Examen des services de conseillers personnels de Vanguard

Quand il s'agit de Vanguard, ce n'est un secret pour personne, je suis un fan. L'un de mes premiers comptes de courtage était chez Vanguard, en 1998, et je pouvais remercier mon père de m'en avoir parlé (et du Roth IRA !).

Donc, quand je dis que je suis un investisseur Vanguard de longue date, je le pense vraiment.

Et en tant que membre de Vanguard depuis longtemps, je savais qu'ils offraient une planification financière aux personnes fortunées. Mais saviez-vous qu'ils offrent une aide plus personnalisée aux personnes ayant des soldes de compte plus modestes? Ils font.

C'est appelé Services de conseillers personnels Vanguard. Si vous voulez savoir de quoi il s'agit, lisez la suite pour notre examen des services de conseillers personnels Vanguard.

Qui est Vanguard ?

Si vous débutez dans l'investissement, Vanguard n'occupera peut-être pas une place spéciale dans votre cœur (il en occupe une dans le mien).

Vanguard a été fondée en 1975 par Jack Bogle, considéré comme le grand-père du fonds indiciel, dans le but de rendre l'investissement plus accessible à la famille moyenne. Jack Bogle a absolument changé le jeu de l'investissement en proposant des fonds à faible coût qui ont rendu furieux ses concurrents. À ce stade, il y a même eu un procès en 2015 qui

a fait valoir que Vanguard facturait trop peu!

Ils ont leur siège à Malvern, PA et à partir de Août 2019, Vanguard a 5,6 billions de dollars d'actifs sous gestion avec plus de 30 millions d'investisseurs.

J'utilise Vanguard depuis aussi longtemps que j'investis parce que mon père m'en a parlé.

Comment les a-t-il su? Parce qu'ils sont incroyablement bon marché. Si vous êtes un investisseur buy and hold, vous voulez que vos coûts soient aussi bas que possible.

Mon père les aime parce qu'ils sont bon marché. J'aime Vanguard parce qu'ils sont bon marché.

Combien bon marché ?

Obtenez ceci - le Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) a un ratio de dépenses de 0,04 %. Pour chaque 10 000 $ que vous investissez dans VTSAX, vous payez 4 $ de frais. QUATRE DOLLARS.

Vous pouvez voir pourquoi d'autres courtiers étaient contrariés. Vanguard n'était pas si bon marché lorsque Bogle a fondé l'entreprise, mais ils étaient probablement encore l'une des options les moins chères du marché.

Vanguard Voyager et vaisseau amiral

Si vous connaissez Vanguard, vous savez peut-être qu'ils proposent différents niveaux de types de comptes en fonction de votre solde.

Le premier niveau nommé, qui se produit à 50 000 $, s'appelle Voyager. À ce niveau, vous pouvez demander conseil à des professionnels de l'investissement. C'est assez basique.

Le niveau suivant est à 500 000 $ et s'appelle Voyager Select. À ce niveau, vous disposez d'une équipe de professionnels de l'investissement qui peuvent vous aider à répondre aux questions, à effectuer des transactions et à vous aider, mais ce n'est pas une relation individuelle.

Le prochain niveau majeur est lorsque vos actifs atteignent 1 million de dollars et il est connu sous le nom de Flagship. Avec Flagship, vous profitez Services phares. Vous pouvez avoir accès à des services personnalisés, à la gestion de placements et à d'autres spécialistes.

Services de conseillers personnels Vanguard se trouve au premier niveau – Voyager. Cela signifie qu'avec seulement 50 000 $ à investir (ce qui est BEAUCOUP, mais attendez de voir ce que vous obtenez), vous pouvez obtenir des conseils personnalisés. Plus à ce sujet maintenant.

Qu'est-ce que les services de conseillers personnels Vanguard ?

Services de conseillers personnels Vanguard (PAS) est leur service de conseil pour les investisseurs qui ont au moins 50 000 $ d'actifs à investir.

Les investissements peuvent être dans n'importe quel type de compte de courtage imposable (fonds commun de placement ou courtage), IRA ou compte en fiducie. Ils ne peuvent pas gérer les comptes 401(k) et 403(b), les comptes i401(k), les comptes 529, les comptes UGMA ou UTMA et tout autre investissement en dehors de Vanguard.

