Quand j'étais au lycée, mon bulletin trimestriel du lycée m'indiquait toujours dans quel décile j'étais en ce qui concerne les notes.
Chaque trimestre – top 10 %, 2e mi-temps.
Il y avait 495 élèves dans ma classe, ce qui signifiait que j'étais quelque part entre le 25e et le 50e.
Chaque trimestre – même résultat. Top 10 %, 2e mi-temps.
C'était bien? Par rapport à 90 %, oui. Par rapport à 5%, non.
Maintenant que j'arrive à la fin de la trentaine, je me rends compte que les classements ont largement disparu, mais les comparaisons restent.
J'ai mis à jour cet article avec les données du recensement américain de 2016, rapportées fin 2019, de sorte que tous les tableaux contiennent les données les plus actuellement disponibles. Les graphiques doivent encore être mis à jour, ils utilisent des données plus anciennes de 2011, mais les tendances générales sont toujours exactes.
J'utilise indifféremment médiane et moyenne. Je reconnais que les deux ne sont pas identiques, mais pour la plupart des gens, ils veulent connaître la médiane même s'ils demandent la moyenne. Techniquement, nous entendons toujours médiane même lorsque nous utilisons le mot moyenne.
Tout comme votre moyenne cumulative au lycée, si vous deviez indiquer un chiffre dans votre vie qui résumait comment vous alliez, c'est probablement votre valeur nette.
Il est vraiment facile de voir les gens autour de vous avec de nouveaux vêtements, des voitures de luxe et des maisons énormes et penser qu'ils sont riches.
Il est tout aussi facile d'oublier le concierge qui conduisait une Toyota Yaris 2007, gardait ses vêtements avec des épingles de sûreté et cherchait du bois de chauffage. Il est définitivement pauvre… non ?
Mais cet ex-concierge a fait don de six millions à une bibliothèque et à un hôpital locaux.
La plupart d'entre nous sont quelque part entre les deux.
Heureusement, le U.S. Census Bureau recueille des données précieuses qui peuvent nous aider à nous guider. Avec des données concrètes.
Table des matières
- Comprendre la valeur nette moyenne
- Valeur médiane des actifs des ménages selon l'âge
- Valeur médiane des actifs des ménages selon l'âge et le type
- Revenu médian par âge
- Ratio de la valeur nette médiane au revenu par âge
- Valeur nette avec et sans valeur nette du logement
- Nombre d'investisseurs accrédités
- Mes plats à emporter personnels
- Comment les riches s'enrichissent-ils ?
- Comment augmenter votre valeur nette
Comprendre la valeur nette moyenne
Le recensement américain fait plus que compter le nombre de personnes aux États-Unis – il collecte également de nombreuses autres données.
Nous connaissons la valeur nette des ménages en fonction de divers facteurs, dont l'âge. Le Les données montré ci-dessous a été tiré du U.S. Census Bureau, Survey of Income and Program Participation, Survey Year 2018 – publié le 18/08/2020. Je reconnais que cela fait beaucoup de dates, mais les données sont solides et les plus à jour. Les chiffres de la valeur nette incluent la valeur nette de la maison (ce n'est pas clair comment la valeur nette d'une maison est déterminée).
Valeur nette moyenne par âge :
| Âge du propriétaire | Valeur nette médiane |
|---|---|
| Moins de 35 ans : | $9,773 |
| 35 à 44 ans : | $73,560 |
| 45 à 54 ans : | $125,400 |
| 55 à 64 ans : | $194,800 |
| 65 à 69 ans : | $236,900 |
| 70 à 74 ans : | $302,300 |
| 65 ans et plus : | $251,000 |
| 75 ans et plus : | $237,900 |
Le voici sous forme de graphique avec des quintiles :
Vous ne pouvez même pas voir le quintile le plus bas (rouge) n'importe où sur la plupart des barres. En fait, quand vous le faites, c'est parce que c'est négatif !
Le quintile le plus élevé, qui représente les 20 % les plus riches, est souvent le plus gros bond de la valeur nette médiane d'un quintile. N'oubliez pas qu'il s'agit de valeurs médianes, donc les 10 % supérieurs sont littéralement hors des graphiques.
Comment les choses changent-elles si vous êtes marié ?
| Âge du propriétaire | Un couple marié | Homme de ménage | Femme de ménage |
|---|---|---|---|
| Moins de 35 ans : | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Tous: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Les voici sous forme de graphique (remarque: les échelles de l'axe X sont différentes !) :
Dans l'ensemble, indépendamment de l'âge, la valeur nette médiane par quintile de revenu moyen du ménage était :
- Quintile le plus bas – $4,715
- Deuxième quintile – $34,940
- Troisième quintile – $80,120
- Quatrième quintile – $188,300
- Quintile le plus élevé – $554,700
Avant de commencer à examiner les chiffres et à tirer des conclusions, la valeur nette concerne autant les intrants (revenus) que les extrants (dépenses).
