Alors que je suis assis ici aujourd'hui, partageant cette histoire sur le remboursement de plus de 52 000 $ de dettes en seulement 7 mois, je secoue la tête.
La réalité est que la seule façon de payer 52 055,15 $ en 7 mois est de se glisser dans le trou massif en premier lieu !
Dans ce guide épique, nous passons en revue son livre de jeu exact, y compris les jeux de réflexion et d'esprit psychologique qu'il a dû jouer avec lui-même pour réussir.
En repensant à la façon dont cela s'est passé, cela me fait grincer des dents. Je veux enfouir ma tête dans le sable.
Mais les expériences de notre passé façonnent qui nous sommes et bien que je ne souhaite à personne de s'endetter à la consommation à cinq chiffres, cela m'a rendu beaucoup plus responsable que n'importe quelle classe ne le ferait jamais.
Laissez-moi vous peindre un tableau.
Nous sommes en 2011 et la vie est géniale.
J'étais mariée à l'amour de ma vie depuis quelques années et nous voulions célébrer notre merveilleuse vie ensemble. Nous étions comme des jeunes mariés ces premières années et nous avons fait de notre mieux pour vivre le rêve américain.
Avec le recul, notre petit rêve tournait au cauchemar.
En seulement 3 ans, nous avons réussi à accumuler 52 055,15 $ de dette à la consommation parce que nous venons de dépenser, de dépenser et de dépenser encore plus. Et puis d'autres.
- Nous avons fait des croisières et des vacances dans les Caraïbes… (sur les cartes de crédit)
- Nous avons acheté une toute nouvelle voiture de luxe… (après que nous soyons passés devant un concessionnaire automobile et que nous ayons aimé celui exposé)
- Nous avons acheté une nouvelle maison… (avec deux hypothèques parce que nous ne pouvions pas trouver le acompte avoir droit à un seul prêt)
- Nous avons apprécié les bijoux coûteux et la marque de tout… (parce que nous pensions être si sophistiqués)
Nous étions ce couple amusant qui semblait avoir tout compris. Nous croyions vraiment que les autres voulaient être comme nous. Hé, vu de l'extérieur, nous étions riches! Ensuite, nous avons même eu la chance d'avoir notre premier petit garçon.
Comment la vie pourrait-elle s'améliorer ?
Nous l'avions fait et rien n'allait gêner la vie que nous mérité. Nous avions travaillé si dur pour arriver ici et vous pariez que nous allions en profiter.
Nous avons commencé à croire à notre propre battage médiatique. C'est ainsi que les gens vivaient.
Puis, en un seul appel téléphonique, tout s'est effondré. C'était au printemps 2011 et j'étais au travail, à la caserne des pompiers. Ma femme m'a appelé et m'a dit que nous n'avions pas d'argent pour faire l'épicerie. J'étais choqué.
C'était un mercredi et le jour de paie n'était que vendredi.
Nous n'avions plus d'argent.
Nous étions fauchés.
Nous étions gênés.
Nous avions honte.
La vie nous a finalement rattrapés car nous avions trop de dettes.
Lorsque nous mettons notre dette de consommation sur papier, le papier nous lisait :
$52,055.15
(j'avais envie de vomir)
Cet appel téléphonique était littéralement notre réveil.
Nous avons réussi et, après un peu d'introspection, nous avons décidé que les choses devaient changer.
Nous devions commencer à prêter attention à nos finances et nous débarrasser définitivement de nos dettes. Nous savions que si nous ne pouvions même pas nous permettre maintenant, comment pourrions-nous jamais nous permettre la vie que nous voulions vraiment à l'avenir ?
Nous avons donc créé un plan, l'avons mis en œuvre et n'avons jamais abandonné.
Les résultats étaient étonnants.
Non, en fait, ils étaient épiques !
Nous avons complètement changé nos habitudes avec notre argent et en peu de temps, nous avons déclaré que nous n'étions plus endettés (moins le prêt hypothécaire).
Nous sommes passés de chèque de paie en chèque de paie (et nous nous sommes cassés mais sans le savoir), à retrousser nos manches et à rembourser autant de dettes en sept mois !
Je sais que cela semble incroyable… mais je vais vous donner le script étape par étape ou ce que vous pouvez faire pour vous désendetter aussi.
Guide épique pour sortir de la dette
Voici le script :
- Déterminez le montant de vos dettes
- Deux stratégies de remboursement – Dette Snowball vs. avalanche
- Pressez le budget
- Vendez votre merde
- Gagner plus d'argent
- Persévérer – Ne jamais abandonner
- Obtenez la feuille de calcul
Enfin, certains des exceptions.
1. Déterminez le montant de la DETTE que vous avez
Cela peut sembler facile, mais suivez-moi un instant.