Donc, si vous avez 50 000 $ d'actifs à investir que vous souhaitez mettre avec Vanguard, le service est très simple. Vous commencez par remplir un formulaire sur le site qui peut aider votre conseiller à élaborer un plan. Vous voudrez collecter des informations sur vous-même pour les rendre aussi précieuses que possible. Cela comprend vos revenus et dépenses, des informations sur vos actifs dans différents comptes, ainsi qu'une estimation de vos prestations de sécurité sociale.

Vous devrez également essayer de vous projeter pour comprendre vos besoins financiers futurs. C'est peut-être payer pour l'université de votre enfant ou acheter une résidence secondaire ou un autre besoin financier. Cela aidera le conseiller à connaître vos objectifs futurs, le calendrier de chaque étape ainsi que votre plan global. Vous en discuterez lors du premier appel avec votre conseiller. Cet appel est utilisé avec vos informations pour élaborer un plan financier personnalisé et l'élaboration du plan prend quelques semaines.

Une fois qu'ils sont terminés, vous rencontrez (virtuellement) à nouveau votre conseiller pour passer en revue le plan et apporter des ajustements.

Ce n'est qu'à ce stade que vous devez décider si vous souhaitez utiliser les services de conseiller personnel.

C'est vrai - l'appel initial, la construction du plan personnalisé et l'appel par la suite pour apporter des ajustements à ce plan - aucune obligation. Si vous décidez que vous préférez le faire vous-même, vous le pouvez.

Voici une vidéo rapide pour le décomposer :

Expériences des lecteurs avec Vanguard PAS

Je connais quelques personnes qui sont passées par le processus d'utilisation Services de conseillers personnels Vanguard et j'ai eu la chance de les interviewer tous pour recueillir un rapport plus pratique de ce que c'était.

Dans l'ensemble, ils ont tous convenu qu'il s'agissait d'un processus assez simple qui a progressé très rapidement. Chacun a soumis ses informations, a eu la réunion initiale, a attendu environ deux semaines et a reçu divers scénarios parmi lesquels choisir. Quelques-uns d'entre eux sont allés de l'avant et ont investi dans les fonds appropriés (plus précisément, la plupart ont simplement réaffecté leurs fonds Vanguard existants), tandis que d'autres ont décidé de s'en occuper eux-mêmes. Aucun de ceux qui ont décidé de ne pas utiliser le PAS n'a senti que leur conseiller réagissait négativement.

Un lecteur, Michael, a déclaré que le processus semblait très rudimentaire et qu'il y avait plus de « donnant-donnant et de discussion avec le planificateur financier ». Le planificateur financier était l'appel initial où ils confirment vos informations, contestent certaines de vos hypothèses, puis vous interrogent sur l'avenir des besoins de financement tels que vos « projets de voyage, les gros cadeaux que vous souhaitez faire, les habitudes d'achat de voiture, etc ». Il a reçu ses scénarios environ deux semaines après cette appel. Je n'ai pas vu son plan mais il était similaire à l'exemple de plan ci-dessous (les pourcentages et les fonds seraient légèrement différents).

Le plan financier

Le plan financier qu'ils produisent n'est pas super compliqué et se compose d'une série de fonds Vanguard pour vous aider à atteindre vos objectifs. Ils partagent un exemple de plan sur leur site Web qui comprend les pages suivantes :

Le plan lui-même contient la quantité de chaque classe d'actifs dont vous avez besoin et chaque classe d'actifs ne comprend généralement que quelques fonds Vanguard. Si vous avez déjà des fonds là-bas, ce plan vous aidera à les réaffecter dans les domaines appropriés.

Ce qui est bien, c'est qu'investir dans des fonds Vanguard ne vous coûte rien. Vous pouvez acheter et vendre des actions de leurs fonds communs de placement et FNB. Le seul coût est si le fonds a des frais d'achat ou de rachat plus le ratio des frais. Ils ont toujours été l'une des options d'investissement les moins chères disponibles et le PAS n'est qu'une couche au-dessus.

Combien coûte Vanguard PAS ?

