Il n'y a pas de coût moyen de l'assurance-vie car chaque personne et chaque situation est unique. Le coût de l'assurance-vie dépend de facteurs tels que le montant de la couverture que vous avez et pour quelle période de temps. Il prend également en compte des éléments tels que votre âge, votre état de santé général, vos antécédents familiaux, votre profession et vos loisirs.
Dans ce guide, nous allons essayer de nous rapprocher le plus possible du coût moyen de l'assurance-vie. Nous expliquerons les variables qui rendent impossible la fourniture d'une moyenne réelle, mais présenteront également les taux en fonction de l'âge et du sexe pour deux personnes théoriquement moyennes.
Le but est seulement de vous donner un terrain de jeu comme point de départ. Vous devrez faire des ajustements en fonction de votre profil personnel, en plus du montant de couverture que vous souhaitez et de la durée de la police.
Par souci de simplicité, et parce que c'est tellement plus populaire, nous allons nous concentrer exclusivement sur
assurance vie temporaire. Les polices d'assurance-vie avec valeur de rachat, comme la vie entière, ont plus de variables, sont plus chères et beaucoup plus difficiles à calculer.Avec ces hypothèses à l'esprit, commençons!
Table des matières
- Coût de l'assurance-vie «moyen» selon l'âge et le sexe
- Comment les primes d'assurance-vie sont calculées
- Montant de la police
- Durée du mandat
- Le genre
- Âge
- Santé
- Fumeur vs. Non fumeur
- Que puis-je faire pour réduire ma prime d'assurance-vie?
Coût de l'assurance-vie «moyen» selon l'âge et le sexe
Commençons par présenter un ensemble de nombres qui représentent une moyenne théorique. Mais lorsque vous consultez le tableau ci-dessous, gardez à l'esprit que les primes indiquées sont basées sur des personnes ayant un profil de santé parfait.
Vos tarifs peuvent être différents, mais le tableau est juste à titre de comparaison.
Nous ferons également référence aux citations à venir dans cet article.
Le tableau ci-dessous indique les primes annuelles pour une police temporaire de 500 000 $ sur 20 ans pour un homme et une femme. Tous deux sont non-fumeurs et en excellente santé. Les primes sont affichées par tranches de cinq ans, pour montrer l'effet de l'âge sur les primes d'assurance-vie temporaire.
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| Âge | Homme | Femme |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
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Comment les primes d'assurance-vie sont calculées
Cela explique pourquoi il est si difficile d'établir un coût moyen de l'assurance-vie. Il faut littéralement une matrice pour déterminer exactement ce que vous paierez pour une police donnée.
Mais voici les facteurs de base qui entrent dans la détermination de votre prime :
Montant de la police
Vous paierez évidemment plus pour une police de 500 000 $ que pour une police de 250 000 $. Mais ce qui est intéressant, c'est que la différence de primes entre les deux n'est pas proportionnelle.
Par exemple, une femme de 35 ans qui achète une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans paiera 137,50 $ par année pour une couverture de 250 000 $ et 205 $ pour une police de 500 000 $.
Notez que même si la prestation de décès est deux fois plus élevée sur la plus grande police, la prime ne l'est pas. En fait, la prime augmente d'environ 50 % même si le capital-décès double.
C’est un phénomène courant lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie. Vous paierez moins pour un capital-décès plus important que pour un plus petit sur un par millier de base. En effet, même si le capital-décès de la police peut doubler, votre profil de risque est le même dans les deux cas.
Si vous vous demandez de combien d'assurance-vie vous avez besoin - voici notre guide pour cela.
Durée du mandat
La durée de votre police aura également un impact significatif sur votre prime.
Encore une fois, en prenant l'exemple d'une femme de 35 ans qui achète une police temporaire de 500 000 $, la prime pour une police de 20 ans sera de 205 $.
Il passera à 165 $ pour une police de 15 ans et à 140 $ par année pour une police de 10 ans. La raison de la prime inférieure est la probabilité réduite de décès dans le cadre de la politique à plus court terme.
À l'opposé du spectre, une police de 25 ans portera une prime de 285 $, 30 ans seront de 350 $ et 40 ans seront de 613 $. Plus la durée de la police est longue, plus la probabilité que le demandeur décède pendant la durée indiquée est grande.
Les compagnies d'assurance s'adaptent à ce risque en facturant une prime plus élevée sur les polices à long terme.
Le genre
Vous avez probablement remarqué dans le tableau que les primes pour les femmes sont universellement inférieures à celles des hommes. Ce n'est pas un accident, ni un exemple de préjugé sexiste.
La moyenne l'espérance de vie à la naissance pour les femmes en Amérique est de 81,1 ans, contre 76,1 pour les hommes. C'est une différence de cinq années complètes, qui n'est pas perdue pour les compagnies d'assurance.