La dette est tout ce que vous devez à quelqu'un ou à quelque chose d'autre.
Cela ne concerne pas seulement les cartes de crédit et les prêts étudiants. Il s'agit d'une hypothèque ou d'hypothèques, d'une dette médicale, d'un prêt automobile, d'un prêt de titre, de l'argent que vous devez à votre beau-frère ennuyeux et même de l'argent que vous pourriez devoir à votre bookmaker. S'il y a quelqu'un ou quelque chose à qui vous devez de l'argent, additionnez-le et mettez-le sur papier. Aïe, je sais.
Vous êtes peut-être dans le même état d'esprit que si Je ne le regarde pas, alors ce ne sera pas si mal.
Tort!
Regardez-le, laissez-le piquer un instant, puis respirez. C'est une étape difficile, et si vous pouvez surmonter cette seule chose, vous avez un taux extrêmement élevé de devenir sans dette.
2a. La méthode boule de neige de la dette
La méthode Debt Snowball fonctionne car elle nous amène à nous concentrer sur notre comportement avec l'argent par rapport aux mathématiques. Vous n'aimez peut-être pas ignorer la partie mathématique, honnêtement, je ne l'ai pas aimé non plus. Mais si les mathématiques étaient le problème, vous ne seriez pas endetté en premier lieu.
Pensez-y une seconde: lorsque vous vous êtes inscrit pour cette carte de crédit, vous êtes-vous dit: « J'ai hâte d'avoir un solde de 15 000 $ sur ma carte de crédit à 24,99 % » ?
Non bien sûr que non. Les maths ne sont pas votre problème, votre comportement avec l'argent l'est.
Changez votre comportement en faisant la Debt Snowball.
Comment mettre en place la boule de neige de la dette
Alignez toutes vos dettes (sauf votre hypothèque ou vos hypothèques) sur papier de la dette la plus petite à la plus grande etignorer les taux d'intérêt.
N'oubliez pas que les taux d'intérêt sont des mathématiques et que les mathématiques ne sont pas votre problème.
Ensuite, effectuez des paiements minimums sur tout et affectez chaque dollar supplémentaire que vous pouvez à la dette la plus élevée (la plus petite).
Attaquez, attaquez, attaquez et débarrassez-vous de cette première dette pour toujours. Ce devrait être votre plus petit, ce qui signifie que cela se produira assez rapidement.
Après cela, fermez le compte et roulez tout l'argent que vous jetiez sur le premier et boule de neige dans celui juste en dessous.
Cela se répétera tout au long de votre liste jusqu'à ce que toutes vos dettes soient effacées! La raison pour laquelle cela fonctionne est que lorsque vous commencez à ressentir des victoires, vous êtes motivé, et lorsque vous êtes motivé, vous gagnez !
2b. Méthode d'avalanche de dette
Je sais qu'il y aura toujours quelqu'un qui ne peut tout simplement pas ignorer les mathématiques.
Ne vous inquiétez pas, j'en suis venu à m'y attendre et j'ai donc une deuxième option (moins favorable) pour vous les amateurs de mathématiques. C'est ce qu'on appelle la méthode de l'avalanche de dettes.
C'est très similaire à la boule de neige, mais maintenant vous allez aligner vos dettes du plus grand intérêt au plus petit intérêt. La raison pour laquelle je ne recommande pas celui-ci est que votre paiement d'intérêts plus important peut également être un solde plus important. Cela signifie que cela peut prendre un certain temps à payer et, d'après mon expérience, les gens ont tendance à abandonner s'ils ne ressentent pas une victoire initiale rapide.
Votre appel ici, mais je recommande toujours la méthode boule de neige.
3. Pressez le budget
Lorsque vous remboursez des dettes, vous devez être concentré au laser. Être endetté, c'est comme être en prison. Pour certains, cela peut même ressembler à l'isolement. Rembourser la dette demandera des sacrifices.
Dans tous les cas, votre objectif de vous libérer de vos dettes signifie que vous retrouverez votre liberté. À quoi ressemblerait la vie si vous n'aviez plus à envoyer votre argent durement gagné sous forme de paiements? Que ressentiriez-vous si vous vous réveilliez et que vous n'étiez plus endetté? #impressionnant
Regardez votre budget et commencez à séparer les désirs des besoins… et soyez honnête !
Vous aimerez peut-être le NFL Sunday Ticket, mais je vous promets que vous n'en avez pas besoin. Vous voudrez peut-être acheter des sacs à main de 300 $ avec des V sur le côté, mais vous n'en avez pas besoin non plus. Commencez à réduire ce budget afin de pouvoir consacrer plus de votre argent durement gagné à votre dette.
