Lorsque vous pensez à votre pool d'argent, il est important de le considérer comme une série de fonds.
Les deux fonds que les gens connaissent le mieux sont votre fonds de retraite et votre fonds d'urgence.
Votre fonds de retraite peut être réparti sur plusieurs comptes: un 401(k), un Roth IRA, une pension ou autre. La structure est sans importance. Conceptuellement, vous les considérez tous comme un fonds de retraite. Pour la répartition de l'actif, vous voulez qu'elle soit agressive lorsque vous êtes plus jeune et qu'elle glisse lentement vers une combinaison plus conservatrice à l'approche de la retraite.
Les fonds d'urgence sont comme la première ligne de défense de votre forteresse financière. Vous pouvez les avoir sur un compte d'épargne à haut rendement ou sur un CD, mais le concept est d'économiser 6 à 12 mois de dépenses dans un compte à rendement. Il est là pour la protection, pas pour gagner de l'argent ou croître de manière significative.
Une fois que vous avez financé vos fonds de retraite et d'urgence, il est temps de vous constituer un Fonds volant.
Qu'est-ce qu'un fonds volant ?
Un volant d'inertie est un dispositif mécanique qui stocke efficacement l'énergie, en particulier l'énergie cinétique de rotation. En principe, vous pouvez stocker de l'énergie en faisant tourner le volant et vous pouvez extraire de l'énergie de cette rotation (ce qui la ralentit). Plus le frottement sur les roulements de la roue est faible, plus le stockage est efficace. En gros, c'est un vieux batterie d'école.
Lorsque vous commencez à faire tourner un énorme volant d'inertie, c'est très difficile car vous repartez de zéro (pas de mouvement, pas d'énergie). Mais à chaque poussée, cela devient de plus en plus facile jusqu'à ce que le volant d'inertie tourne tout seul. Chaque poussée suivante la fait tourner plus vite et il y a plus d'énergie stockée dans la roue.
Avec ce concept en tête, j'ai ce que j'appelle un Flywheel Fund.
Un Flywheel Fund est un fonds (pool d'argent) qui génère des flux de trésorerie pour compenser nos dépenses. C'est un stockage de flux de trésorerie. Au début, le fonds ne paie que partiellement nos frais fixes et semi-fixes. Au fur et à mesure qu'il grandira, par nos propres contributions et sa propre croissance, il finira par couvrir toutes nos dépenses. Nous construisons cela pendant que nous avons des revenus provenant d'autres sources, nous n'avons donc pas besoin de liquidités pour payer nos dépenses.
Pour nos besoins, vos dépenses fixes sont les dépenses mensuelles que vous devez toujours payer et ne jamais changer. Le loyer, l'hypothèque, le paiement de la voiture et l'assurance médicale sont tous des exemples de dépenses mensuelles fixes. Les dépenses semi-fixes sont ces factures mensuelles qui varient un peu mais restent dans la même fourchette. Les services publics, l'essence et les factures similaires sont semi-fixes. Vos dépenses variables sont tout le reste.
Au fur et à mesure que vous ajoutez plus d'argent au Flywheel Fund, le flux de trésorerie peut être réinvesti dans le Flywheel Fund. Il commence à faire quelque chose qui n'arrive pas dans la vraie vie avec un volant d'inertie - il se pousse! C'est à ce moment-là que ça commence à ressembler à de la sorcellerie.
Où se situe le fonds Flywheel ?
Si vous examinez tous vos besoins d'épargne, un fonds Flywheel est le plus petit de vos besoins d'épargne.
Ces objectifs d'épargne remplacent votre fonds Flywheel :
- Fonds d'urgence
- Épargne-retraite
- Objectifs d'épargne individuels – maison, voiture, vacances, études
Les fonds d'urgence, tant que vous avez la chance de ne pas avoir à y puiser souvent, ont des fins limitées. Vous atteignez 6-12 mois et vous êtes capable d'arrêter.
L'épargne-retraite est plus nébuleuse car vous avez des limites IRA ainsi que des limites 401(k). Pour 2019, la limite IRA est de 6 000 $ et la limite 401 (k) est de 19 000 $, soit un total de 25 000 $ par an. C'est une tonne !
Ensuite, vous avez des objectifs individuels comme une maison et une voiture – encore une fois, ceux-ci sont un peu plus nébuleux.
Le but de ceci n'est pas de prescrire combien vous devez économiser et où; c'est à vous de décider en fonction de votre emploi du temps et de vos besoins. Mais, une fois que vous avez atteint vos propres limites pour chacun, la prochaine étape consiste à créer votre Flywheel Fund.
Comment construire votre fonds Flywheel
Il n'y a pas de compte unique que vous pouvez ouvrir et appeler votre Flywheel Fund. Ce sera une série de comptes basés sur ce dans quoi vous souhaitez investir. L'objectif est d'obtenir un mix d'actifs générant des flux de trésorerie, et il ne sera pas possible de tout trouver au même endroit.
