Tout le monde n'a pas le luxe d'un revenu stable. Si vous avez un revenu irrégulier, vous connaissez l'incertitude et le stress que cela peut engendrer. Vous savez aussi que cela crée des défis budgétaires.
Un revenu irrégulier ne signifie pas que vous devez simplement « faire le point » avec vos finances chaque mois. Vous pouvez toujours établir un budget efficace pour vous aider à tirer le meilleur parti de chaque dollar que vous gagnez, et vous pouvez le faire en 3 étapes faciles.
3 étapes faciles pour établir un budget sur un revenu irrégulier
Avant de passer à l'étape 1, vous avez une mini-étape préliminaire à effectuer: décidez comment vous allez suivre votre budget.
Il n'y a pas de bien ou de mal ici. Différents systèmes de suivi fonctionnent pour différentes personnes.
Certaines personnes aiment écrire physiquement leurs budgets dans leurs bullet journals où elles peuvent, essentiellement, transformer leur budget en une œuvre d'art. Juste s'il te plaît revérifiez vos calculs si vous devenez complètement analogique avec votre budget !
Alternativement, vous pouvez aller dans la direction opposée en utilisant un outil budgétaire automatisé. Vous avez besoin d'un budget (YNAB) est une option peu coûteuse à 6,99 $ par mois. Si vous préférez essayer un outil gratuit, pensez à la version gratuite de Chaque dollar.
Beaucoup de gens choisissent de créer sa propre feuille de calcul dans Excel ou Google Sheets au lieu d'emprunter la voie de l'outil automatisé. Vous bénéficiez d'une personnalisation à 100% et disposez d'un modèle avec des formules à réutiliser mois après mois. Cette personnalisation est importante pour beaucoup mais critique pour certains. Par exemple, en tant que famille bicontinentale avec un revenu en euros, en livres sterling et en dollars américains, les outils automatisés ne fonctionnent pas pour moi, donc mon classeur Excel personnel est tout.
Prenez une minute pour décider quel système vous convient le mieux. Pas de pression ici, vous pouvez toujours changer de système si vous trouvez que vous n'êtes pas satisfait de votre décision initiale.
Étape 1: Estimez votre revenu mensuel
C'est censé être l'étape la plus difficile de la budgétisation sur un revenu irrégulier, n'est-ce pas? Estimer quel montant de revenu vous devriez utiliser?
Eh bien, nous allons rendre cela facile. Au lieu d'essayer de projeter vos revenus futurs ou de faire la moyenne de vos revenus passés, utilisez simplement le montant de votre mois le moins bien payé de l'année dernière; ce sera votre revenu mensuel estimé pour le mois à venir.
Cela fonctionne bien pour plusieurs raisons :
- Il s'agit d'un chiffre conservateur. Vous êtes beaucoup plus susceptible de dépasser ce nombre que de ne pas l'atteindre.
- Il est plus facile d'ajouter plus d'argent à votre budget lorsque vous dépassez cette estimation que de réduire les dépenses de votre budget si vous n'atteignez pas cette estimation.
- L'utilisation de ce numéro vous obligera à prioriser vos dépenses à l'étape suivante. En utilisant cette estimation prudente, vous ne vous donnez pas beaucoup de marge de manœuvre, vous devrez donc d'abord planifier votre budget pour couvrir efficacement vos dépenses les plus importantes.
Facile, non ?
Étape 2: Priorisez vos dépenses
Nous allons maintenant attribuer cette estimation de revenu prudente à chacune de vos dépenses.
Commencez toujours par le nécessaire :
- Nourriture (comme dans les épiceries, pas au restaurant)
- Abri (votre hypothèque ou votre loyer plus les services publics et toutes les taxes et assurances)
- Transport (paiement de la voiture plus frais d'essence et d'assurance ou de transport en commun)
- Hygiène (articles de toilette, détergents et vêtements de base)
Ajoutez ensuite les dépenses extrêmement importantes :
- Assurance médicale
- Paiements de dettes (comme les prêts étudiants ou les dettes de carte de crédit)
- Adhésions professionnelles, publications, événements et développement continu (tout ce dont vous avez besoin pour assurer votre succès dans votre carrière - après tout, c'est ce qui va générer vos revenus, n'est-ce pas ?)
