Les étudiants d'aujourd'hui peuvent s'attendre à payer entre 4 000 $ et 40 000 $ ou plus par an pour fréquenter l'université. Et ce nombre n'inclut souvent pas le logement, la pension et les autres dépenses universitaires.
Si méditer sur ces chiffres vous fait penser que vous feriez mieux de commencer à économiser, vous êtes sur la bonne voie. Mais quelles sont les options pour épargner pour l'université, et quelle est la meilleure façon?
Quand il s'agit d'épargner pour l'université, vous avez plusieurs choix. Voici une ventilation des stipulations de chaque véhicule d'épargne universitaire et vous permet de décider quel choix est le mieux pour vous ou votre enfant lié à l'université.
Table des matières
- 1. 529 Régime
- 2. Compte d'épargne-études Coverdell (ESA)
- 3. Roth IRA
- 4. Compte de conservation (UTMA/UGMA)
- Unest
- 5. Obligations d'épargne admissibles
- Autres conseils d'épargne universitaire
- Demander des bourses
- Suivre des cours AP/double inscription/PSEO
- Travaillez et économisez votre argent
- Conclusion
1. 529 Régime
Le plan 529 est le « chouchou » souvent vanté de toutes les options d'épargne-études. Et les partisans du 529 ont raison: il y a beaucoup de bonnes choses à épargner pour l'université avec un plan 529.
Les revenus d'un régime 529 augmentent à l'abri de l'impôt. De plus, vous n'êtes pas imposé sur ces revenus lorsque vous retirez l'argent - à condition que les fonds soient utilisés pour payer les dépenses de l'université.
Vous pouvez déposer de l'argent dans un plan 529 pour vous-même ou votre enfant, quel que soit votre niveau de revenu. Cependant, il existe certaines limites quant au montant que vous pouvez cotiser à un régime 529 par an.
Et vous pouvez ouvrir un plan 529 dans n'importe quel État, quel que soit l'État dans lequel vous vivez et l'État dans lequel l'étudiant ira à l'université. C'est un grand avantage puisque chaque état a 529 plans, avantages et règles différents. Mais gardez à l'esprit que vos cotisations ne seront pas éligibles à la déduction fiscale de l'État si vous utilisez un plan en dehors de votre État d'origine.
Un autre grand avantage du régime 529 est que n'importe qui peut y contribuer au nom du bénéficiaire. Cela signifie que les grands-parents, les tantes, les oncles, les frères et sœurs ou même les amis de votre enfant peuvent contribuer à leur compte 529.
Et vous pouvez changer de bénéficiaire d'un enfant à l'autre sur un plan 529 si le bénéficiaire d'origine décide de ne pas fréquenter l'université ou n'utilise pas tous les fonds du plan. Cependant, vérifiez les détails sur le plan concernant les transferts car certaines restrictions peuvent s'appliquer.
De plus, il n'y a pas de limite d'âge pour utiliser les fonds pour l'université.
Un inconvénient majeur du plan 529 est que les fonds sont pris en compte lorsque les collèges déterminent le montant de l'aide financière à laquelle un étudiant est admissible. Cela signifie qu'avoir un solde de 529 en peluche pourrait empêcher votre étudiant de recevoir une aide financière.
Visiter le Savingforcollege.com site Web pour obtenir des informations État par État sur les différents plans 529.
2. Compte d'épargne-études Coverdell (ESA)
Les comptes Coverdell Education vous permettent d'économiser 2 000 $ après impôt par enfant pour l'université. Les cotisations doivent être versées avant que l'enfant n'atteigne 18 ans.
Tout le monde peut cotiser à un compte Coverdell tant que le total des cotisations pour l'enfant ne dépasse pas 2 000 $ par an. L'argent fructifie à l'abri de l'impôt et les distributions sont libres d'impôt tant qu'elles sont utilisées à des fins éducatives.
Cependant, tous les fonds doivent être utilisés avant l'âge de 30 ans ou des pénalités fiscales pourraient s'appliquer. Si les fonds ne peuvent pas ou ne seront pas utilisés avant l'âge de 30 ans, vous avez la possibilité de les transférer à un autre bénéficiaire.
