Qu'est-ce qu'un compte de gestion de trésorerie ?

Avez-vous remarqué une augmentation récente du nombre de « comptes de gestion de trésorerie ?

Si le terme est nouveau pour vous, vous n'êtes pas seul. Je n'en ai entendu parler qu'il y a quelques semaines et ils sont fascinants. Ce ne sont pas techniquement des comptes bancaires. Les entreprises qui les ont ne sont pas des banques. Il s'agit généralement d'un autre type de société financière, comme un robot-conseiller ou une maison de courtage ou même une société de refinancement de prêts étudiants.

S'il ne s'agit pas de comptes bancaires, quelles sont exactement ces choses ?

Qu'est-ce qu'un compte de gestion de trésorerie ?

Les termes de chaque compte peuvent être différents, mais l'idée de base est la même. Vous avez une entreprise qui est le « visage » du compte et une banque, ou une série de banques, qui fournit le compte bancaire réel.

Ce que vous obtenez est un compte de balayage de dépôt. Il est exploité par le service de balayage de dépôt de réseau assuré (IND) et votre argent est périodiquement balayé sur vos comptes bancaires. L'IND est géré par le Réseau interfinancier Promontory, qui est la même société qui gère CDARS.

Par exemple, avec Réserve de trésorerie d'amélioration, le « visage » est Amélioration. Il existe sept banques partenaires (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company et Wells Fargo Bank, N.A.) fournissant les services bancaires prestations de service. Les banques avec lesquelles ils s'associent sont celles qui offrent l'assurance FDIC, c'est pourquoi vous obtenez 1 000 000 $ d'assurance FDIC. C'est 250 000 $ par banque sur quatre.

SoFi Money est un compte de gestion de trésorerie qui a une assurance FDIC jusqu'à 1 500 000 $ - cela signifie simplement qu'ils ont six banques partenaires. SoFi Money n’est ni « meilleur » ni « pire » en raison de l’assurance FDIC plus élevée, ils ont juste plus de banques partenaires. (voici une liste de Promotions bonus de bienvenue SoFi)

L'élément clé à rechercher est les avantages du compte. La plupart d'entre eux auront un taux d'intérêt élevé, aucun minimum de compte et aucun frais de compte.

Le FOMC a abaissé le taux des fonds fédéraux à partir du 10/30 et les banques réagissent. Certains des tarifs les plus élevés de la liste ci-dessous n'ont pas encore mis à jour leurs tarifs, je ne les considérerais donc pas comme tous sur un pied d'égalité.

Voici les tarifs à la date de parution :

• Ando argent - jusqu'à 5%
• Réserve de trésorerie d'amélioration – 0.30% APY
• Robin des Bois – 0.30% APY
• Ally Bank – 0,50% APY (pour référence, il s'agit d'un compte d'épargne en ligne)
• Fonds du marché monétaire fédéral Vanguard (VMFXX) – 0,01 % APY (avec 0,11 % de ratio de dépenses)
• Argent SoFi – 0,25% APY
• Capital personnel – 0,05 % APY
• L'argent varo – 3,00 % APY (jusqu'à 10 000 $, mais a d'autres exigences pour obtenir ce taux plus élevé)
• Vous devez faire des économies – 0,20% APY (le taux n'inclut pas l'aspect épargne liée aux prix))
• Taux des fonds fédéraux – 0.00-0.25%

Comme vous pouvez le voir, ils sont comparables ou légèrement supérieurs à ce que vous verriez à un compte d'épargne en ligne. J'ai Ally Bank comme référence pour les banques en ligne et le Vanguard Money Market Fund, qui est leur plaisir de balayage, comme référence pour une maison de courtage.

Le Vanguard Money Market Fund n'est pas assuré par la FDIC, il est couvert par SIPC.

Converage d'assurance « excentrique » de la FDIC

Il y a une bizarrerie que vous devez savoir sur les comptes de gestion de trésorerie. Lorsque l'argent est avec la société partenaire, votre argent n'est PAS assuré par la FDIC car le partenaire n'est pas une banque. L'argent est régulièrement déposé sur le compte bancaire (généralement quotidiennement, mais cela varie) mais lorsqu'il se trouve dans l'entreprise partenaire, il n'est pas encore assuré par la FDIC.

Si le partenaire est une maison de courtage, vos fonds sont protégés par l'assurance SIPC. L'assurance SIPC est similaire à l'assurance FDIC, sauf pour les maisons de courtage.

Si le partenaire n'est pas une maison de courtage, il n'existe aucun programme fédéral auquel le partenaire peut contribuer pour vous protéger.

Avantages clés

Les principaux avantages d'un compte de gestion de trésorerie sont ce que vous attendez des comptes d'épargne et de chèques en ligne PLUS tout ce que le partenaire propose. C'est la valeur ajoutée.

Tu veux:

• Un taux d'intérêt compétitif
• Pas de solde minimum, pas de frais de tenue de compte
• Très peu d'autres frais, le cas échéant
• Une application mobile polyvalente
• Une carte de débit, potentiellement avec des récompenses en espèces

Inconvénients clés

Bien que ceux-ci offrent des taux d'intérêt plus élevés, ce n'est pas un bon endroit pour économiser de l'argent à long terme. Ce n'est pas spécifiquement contre les comptes de gestion de trésorerie, mais contre l'idée que vous devriez même avoir besoin de 250 000 $ d'assurance FDIC, sans parler d'un million de dollars. Cet argent devrait être investi en bourse ou mettre dans un différent type de véhicule d'investissement sûr.

