Voici ce nombre qui est censé définir votre probabilité de défaut de remboursement d'un prêt, mais il n'inclut rien sur votre capacité de payer? Il n'inclut les revenus nulle part. Cela n'inclut pas vos obligations non liées à la dette (comme le loyer). Il n'inclut aucune tendance, comme si votre crédit est en baisse ou en hausse.
C'est juste un nombre statique… et pas seulement ça, c'est une question de négativité.
Si vous vous faites sonner, juste une fois, ça fait mal.
Ce nombre, 813, est mon pointage de crédit tel que rapporté par Credit Wise par Capital One (voici une liste d'endroits où vous pouvez obtenir un pointage de crédit légitimement gratuit).
Ils ont un simulateur de crédit et voici comment ce nombre a changé avec ces éléments négatifs :
- Autoriser un compte à devenir en souffrance 30 jours – 712 (-101)
- Autoriser un compte à devenir en souffrance 60 jours – 672 (-141)
- Autoriser un compte à devenir en souffrance 90 jours – 648 (-165)
- Autoriser tous les comptes à devenir en souffrance 30 jours – 627 (-186)
- Autoriser tous les comptes à devenir en souffrance 60 jours – 580 (-233)
- Autoriser tous les comptes à devenir en souffrance 90 jours – 551 (-262)
- Faire saisir ma propriété le – 755 (-58)
Aïe. Heureusement, même si un élément négatif est signalé… il ne dure pas éternellement. Même les pires choses ont disparu en une décennie.
Maintenant, avec n'importe lequel de ces éléments, l'impact négatif est le plus important peu de temps après la déclaration de l'élément négatif. Au fil du temps, l'impact des informations négatives diminue assez rapidement au point qu'elles peuvent même ne pas affecter votre crédit malgré leur inscription.
Enquêtes dures – 2 ans
Les demandes sérieuses sont celles des créanciers qui cherchent à accorder un crédit - cartes de crédit, banques, etc. Ils sont négatifs car quelqu'un qui recherche du crédit auprès de nombreuses sources est probablement plus risqué, mais ils ne sont pas aussi mauvais que les autres éléments de cette liste.
Une exception à cette règle sont celles classées comme « enquêtes sur les achats de taux », comme un groupe d'enquêtes sur les prêts hypothécaires, automobiles ou étudiants. Vous pouvez demander des devis à trois banques pour un prêt hypothécaire, mais les modèles de crédit savent que vous n'en obtiendrez qu'un, vous ne pouvez pas obtenir trois prêts hypothécaires. Si vous demandez trois cartes de crédit, vous pourriez obtenir trois cartes de crédit et donc plus risquées. Ils traitent ces groupes comme inférieurs à la somme réelle des demandes.
Les enquêtes dures restent répertoriées pendant 2 ans mais leur impact diminue assez rapidement. Il y a six mois, j'ai ouvert une nouvelle carte de crédit professionnelle (une seule demande) et mon cote de crédit est déjà de retour à son ancienne gamme. (il était de 820 avant l'enquête, est tombé à 803 après, et est à 813 maintenant)
Informations négatives sur un compte – 7 ans
Si vous manquez un paiement, cela est enregistré sur un compte individuel. Cette information négative restera sur votre compte pendant 7 ans à compter de la date à laquelle elle a été signalée. Si vous manquez une série de paiements mais que vous étiez alors à jour, il diminue 7 ans après le premier manque. Si vous fermez le compte, le compte restera sur votre rapport de crédit jusqu'à la fin de la période de 7 ans, après quoi il sera supprimé.
De nombreuses entreprises ne déclareront pas un paiement s'il a moins de 30 ou 60 jours de retard. Presque tous le signaleront s'il a 90 jours de retard. L'impact d'un retard signalé de 30 jours diminue assez rapidement, mais il n'y a aucun moyen de quantifier à quelle vitesse il diminue.
Une façon de le faire retirer est de demander au créancier de le retirer. J'ai déjà manqué des paiements, au début de ma vie d'adulte, et j'ai réussi à demander si cela pouvait être retiré de mon dossier, car cela ne s'était jamais produit auparavant. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit, en particulier si vous êtes un client de longue date sans antécédents de paiement en souffrance, sont heureuses de le faire.