En outre, il existe des limites de revenu pour contribuer à un compte Coverdell. À partir de 2020, les limites de revenu pour contribuer à un compte Coverdell étaient de 110 000 $ pour les déclarants uniques et de 220 000 $ pour les déclarants conjoints.
L'impact de l'aide financière d'un compte Coverdell dépend de la propriété et du statut de dépendance fiscale de l'étudiant. N'importe qui peut ouvrir un compte Coverdell pour un étudiant lié à l'université.
3. Roth IRA
Vous ne pensez peut-être pas à un Roth IRA pour déterminer les meilleures façons d'économiser pour l'université. Cependant, l'utilisation d'un Roth IRA comme véhicule d'épargne universitaire présente un avantage colossal: si vous n'utilisez pas l'argent pour l'université, pas de mal, pas de faute.
Vous le gardez simplement dans le compte et l'enregistrez pour la retraite.
Comme pour les cotisations 529 Plan et Coverdell, l'argent désigné pour votre Roth IRA n'est pas déductible d'impôt. Et les bénéfices augmentent à l'abri de l'impôt et les distributions le sont également.
Et selon les règles de Roth IRA, vous pouvez retirer des fonds plus tôt - et sans pénalité - lorsque vous les utilisez pour payer des dépenses universitaires qualifiées, les vôtres ou celles de votre enfant.
De plus, les fonds Roth IRA ne sont pas pris en compte dans la demande FAFSA de votre enfant. Cependant, les distributions de Roth IRA le sont, ce qui signifie que vous devez soigneusement planifier vos retraits lorsque vous utilisez l'argent pour payer vos études.
Cela fait du Roth IRA un véhicule d'épargne universitaire presque parfait. L'utilisation d'un Roth IRA comme véhicule d'épargne universitaire présente des inconvénients :
- Il existe des limites de revenu pour les propriétaires de Roth IRA
- Contrairement à un plan 529, les autres membres de la famille et les amis ne peuvent pas cotiser directement à votre Roth IRA
- Le propriétaire d'un Roth IRA doit avoir gagné un revenu
Donc, si vous envisagez de contribuer aux dépenses universitaires de votre enfant, vous pouvez le faire à partir de votre propre Roth IRA. Ou si votre enfant a un revenu régulier, il peut cotiser à son propre Roth IRA.
4. Compte de conservation (UTMA/UGMA)
Une autre façon d'économiser pour l'université est d'économiser de l'argent dans un compte de dépôt.
Avec les comptes de garde, le dépositaire a le contrôle de l'argent jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge légal (18 ou 21 ans selon le compte et l'état). Après cela, l'argent appartient au bénéficiaire.
N'importe qui peut contribuer à un compte de garde pour un enfant et il n'y a pas de plafond de revenu ou de contribution. Cependant, il est important de noter que les actifs du compte de garde auront une incidence sur l'aide financière de l'étudiant.
Les comptes de dépôt se présentent sous deux formes: un compte d'épargne ou un compte de placement.
Si vous avez encore plusieurs années avant l'université, envisagez le compte de placement pour profiter de la croissance potentielle du marché boursier. Bien que les comptes d'épargne en dépôt comportent moins de risques de perte, les intérêts qu'ils rapportent de nos jours sont lamentables.
Unest
UNest est un conseiller en investissement enregistré auprès de la SEC qui vous aide à investir des fonds dans un compte UTMA.
En tant que dépositaire, vous déterminez si les fonds sont investis dans des fonds communs de placement, des obligations, des FNB ou d'autres choix de placement.
Ce qui est bien avec UNest, c'est qu'ils offrent une application où vous pouvez définir des contributions automatiques sur votre compte. Cela rend l'épargne pour l'université vraiment facile.
De plus, vous pouvez également inviter les membres de votre famille et vos amis à contribuer au compte UTMA de l'enfant via l'application.
UNest vous facturera 3 $ par mois pour ce service jusqu'à ce que le compte de votre enfant atteigne 50 000 $. Après cela, vous paierez des frais annuels de 0,25%.
En savoir plus sur Unest
5. Obligations d'épargne admissibles
Vos obligations d'épargne EE traditionnelles peuvent également être utilisées pour payer vos études. Lorsqu'il est utilisé pour les dépenses d'études admissibles, vous pouvez exclure les intérêts gagnés sur vos obligations d'épargne de votre revenu annuel brut.
