Le plus grand avantage d'une rente est probablement le fait qu'elle peut vous rapporter un revenu pour le reste de votre vie. Même si vous vivez si longtemps que vous épuisez complètement les fonds du régime, la compagnie d'assurance continuera de vous payer chaque année.
Mais que se passe-t-il s'il est peu probable que vous viviez 20 ou 30 ans? Et si vous vous attendiez à vivre seulement 10 ans, voire cinq ans? Cela peut être une possibilité si vous avez un problème de santé susceptible de raccourcir votre vie. Et pour cette raison, l'industrie de l'assurance offre la coureur de risque avec facultés affaiblies pour accompagner votre rente.
Qu'est-ce qu'un avenant à risque avec facultés affaiblies et comment cela fonctionne-t-il ?
Les rentes sont généralement établies fournir un revenu à la retraite. À 65 ans, l'âge de la retraite le plus courant, la personne moyenne peut s'attendre à vivre encore 20 à 30 ans. Cela signifie qu'ils auront besoin d'un revenu qui durera aussi longtemps et qui ne s'épuisera à aucun moment.
Mais tout le monde ne peut pas s'attendre à vivre plusieurs décennies une fois à la retraite. Si vous souffrez d'un problème de santé, cela peut raccourcir votre espérance de vie. Alors, que se passe-t-il si au lieu de vivre encore 20 ans ou plus, on s'attend à ce que vous ne viviez que 10 ans de plus ?
Comme c'est normalement le cas pour les rentes, le les fonds inutilisés du régime reviendront à la compagnie d'assurance. Il s'agit en fait d'un compromis pour contrebalancer la possibilité que vous surviviez à la valeur de votre rente. Et si vous ne vous attendez pas à vivre au moins 20 ans, une rente peut être une proposition perdante.
Mais c'est à ça que sert le risque altéré cavalier adresses spécifiquement.
Si vous souffrez d'un problème de santé ou d'une blessure qui devrait raccourcir votre espérance de vie, un avenant de risque avec facultés affaiblies est une disposition qui accélérera les versements de revenu de la rente. En termes simples, vous recevrez des paiements de revenu plus élevés en fonction de votre espérance de vie prévue, compte tenu de votre état de santé.
Cela signifie que vous recevrez en fait des paiements plus élevés qu'une personne du même âge qui n'a pas de problèmes de santé. Alternativement, l'avenant peut vous donner droit aux mêmes versements de revenu qu'une personne en bonne santé recevrait, mais vous paieriez moins pour la rente.
L'avenant se traduit par une durée de versement du revenu plus courte pour la rente, ce qui permet soit des paiements plus élevés, soit des primes inférieures.
Si vous décidez d'ajouter l'avenant Risque de déficience, votre rente sera souscrite médicalement (cela n'est généralement pas requis pour la plupart des types de rentes). La compagnie d'assurance effectuera une évaluation médicale pour déterminer l'impact de votre (vos) problème(s) de santé particulier(s) sur votre espérance de vie. Ils utiliseront cette évaluation pour déterminer votre âge évalué (voir la section suivante pour savoir comment cela fonctionne).
L'âge évalué sera quelque chose de moins que la longévité normale pour votre âge. Le Assurance l'entreprise basera alors la période de versement du revenu sur cet âge. Comme il sera plus court que ce ne serait le cas pour une personne en parfaite santé, la compagnie d'assurance sera en mesure de réduire la prime ou d'augmenter le paiement du revenu annuel.
Un avenant de risque avec facultés affaiblies est généralement ajouté à un rente immédiate, qui, comme son nom l'indique, est une rente qui commence à verser des revenus dès que la prime de rente a été payée.
Qu'est-ce que le risque altéré ?
Un risque altéré est un problème de santé ou un facteur connexe susceptible de réduire votre longévité. Comme il existe une abondance de données disponibles, l'effet des problèmes de santé courants peut être estimé avec un degré élevé de précision.
Cela peut inclure des problèmes de santé tels que les maladies cardiaques, le cancer, les accidents vasculaires cérébraux, l'alcoolisme, la leucémie, la cirrhose du foie, l'hypertension artérielle, la leucémie et de nombreux autres problèmes de santé.
Mais en dehors des problèmes de santé que vous pourriez avoir, la compagnie d'assurance évaluera également d'autres facteurs de risque pour déterminer le degré de risque altéré. Ces conditions peuvent inclure :
- Certains comportements de style de vie, tels que usage du tabac, la consommation d'alcool et la consommation de drogues
- Facteurs génétiques, y compris des antécédents familiaux de maladies graves
- Une histoire de conduite imprudente, y compris un nombre excessif d'accidents, de citations et d'infractions au mouvement
- Participation à des passe-temps dangereux, tels que le parachutisme, la pêche en haute mer, l'alpinisme et toute autre activité qui comporte un risque accru de décès prématuré
- Professions dangereuses, telles que la police et les pompiers, les travaux de construction et de toiture
- Une histoire de voyage à pays étrangers jugés dangereux
Âge nominal de l'avenant de rente
Votre âge chronologique est votre âge réel basé sur votre acte de naissance. Mais votre âge nominal est quelque chose comme votre âge biologique, c'est-à-dire votre âge basé sur votre condition physique réelle. Cela varie en fait chez la plupart des gens, car même de petites déficiences ou avantages peuvent augmenter ou diminuer votre espérance de vie.