Vous ne verrez jamais de branches physiques, il vous manquera donc certaines des fonctionnalités offertes par un emplacement physique. Cela dit, la plupart vous donneront des remboursements aux guichets automatiques pour compenser cela.

Vous ne rencontrez jamais non plus le Limite de 6 virements pour les comptes d'épargne. La réglementation oblige une banque à limiter le nombre de transactions sur un compte d'épargne. Si vous dépassez six, vous serez souvent prévenu et parfois pénalisé. Si vous le faites trop souvent, la banque peut fermer votre compte. C'est uniquement pour les comptes d'épargne, vous pouvez effectuer des transactions aussi souvent que vous le souhaitez sur un compte courant. Les comptes de gestion de trésorerie ne sont pas non plus limités.

Il n'y a généralement pas d'autres produits bancaires. Pas de marchés monétaires, pas de certificats de dépôt, pas de prêts, etc.

Si vous avez déjà un compte dans une banque partenaire, il est soumis à la même limite FDIC. Par exemple, si vous utilisez Robinhood et que vous avez déjà un compte Citi avec 250 000 $, vous avez atteint la limite. (et bravo! vous devriez déplacer cet argent !) Dans certains cas, vous pouvez désigner la banque partenaire que vous utilisez afin de ne pas dépasser les limites.

Regardons de plus près quelques programmes

Voici un aperçu de quatre comptes de gestion de trésorerie pour vous donner une idée de ce que vous obtenez :

Gestion de trésorerie Robinhood

Compte de gestion de trésorerie de Robinhood offre un APY de 0,30% et prend tout l'argent non investi sur votre compte Robinhood. Ceci est similaire à un compte de balayage dans n'importe quelle autre maison de courtage. Ce qui est intéressant, c'est que les maisons de courtage qui offrent des transactions gratuites ne paient souvent pas d'intérêts sur les soldes de trésorerie, car elles conservent ces intérêts comme revenus. Ce revenu d'intérêts aide à compenser les revenus qu'ils ne réservent pas à partir des transactions.

Chez Robinhood, ils ont 5 banques partenaires, vous obtenez donc 1,25 million de dollars d'assurance FDIC. Les banques sont Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Banque américaine et Banque de Baroda. Il n'y a pas de minimum de compte, pas de frais de tenue de compte et pas de frais de transaction à l'étranger. Ils proposent également une carte de débit Mastercard et un réseau de 75 000 guichets automatiques.

Robinhood vous offre une action gratuite lorsque vous ouvrez un compte de courtage.

Argent SoFi

Argent SoFi est actuellement disponible et ils vous donnent même 100 $ lorsque vous avez 1 000 $ ou plus en transactions de dépôt direct au cours d'une fenêtre de 30 jours consécutifs avant le 30/09/21. SoFi a commencé en tant que société de prêt étudiant et SoFi Money est un compte de gestion de trésorerie avec 1 000 000 $ d'assurance FDIC. Il n'y a aucun frais de compte, aucun minimum de compte et aucun frais de transaction étrangère sur leur carte de débit Visa. Ils rembourseront tous les frais de guichet automatique tant que le guichet automatique fait partie du réseau Visa, Plus ou NYCE. Ils proposent également des chèques personnels, des paiements de factures et des virements hors du compte.

Voici notre examen approfondi sur SoFi Money pour plus de détails.

Amélioration de la réserve de trésorerie et de la vérification

Betterment Cash Reserve est leur compte de gestion de trésorerie d'épargne à haut rendement et il existe un élément de vérification séparé. La réserve de trésorerie (épargne) a jusqu'à 1 000 000 $ d'assurance FDIC (4 partenaires) alors que la vérification n'a que 250 000 $ (1 partenaire, Banque nbkc). Il n'y a pas de frais, pas de minimum et les frais de guichet automatique sont remboursés dans le monde entier.

Notre examen de Betterment Cash Reserve en parle davantage.

Vous devez faire des économies

Yotta Savings est un compte d'épargne lié aux prix où vous obtenez un faible taux de base de 0,20% APY mais il y a une loterie hebdomadaire. Pour chaque 25 $ que vous déposez, vous obtenez un ticket récurrent pour le tirage hebdomadaire. C'est comme une loterie où il y a des numéros tirés (un par soir, plus un "Powerball" comme Yottaball le dimanche). Plus vous faites correspondre de numéros, plus le prix que vous gagnez est important ce dimanche.

Lorsque vous vous inscrivez par l'intermédiaire d'un ami (comme moi), vous obtenez un bonus unique de 100 billets pour le tirage de la semaine suivante.

Obtenez 100 billets pour Yotta Savings

Sont-ils sûrs ?

Le seul aspect potentiellement « dangereux » est l'absence d'assurance FDIC avant de transférer des fonds à une banque partenaire. Pour les entreprises avec assurance SIPC, vous êtes en sécurité. Ceux qui n'ont pas de couverture sont un peu plus risqués.

Nous n'avons pas traversé une période financière où ces entreprises ont été testées mais j'ai du mal à imaginer un scénario dans lequel vous perdriez de l'argent. Cela dit, choisissez un partenaire avec une assurance SIPC ou transférez des montants plus petits pour atténuer le risque.

Les comptes de gestion de trésorerie sont une belle évolution dans la banque et j'espère en voir plus pour les entreprises qui font des choses intéressantes !