Mon premier compte bancaire n'était pas dans une banque. C'était dans une coopérative de crédit.
À l'âge de 16 ans, ma mère et moi sommes entrés dans une succursale de la Teachers Federal Credit Union et avons ouvert un compte conjoint. Ils ont imprimé une petite carte, l'ont plastifiée et me l'ont remise. J'ai collé la petite carte verte bleutée dans mon portefeuille velcro et j'ai eu l'impression d'avoir vieilli un peu plus.
Je ne connaissais pas grand-chose à l'argent à l'époque. Je savais que j'avais un compte bancaire et je pouvais, de temps en temps, me connecter à un site Web et voir combien j'avais économisé.
Quand je suis allé à l'université à Pittsburgh, j'ai ouvert un compte courant étudiant PNC Bank parce qu'ils avaient des guichets automatiques sur le campus et une succursale juste en bas de la rue. Le compte courant étudiant était le produit parfait pour un étudiant pauvre. PNC Bank était, à ma connaissance, mon premier compte bancaire commercial.
A l'époque, je ne connaissais pas la différence. Ils étaient tous deux des institutions financières. Ils avaient tous les deux des guichets automatiques. À toutes fins utiles, ils étaient les mêmes.
Ce n'est que lorsque j'ai grandi que j'ai appris qu'ils n'étaient pas les mêmes. Similaire, mais pas le même.
Table des matières
- La différence clé
- Critères d'admissibilité
- Empreinte géographique
- FDIC vs. Assurance-dépôts NCUA
- Taux d'intérêt
- Ce qui est mieux?
- Qu'en est-il des banques locales vs. Les coopératives de crédit?
La différence clé
Il y a vraiment très peu de différence pratique entre une banque commerciale et une coopérative de crédit.
Structurellement, et j'ose dire philosophiquement, ils sont très différents. Une coopérative de crédit est une coopérative financière, détenue par les membres qui ont des dépôts à la banque. Une coopérative de crédit est créée au profit de ses membres. Tous les déposants sont propriétaires, quel que soit leur solde, et obtiennent un vote lors des élections des membres du conseil d'administration.
Une banque commerciale est une institution à but lucratif, souvent cotée en bourse. Ils appartiennent à des actionnaires et cherchent à générer des bénéfices pour ces actionnaires. Un déposant n'est que cela, quelqu'un qui dépose son argent à la banque. L'objectif de la banque est de rentabiliser le plus possible ces dépôts.
Il peut y avoir une tendance à penser que les coopératives de crédit sont « bonnes » et que les banques commerciales sont « mauvaises », mais c'est plus nuancé. Il s'agit de leur responsabilité. Tous deux sont responsables envers leurs actionnaires. La différence est de savoir qui est actionnaire dans chaque institution. Un déposant est actionnaire d'une coopérative de crédit. Un déposant n'est pas un actionnaire d'une banque commerciale, les personnes qui possèdent des actions sont les actionnaires.
Nous avons demandé Professeur David Kass, professeur clinicien de finance au Robert H. Smith School of Business de l'Université du Maryland, pour ses conseils sur le choix entre les deux et il a déclaré «mon conseil aux personnes qui choisissent une banque pour un prêt, un compte chèque, un compte épargne, etc. serait de visiter plusieurs banques à proximité de leur domicile ou de leur bureau pour comparer les conditions (taux d'intérêt, etc.) afin de trouver le meilleur ensemble de services pour eux. De même, je ferais des comparaisons similaires avec les coopératives de crédit auxquelles elles sont admissibles. Si quelqu'un recherche le taux d'intérêt le plus élevé sur une certificat de dépôt (avec une date d'expiration de 6 mois, 1 an, etc.), les banques en ligne sont également à considérer. Les banques et les coopératives de crédit assurent leurs dépôts jusqu'à 250 000 $.”
Comprendre cette différence clé peut éclairer les autres différences.
Critères d'admissibilité
Une banque commerciale n'a aucune condition d'éligibilité.
