J'ai été suivre notre valeur nette comme un cinglé depuis que j'ai commencé à travailler en 2003.
C'est plus de 14 ans de données. Données douces et douces.
Cet article a été écrit à l'origine en 2017, mais après l'année que nous avons eue en 2020, cela sonne encore plus vrai.
Cette première rangée est si simple. 2 comptes bancaires, 1 compte de courtage et ce que je considérais comme une valeur nette impressionnante de 8 745,69 $.
Sauf que je ne l'ai pas bien fait. Je n'ai enregistré que mes soldes positifs !
4 519,44 $ était mon Roth IRA, accumulé pendant le lycée et le collège. Le reste était un bonus de signature et de déménagement important de Northrop Grumman. Mon l'agitation latérale se produit joué un rôle aussi.
Cela n'incluait pas 35 000 $ de prêts étudiants… ce qui était mon erreur.
Ce qui est le plus éclairant, ce sont les commentaires que j'ai laissés. Ce sont de petites notes dans certaines cellules pour m'aider à me rafraîchir la mémoire sur ce qui s'est passé ce mois-ci. Ce sont généralement des moments décisifs dans ma vie, comme déménager, se marier, vendre une entreprise ou quelque chose d'aussi important. Parfois, ils sont banals, comme faire
paiements d'impôts estimés.Après quatorze ans, beaucoup de mes comportements ont changé. Il y a des choses que je faisais et que j'ai arrêtées. Certains d'entre eux étaient des changements intentionnels, la plupart ne l'étaient pas.
Voici toutes les leçons que j'ai apprises au cours des quatorze dernières années de suivi de notre valeur nette :
Table des matières
- Essayez de maintenir une réflexion à long terme
- J'ai arrêté de vérifier les stocks quotidiennement
- Les investissements comptent plus que le revenu salarial
- Le point n'est pas plus
- La prévisibilité est la clé
- Il s'agit de combien vous gardez
- C'est vous contre. Vous, pas vous contre. Quelqu'un d'autre
- À ton tour
Essayez de maintenir une réflexion à long terme
Quand j'étais plus jeune, j'étais très impatient (je le suis encore probablement). Je ne comprenais pas pourquoi les personnes âgées mettaient autant de temps à prendre des décisions et à agir – mon cerveau impatient voulait y aller MAINTENANT.
Pas MAINTENANT, mais MAINTENANT HIER.
En vieillissant, j'ai ralenti mon processus de prise de décision (mon exécution est toujours aussi impatiente, va le plus vite possible) car il vaut mieux être plus réfléchi. Mesurez deux fois, coupez une fois.
Avec plus de 14 ans de données, j'ai réalisé que la vie est moins une course de Formule 1 qu'une croisière autour du monde. Il faut du temps pour faire tourner un bateau de croisière, alors prenez quelques instants supplémentaires pour réfléchir au parcours. Vous ne perdrez rien.
Les décisions (financières) que vous prenez aujourd'hui n'auront pas un grand impact sur votre vie demain. Ou le lendemain. Mais dans dix ans, ils le feront.
J'ai fait ma première contribution Roth IRA au lycée, à la demande de mon père. Sur moins de 20 000 $ de cotisations au cours des 15 dernières années (c'est en avance, mais tout le monde devrait épargner de plus en plus souvent), il est passé à près de 50 000 $. Le taux de rendement de 2011 à aujourd'hui est de près de 17 % par an. (ce taux de rendement atypique)
Voir des lignes et des lignes de données renforce cette vision à plus long terme.
Mais le long terme est le bon terme. Cela vous évite de paniquer à court terme.
Considérez ceci - vous ne toucherez pas à votre 401 (k) avant votre retraite. 65.
C'est combien d'années? 10? 20? 40?
Jetez un œil à la bourse pendant l'une de ces périodes. Il y a eu plusieurs chocs et récupérations énormes. L'histoire passée n'est pas indicative des résultats futurs, mais sur le long terme, le marché évolue vers le haut et vers la droite.