Pour les revenus, il existe plusieurs sources de données mais je vais aller avec la Réserve fédérale (BLS a aussi d'excellentes données) et leur Rapport de l'Enquête sur les finances des consommateurs pour 2019 (publié en 2020):
| Âge du propriétaire | Revenu médian (estimation) |
|---|---|
| Moins de 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Ratio de la valeur nette médiane au revenu par âge
Les lignes du tableau ne chevauchent pas les tableaux de la valeur nette, mais nous avons la taille totale de l'échantillon de chaque groupe, nous peut faire une meilleure estimation de « moins de 35 ans » et d'autres groupes pour obtenir ces ratios (la valeur nette médiane divisée par le revenu par âge):
| Âge du propriétaire | Ratio (valeur nette / revenu) |
|---|---|
| Moins de 35 : | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Intéressant hein ?
Valeur nette avec et sans valeur nette du logement
Voici quelque chose de très révélateur :
| Âge du propriétaire | Valeur nette médiane |
Valeur nette médiane hors valeur nette du logement |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans : | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Réfléchissez aux différences dans ces colonnes, surtout lorsque vous atteignez des âges plus élevés. Une mise en garde est qu'ils sont tous deux des chiffres médians, donc la personne avec une valeur nette de 9 773 $ n'est pas nécessairement la même personne que celui avec une valeur nette médiane hors valeur nette de la maison de 5 480 $ - mais c'est assez bon pour nos besoins d'identification les tendances.
En pourcentage de la valeur nette totale, voici comment la valeur nette d'une maison s'accumule dans chaque groupe d'âge :
| Âge du propriétaire | L'équité de la maison | % Du total |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans : | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
La valeur nette médiane de tous les Américains est de 104 000 $. La valeur nette médiane hors valeur nette est de 34 500 $, ce qui signifie que la valeur nette de la maison représente 66,83 % de la valeur nette totale.
Je n'ai qu'une chose à dire à ce sujet, c'est incroyable !
Quand ils disent que l'immobilier est un moyen de créer de la richesse, ce n'est pas ce qu'ils veulent dire !
Je suppose que la valeur nette de la maison est essentiellement une « épargne forcée », ce qui n'est peut-être pas mathématiquement optimal, mais c'est efficace.
Nombre d'investisseurs accrédités
Un investisseur qualifié est une personne qui a une valeur nette supérieure à 1 000 000 $ ou un revenu supérieur à 200 000 $ par année pour chacune des deux dernières années (300 000 $ de revenu combiné pour ceux qui sont mariés) et s'attend à gagner autant cette année.
En 2014, lors du Forum sur la formation de capital pour les petites entreprises, la SEC a tenu une discussion sur les règles applicables aux investisseurs accrédités. Dans ce présentation, ils ont montré qu'il y avait plus de 9 millions de ménages qui seraient admissibles en se basant uniquement sur la valeur nette. Si vous incluez les règles de revenu, ce nombre passe à plus de 12 millions de ménages.
Ceci est important car les investisseurs qualifiés peuvent profiter de placements privés, investissements providentiels et certaines plateformes immobilières de financement participatif.
Mes plats à emporter personnels
Nous n'avons examiné que la valeur nette médiane, le revenu et quelques autres facteurs démographiques. Nous avons omis de nombreux facteurs, comme la géographie, l'éducation et bien d'autres. Vous ne pouvez pas regarder ces chiffres et vous sentir bien ou mal dans votre situation précise.
Ces regroupements sont énormes - des périodes de 10 ans - et la valeur nette ne commence même pas avant 35 ans. La tranche de revenu la plus basse commence à 15! Je n'ai rien gagné (déclaré à l'IRS !) quand j'avais 15 ans et je travaillais à plein temps quand j'avais 23 ans. Cette tranche d'âge n'est guère homogène.
Je reconnais que c'est imparfait, mais prendre des décisions en fonction de ce que font tout le monde l'est aussi. N'oubliez pas que ces données sont une vue de la valeur nette des Américains, de leurs revenus, etc. Il ne s'agit pas de brosser le tableau d'une situation financière idéale. La dette moyenne par carte de crédit est toujours à cinq chiffres et personne ne prétend que c'est une bonne chose !
Cela étant dit, y a-t-il quelque chose d'intéressant à en tirer ?
- Nous avons tendance à atteindre « la valeur nette maximale » entre le milieu et la fin des années 60, autrement connu comme notre âge typique de la retraite. Ensuite, nous puisons dans ces actifs parce que nous cessons de travailler à temps plein. C'est aussi lorsque la sécurité sociale commence à payer et c'est un flux de revenus non représenté dans votre valeur nette.
- Nous ne sommes malheureusement pas préparés à la retraite. Si vous avez une valeur nette de 251 000 $ lorsque vous atteignez 65 ans et que vous vous attendez à ne dépenser que 4 % par an, cela vous donne 10 040 $ par an ou moins de 840 $ par mois (et cela est basé sur la valeur nette, pas sur l'argent en banque). Même avec la prestation mensuelle moyenne de la sécurité sociale à 1341 $ (Données 2016), c'est un peu plus de 2 000 $ par mois en revenu de retraite. C'est la médiane. La moitié reçoit plus, la moitié reçoit moins.