Surtout lorsque vous parlez d'assurance-vie temporaire, la probabilité que l'entreprise paie le capital-décès est d'autant plus faible que vous vivez longtemps. Étant donné que les femmes survivent généralement aux hommes, leurs primes d'assurance-vie sont proportionnellement plus faibles.
Âge
Examinez attentivement le tableau des primes ci-dessus et vous verrez que l'âge a un impact majeur sur les primes d'assurance-vie.
Ce n'est pas vraiment un problème pour les jeunes candidats. Par exemple, notez que si un homme de 25 ans paiera 220,55 $ pour une police de 500 000 $ sur 20 ans, la prime n'augmente que légèrement pour atteindre 224,25 $ pour un homme de 30 ans et 240 $ pour un homme de 35 ans.
Mais remarquez qu'entre 35 et 40, la prime augmente de 33 %. L'augmentation elle-même augmente avec chaque bloc de cinq ans.
L'augmentation de la prime de 50 à 55 ans est supérieure à 50 %, largement supérieure à 80 % de 55 à 60 ans et presque doublée entre 60 et 65 ans.
Cela souligne une stratégie très importante avec l'assurance-vie: achetez-le le plus tôt possible dans la vie, même si vous ne pensez pas en avoir besoin !
La souscription anticipée d'une assurance-vie vous donne droit à une remise sur le prix de la prime en fonction de l'âge, mais ce n'est pas le seul avantage. En vieillissant, la probabilité de développer un problème de santé chronique augmente. De nombreux problèmes de santé augmentent considérablement le coût de l'assurance-vie et certains vous rendent même non assurable, ce qui signifie que vous ne pouvez pas du tout acheter d'assurance-vie.
Santé
C'est le facteur de calcul des primes d'assurance-vie qui est le plus technique car il contient le plus de variables.
Les considérations comprennent :
- Rapport poids/taille : Ceci est déterminé par votre indice de masse corporelle (IMC). Cela peut indiquer que vous souffrez d'insuffisance pondérale, de poids normal, d'embonpoint, d'obésité ou d'obésité morbide. Plus votre IMC est élevé, plus votre prime sera élevée.
- Votre santé: Cela inclura les épisodes actuels ou antérieurs d'abus d'alcool, d'anxiété, d'asthme, de cancer, de dépression, diabète, toxicomanie, maladie cardiaque, taux de cholestérol élevé, hypertension, apnée du sommeil, accident vasculaire cérébral et autres graves conditions. Plus l'épisode est récent, plus il pèsera de manière significative sur votre prime.
- Antécédents de santé familiale : La compagnie d'assurance voudra savoir si vous avez des parents ou des frères et sœurs qui ont vécu le cancer, le diabète, les maladies rénales, les maladies cardiovasculaires et d'autres problèmes de santé majeurs avant le âge de 70 ans.
- Votre dossier de conduite : Une histoire de DUI/DWI est un facteur majeur. L'entreprise voudra également savoir si votre permis a été suspendu ou révoqué, ou si vous avez eu plus d'une infraction au mouvement ou un accident responsable au cours des dernières années.
- Votre historique de crédit : Bien que les compagnies d'assurance ne tiennent pas compte de votre score FICO habituel, elles prennent en compte les événements récents majeurs, tels que la faillite, la saisie, les privilèges fiscaux et un schéma de factures en retard ou impayées.
- Occupation: Certaines professions sont considérées comme à haut risque. Il s'agit notamment des policiers, des pompiers, des couvreurs, des bûcherons, des pêcheurs, des ouvriers du bâtiment et même des vendeurs itinérants, entre autres professions.
- Vos hobbies: Oui, même certains passe-temps sont considérés comme à haut risque et auront un impact sur votre prime. Ceux-ci incluent le parachutisme, la plongée sous-marine, l'alpinisme, le ski de randonnée, les courses et une assez longue liste d'autres passe-temps.
Certaines de ces informations seront demandées à des fins de devis initial. Mais une fois que vous procédez à une demande pour une politique réelle, chacune de ces questions sera posée. Et vos réponses affecteront la prime que vous paierez.
Avertissement: ne mentez jamais sur votre demande d'assurance-vie !
Savez-vous comment la technologie augmente la quantité d'informations disponibles sur vous pratiquement partout? La même chose est vraie lorsqu'il s'agit de souscrire une assurance-vie.
Les compagnies d'assurance-vie s'appuient sur des bases de données en ligne pour recueillir des informations vous concernant. Une source populaire est le MIB. C'est quelque chose comme un référentiel de crédit, sauf qu'il accumule des informations liées à la santé. Il contient des informations médicales vous concernant, y compris les hospitalisations, les ordonnances, les thérapies et tous les traitements que vous avez pu recevoir dans le passé.
Les compagnies d'assurance vérifieront également d'autres sources d'informations, telles que vos dossiers DMV d'État. C'est là qu'ils détermineront votre historique de conduite.
