Combien avez-vous économisé à la retraite?
Si vous êtes comme la plupart des Américains, la réponse n'est pas beaucoup. Le la valeur nette moyenne des Américains n'est que de 80 039 $. Lorsque vous souscrivez à la valeur nette d'une maison, ce n'est que de 25 116 $. Cela concerne l'ensemble de la population des États-Unis – célibataire, marié, 65, 25, noir, blanc, etc.
Savez-vous quel est le solde médian d'un 401K ?
Seulement 46 000 $.
Si vous avez 35 ans et moins, la médiane n'est que de 14 000 $.
Les médias financiers vous feront penser que vous devez investir dans l'investissement le plus chaud comme Bitcoin et crypto-monnaies, ou alors l'immobilier qui apprécie toujours, ou peut-être juste directement lingots d'or.
Non. Tout est question d'épargne.
Nous n'économisons tout simplement pas assez. Économisez de l'argent, investissez dans des fonds indiciels ennuyeux, attendez et prospérez.
Et si vous faites cela et que vous voulez savoir comment vous vous comparez à votre groupe de pairs? C'est facile - nous avons des tonnes de données pour vous montrer à quel point vous vous débrouillez bien. Ou si vous avez pris du retard. Dans tous les cas, cela devrait vous donner l'assurance que vous prenez les bonnes décisions.
Pour cela, nous devrons regarder quelques données:
Table des matières
- Valeur médiane des actifs dans les comptes de retraite
- 401K et plan d'épargne d'épargne par âge du ménage
- Comptes IRA ou KEOGH par âge du ménage
- Données de Vanguard sur les régimes à cotisations définies
- Données de Fidelity Investments
- Données de 401(k) Management Startup Blooom
- Est-ce que je vais bien ou pas ?
- Regardez votre taux d'épargne
Si nous voulons connaître les économies moyennes de 401 (k) par âge, nous pouvons consulter les données du recensement. Lorsque nous disons « moyen », nous (et ce qui compte le plus pour les gens) faisons spécifiquement référence au terme médiane. Le milieu du peloton, pas forcément la moyenne… comme on dit, Bill Gates peut transformer une salle de pauvres en millionnaires moyens.
Pour les données, nous nous appuyons sur le Tableaux détaillés du recensement des États-Unis sur la richesse, la propriété des actifs et la dette des ménages à partir de 2013, l'année la plus récente où ils ont publié des informations sur l'épargne-retraite.
| Âge | Médiane totale |
|---|---|
| < 35 ans | $16,000 |
| 35 à 44 ans : | $50,000 |
| 45 à 54 ans : | $80,000 |
| 55 à 64 ans : | $112,000 |
| 65 à 69 ans : | $113,000 |
| 70 à 74 ans : | $86,000 |
| 65 ans et plus : | $80,000 |
| 75 ans et plus : | $56,000 |
Ils divisent les données en trois groupes: les régimes à cotisations différées comme un 401 (k), les régimes à imposition différée comme un IRA, puis le total.
401K et plan d'épargne d'épargne par âge du ménage
Le Thrift Savings Plan est un régime à cotisations définies de type 401 (k) pour les employés du gouvernement.
| Âge | Solde médian |
|---|---|
| < 35 ans | $14,000 |
| 35 à 44 ans : | $41,000 |
| 45 à 54 ans : | $66,000 |
| 55 à 64 ans : | $92,000 |
| 65 à 69 ans : | $90,000 |
| 70 à 74 ans : | $60,000 |
| 65 ans et plus : | $70,000 |
| 75 ans et plus : | $40,000 |
Comptes IRA ou KEOGH par âge du ménage
Un plan KEOGH (HR-10) est un plan de retraite à imposition différée disponible pour les travailleurs indépendants.
| Âge | Solde médian |
|---|---|
| < 35 ans | $10,000 |
| 35 à 44 ans : | $25,000 |
| 45 à 54 ans : | $40,000 |
| 55 à 64 ans : | $65,000 |
| 65 à 69 ans : | $84,700 |
| 70 à 74 ans : | $68,000 |
| 65 ans et plus : | $62,000 |
| 75 ans et plus : | $52,000 |
Les données du recensement américain de 2013 concernent tous les ménages. Et si on prenait une plus petite tranche, ces ménages possédant des actifs chez Vanguard, pour voir comment les choses changent ?