- Économies (même si ce n'est pas votre poste de dépense préféré à budgétiser, il est essentiel et doit absolument être pris en compte avant les dépenses discrétionnaires)
Enfin, ajoutez vos « désirs ». Vous pouvez ou non avoir assez dans votre budget au début du mois pour couvrir ces derniers, mais ce n'est pas grave car vous allez probablement dépasser votre revenu estimé. Cet excédent peut être appliqué à ces dépenses pas tout à fait critiques:
- Divertissement
- Rembourser une dette supplémentaire
- Cadeaux pour la famille et les amis
- Lattés
- Voyager
- Passe-temps
Vous avez peut-être remarqué qu'il manquait une catégorie importante… où se situent les dons de bienfaisance? Les dons de bienfaisance peuvent appartenir à l'une de ces catégories. Si vous croyez fermement à la dîme, vous pouvez la considérer comme une nécessité ou elle peut être extrêmement importante pour vous. C'est peut-être simplement quelque chose que vous voulez inclure s'il vous reste de l'argent. Ajoutez-le comme bon vous semble.
Étape 3: Suivre et ajuster au besoin
Étant donné que votre revenu variera presque certainement par rapport à votre estimation, vous voudrez apporter des ajustements à votre budget au fur et à mesure que vous avancez dans le mois. Au fur et à mesure que vous gagnez votre estimation, vous décidez comment dépenser cet argent supplémentaire !
Pour effectuer les ajustements appropriés, vous devrez suivre vos dépenses. Sinon, comment sauriez-vous si vos dépenses réelles correspondent à vos dépenses budgétées ?
Certaines personnes prennent l'habitude de consigner leurs dépenses à la fin de chaque journée. Mais si cela vous semble trop, choisissez simplement un jour par semaine pour enregistrer toutes vos dépenses de la semaine et faire vos ajustements budgétaires.
Le suivi des dépenses n'est pas exactement un amusement moyen de passer une demi-heure, mais c'est un élément essentiel de la budgétisation (surtout lorsque vous avez un revenu irrégulier !). Cependant, déterminer comment répartir l'argent supplémentaire sur le montant de votre revenu estimé est amusant.
Piratage budgétaire
Maintenant que vous comprenez le processus de budgétisation sur un revenu irrégulier, vous pouvez vous simplifier la vie en appliquant quelques astuces budgétaires critiques.
1. Intégrez la loi de Murphy dans votre budget.
Vous connaissez la loi de Murphy: Tout ce qui peut mal tourner va mal tourner. Appliqué à votre budget, cela signifie qu'il y aura toujours être une dépense imprévue due à quelque chose qui « tourne mal ». Il peut s'agir d'une contravention, d'un petit appareil qui tombe en panne ou d'une cavité à combler. La plupart des gens auront des dépenses ou d'autres entrent dans cette catégorie presque tous les mois. Alors pourquoi ne pas l'intégrer à votre budget ?
Ajoutez une ligne de dépense pour la loi de Murphy et affectez 3 à 5 % de vos revenus à cette catégorie. À la fin du mois, si vous n'avez pas utilisé votre argent de la loi de Murphy, vous pouvez l'ajouter à votre épargne, l'utiliser pour remboursez vos dettes ou célébrez votre mois sans loi de Murphy en vous offrant un petit quelque chose spécial.
D'ailleurs, ce poste est différent de votre fonds d'urgence, qui doit être réservé aux vraies urgences: panne de transmission, urgences médicales, perte d'emploi, etc.
2. Automatisez votre épargne et vos investissements.
L'automatisation de mon épargne et de mes investissements a changé ma vie. Avec les virements automatiques de mon compte courant vers mes comptes d'épargne et de placement, je n'ai jamais à craindre d'oublier d'épargner. Parce que le transfert a lieu dès que mon chèque de paie arrive sur mon compte, je ne dépense jamais accidentellement l'argent que j'avais l'intention d'économiser. Sans aucun effort, j'ai pu créer un fonds d'urgence, préparer ma retraite et investir dans mon « fonds de rêve » pour les voyages en liste de souhaits, l'achat de plus de biens immobiliers et le lancement de ma propre entreprise.
Si vous êtes payé selon un horaire régulier, vous pouvez configurer vos transferts automatiques pour qu'ils aient lieu à des dates spécifiques. Si vous n'êtes payé que périodiquement (comme lorsque vous effectuez une vente), demandez à votre service des ressources humaines de déposer directement un certain pourcentage de votre chèque de paie sur des comptes séparés.
3. Construisez un fonds «Fête ou famine».
Si vous êtes dans une entreprise de montagnes russes où vous avez des génial mois en termes de revenus et certains mois douloureusement lents, vous devriez fortement envisager un fonds «Feast or Famine». Pendant vos mois forts, vous déplacez simplement une partie de vos revenus excédentaires vers votre haut rendement «Fête ou famine» compte d'épargne, où il vous attendra lorsque vous aurez besoin de couvrir vos dépenses lors d'une période exceptionnellement mois lent.
Si vous suivez notre recommandation d'utiliser votre mois le moins bien payé comme base de votre budget, vous aurez rarement besoin d'utiliser votre fonds « Fête ou famine »; Cependant, il viendra probablement un moment où vous en aurez besoin. Alors, vous serez heureux qu'il soit là!