Bien que les mêmes questions vous soient posées sur votre demande, les informations de la source tierce sont utilisées pour valider ce que vous fournissez. Si ces tiers divulguent des informations que vous avez omises, votre demande peut être refusée.
Mais ce n'est pas le pire résultat possible. Si vous omettez de divulguer un problème de santé et que vous en décédez après avoir souscrit votre police, la compagnie peut refuser de payer la prestation de décès, invoquant une fraude à l'assurance.
Si cela se produit, le maximum que vos bénéficiaires recevront est un remboursement des primes payées sur une politique. Mais le montant de la prestation de décès ne sera pas payé.
Fumeur vs. Non fumeur
Pour la personne moyenne, le tabagisme est le principal facteur déterminant les primes d'assurance-vie. Les primes pour les fumeurs ne sont pas seulement plus élevées que pour les non-fumeurs, mais fondamentalement plus élevées.
Par exemple, un fumeur paiera généralement entre deux et trois fois plus de primes pour le même montant d'assurance-vie qu'un non-fumeur. Cela signifie qu'une prime de 500 $ par année pour un non-fumeur coûtera à un fumeur entre 1 000 $ et 1 500 $ pour un montant de couverture équivalent.
Il y a aussi des complications sur ce front. Les fumeurs ont souvent une idée différente de celle des compagnies d'assurance sur ce qui constitue le statut de fumeur. Par exemple, quelqu'un qui fume un paquet de cigarettes par semaine peut se considérer comme un non-fumeur, peut-être parce qu'il ne fume pas tous les jours.
Mais la compagnie d'assurance ne sera pas d'accord. Si vous fumez ne serait-ce que deux cigarettes par mois, ils sont susceptibles de vous classer comme fumeur.
Le vapotage (cigarettes électroniques) est un autre sujet de litige. De nombreux vapoteurs ne se considèrent pas comme des fumeurs, mais les compagnies d'assurance-vie ne font pas de distinction. Étant donné que de nombreux « jus » de vapoteurs contiennent de la nicotine, les compagnies d'assurance-vie considèrent généralement le vapotage comme du tabac, et facturer des tarifs plus élevés.
Il peut être possible de réduire votre classification de fumeur en participant à un programme de sevrage tabagique. Cependant, le programme doit être approuvé par la compagnie d'assurance-vie et vous devez généralement être sans fumée ni vapotage pendant au moins deux ans avant de bénéficier de la réduction de prime.
J'ai entendu une fois l'histoire d'un homme qui ne fumait pas mais vivait avec un fumeur. Ses analyses de sang ont montré qu'il fumait à cause de la fumée secondaire qu'il inhalait régulièrement. Il a dû payer une prime plus élevée à cause de cela.
Finalement, il a déménagé et après un certain temps, il a demandé de nouvelles analyses de sang et un ajustement de ses tarifs. Lorsque ses analyses de sang n'ont montré aucun signe de fumeur, ses taux ont été réduits.
L'essentiel est que le tabagisme change la donne en matière d'assurance-vie !
Que puis-je faire pour réduire ma prime d'assurance-vie?
Si vous êtes non-fumeur, que vous avez un poids normal et que vous n'avez pas de problèmes de santé majeurs - et aucun dans vos antécédents familiaux - vous ne pouvez pas faire grand-chose et vous n'avez pas grand-chose à faire. Vos primes seront basées sur votre âge au moment de la demande, un facteur sur lequel vous n'avez aucun contrôle.
Mais certaines des mesures les plus évidentes que vous pouvez prendre - si elles s'appliquent - incluent les suivantes :
- Si vous êtes fumeur, arrêtez! C'est probablement le plus gros gain de prime de votre profil personnel. Mais vous devrez adhérer à un programme de cession de tabac approuvé et ne pas fumer pendant au moins deux ans. Heureusement, certaines compagnies d'assurance-vie réduiront votre prime une fois le programme terminé.
- Si vous êtes en surpoids, faites ce que vous devez faire pour retrouver un poids normal. Encore une fois, un fournisseur d'assurance-vie actuel peut réduire votre prime si vous perdez du poids et le maintenez pendant une période de temps spécifique.
- Si vous avez des infractions liées aux véhicules à moteur, dites-vous honnête pour les prochaines années. Cela peut aller de trois à cinq ans, selon la compagnie d'assurance.
- Si vous avez un ou plusieurs problèmes de santé importants, faites ce que vous pouvez pour vous améliorer. Les compagnies d'assurance-vie ont une opinion plus favorable des conditions de santé bien contrôlées que de celles qui ne le sont pas.
Il existe une autre stratégie que vous pouvez utiliser pour obtenir la prime la plus basse possible, et c'est de demander une couverture maintenant. C'est parce que vous êtes plus jeune aujourd'hui que vous ne le serez dans le futur. Et puisque l'âge affecte les primes, vous réduirez les vôtres en faisant une demande maintenant.