Consultez ce graphique de l'indice S&P 500 (fin novembre 2017) :
- La ligne rouge commence près du plus haut de la fin de 2007 avant que les choses ne se dirigent vers le sud.
- Octobre 2007: Le S&P500 est à ~1 560.
- Mars 2009: Le S&P 500 atteint un plus bas de 683.
- Avril 2013: Le S&P 500 est de retour à ~1 560.
L'une des pires récessions économiques (rien d'exceptionnel à propos de la Grande Récession !) et notre bourse s'est remise de son plus bas en quatre ans. QUATRE ANNÉES!
Personnellement, nous avons eu des mois où notre valeur nette a lutté contre des augmentations et des diminutions à six chiffres (pas souvent, mais c'est arrivé). Nous essayons de noter les raisons qui les sous-tendent (c'est presque toujours le marché boursier et parfois les impôts estimés trimestriellement en plus) et ensuite nous passons à autre chose.
M. Market a un mauvais caractère mais ne s'est jamais égaré.
J'ai arrêté de vérifier les stocks quotidiennement
Comme tout le monde, j'aime vérifier des trucs. Vous obtenez ce coup de dopamine quand quelque chose d'excitant se produit.
Qu'il s'agisse de mon e-mail, des revenus de mon blog ou avoirs en actions sur Google Finance… Je le vérifiais plusieurs fois par jour. Juste avant l'ouverture du marché, j'ai regardé authentification unique – le ticker du ProShares Ultra S&P500 (ETF). Il est conçu comme un 2x du S&P500 mais il est négocié avant la commercialisation.
À l'ouverture du marché, je regardais mon portefeuille pour voir ce qui se passait.
Dès que j'ai tapé « F », mon navigateur remplissait le reste de finance.google.com! (maintenant « F » va sur Facebook !)
Parfois, je regarde et il y a un pic inattendu, alors je reçois le coup de dopamine. Parfois, je jette un coup d'œil et il y a une baisse inattendue, alors je suis anxieux.
Je lisais certains des articles de presse, je regardais d'autres actions, je voyais comment se portait le marché au sens large… mais c'était tout. Je faisais ça parce que je m'ennuyais au travail et que je ne voulais pas trouver plus de travail à faire.
Plus important encore, il était improductif. La vérification n'incite pas à l'action (et ne devrait pas le faire !), alors j'ai travaillé pour arrêter ce comportement. Cela ne l'a pas coupé, mais je l'ai remplacé par une activité plus productive. J'ai arrêté de regarder mes actions. Maintenant que je travaille pour moi-même, je l'ai remplacé par d'autres choses apparemment plus productives (pas Facebook !).
De plus, la vérification est contre-productive car elle accorde une plus grande priorité à ce qui se passe à court terme. Les mouvements d'aujourd'hui ne seront pas importants dans un an. Ce ne sera certainement pas important dans cinq. Certainement pas dans 10+. Si vous faites confiance à la tendance, qu'elle monte et vers la droite, alors autant éviter les fluctuations émotionnelles à court terme.
Je vérifie toujours les nouvelles pendant les périodes importantes, comme les rapports trimestriels, car ils peuvent révéler des changements dans l'entreprise qui affectent mes décisions d'investissement. La plupart du temps, je vérifie outils dans mon tableau de bord financier chaque mois et surtout en rester là.
Les investissements comptent plus que le revenu salarial
Lorsque j'ai commencé à travailler, ma valeur nette a augmenté le jour de la paie et a lentement diminué.
Au fur et à mesure que je vieillissais et que je pouvais épargner davantage, ma valeur nette a cessé d'augmenter et de baisser de manière significative (en pourcentage) en fonction de mon salaire. Le marché boursier tumultueux, surtout en 2008, a eu un impact plus important. (5 des gains de points les plus importants du S&P ont eu lieu en 2008, 4 des pertes de points les plus importantes ont également eu lieu en 2008)
J'échappais à la gravité financière.
Il viendra un moment, et ce sera étrange quand ce sera le cas, que le marché boursier aura un impact plus important sur votre valeur nette que le revenu de votre travail.