Une fois que vous n'êtes plus endetté, je vous promets que vous pouvez toujours revenir en arrière et acheter tout ça merde trucs parce que vous ne paierez plus de dettes et d'intérêts.
De plus, votre prochaine soirée de rendez-vous devra peut-être ressembler à une poche chaude au micro-ondes et à une location de DVD RedBox.
Si cela vous arrive, félicitations! Vous êtes sur la bonne voie pour vous libérer de vos dettes plus tôt que vous ne l'aviez prévu.
Lorsque nous regardons en arrière à quel point nous avons réduit notre budget, nous avons réalisé que nous étions en fait allés à terre brûlée. Pas de câble, pas de restaurants, pas de vacances et plus d'étrangers impressionnants au feu stop dans notre voiture de luxe. Nous étions en mission pour reprendre nos vies. Chaque mois, c'était devenu un jeu pour voir combien nous pouvions réduire. Les gens pensaient que nous étions fous et j'étais souvent d'accord avec eux. Nous étions fous de rester endettés encore une seconde et il était temps de recommencer à vivre.
4. Vendez votre Merde Truc
Vous serez surpris de la quantité de merde que vous avez et à quel point les autres le veulent.
Vous pouvez (et vous devriez) vendre tout ce que vous pouvez sur des sites comme eBay, Craigslist, et vous voudrez peut-être même faire votre propre vente de garage. Des choses que vous pouvez appeler des ordures, deviendront des trésors pour les autres, puis deviendront de l'argent pour s'endetter !
Rappelez-vous, les trucs ne sont que des trucs. Cela ne vous manquera pas autant que vous le pensez, et vous pourrez sortir et acheter plus de trucs de merde une fois que vous n'aurez plus de dettes.
Vendez, vendez, vendez et remboursez vos dettes comme un patron !
5. Gagner plus d'argent
Nous venons de parler de réduire ce budget afin que nous puissions allouer de l'argent à votre dette. Cependant, et si on attaquait cette dette des deux côtés? Créez un revenu supplémentaire dans votre vie et jetez tout cela sur votre dette aussi.
Vous n'avez pas d'idées? Voici 68 façons de gagner un revenu supplémentaire dès maintenant. Je vous promets qu'il y en a au moins 5 que chacun d'entre vous pourrait faire. Si vous voulez vraiment vous libérer de vos dettes, vous devrez peut-être promener quelques chiens ou nettoyer quelques piscines. Le travail acharné paie vraiment (dette).
6. N'abandonnez pas
Attendez-vous à ce que cela devienne difficile.
Vos amis sont là-bas « vivants » et vous mangez des Top Ramen et promenez des chiens. Je comprends - j'étais là aussi. Mais, vous vous souvenez de cette petite lumière au bout du tunnel dont vous entendez toujours parler? Eh bien, je suis ici pour vous dire qu'il est là et qu'il est plus brillant que vous ne pouvez l'imaginer.
Une chose que nous avons faite a été de créer un thermomètre de la dette (téléchargez une version simple que Jim a faite pour vous, faites un clic droit et enregistrez). C'est comme ces campagnes caritatives où ils montrent le montant collecté comme un thermomètre, sauf que le nôtre était pour la dette. Au fur et à mesure que nous remboursions notre dette, nous colorions une autre section afin que vous puissiez la voir physiquement et la voir quotidiennement. Nous l'avons accroché au réfrigérateur au début, mais nous l'avons ensuite déplacé dans l'armoire à pharmacie de notre chambre parce que nous avons réalisé que tout le monde entrait dans notre maison en pensant que nous étions assez bizarres. 🙂
De plus, chaque fois que nous avons payé une de nos dettes, nous avons célébré la victoire. C'était petit, juste une toute petite petite fête qui signifiait peut-être sortir manger, prendre un verre de vin ou un autre petit genre de fête.
Enfin, nous ne l'avons pas fait, mais une chose dont nous avons entendu de bonnes choses est de le faire avec quelqu'un d'autre. Quand deux personnes ou deux familles essaient de se désendetter ensemble, cela crée une petite compétition… et la compétition n'est pas une mauvaise chose quand on essaie de gagner avec de l'argent.
L'un des meilleurs jours de votre vie sera le jour où vous rembourserez enfin cette dernière dette. Toutes les fois où ta famille et tes amis t'ont traité de bande de cinglés, les fois où tu as dû dire "non" aux vacances, ou penser à votre conjoint disant « Ce n'est pas dans le budget » une fois de plus, vaudra la peine il.
N'abandonnez pas, restez concentré et vous finirez par finir. Fatigué que cela prenne autant de temps? Revenez sur les étapes 3, 4 et 5.
Des exceptions
Chaque règle de la vie a une exception, ce qui signifie qu'il y a quelques exceptions au remboursement de la dette.
