Qu'est-ce qu'un score UltraFICO ?

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Juste au moment où vous pensiez avoir compris les cotes de crédit, ils vont changer la donne sur vous.

Fair jesaac Corporation, la société à l'origine du score FICO original, a annoncé un nouveau score de crédit qui profitera aux personnes qui n'ont pas assez d'historique pour une évaluation précise. Pointage de crédit FICO.

Outre le nouveau nom doux, UltraFICO va au-delà du score FICO régulier. Il faut votre histoire de credit, qui comprend l'historique des paiements, l'historique des défauts, utilisation du crédit, et s'appuie dessus.

Il comprendra d'autres facteurs qui peuvent contribuer à la solvabilité totale. Ces facteurs incluent les données de vos comptes de dépôt, comme les chèques et l'épargne, pour donner aux créanciers une meilleure compréhension de votre responsabilité fiscale.

Qu'est-ce qu'UltraFICO ?

Les détails sur UltraFico ne sont pas aussi bien compris comme FICO traditionnel, mais l'idée est que votre comportement de vérification et d'épargne jouera un rôle. Sur le Page UltraFICO

, il explique que votre comportement bancaire montrera à quel point vous êtes financièrement responsable à travers :

  • Preuve d'épargne et maintien d'un solde moyen sain
  • Tenir un compte bancaire dans le temps
  • Éviter d'avoir un solde négatif
  • Payer régulièrement des factures et effectuer d'autres transactions bancaires

Lorsque UltraFICO sera pleinement lancé en 2019, nous comprendrons mieux l'impact de ces facteurs sur vous. Nous verrons également à quelle vitesse les prêteurs et créanciers adopteront UltraFICO. Cela ne vous est utile que si cela se produit.

Un indicateur de la raison pour laquelle il pourrait être adopté à grande échelle est leur partenariat avec Experian et Finicity. Experian est l'un des trois grands bureaux de crédit et Finicity est un leader des données financières avec de multiples partenariats.

Comment obtiendront-ils ces données ?

À ce stade, je suppose juste, alors prenez cela avec un grain de sel.

Cette capture d'écran provient de leur page:
Comment fonctionne le score UltraFICO: Avec le score UltraFICO, vous avez la possibilité d'améliorer votre score en tirant parti des données des comptes de chèques et d'épargne dans le score que vous créez. Si vous avez un score faible ou aucun score, vous avez la possibilité d'augmenter votre score en fonction des données que vous partagez.

Mais il semble que vous fournirez volontairement ces données à FICO en reliant vos comptes à leur application. Tout comme vous lieriez vos comptes à un Capital personnel ou un menthe, pour vous aider à établir votre budget, vous fournissez maintenant ces données à FICO pour la notation de crédit.

Il sera intéressant de voir les termes et conditions de ce partage de données.

Pourquoi une nouvelle cote de crédit ?

Un pointage de crédit est conçu pour donner aux prêteurs des informations sur votre capacité à gérer votre argent. C'est une mesure du risque de défaut, ou de la probabilité que vous leur empruntiez de l'argent et que vous ne le remboursiez pas. Pour de nombreux prêteurs, ils ne sont pas très inquiets si vous manquez un paiement ou deux. En fait, ils aiment probablement ça. 🙂

Ils veulent éviter la perte catastrophique. C'est à ce moment-là que vous facturez une dette de carte de crédit de plus de 10 000 $ et que vous déclarez faillite. C'est contre cela que le pointage de crédit FICO est destiné à les protéger.

Mais les prêteurs veulent aussi gagner de l'argent. Alors qu'en est-il de ces gens qui n'ont pas une longue histoire? Ou avez-vous eu un échec massif dans le passé mais avez récupéré, apprenant à mieux gérer votre argent? Ils représentent un ensemble de consommateurs qui sont désormais solvables mais ne semblent pas faire partie d'un score FICO traditionnel. Heck, 10% des consommateurs sont "crédit invisible», selon le Bureau de la protection financière des consommateurs.

Qu'en est-il de VantageScore 4.0 ?

VantageScore a été créé par les trois bureaux de crédit (Experian, Equifax, TransUnion) comme alternative à FICO. VantageScore fait quelques choses différemment du FICO traditionnel.

Cela réduit l'impact de certains « dossiers de crédit négatifs », comme les collections médicales et les privilèges fiscaux. L'idée est qu'une collection médicale est probablement le résultat de la malchance plutôt que de mauvaises compétences en gestion financière, de sorte qu'elles réduisent l'impact d'une collection médicale.

Pour les consommateurs sans historique de crédit, ils utilisent l'apprentissage automatique pour essayer de prédire leur score. Et pour ceux qui s'améliorent, ils essaient d'utiliser les données de crédit tendance pour prédire les améliorations. L'idée est de prédire plus précisément son risque de crédit aujourd'hui compte tenu d'une histoire en constante évolution.

En fin de compte, tout ce que les prêteurs utilisent compte et il semble que VantageScore continue de croître.

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