Si vous avez 25 000 $ dans votre 401 (k), un mouvement de 1 % est de 250 $. Ce n'est pas un grand mouvement.
Si vous avez 250 000 $ dans votre 401 (k), un mouvement de 1 % est de 2 500 $. OK, ça chatouille.
Si vous avez 750 000 $ dans votre 401(k), un mouvement de 1 % est de 7 500 $. Hmmm…
Si vous avez 1,5 million de dollars dans votre 401(k), un mouvement de 1% est de 15 000 $. OK, c'est important.
Si le marché baisse de 1% et que vous gagnez 15 000 $ par mois, vous aurez peut-être l'impression de travailler gratuitement.
(tu ne l'as pas fait, mais ton cerveau de singe pense comme ça)
Il faut s'y habituer mais vous le ferez, avec le temps, et il n'y a vraiment aucun moyen de forcer l'ajustement.
Le point n'est pas plus
Notre valeur nette est élevée.
Quand on regarde La hiérarchie des besoins de Maslow, une valeur nette relativement élevée couvre les quelques niveaux inférieurs. Nous ne nous soucions pas de la nourriture, du logement, etc. Nous nous concentrons sur les relations, la connexion et la réalisation de soi. Le travail que nous faisons doit compter pour nous et ne pas courir après un chèque de paie a été un ajustement.
Lorsque je passais un entretien pour des emplois à l'université, les intervieweurs me demandaient pourquoi je voulais le travail et ma réponse honnête était « gagner de l'argent ».
J'avais besoin de manger !
Le travail devait être intéressant mais, pour être franc, il devait bien payer. J'ai toujours donné une réponse BS comme "J'aime programmer parce que j'aime résoudre des problèmes intéressants et la gratification immédiate de voir mon code fonctionner est attrayante."
Je pensais que c'était fallacieux parce que même si c'était une vraie raison (j'aime résoudre des problèmes intéressants, j'aime voir mon code fonctionner, donc ce n'était pas un mensonge) - la raison n°1 est $$$$$.
Une fois que vous êtes arrivé au échapper à la vitesse et ne plus ressentir la gravité financière, il est temps d'utiliser cette liberté.
Vous devez travailler sur des emplois et des projets qui vous tiennent à cœur pour des raisons autres que l'argent. Tout travail peut être difficile et vous avez besoin de cette motivation pour traverser les moments difficiles et réussir. J'ai subi toutes sortes de difficultés pour gagner de l'argent parce que j'en avais besoin. Quand on n'en «a pas besoin», sur le moment, il faut puiser dans d'autres motivations.
C'est une transition difficile… pendant plus de 30 ans, j'ai appris une leçon clé de mes parents immigrants qui travaillent dur (immigrants étant important parce que cela signifiait que nous n'avions pas de famille locale comme filet de sécurité) - obtenir un travail bien rémunéré et le garder.
À mesure que vous vieillissez et que vous vous dirigez vers une situation financière plus libre, il est temps de travailler sur d'autres besoins en plus d'accumuler plus d'argent.
La prévisibilité est la clé
Quand j'étais plus jeune et que je lisais sur les modèles et les projets, je me moquais d'eux. Les êtres humains sont terribles pour les prédictions, mais nous le faisons toujours. Pourquoi?
C'est mieux que rien.
Et s'en tenir à une prédiction vaut mieux que rien. Il vaut mieux être lent, régulier et prévisible qu'autre chose. En faire trop est aussi mauvais que d'en faire trop peu (peut-être avez-vous pris trop de risques).
C'est aussi pourquoi je lis des histoires sur Bitcon et ne s'en soucie pas vraiment. J'ai besoin de gains massifs dans un pari spéculatif sur Bitcoin comme j'ai besoin de la petite boule en plastique pour tomber dans une fente rouge à la roulette.
Sur le long terme, la blockchain sera importante. Les contrats intelligents seront importants. Bitcoin ne peut pas. Qui sait et je m'en fiche.