Règle n°1: Payez d'abord l'IRS – Que vous utilisiez la boule de neige ou l’avalanche, placez la dette IRS en priorité numéro un. Ces gars peuvent être un peu impitoyables et vous voulez qu'ils sortent de votre vie le plus tôt possible.
Règle n°2: Mettez le prêt de titre et le loyer pour acquérir des dettes juste en dessous de l'IRS – La raison en est que les taux d'intérêt sont souvent de 300 % ou plus. Oui, vous l'avez bien vu – 300 %. Il y a une raison pour laquelle ces personnes gluantes sont en fait qualifiées de prêteurs prédateurs. Sortez ces gars de votre vie dès que possible.
Règle n°3: Si vous devez de l'argent sur un prêt 401(k), vous ne pouvez pas y ajouter de paiements supplémentaires. La seule façon de les rembourser est de payer le paiement convenu chaque mois ou de leur faire un chèque pour la totalité du solde. Lorsque vous atteignez cette dette, effectuez des paiements minimums et commencez à mettre de l'argent dans un compte d'épargne séparé jusqu'à ce que vous en ayez assez pour le rembourser en totalité.
Le non-non du remboursement de la dette
Ne souscrivez pas à une HELOC (Home Equity Line of Credit) pour rembourser une dette.
Le taux d'intérêt va bien sûr être plus bas, ce qui sera l'argument de vente pour le banquier essayant de vous faire mordre. C'est un plan terrible.
La plupart de vos dettes seront probablement des dettes non garanties (cartes de crédit, prêts étudiants, dettes médicales, etc.). Si vous ne le payez pas, ils ne peuvent rien vous enlever. La société émettrice de la carte de crédit ne peut pas vraiment reprendre le dîner que vous avez acheté en 2008 avec votre carte de crédit, n'est-ce pas ?
Cependant, si vous prenez cette dette non garantie et la déplacez dans votre salle familiale (c'est-à-dire sur un HELOC), elle devient maintenant une dette garantie. Vous savez ce qui se passe lorsque vous ne payez pas votre hypothèque et votre paiement HELOC? La banque procédera à la forclusion. Vous perdrez votre maison.
Et aussi, ne croyez pas le banquier quand il vous dit que vous payez une dette avec un HELOC. Il peut s'agir d'un taux d'intérêt plus bas, mais vous ne faites que déplacer la dette d'un compartiment à un autre. La dette est toujours là et votre comportement n'a pas du tout changé.
Ne contractez pas de prêt sur votre 401(k) pour rembourser la dette
C'est une autre idée horrible. L'une des personnes les plus intelligentes de la planète Terre a dit ceci :
« L'intérêt composé est la huitième merveille du monde » - Albert Einstein
Lorsque vous retirez de l'argent de votre retraite, vous éteignez la machine. La machine est l'intérêt composé, qui vous rapporte de l'argent pendant que vous dormez. Laissez cet argent tranquille et trouvez l'un des 68 bousculades latérales d'en haut pour créer un revenu supplémentaire pour s'endetter.
Il est temps d'arrêter de lire et de commencer
Nous sommes passés de chèque de paie en chèque de paie, puis nous avons payé 52 000 $ en 7 mois parce que nous avions un plan, que nous l'avons mis en œuvre et que nous n'avons jamais abandonné.
C'était difficile, c'était parfois embarrassant, et ça en valait la peine à 100%. Ce n'est pas compliqué parce que ce n'est vraiment que des mathématiques de 5e année. C'est notre comportement qui doit changer pour que cette dette disparaisse. Vous êtes sur le point de faire quelque chose d'extraordinaire qui vous catapultera vers une vie de succès financier que ceuxd'autres riches semble avoir.
Enfin, je vous laisse sur ceci. Il y a quelques années, le magazine Forbes a fait des recherches sur les 400 personnes les plus riches d'Amérique. Lorsqu'on les a interrogés, trois d'entre eux sur quatre ont déclaré que se désendetter et ne pas s'endetter était la chose la plus importante à faire avec de l'argent. Ce sont les 400 personnes les plus riches d'Amérique. Si vous ne voulez pas écouter ce modeste blogueur, écoutez-le
Obtenez la feuille de calcul
Si je t'ai finalement convaincu que la sortie est juste devant toi, alors je veux que tu saches que tu n'es pas seul. Mettez votre e-mail dans la case d'inscription ci-dessous et je vous enverrai la feuille de calcul budgétaire que j'ai utilisée pour me désendetter. Je l'ai donné à des milliers de personnes comme vous et je les ai aidés à surmonter leurs dettes… c'est faisable. Et cela ne vous coûtera rien.
Sortez de la dette et recommencez à vivre,
Chris Pêche, Argent Pêche