- Dans le passé, j'ai parlé de gravité financière, vous y échappez lorsque vos revenus passifs dépassent vos dépenses donc cela devient un solde toujours croissant. Lorsque vous êtes jeune avec un faible revenu par rapport aux dépenses, il est difficile d'épargner. C'est pourquoi le ratio de valeur nette pour les moins de 35 ans est de 0,1278 - vous n'avez eu ni le temps ni les revenus pour accumuler des actifs. Comparez cela à 55+, lorsque le rapport est de 2-4x.
- Si vous économisez de l'argent, investissez-le judicieusement, alors vous battrez sûrement la moyenne. En fait, la moyenne va être trop faible. Il sera faussement bas. En fait, le simple fait d'investir vous mettra en avant de la plupart des Américains parce que très peu d'entre eux possèdent des actions!
- Enfin, la valeur nette est une valeur référence financière, mais rappelez-vous que ce n'est pas tout.
Comment les riches s'enrichissent-ils ?
L'une des statistiques frappantes est à quel point la richesse est inégale en Amérique. Il est choquant de voir à quel point la valeur nette médiane est faible, mais aussi à quel point le haut de la fourchette est haut.
Pour plus d'informations sur la répartition de la richesse et comment nous en sommes arrivés là où nous en sommes aujourd'hui, j'ai posé quelques questions au professeur Rishabh Kumar, professeur adjoint d'économie à la California State University, San Bernardino – il étudie cela depuis de nombreuses années:
Q. Lorsque nous examinons la répartition de la richesse en Amérique, quels sont les principaux moteurs de l'accumulation de richesse ?
La principale raison semble être une croissance plus lente du revenu national aux États-Unis ainsi qu'une longue hausse des prix des actifs. Avec une faible croissance, même une petite appréciation du prix des actifs peut augmenter la taille de la richesse par rapport au revenu national.
Si les prix des actifs augmentent de 2 % en termes réels alors que le revenu augmente de 2 %, l'effet est plus important que (disons) 4 à 5 % de croissance du revenu national (États-Unis 1945-70). L'implication est que les propriétaires d'actifs s'enrichissent à mesure que le PIB et le revenu national ralentissent.
Q. Qu'est-ce que le top 1% fait différemment du reste des Américains ?
L'une des principales différences est que le top 1% est une croissance beaucoup plus inégale que (disons) le top 10-1%. Au niveau des 0,1 % les plus riches, la taille de la richesse est énorme, près de 3 fois la richesse moyenne des 1 % les plus riches. Cela signifie que les rendements de la richesse sont exceptionnellement élevés pour les 0,1% les plus riches.
Comparées à leur richesse et à leurs plus-values, leurs dépenses sont presque trop faibles pour être remarquées. Pour la plupart des Américains, l'épargne est plus proche de 0-2% de leur revenu tandis que pour les plus riches, le taux d'épargne atteint 60%.
Non seulement les riches détiennent une richesse considérable, mais ils économisent également une plus grande partie de leurs revenus.
Q. Quelles sont les idées fausses courantes sur la façon dont les richesses arrivent là où elles sont ?
L'idée fausse la plus courante est la fraction des riches méritocratiques aux États-Unis. Alors que beaucoup, comme Gates et Zuckerberg, ont réalisé des gains remarquables grâce à leur esprit d'entreprise, la famille riche moyenne a tendance à hériter de leur position. Il y a très peu de chances de mobilité sociale descendante une fois qu'un Américain est dans le top 0,5-0,1%.
Avec un accès à une meilleure scolarisation, des réseaux influents et un héritage important, les enfants de ces familles sont capables de se consacrer à l'augmentation de leur richesse dynastique au lieu de la construire à partir de rayure.
Pour résumer: le principal moteur de l'accumulation de richesse aux États-Unis est la différence entre la croissance des prix des actifs et le revenu; ceux qui possèdent déjà de la richesse la font croître plus rapidement que ceux qui en construisent une nouvelle à partir des salaires et traitements.
Cela a un sens intuitif, mais c'est une chose de le penser et une autre de le voir dans les données.
Comment augmenter votre valeur nette
J'ai commencé suivre ma valeur nette quand j'ai commencé à travailler - les dangers d'être un accro aux tableurs !
Il existe également une tendance, en particulier parmi les blogueurs de finances personnelles, à partager des rapports sur la valeur nette avec votre public. Je ne ferai jamais ça, mais parfois je pense que ces rapports sur la valeur nette peuvent conduire les gens à de mauvaises conclusions. Il s'agit du parcours et de la ligne de tendance, pas du numéro du titre.
Peter Drucker, le célèbre consultant en management, a dit un jour que « ce qui est mesuré s'améliore ». Tandis que le simple fait de suivre votre valeur nette ne l'augmentera pas automatiquement, cela commencera à avoir un impact sur votre comportement. Si vous vérifiez votre argent tous les mois, vous commencerez à vous soucier si les choses montent ou descendent.