Il y a des années, j'ai laissé tomber ma carte de visite dans un de ces bocaux près de la porte d'entrée d'un restaurant. Vous les avez vus aussi - placez votre carte dans un bocal à poissons pour gagner un dîner gratuit pour vous et huit de vos amis !
Je venais d'obtenir mon diplôme universitaire, je travaillais pour la première fois et j'avais une boîte de mille cartes de visite.
Ça valait le coup d'en jeter un dans le bol, non ?
Le repas était peut-être gratuit mais cela m'a quand même coûté. Cela m'a coûté plus d'une heure à parler avec un « planificateur financier » qui était plus un vendeur qu'un planificateur.
J'ai réalisé que j'avais passé une heure à parer les offres d'assurance-vie et les fonds communs de placement trop chers. Même à l'époque, je savais que payer plus de 1% (frais plus frais de vente/commission !) était une mauvaise idée.
Après l'heure, j'ai remercié le jeune homme pour le déjeuner, le pitch et le rappel qu'il n'y a pas de déjeuner gratuit. 🙂
Il m'a quand même fait un cadeau: la conscience que je n'avais pas de plan financier. Je n'étais pas marié et je n'avais pas d'enfants, donc ne pas avoir de plan n'était pas grave. Avance rapide de quelques années, mariage et deux enfants; un plan financier est crucial.
Mais vous n'avez pas besoin d'un « planificateur financier » pour élaborer votre plan financier. Vous avez déjà tous les outils. Il suffit d'apprendre à tout assembler.
Je vais vous montrer aujourd'hui.
Caveat: Je suis ne pas un planificateur financier. J'explique ce que j'ai fait pour élaborer un plan. Beaucoup plus tard, nous avons commencé à travailler avec un planificateur financier et maintenant ce processus a été enrichi par mon expérience de travail avec un. Enfin, un plan n'est utile que si vous l'exécutez. 🙂
Table des matières
- Qu'est-ce qu'un plan financier?
- Cartographiez votre situation financière actuelle
- Planifiez votre ou vos futurs états financiers
- Plan financier du présent au futur
- Révisez votre plan annuellement
Qu'est-ce qu'un plan financier?
Un plan financier fait trois choses :
- Il capture votre état actuel,
- Il capture votre futur état d'objectif,
- Il construit une stratégie pour que vous soyez dans le futur.
Quand j'ai rencontré le faux planificateur financier, je sortais avec ma petite amie / future épouse de longue date, je n'avais pas d'enfants et je louais un appartement avec un ami.
Dans cinq ans, j'ai prévu d'épouser ma petite amie. D'ici dix, j'espérais que nous aurions quelques enfants. J'aimerais aussi posséder une maison.
La façon dont l'avenir s'est avéré ne correspond peut-être pas à mes plans, mais vous devez mettre quelque chose sur papier! Nous avions une idée générale de l'endroit où nous allions.
Maintenant, nous décomposons chacune des trois étapes - cartographiez votre état actuel, planifiez votre état futur et élaborons un plan pour vous y amener.
Cartographiez votre situation financière actuelle
Si vous avez lu mon article sur comment je fais le suivi de ma valeur nette, vous aurez alors une bonne idée de ce que signifie « cartographier votre situation financière actuelle ». C'est une liste d'actifs et de passifs.
Chaque mois, je mets à jour les chiffres afin d'avoir un instantané mensuel que je peux utiliser quand j'en ai besoin. Pour moi, c'est aussi mon contrôle mensuel sur nos finances afin que rien ne s'écoule pendant plus de quelques semaines.
Valeur nette n'est qu'une pièce du puzzle de l'état actuel. Vous devez également comprendre vos dépenses et pour cela nous utilisons des outils comme Vous avez besoin d'un budget ou alors Capital personnel.
Lorsque vous maîtrisez vos revenus et vos dépenses, vous savez combien vous avez de marge de manœuvre pour économiser davantage.
Planifiez votre ou vos futurs états financiers
C'est la partie la plus difficile du processus car les gens sont notoirement mauvais pour prédire l'avenir.
