sortir du lit le matin !)

Il y a une remise de 0,10 % sur la portion de votre solde supérieure à 2 millions de dollars :

• Tarif numérique : 0,15 % sur les soldes supérieurs à 2 millions de dollars
• Frais de prime : 0,30 % sur les soldes supérieurs à 2 millions de dollars

Devriez-vous investir avec amélioration ?

Betterment est un roboadvisor abordable et un bon choix pour les nouveaux investisseurs. Si vous êtes nouveau, avez peu d'actifs ou préférez une aide professionnelle mais ne voulez pas payer par le nez, Betterment est une bonne solution. Wealthfront est similaire si vous voulez voir Amélioration vs. Front de la richesse, et je ne pense pas que vous fassiez un mauvais choix de l'un par rapport à l'autre.

Il offre une gestion des investissements de niveau professionnel à faible coût et il le fait pour les investisseurs de tous les niveaux d'actifs. La composition du portefeuille vous permet d'atteindre un niveau de diversification beaucoup plus élevé que vous ne pourriez le faire seul.

Même si vous êtes un investisseur engagé, Betterment pourrait être la plate-forme d'investissement idéale pour parquer la partie de votre portefeuille que vous auriez préféré gérer par quelqu'un d'autre.

Si vous correspondez à l'un de ces profils, consultez Amélioration et voyez ce qu'ils peuvent faire pour vous.

En savoir plus sur l'amélioration

La réserve de trésorerie est fournie par Betterment LLC, qui n'est pas une banque, et les transferts d'espèces vers les banques du programme sont facilités par Betterment Securities. Cliquer pour les détails.