Si vous avez déjà magasiné pour un prêt ou une carte de crédit ou le meilleur taux sur un compte d'épargne portant intérêt, vous avez certainement rencontré les abréviations AVR et APY. Ils représentent chacun une méthode de calcul des taux d'intérêt. Mais ce sont des calculs différents. Il est important de comprendre les différences entre ces deux méthodes d'expression des taux d'intérêt. Cela vous aide à comprendre le montant des intérêts qui vous sont facturés. Voici notre APR vs. Guide de comparaison APY.
Dans ce guide :
Qu'est-ce que le taux de pourcentage annuel (TAEG) ?
Le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, indique combien vous payez. C'est le taux d'intérêt annualisé que vous payez sur un prêt. Le TAEG pour un prêt comprend le taux d'intérêt qui est facturé. Mais cela comprend également les frais de prêt, tels que les frais d'origination, qui ne sont pas payés d'avance. Et l'APR comprend également les intérêts composés.
Il peut y avoir plusieurs TAEG affichés pour votre prêt ou votre carte de crédit. Il peut y avoir un TAEG de base pour le prêt ou la carte de crédit. Mais il peut également y en avoir un pour un transfert de solde de carte de crédit, un pour les avances de fonds sur la carte et éventuellement un pour les retards de paiement sur la carte ou votre prêt.
L'APR peut également être exprimé en tant qu'APR fixe ou variable.
- UNE TAEG variable fluctue en fonction d'un indice de référence tel que le taux préférentiel. La fluctuation de l'APR peut jouer pour vous ou contre vous en fonction de l'évolution de l'indice de référence. Un prêt ou une carte de crédit avec un TAEG variable peut être moins cher au départ qu'un prêt avec un TAEG fixe. Mais si le taux d'intérêt de référence augmente, le prêt peut devenir plus cher par la suite. Les TAP variables sont très courants avec les cartes de crédit.
- UNE TAEG fixe ne change pas pendant la durée du prêt. Cela rend les choses plus prévisibles pour vous. Les prêts personnels et de nombreux prêts hypothécaires sont des exemples de prêts qui proposent des TAEG fixes.
Qu'est-ce que le rendement annuel en pourcentage (APY) ?
Le rendement annuel en pourcentage, ou APY, montre combien vous gagnez. C'est le taux de rendement réel que vous gagnez sur un compte d'épargne, certificat de dépôt (CD), investissement, ou un compte similaire. L'APY prend en compte l'impact des intérêts composés. Les banques américaines sont tenues d'inclure l'APY lorsqu'elles annoncent les taux d'intérêt sur les comptes portant intérêt.
APY représente une image plus fidèle de ce que vous gagnez d'un compte d'épargne ou d'investissement productif d'intérêts, car il inclut l'effet de la composition. Les intérêts composés rapportent essentiellement plus d'intérêts sur les intérêts déjà crédités sur votre compte.
Banques en ligne avec le meilleur APY
Les banques en ligne offrent souvent des APY plus élevés sur les comptes d'épargne et autres comptes de dépôt que ceux que vous trouvez dans les banques traditionnelles. Il existe un certain nombre de sites qui répertorient les banques en ligne classées par l'APY le plus élevé. Et consultez nos articles sur le meilleurs comptes d'épargne à haut rendement et meilleures banques en ligne.
Creusez plus loin que le simple nombre présenté lors de l'examen d'une liste des meilleurs APY. Allez sur le site de la banque et essayez de comprendre ce qui est inclus dans leur APY pour les comptes d'épargne et autres comptes de dépôt. Si vous ne trouvez pas les informations dont vous avez besoin sur le site de la banque, n'hésitez pas à décrocher le téléphone et à appeler le service client de la banque.
Pourquoi le taux d'intérêt est-il différent du TAP ?
Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, d'autres types de prêts ou une carte de crédit, il est important de noter que le le taux d'intérêt annoncé par le prêteur est différent de ce que le prêt ou la carte de crédit coûte réellement au emprunteur.
L'intérêt est le coût brut que le prêteur vous facture pour emprunter les fonds. Celui-ci est exprimé en pourcentage et peut être fixe ou variable sur la durée du prêt. Le taux d'intérêt est un bon indicateur de votre coût mensuel pour le prêt et peut être une bonne mesure pour comparer différentes alternatives de prêt en un coup d'œil. Le taux d'intérêt, cependant, ne dit pas tout ce que le prêt ou la carte de crédit vous coûte réellement.
C'est là que l'APR est utile. Le TAEG comprend tous les coûts du prêt, pas seulement les intérêts. Ces coûts comprennent les frais de courtier, frais de clôture, points de réduction, etc. Cependant, le TAEG peut ne pas inclure tous les frais imposés à l'emprunteur, tels que le coût d'une évaluation immobilière pour une hypothèque ou le coût d'une vérification de crédit sur l'emprunteur.
Illustrer la différence entre le taux d'intérêt et le TAEG
Regardons deux exemples qui montrent la différence entre le taux d'intérêt indiqué sur un prêt et le TAEG sur ce prêt.
Dans le premier exemple, considérons une hypothèque de 200 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4 % et 5 000 $ en frais de clôture et 3 % en frais de montage. Le TAEG réel serait de 4,5% au lieu des 4% indiqués.
Pour un autre exemple, considérons un prêt personnel de 10 000 $. Le prêt a une durée de cinq ans avec un taux d'intérêt fixe de 9%. Les prêts personnels ont souvent des frais de montage de l'ordre de 2 % à 5 % du montant du prêt. Dans notre exemple, supposons des frais de montage de 3 % sur le prêt. Cela porte le TAEG du prêt à 10,3 % vs. le taux d'intérêt de 9 % indiqué sur le prêt.
Le taux d'intérêt indiqué est utile pour examiner votre coût mensuel pour la plupart des types de prêts. Mais le TAEG vous indique le coût réel du prêt, que vous recherchiez un prêt hypothécaire, un prêt personnel ou une carte de crédit.
Assurez-vous de comprendre le coût réel
APR et APY sont des outils très utiles pour vous aider à comprendre le coût réel d'un prêt et le taux d'intérêt réel sur votre épargne ou compte d'investissement lorsque l'avantage de la composition est ajouté.
Le TAP est utile pour comparer les coûts de plusieurs prêts en ce sens qu'il comprend tous les frais associés au prêt. Mais assurez-vous de comprendre ce qui est et n'est pas inclus dans le calcul du TAEG.
De même, avec APY, deux comptes d'épargne avec des taux d'intérêt identiques peuvent avoir des APY différents en raison de différences dans la fréquence des paiements d'intérêts et d'autres facteurs. Encore une fois, assurez-vous de comprendre ce qui est inclus dans le calcul de l'APY.