L'un des avantages de travailler avec un planificateur financier est que vous en discutez avec quelqu'un d'autre. C'est comme un psychologue pour votre argent. De nombreuses percées se produisent lorsque vous parlez à haute voix d'un sujet et que le faire vous-même ne fera que vous rendre fou.
Si vous le faites vous-même, vous pouvez toujours réussir. Vous pouvez essayer de planifier vous-même ces états futurs, puis parler à quelqu'un en qui vous avez confiance. Ce doit être quelqu'un avec qui vous pouvez être franc et ouvert, comme votre partenaire ou un membre de votre famille.
Plongeons-nous dans la planification des états futurs - d'abord, ne le considérez pas comme un seul état futur mais comme une série d'états futurs. Je pense à notre avenir en blocs de 5 et 10 ans. Il y a certaines choses que je veux accomplir quand j'ai 35-40 ans, des choses que je veux accomplir quand j'ai 40-45 ans, etc.
Un de mes futurs états était d'acheter une maison quand j'avais 25-30 ans. Il y a une énorme différence entre 25 et 30, mais en plaçant l'objectif dans ce bloc, je me donne de la flexibilité. ça donne mon plan la flexibilité. À mesure que la tranche d'âge se rapproche, ma plage cible diminue. Quand j'avais 25 ans, j'avais une bonne idée de la faisabilité de mon projet d'acheter une maison dans cette gamme. J'avais aussi une bonne idée que j'achèterais une maison à 27 ans, ou quelque part près de là.
Pensez aux choses que vous aimeriez accomplir, fixez une plage de temps, puis le futur besoin de financement de ces objectifs et de ces blocs. Tout tourne autour des Benjamins, après tout. 🙂
Reprenons l'exemple de la maison. J'ai 22 ans, je me fixe comme objectif d'acheter une maison quand j'ai 25-30 ans, de combien d'acompte aurai-je besoin avant d'acheter? $10,000? $30,000? Je regarde les maisons dans lesquelles j'aimerais vivre, calcule le montant dont j'aurais besoin comme acompte et le mets sur ma liste d'objectifs.
Maintenant, faites-le pour tous vos objectifs… y compris le plus grand et le plus poilu: la retraite.
Pour la retraite, j'aime rester simple parce que c'est quelque chose de si loin dans le futur (40 ans et plus). Je pense qu'il y aura de nombreuses fois sur la route pour faire des corrections de cap. Pour l'instant, j'utilise le Règle de retrait de 4 %, estimer mes besoins de financement futurs et en faire mon objectif de pécule.
Pour chaque 40 000 $ que je dois dépenser par an, je dois économiser 1 000 000 $. Si j'ai besoin de 120 000 $ par an, alors je devrai amasser 3 millions de dollars.
Selon votre degré de précision, vous pouvez l'ajuster pour toute pension ou sécurité sociale que vous percevrez. Par exemple, j'ai joué avec le Calculateur rapide de la sécurité sociale et il a deviné que je cherchais environ 2 645 $ en prestations mensuelles. C'est 31 740 $ par an, je n'aurai pas besoin de puiser dans mon épargne-retraite et cela réduira mes besoins en pécule.
Plan financier du présent au futur
Vous pouvez retirer votre chapeau de Prédire l'avenir et sortir votre calculatrice. C'est l'heure des maths.
Pour en revenir à l'exemple de la maison – de combien d'acompte ai-je besoin? Disons que c'est 25 000 $ - en combien de temps puis-je économiser 25 000 $? Cela me donnera une idée de la faisabilité de cet objectif. En faisant le calcul, je me rends peut-être compte que je ne peux pas économiser 25 000 $ en 3 ans. Mon bloc pour la maison reste 25-30 mais le centre de la cible pourrait être 28 ou 29.