(Pour ce que ça vaut, un compte avec uniquement des informations positives sera supprimé de votre historique 10 ans après sa fermeture)
Comptes de recouvrement – 7 ans + 180 jours
Un compte de recouvrement, c'est lorsque vous n'effectuez pas de paiements pendant si longtemps que le créancier le vend à une société de recouvrement. À ce stade, il restera sur votre rapport pendant 7 ans plus 180 jours à partir du moment où le compte a été signalé comme en souffrance. Ce n'est pas à partir du moment où il a été envoyé aux collections, mais de la première fois qu'il a été signalé en retard.
Certains collectionneurs essaieront de « réévaluer » la dette ou de donner l'impression que la dette était en souffrance plus tard qu'elle n'avait été signalée pour la première fois. Ils le font parce que :
- Les sociétés de recouvrement vendront vos dettes les unes aux autres pour des centimes par dollar,
- Certains d'entre eux sont moins scrupuleux… Je parie que vous êtes choqué d'apprendre,
- Cela leur donne plus de temps et de levier pour vous faire payer.
Même si vous remboursez la dette, elle n'est pas supprimée de votre compte! Une collection payante est meilleure qu'une collection non payée, mais pire que de ne pas avoir de collection en premier lieu. 🙂
Pour le faire retirer, vous devez obtenir l'accord du collecteur Payer pour supprimer. En échange du remboursement d'une partie ou de la totalité de la dette, vous souhaitez que le collecteur vous envoie une lettre de paiement pour suppression. Mettez tout par écrit avant de remettre l'argent et faites vos devoirs !
(si vous avez déjà payé et que vous êtes surpris que ce ne soit pas le cas, vous pouvez demander au collectionneur une lettre de bonne volonté pour retirer l'objet)
Faillite – 7 ou 10 ans
Il existe plusieurs types de faillites et toutes sont supprimées après 10 ans à compter de la date de dépôt. Certains sont retirés dès 7 ans après le dépôt.
Les faillites du chapitre 13, appelées faillites de réorganisation, peuvent durer 10 ans, mais la plupart des agences les supprimeront après 7. La faillite du chapitre 13 est celle où vous avez un revenu stable et vous travaillez sur un plan pour rembourser une partie ou la totalité des dettes sur 3 à 5 ans.
Le chapitre 7 est une liquidation totale où vous vendez tout, mais cela efface vos dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les dettes médicales. Ceux-ci seront toujours laissés en place pendant 10 ans.
Jugements civils – 7 ans
Les jugements civils sont simplement des dettes résultant d'une décision de justice et lorsque vous devez de l'argent à quelqu'un à la suite d'un jugement, les agences d'évaluation du crédit l'indiqueront sur votre rapport de crédit. Même si vous rembourser la dette immédiatement, il est toujours répertorié car à un moment donné, cette obligation existait et les intérêts potentiellement courus. Une fois que vous payez, cela deviendra un jugement satisfait mais restera toujours sur votre rapport.
Privilèges fiscaux fédéraux – 7 ou 10 ans
Bien que rare, privilèges fiscaux sont l'un des pires éléments négatifs de votre rapport (à part la faillite) car il peut durer très longtemps. Ils restent sur votre rapport pendant 10 ans à compter de la date de dépôt. Une fois que vous l'avez payé, ils ne restent que 7 ans à compter de la date de dépôt.
Si vous n'avez jamais entendu parler de cela auparavant, c'est parce qu'il peut être émis lorsque vous devez des impôts fédéraux supérieurs à 10 000 $. L'IRS vous délivrera un avis de privilège fiscal fédéral, le mettra sur votre propriété, puis il sera répertorié dans vos rapports de crédit.
Si vous êtes touché par un privilège fiscal fédéral, vous pourrez peut-être le retirer (après avoir trouvé un accord) par le biais de l'Initiative Nouveau départ - en particulier Formulaire 12277, Demande de retrait. C'est plus rapide que d'attendre qu'il tombe.