Données de Vanguard sur les régimes à cotisations définies
Vanguard publie chaque année un rapport How America Saves et le édition 2019, qui porte sur 2018, contient des données intéressantes sur les régimes à cotisations définies (page 51) situés chez Vanguard :
| Âge | La moyenne d'équilibre | Solde médian |
|---|---|---|
| < 25 ans | $4,236 | $1,427 |
| 25 à 34 ans : | $21,970 | $8,126 |
| 35 à 44 ans : | $61,238 | $22,123 |
| 45 à 54 ans : | $115,497 | $40,243 |
| 55 à 64 ans : | $171,623 | $61,739 |
| 65 ans et plus : | $192,877 | $58,035 |
| Durée de l'emploi (années) | La moyenne d'équilibre | Solde médian |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Données de Fidelity Investments
Les données les plus récentes dont nous disposons proviennent de la société de courtage fidélité. Leurs données remontent et incluent le 4e trimestre de 2017.
Ils ont découvert que les comptes IRA et 401(k) atteignaient des niveaux records et que les gens contribuent davantage (bien !), mais les moyennes sont encore relativement faibles :
| Trimestre | Solde moyen 401(k) | Solde moyen IRA |
|---|---|---|
| T4 2017 | $104,300 | $106,000 |
| T3 2017 | $99,900 | $103,500 |
| T4 2016 | $92,500 | $93,700 |
| T4 2012 | $77,600 | $76,600 |
Ce qui est intéressant à propos de leurs données, c'est qu'ils ont également analysé certaines tendances. Par exemple, les épargnants à long terme ont connu des augmentations significatives. Les travailleurs qui ont cotisé à un 401 (k) pendant 10 années consécutives ont vu leur solde moyen augmenter à 286 700 $, contre 233 900 $ un an plus tôt. Pour les épargnants de 15 ans, la moyenne est passée à 387 100 $, contre 318 500 $ un an plus tôt.
Données de 401(k) Management Startup Blooom
Floraison, une startup qui propose une analyse 401(k) gratuite, a ces données de ses utilisateurs :
| Âge | La moyenne d'équilibre |
|---|---|
| 0 à 24 ans : | $10,382 |
| 25 à 29 ans : | $30,400 |
| 30 à 34 ans : | $50,411 |
| 35 à 39 ans : | $79,644 |
| 40 à 44 ans : | $123,407 |
| 45 à 49 ans : | $170,718 |
| 50 à 54 ans : | $230,623 |
| 55 à 59 ans : | $305,051 |
| 60 ans et plus : | $289,140 |
Floraison est utile car ils peuvent vous dire si votre 401 (k) est investi dans les mauvaises options. Vous pouvez les payer pour gérer votre 401(k) à votre place, mais l'analyse est gratuite. Sans surprise pour moi, il semble que les personnes qui souhaitent obtenir une analyse 401 (k) aient tendance à réaliser beaucoup plus d'économies d'investissement !
Est-ce que je vais bien ou pas ?
La réalité est qu'en général, on n'économise pas assez d'argent point final. J'ai parlé avec le Dr Michael Guillemette, professeur adjoint de planification financière personnelle à la Texas Tech University, de ce phénomène.
Il est difficile pour les retraités de savoir combien de temps ils vont vivre. L'espérance de vie moyenne est imparfaite puisque personne n'est vraiment moyen. Les personnes les plus riches ont tendance à vivre plus longtemps que la moyenne, elles doivent donc épargner davantage (tout comme les femmes et les non-fumeurs).
Les prestations de retraite de la sécurité sociale devraient diminuer d'environ 25 % d'ici le début des années 2030 si le Congrès n'agit pas. Si cela se produit, les gens auront besoin de plus d'épargne-retraite pour combler la différence.