Avec un objectif de moins de 5 ans, je ne veux pas mettre ces économies dans le marché boursier volatil. Je le mettrais dans un fonds d'épargne, peut-être des CD, mais avec ceux qui gagnent une somme dérisoire en intérêts, cela ne vaut même pas la peine de calculer la croissance du capital. Pour économiser 25 000 $ en cinq ans, cela représente environ 416 $ par mois. Faisable ou pas? Regardez dans votre budget.
Prenons quelque chose d'un peu plus gros: la retraite.
Si j'avais un objectif de retraite de 1 265 000 $ dans 45 ans, comment est-ce réalisable? Pour cela, vous voudrez utiliser une calculatrice qui peut prendre quelques hypothèses et vous donner un nombre. Il y a un peu calculatrices de retraite sur cette page tu peux jouer avec. Aussi, NouveauRetraite est excellent pour bâtir un plan de retraite.
J'ai gardé les mêmes hypothèses de départ (8 % de rendement des placements, 3 % d'inflation, retraite à 65 ans et 20 ans de revenu de retraite). Cela m'a dit que j'aurais besoin de 822 $ par mois pour la retraite pour finir à 1,5 million de dollars dans mon pécule.
Cela signifie que si je veux prendre ma retraite dans 45 ans et acheter une maison dans 5 ans, je devrai économiser 1 238 $ par mois. Ajoutez plus d'objectifs et le besoin d'épargne augmente encore plus.
Que ce soit faisable ou non dépend de votre budget. Si ce n'est pas possible, vous devez ajuster les choses (gagner plus, dépenser moins ou repousser la chronologie de vos objectifs).
Si vous êtes prêt à attendre un an pour la maison, vous devez économiser 25 000 $ sur six ans, soit 347 $ par mois. Vos besoins d'épargne mensuels tombent à 1169 $.
Vous serez poussé à prendre quelques décisions concernant votre avenir, mais maintenant vous le ferez armé d'un plan et des chiffres pour les étayer.
Révisez votre plan annuellement
Vous avez créé votre plan financier – ouf! Bon travail!
Maintenant, vous devez vous rappeler de le revoir chaque année. Vous voudrez revoir vos progrès, voir si vous êtes toujours sur la bonne voie (ou en retard ou en avance), puis les ajuster si nécessaire pour les adapter aux réalités de la vie.
Pour les choses que vous souhaitez faire au cours des 5 à 10 prochaines années, vous ne voudrez pas apporter de changements en fonction des progrès d'un an seulement. Si c'est quelque chose que vous contrôlez entièrement, comme si votre plan était d'économiser 500 $ par mois et que vous vous retrouviez à économiser 600 $, c'est parfait! Vous pouvez ajuster votre plan puisque toutes les entrées sont sous votre contrôle.
Si vous avez quelque chose qui est loin dans le futur, comme la retraite, et cela dépend de choses extérieures de votre contrôle, comme le retour du marché boursier, vous n'avez pas besoin d'ajuster votre plan à chaque année. Par exemple, vous avez supposé que le marché rapporterait 8 % chaque année, mais il a en fait rapporté 15 %. Formidable! Laissez tout tranquille.
Si vous êtes en avance, tant mieux. Si vous êtes en retard, ne paniquez pas avant que quelques années ne se soient écoulées et que vous revoyiez le rendement annualisé des 5 à 10 dernières années. C'est à ce moment-là que vous voudrez faire un ajustement. C'est comme faire atterrir un avion ou faire demi-tour sur un bateau de croisière, deux choses que je n'ai jamais faites mais je peux imaginer que cela nécessite une main ferme et aucun mouvement brusque. 🙂
Il y aura parfois des surprises, toutes deux positives (plus gros bonus! rendements supérieurs à la moyenne! énorme augmentation !) et négative (chauffe-eau explosé! urgence médicale !), la clé est d'utiliser le plan pour vous aider à les gérer.
Avoir un plan est très important car il vous oblige à penser à l'avenir, à y chiffrer et vous aide à prendre des décisions éclairées plutôt qu'émotionnelles. Sans plan, vous allez avec votre instinct et ce n'est pas exactement la recette du succès.