Cela dit, je ne ferai jamais un pari assez gros qu'une victoire serait significative. Si ce n'est pas significatif, pourquoi s'embêter à parier? Si je ne ressens pas de joie dans une victoire et que je ressens toujours la perte quand je perds, c'est un mauvais pari! (aversion aux pertes est quelque chose que les humains détestent)
Il s'agit de combien vous gardez
L'une des feuilles de mon Enregistrement de la valeur nette collecte les données de ma déclaration de revenus (j'écris le numéro de ligne car je ne le fais qu'une fois par an et je ne veux pas le chercher !) :
- Revenu total – Ligne 22
- Revenu brut ajusté – Ligne 37
- Revenu imposable – Ligne 43
- Salaires – Ligne 7
- Intérêts – Ligne 8
- Dividendes – Ligne 9
- Gains en capital – Ligne 13
- Revenu d'entreprise – Ligne 17
- Taxe totale – Ligne 61/63
- Taux d'imposition effectif – Taxe totale / AGI
Il est fascinant de voir comment nos finances ont changé au fil des ans. Au début, les plus grands nombres se trouvaient dans la colonne des salaires. Les salaires sont excellents, mais ils ne viennent pas passivement – vous devez travailler pour gagner ces salaires.
L'un des trésors du mouvement indépendance financière / retraite anticipée (FIRE) est qu'il a montré aux gens que vous pouvez prendre une retraite anticipée si vous épargnez avec diligence. Vous pouvez constituer un portefeuille de placement qui génère des revenus pour remplacer vos revenus salariaux. Ce flux de revenus est le vôtre quel que soit le nombre d'heures que vous travaillez et c'est une idée puissante.
Chaque année, nous recevons nos dividendes et intérêts quoi qu'il arrive. Je le considère comme notre propre forme de revenu de base. La différence, c'est que ça vient de l'argent du travail actif mais c'est complètement passif. (et, fiscalement avantageux dans le cas de dividendes qualifiés)
Au cours de mes trois premières années de travail, j'ai eu une centaine de dollars d'intérêts bancaires et 0 $ en dividendes. En 2016, les dividendes représentaient 40 % de notre revenu brut ajusté (accordé, compte tenu des flux et reflux de la petite entreprise, nos revenus salariaux sont assez faibles). Ce n'est pas de l'argent gratuit car il repose sur les économies des années passées, mais nous n'avons pas à travailler pour cela.
C'est vous contre. Vous, pas vous contre. Quelqu'un d'autre
Enfin, et cela est exacerbé par les réseaux sociaux, comparez-vous vs. vous d'il y a un an. Contre vous d'il y a cinq ou dix ans. Ne vous comparez pas à vos amis actuels, à vos amis du lycée et de l'université, ou à l'ex de votre partenaire. 🙂
Les médias sociaux nous ont donné les faits saillants de chacun. Le voyage génial qu'ils ont fait, le repas incroyable qu'ils ont eu, la voiture folle qu'ils ont achetée, la maison dans laquelle ils vivent, la famille qu'ils ont engendrée, quoi que ce soit - c'est suivre tous les autres à la fois et ça vous conduira des noisettes.
c'est bien mieux de s'entrainer richesse furtive, pour diverses raisons, mais la principale est votre propre santé mentale. Ce type de compétition et de démonstrations ostentatoires de richesse n'est tout simplement pas sain.
Quand je regarde les 14 dernières années, je vois une croissance souvent inégale mais orientée à la hausse. Mon objectif n'est pas de battre quelqu'un d'autre, c'est de rester devant Yesterday Me.
C'est comme la bourse. Ne tombez pas amoureux ou ne vous comparez pas aux Bitcoins du monde, tombez simplement amoureux de la croissance ascendante et ascendante. Faites un pas chaque jour et vous y arriverez. Concentrez-vous sur cela et vous garderez votre santé mentale.
Essayez de suivre les autres et vous vous retrouverez en lambeaux.
À ton tour
Avez-vous suivi votre valeur nette pendant un certain temps?
Qu'avez-vous appris en le faisant ?