Les rendements des actions et des obligations seront probablement plus faibles à l'avenir qu'ils ne l'ont été par le passé (car le taux sans risque et les rendements obligataires sont plus bas aujourd'hui qu'ils ne l'ont été par le passé). Si les taux de rendement attendus baissent, l'épargne-retraite doit augmenter pour que les retraités puissent atteindre leurs objectifs.
Le taux d'épargne, tel que mesuré par la Fed de St. Louis, est dans les chiffres faibles à moyens depuis un certain temps. Il n'était que de 2,4 % en décembre 2017. Il s'est depuis amélioré à 6,0 % en novembre 2018.
Si vous prenez le revenu moyen des américains à 56 516 $ - 2,4 % de ce montant est de 1356 $ par an. 113 $ par mois.
Si vous épargnez 1356 $ par année pendant 30 ans à un taux de croissance de 8 %, savez-vous avec combien vous prendrez votre retraite ?
« Seulement » 180 866 $.
(Je mets "seulement" entre guillemets parce que 180 000 $ est en soi beaucoup d'argent mais vous ne pouvez pas prendre votre retraite avec)
C'est un exemple alambiqué, j'en conviens. Même si vous gagnez le revenu médian en ce moment, il est susceptible d'augmenter avec l'âge, d'acquérir plus de compétences, d'ajouter plus de valeur à votre entreprise et de grandir en tant qu'employé. Vous ne gagnerez pas le même salaire pendant trente années consécutives.
Cette médiane concerne tous les emplois, tous les groupes d'âge, toutes les compétences, tous gens. Il comprend des personnes travaillant dans le commerce de détail au centre commercial ainsi que des chirurgiens ayant des décennies d'école de médecine, de formation, d'expérience à l'hôpital et des primes d'assurance contre les fautes professionnelles à payer. Il comprend des élèves du secondaire et des partenaires de cabinets d'avocats à chaussures blanches. C'est trompeur.
Mais je voulais illustrer un point. Si vous étiez médian pendant toute votre vie, ce qui semble mauvais mais ne l'est pas du tout, vous prendriez votre retraite avec seulement 180 000 $ d'économies.
(Il s'avère que le valeur nette moyenne d'une personne dans la soixantaine n'est que légèrement plus élevé - 193 833 $)
Et si vous épargniez 5% de vos revenus? Si vous économisez 2825,80 $ par an ou 235 $ par mois…
… vous prendriez votre retraite avec 376 434 $.
Enfin, si vous pouvez économiser 10 % de votre revenu (5651,60 $/an), vous prendrez votre retraite avec…
… $752,869.60.
Bien mieux !
La vente à emporter? Économisez plus. Beaucoup plus.
J'ai choisi le cerveau du Dr Gary A. Hoover, le président du département d'économie de l'Université de l'Oklahoma, à propos de ses réflexions sur les cotisations de retraite.
nbsp;
L'épargne personnelle est plus critique que jamais.
Les prestations gouvernementales représentent une portion de plus en plus petite du portefeuille offert aux retraités.
Avec le passage des retraites aux plans d'épargne 401K, avoir quelque chose de côté est une nécessité.
C'est aussi une excellente couverture contre les imprévus, qu'ils soient financiers ou médicaux.
Regardez votre taux d'épargne
La clé de la retraite n'est pas le mélange d'investissements que vous choisissez ou si vous investissez dans le dernier engouement (bitcoin n'importe qui ?), c'est dans votre taux d'épargne personnel. C'est dans la chose que vous pouvez contrôler.
Les Américains n'épargnent pas assez. Nous savons tous cela.
2,4% ne le couperont tout simplement pas. 5% suffiront à peine si vous voulez prendre votre retraite alors que vous pouvez encore marcher un kilomètre sans faire de pause.
Si vous voulez faire quelque chose pour aider vos finances dès maintenant, augmentez votre taux d'épargne. Beaucoup.