Cependant, comme pour les comptes d'épargne-dépositaire, le taux d'intérêt actuel des obligations d'épargne est minime.
Autres conseils d'épargne universitaire
Ces options supplémentaires pour économiser de l'argent pour l'université peuvent être tout aussi utiles que les cinq mentionnées ci-dessus. Y en a-t-il dont vous pouvez profiter?
Demander des bourses
Selon Scholarships.com, près de quatre millions de bourses universitaires sont disponibles à tout moment. Et le plus important, c'est que beaucoup d'entre eux ne sont pas utilisés simplement parce que les étudiants et leurs parents ne savent pas qu'ils existent.
Cela signifie qu'il y a des millions de dollars que les entreprises et les particuliers attendent de donner à l'université.
Quand vous visitez Bourses.com, vous pouvez trouver des bourses attribuées en fonction de divers facteurs tels que :
- GPA
- Capacité athlétique
- Capacité artistique
- Sexe ou race
- Attributs spéciaux variables (comme être grand)
Les bourses d'études sont le meilleur moyen de payer pour l'université. Ne laissez pas cette mine d'or d'argent universitaire inexploitée. Découvrez notre avis sur Bourse Hibou, un service qui vous associe aux bourses auxquelles vous pourriez avoir droit. Et voici d'autres façons d'obtenir des bourses.
Suivre des cours AP/double inscription/PSEO
Selon l'état dans lequel vous vivez, vous pourriez être admissible à des cours universitaires gratuits pendant vos études secondaires. De nombreux lycées ont un programme AP (placement avancé) directement au sein de leurs lycées.
Les cours AP permettent aux étudiants d'obtenir un crédit universitaire tout en suivant leur cours de lycée. Les classes à double inscription et PSEO (option d'inscription post-secondaire) sont des programmes similaires.
Les cours PSEO et à double inscription sont généralement proposés dans un collège local (bien que parfois proposés à un niveau élevé écoles), et les élèves obtiennent les mêmes crédits que s'ils avaient obtenu leur diplôme d'études secondaires et étaient inscrit.
Les crédits comptent à la fois pour le collège et sur le relevé de notes du lycée, et sont payés par l'État. Discutez avec votre conseiller d'orientation de l'école secondaire de ces options.
Prendre des crédits universitaires au lycée n'est pas pour tout le monde. Consultez cet article pour en savoir plus sur les cours à double crédit.
Travaillez et économisez votre argent
Et il y a toujours la possibilité d'économiser pour l'université à l'ancienne: allez au travail et économisez votre argent. Collège et ses coûts associés sont chers.
Il existe des dizaines de façons d'économiser de l'argent pendant vos études, et vous voudrez profiter du plus grand nombre possible de ces options. Cependant, commencer avec un véhicule d'épargne en peluche pour commencer aidera certainement.
Vous pouvez augmenter le montant que vous mettez en banque chaque mois de plusieurs manières. Vous pouvez obtenir un emploi traditionnel dans un magasin, un restaurant ou une autre entreprise.
Ou tu peux ramasser une cohue latérale (ou trois) pour gagner de l'argent supplémentaire d'une manière qui correspond à votre emploi du temps.
Une fois que vous commencez à travailler, assurez-vous d'économiser votre argent dans l'un des meilleurs comptes bancaires pour les étudiants trop. Cela vous aidera à vous assurer de gagner le plus d'argent sur votre épargne et de payer le montant le plus bas en frais bancaires.
Je vous promets que vos efforts en vaudront la peine lorsque vous pourrez éviter d'obtenir votre diplôme avec une dette de prêt étudiant.
Conclusion
Il existe de nombreuses façons d'économiser pour l'université. L'important est que vous économisez en fait. Moins vous aurez de dettes de prêt étudiant, plus vous aurez d'argent pour économiser, investir et atteindre vos objectifs financiers.
Êtes-vous un lycéen, un étudiant, un diplômé universitaire ou le parent d'un étudiant à l'université ou à l'université? Quelles sont, selon vous, les meilleures façons d'économiser pour l'université?