Contrairement à de nombreux conseillers financiers traditionnels, Services de conseillers personnels Vanguard les conseillers ne reçoivent pas de commission. Ils ne reçoivent rien pour le lancement des produits Vanguard et vous ne payez pas de tarif horaire. (en fait, ce premier appel téléphonique est gratuit et sans obligation)

Vanguard ne facture que 0,30 % des actifs qu'elle gère sur des actifs allant jusqu'à 5 000 000 $. Les frais en pourcentage qui sont évalués sur vos actifs sont inférieurs sur les soldes plus élevés, sur la base de ce barème :

Actifs gérés	Frais
Sur les actifs jusqu'à 5 millions de dollars	0.30%
Sur les actifs supérieurs à 5 millions de dollars et jusqu'à 10 millions de dollars	0.20%
Sur les actifs supérieurs à 10 millions de dollars et jusqu'à 25 millions de dollars	0.10%
Sur les actifs supérieurs à 25 millions de dollars	0.05%

Ainsi, les cinq premiers millions paient 0,30 %, puis les cinq millions suivants ne paient que 0,20 %. Cela signifie que si vous aviez 6 millions de dollars d'actifs sous gestion, vous paieriez des frais trimestriels de 4 250 $ ou 0,28 %.

Comment cela se compare-t-il avec d'autres services?

Services-conseils de portefeuille Fidelity

Fidelity propose un compte de services-conseils en matière de portefeuille doté d'une gestion professionnelle des placements par l'intermédiaire d'un conseiller. Il a deux niveaux de service.

Le premier, pour les investissements de 50 000 $ à 250 000 $, vous donne accès à une équipe de conseillers qui travaillent avec vous. Ils vous aideront à établir des objectifs, à suivre vos progrès et à effectuer des évaluations annuelles. Les frais de conseil pour ce service sont de 1,50 %.

Le niveau suivant concerne les investissements supérieurs à 250 000 $ et vous offre un conseiller dédié grâce à leur offre de gestion de patrimoine. Il s'agit d'un service plus détaillé et similaire à ce que propose Vanguard avec les services de conseiller personnel. Les frais de conseil varient de 0,50 % à 1,50 % selon le site de votre investissement.

Amélioration de Roboadvisor

Amélioration est un roboadvisor qui facture des frais fixes de 0,25 % pour son service numérique et de 0,40 % pour son service Premium. Le service Premium est celui qui vous donne accès à des conseils approfondis sur vos investissements non-Betterment et un accès illimité à leurs professionnels CFP.

Il est important de noter que l'amélioration est un roboconseiller tandis que Vanguard PAS est un service de conseil où vous vous associez à un conseiller pour élaborer un plan et il vous envoie une mise à jour trimestrielle. Si vous souhaitez les rencontrer à cet horaire, vous le pouvez. Si vous n'y êtes pas obligé, vous n'êtes pas obligé de vous rencontrer tous les trimestres. Betterment et Vanguard PAS ne sont pas des substituts, mais j'ai estimé qu'une comparaison de leurs frais était juste.

Le PAS de Vanguard se compare assez favorablement à l'un de leurs plus grands concurrents, Fidelity, et à l'un des plus grands roboadvisors, Betterment.

Conclusion

Je suis à un stade de mon développement financier où je préfère gérer mes propres investissements donc ce n'est pas un service qui m'attire en ce moment. Cependant, je vois l'intérêt de parler avec l'un de leurs Conseillers Vanguard Personal Advisor Services juste pour voir ce qu'ils disent. Leur demander de vous aider à élaborer un plan, adapté à vos besoins financiers, semble être une bonne idée.

Au pire, vous passez quelques heures à parler à quelqu'un pour obtenir un plan financier que vous pouvez mettre en œuvre vous-même. Sans obligation, cela semble être un moyen facile de savoir si le service pourrait fonctionner pour vous et si ce n'est pas le cas, vous en tirez un excellent plan financier.

Si vous aimez ce que vous entendez et que vous voulez travailler avec quelqu'un, payer 0,30 % est une fraction de ce que vous paieriez à un conseiller humain et c'est encore moins que leurs concurrents comme Fidelity and Betterment. Vanguard est connu depuis longtemps pour être une option d'investissement très abordable et le service de conseiller personnel semble s'en tenir à cette mission.

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