Mais si vous souffrez d'un problème de santé reconnu et chronique, l'industrie de l'assurance est en mesure d'évaluer, sur la base des dossiers actuariels, votre âge nominal. Ainsi, par exemple, si vous avez 65 ans et que vous souffrez d'une grave maladie cardiaque, la compagnie d'assurance peut vous attribuer un âge nominal de 75 ans.
Si l'on s'attend à ce que vous viviez jusqu'à 85 ans si vous êtes en parfaite santé, l'entreprise déterminera - en fonction de votre état de santé - que vous ne vivrez probablement que 10 ans supplémentaires.
Les avantages d'un avenant à risque avec facultés affaiblies
Comme je l'ai écrit plus tôt, le principal avantage d'un avenant à risque avec facultés affaiblies est qu'il peut entraîner soit un paiement de revenu plus élevé qu'une personne en bonne santé recevrait ou une prime inférieure payée afin d'acheter le même paiement de revenu qu'une personne en bonne santé personne.
Reconnaissant qu'une personne dont la santé est altérée ne vivra pas aussi longtemps qu'une personne en bonne santé et, par conséquent, obtiendra paiements de revenu pendant moins de temps, la compagnie d'assurance est en mesure d'accélérer ces paiements, ce qui entraîne une augmentation annuelle le revenu. Plus le risque posé par votre état de santé est élevé, plus les versements annuels sont susceptibles d'être élevés.
Cela fonctionne exactement dans le sens inverse de l'assurance-vie traditionnelle. Par exemple, si vous êtes un fumeur et que vous cherchez à acheter une police d'assurance-vie, la prime vous sera facturée plus cher. L'alternative serait d'acheter une police d'assurance-vie beaucoup plus petite pour la même prime annuelle.
Mais si vous avez une rente avec un avenant à risque avec facultés affaiblies, le fait d'être fumeur sera à votre avantage. Comme cela indique statistiquement une durée de vie plus courte, la compagnie d'assurance sera en mesure de vous fournir des paiements de revenus annuels plus élevés.
Le plus grand avantage d'un avenant risque avec facultés affaiblies est celui qui ne peut être connu au moment où vous prenez votre rente. C'est la possibilité que vous viviez plus longtemps que la compagnie d'assurance ne le prévoit, et par conséquent, percevez plus de versements de revenu que vous n'avez payé pour la prime pour acheter la rente dans le première place.
Ce n'est en fait pas une situation rare. Beaucoup de gens vivent plus longtemps que leur espérance de vie, malgré une mauvaise santé. Une partie de la raison est l'amélioration des traitements médicaux. Un nouveau médicament ou une nouvelle méthode chirurgicale peut ajouter des années à la vie d'une personne même si elle a un grave problème de santé.
Il est tout à fait possible que vous puissiez même vivre une vie bien remplie malgré l'état de santé. Et si vous le faites, vous gagnerez beaucoup plus de votre rente que ce que vous y avez versé.
Les compagnies d'assurance sont en fait bien conscientes de cette situation. C'est la raison pour laquelle relativement peu de compagnies d'assurance proposent un avenant de risque avec facultés affaiblies. Étant donné que la durée de vie, en général, a augmenté et que la technologie et les traitements médicaux ont été s'améliorant régulièrement, il est tout à fait possible qu'une personne souffrant d'un problème de santé grave puisse vivre beaucoup plus longtemps que attendu.
Le coût d'un avenant à risque avec facultés affaiblies
L'ajout d'un avenant de risque avec facultés affaiblies à votre rente peut coûter entre 0,50 % et 1,50 % de la valeur de votre rente sur une base annuelle. Donc, si le coût de votre avenant devrait être de 1,00 % et que votre rente fournira un rendement annuel de 6,00 %, vous recevrez en fait un rendement de 5,00 %, net du coût de l'avenant risque de déficience.
Pourquoi vous pourriez vouloir ajouter un avenant de risque de déficience à votre rente
Si vous avez une rente ou que vous envisagez d'en acheter une et que vous souffrez d'un problème de santé majeur, alors un avenant à risque affaibli vaudra certainement la peine d'être envisagé. Étant donné que la rente vous versera un revenu à vie, l'avenant vous offrira un revenu annuel plus élevé en fonction de votre espérance de vie plus courte.
Cela vous aidera non seulement à recouvrer le coût de la rente plus rapidement, mais cela peut également fournir un revenu supplémentaire pour aider à payer les factures médicales et certaines options de traitement, comme les soins à domicile.
Assurez-vous de faire une analyse coûts/avantages avec votre agent d'assurance, afin de déterminer si un avenant de risque avec facultés affaiblies sera utile dans votre situation.