Une coopérative de crédit, par la loi, doit avoir une restriction basée sur l'affinité (appartenance à une organisation), la géographie ou une autre affiliation. Une fois que vous êtes admissible, vous êtes admissible à vie même si l'affiliation change.
Par exemple, mon premier compte bancaire était avec Teachers Federal Credit Union à Long Island, New York. Voici ses règles d'éligibilité: « Les personnes qui vivent, travaillent (ou font régulièrement des affaires), adorent ou fréquentent l'école et les entreprises et d'autres entités juridiques situées dans le comté de Nassau, New York, ou les parties suivantes du comté de Suffolk, New York peuvent rejoindre TFCU: Ville de Huntington; Ville de Babylone; Ville de Smithtown; Ville d'Islip; Ville de Brookhaven; la réserve Poospatuck; Ville de Riverhead; ou la ville de Southold »
Ma mère travaillait pour le district scolaire central de Three Village, situé dans le comté de Suffolk, et j'ai obtenu le titre de son enfant (techniquement, on a ouvert un compte joint quand j'étais mineur, donc c'était vraiment encore son compte trop). Cela s'appelait Teachers Federal Credit Union, mais vous n'aviez pas besoin d'être éducateur ou de travailler dans le système scolaire.
En comparaison, presque tout le monde peut entrer dans un Banque d'Amérique et ouvrez un compte.
(Je dis "presque n'importe qui" car pour ouvrir un compte, vous devrez peut-être fournir deux pièces d'identité et un numéro de sécurité sociale - si vous ne les avez pas, il peut être difficile d'ouvrir un compte bancaire)
Les coopératives de crédit ont généralement une empreinte géographique beaucoup plus petite. Ils peuvent parfois contourner ce problème en rejoignant les réseaux ATM afin que leur portée soit d'autant plus grande. Tower Federal Credit Union n'a que 12 succursales dans le Maryland, mais elles comblent les lacunes avec des dizaines de guichets automatiques. Cependant, ils n'ont pas de présence en dehors de la région. Certaines coopératives de crédit, reconnaissant leur portée géographique limitée, offriront des remises/remboursements aux guichets automatiques pour surmonter cette limitation.
Toutes les coopératives de crédit n'ont pas une empreinte géographique limitée. La Navy Federal Credit Union compte près de 300 succursales dans 199 villes et trente États. Ils font partie des guichets automatiques du réseau CO-OP (30 000), des guichets automatiques CashPoints (1 100), ainsi que 2 millions de Visa? PLUS les guichets automatiques du système. Comme vous pouvez le voir, ils ont une empreinte géographique assez importante pour une coopérative de crédit.
Cependant, elles peuvent encore être relativement petites par rapport à une banque commerciale. Wells Fargo compte plus de six mille succursales. Bank of America en a plus de cinq mille.
Les banques en ligne uniquement qui n'ont pas de succursales physiques, comme Ally Bank, se sont associées à de grands réseaux de guichets automatiques comme Allpoint (55 000 guichets automatiques) et ils offrent des remboursements de frais de guichet automatique. Ally Bank remboursera également jusqu'à 10 $ à la fin de chaque cycle de relevé pour les frais de guichet automatique.
FDIC vs. Assurance-dépôts NCUA
Les deux sont protégés par une assurance-dépôts mais par deux organismes différents.
Les coopératives de crédit sont assurées par le gouvernement fédéral jusqu'à 250 000 $ par la National Credit Union Administration (NCUA). Les banques commerciales sont assurées par le gouvernement fédéral jusqu'à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La NCUA et la FDIC sont toutes deux soutenues par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis.
Vous pouvez confirmer la couverture de l'institution en vérifiant auprès du Outil de recherche NCUA ou la Outil FDIC BankFind.
À toutes fins utiles, la couverture NCUA et FDIC est la même. Ce sont des organisations distinctes, mais elles sont financées de la même manière.
Taux d'intérêt
Étant donné que la coopérative de crédit appartient aux déposants, ils ont tendance à payer des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts et à appliquer des taux d'intérêt plus bas sur les prêts.
Taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts. Cela est souvent vrai lorsque vous comparez les banques commerciales de brique et de mortier avec les coopératives de crédit de brique et de mortier. Lorsque vous introduisez les banques en ligne dans la comparaison, les comptes d'épargne à haut rendement auront des taux plus élevés que les deux. Ceci est vrai aussi pour comptes du marché monétaire.
Début avril 2018, j'ai comparé les taux de ces trois catégories, j'ai constaté que les banques commerciales physiques payaient les moins (souvent 0,01% APY !), les coopératives de crédit se situaient au milieu avec environ 0,50% APY, et les banques en ligne étaient autour de 1,50% - 1,70% APY. Ces jours-ci, c'est un peu plus bas, mais le point est toujours vrai.
Les coopératives de crédit battent les banques ordinaires mais ne peuvent toujours pas rivaliser avec l'économie des banques en ligne.
Des taux d'intérêt plus bas sur les prêts. J'ai comparé les prêts automobiles de Tower Federal Credit Union (une CU locale où je vis maintenant dans le comté de Howard, Maryland) avec Bank of America et j'ai trouvé une grande différence.
- Le taux d'intérêt sur un prêt de 60 mois pour une nouvelle voiture chez Tower Federal Credit Union est de 2,24 %.
- Le taux d'intérêt sur un prêt de 60 mois pour une nouvelle voiture chez Bank of America est de 2,99 %.
Votre taux réel différera en fonction de facteurs tels que le pointage de crédit, mais même le taux aveugle diffère de 75 points de base.
Comme vous pouvez le constater, l'institution maximise les avantages financiers pour qui que ce soit en est l'actionnaire. Les coopératives de crédit ont des taux d'intérêt sur les dépôts plus élevés et des taux d'intérêt sur les prêts plus bas parce qu'elles essaient de maximiser les avantages financiers pour les déposants. Les banques commerciales font l'inverse parce qu'elles essaient de maximiser les profits pour les actionnaires.
Ce qui est mieux?
Les coopératives de crédit offrent un meilleur produit financier que les banques commerciales traditionnelles, mais leur taille et leur empreinte géographique sont limitées. Si vous quittez les environs immédiats, votre vie financière sera légèrement plus lourde et nécessitera une petite planification en amont.
Il est cependant difficile de s'opposer aux banques en ligne uniquement. L'économie d'une banque sans succursales physiques lui donne un avantage car ses coûts sont bien inférieurs. Ils ont des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts et des taux d'intérêt plus bas sur les prêts parce qu'ils peuvent se le permettre. Ils n'ont aucune empreinte géographique, ils s'associent donc aux réseaux ATM pour combler le vide.
Cela dit, il y a une coopérative de crédit sur notre liste des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement. Caisse populaire d'Alliant est une coopérative de crédit située à Chicago qui dispose d'un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé, d'un vaste réseau de guichets automatiques et d'un réseau d'affiliation relativement important.
Personnellement, je n'ai pas de caisse car je n'ai pas trouvé que c'était mieux qu'une banque en ligne.
>> Connexes: Comment trouver le meilleur compte courant
La meilleure option pour vous dépendra de vos besoins.
Qu'en est-il des banques locales vs. Les coopératives de crédit?
Si l'un des plus gros coups contre les grandes banques est qu'elles sont impersonnelles, une banque locale serait-elle meilleure ?
Peut-être. Les banques locales sont toujours des banques commerciales, la responsabilité financière de la banque est donc de gagner de l'argent pour ses actionnaires. Les banques locales peuvent également être incapables de concurrencer financièrement les banques nationales en raison des économies d'échelle. Mais une chose qu'ils ont, c'est la flexibilité et l'établissement d'une relation avec les directeurs d'agence et les agents de crédit peut avoir un faible impact sur le processus de prise de décision.
Enfin, et cela pourrait être utile lors de votre prochaine soirée-questionnaire, mais l'argent des contribuables n'a jamais été utilisé pour renflouer une coopérative de crédit. 🙂