La première étape consiste à examiner vos autres investissements (tels que les fonds de retraite) et à trouver des catégories d'actifs qui vous aideront dans votre répartition. Vous ne voulez pas être trop investi dans un domaine et perdre votre allocation.
Par exemple, votre 401(k) sera très probablement investi dans des actifs volatils tels que l'indice S&P500. Pour votre Flywheel Fund, vous pourriez envisager de actions ou fonds à dividendes pour générer des flux de trésorerie, mais aussi pour compenser la nature à plus petite capitalisation du S&P 500 (le S&P 500 est très gros, il y aura donc un chevauchement, mais je pense que vous comprenez mon point).
Les actions à dividendes sont une excellente base pour un fonds Flywheel car elles paient régulièrement, sont très liquides et fortement réglementées. De nombreux retraités ont construit un salaire de dividende mensuel en utilisant des sociétés de premier ordre.
Alternativement, vous pouvez investir dans une variété d'autres placements à revenu passif comme l'immobilier ou les terres agricoles. Ils fournissent des rendements, sont moins réglementés et moins liquides, mais ne sont pas corrélés avec le marché boursier.
Le pouvoir caché d'un fonds volant
Il y a un pouvoir caché qui se cache dans un Flywheel Fund. Au fur et à mesure de votre épargne et de sa croissance, votre fonds vous procurera des liquidités de plus en plus importantes.
Il faudra du temps pour que votre Flywheel Fund se développe. Brique par brique, pierre par pierre, il grandira jusqu'à ce que le flux de trésorerie soit quelque chose dont vous pouvez être fier.
Une fois que le flux de trésorerie de votre Flywheel Fund dépasse vos dépenses mensuelles (toutes), vous êtes financièrement libre.
Écoute, je comprends. Les dividendes ne sont pas aussi sexy que les autres investissements (cryptographie!); mais, avec le temps, ils deviennent très impressionnants.
Il y a de nombreuses années, je lisais la lettre annuelle de Warren Buffet sur Berkshire Hathaway lorsqu'il a évoqué leurs avoirs en actions. Il a été l'un des premiers propriétaires de Coca-Cola et possède près de quatre cents millions d'actions pour un coût de seulement 1,299 milliard de dollars (c'est une valeur de 18,940 milliards de dollars). L'année dernière, Coca-Cola a versé à Berkshire Hathaway environ 624 millions de dollars de dividendes (2018). C'est un rendement de 48%. C'est absolument des bananes !
Je ne suis pas Warren Buffet mais ce n'est pas trop moche !
Un dernier point sur la liberté financière: l'idée d'indépendance financière a été étroitement liée à la retraite anticipée, (FIRE est un acronyme pratique!) mais ce n'est pas nécessaire. La liberté financière vous donne des options et les options sont toujours bonnes lorsqu'il s'agit de concevoir votre propre vie.
En tant qu'entrepreneur, j'aime travailler sur des projets et construire de nouvelles choses. Notre Flywheel Fund me donne la la flexibilité poursuivre ces projets. Il a fallu un peu de sacrifice à l'avant, mais ce sacrifice s'est épanoui au cours de cette remarquable course haussière sur le marché boursier pour créer un fonds qui génère des flux de trésorerie que nous pouvons utiliser pour soutenir notre dépenses.
Vous pouvez louer un fonds de volant d'inertie
Un fonds Flywheel prend un certain temps à se constituer, mais que se passe-t-il si vous craignez d'avoir besoin de liquidités avant qu'elles n'y parviennent ?
Une approximation proche d'un fonds Flywheel est l'assurance invalidité. L'assurance invalidité paie essentiellement pour une police qui remplace une partie de votre salaire si vous ne pouvez pas travailler. Vous payez des primes, tout comme vous épargneriez dans un fonds, et la police génère des liquidités lorsque vous en avez besoin, comme lorsque vous perdez votre emploi. La seule différence est que la police n'a aucune valeur, alors qu'un fonds Flywheel aura toujours les actifs que vous avez investis.
Vous pouvez considérer l'assurance invalidité comme la location d'un fonds volant qui ne produit que lorsque vous êtes dans le pétrin. Ce n'est pas la même chose que de créer votre propre Flywheel Fund, tout comme la location d'une maison n'est pas comparable à la possession d'une maison.
L'assurance ne remplace pas un Fonds Volant ! C'est simplement là comme un filet de sécurité. À mesure que votre fonds Flywheel augmente et que votre flux de trésorerie augmente, vous devriez envisager de vous auto-assurer contre l'invalidité (plutôt que de travailler avec un compagnie d'assurance invalidité). Cela signifie mettre fin à la police et enregistrer ces paiements de primes dans le volant.
Que pensez-vous de mon concept de Flywheel Fund ? Avez-vous quelque chose de similaire?