Avec une pléthore de services de technologie financière (ou « fintech ») en ligne, il peut être difficile de dire exactement ce que fait chaque application ou plate-forme. Deux des nouvelles catégories fintech les plus populaires sont les conseillers robotiques et la micro-épargne. Ils sont arrivés sur les lieux à peu près au même moment et semblaient remplir des fonctions similaires. Alors, quelle est la différence?
À quoi sert la micro-épargne
Les services de micro-épargne n'ont frappé le marché américain que ces dernières années, mais les principes qui les sous-tendent existent depuis des décennies dans les pays en développement. Ils sont basés sur l'idée que les nouveaux et petits épargnants accumulent des économies dans de très petites quantités — on peut dire microscopique - incréments. Le « secret » est de faire ces petits dépôts de manière persistante pour :
- Constituez-vous une grande quantité d'économies
- Faites-le d'une manière qui ne soit pas perturbatrice ou même particulièrement visible dans le budget de l'épargnant.
Parce que l'argent est accumulé à un niveau microscopique, l'épargnant peut acquérir de l'épargne sans faire de sacrifices radicaux. C'est un excellent moyen pour un non-épargnant de devenir un épargnant et est bien adapté au créneau de marché des nouveaux épargnants.
Les comptes de micro-épargne n'ont généralement pas de dépôt initial minimum ni d'exigences de financement. Les frais de compte sont souvent inexistants ou incroyablement bas. L'idée est de donner au nouvel ou petit épargnant toutes les chances d'accumuler une épargne plus substantielle. Les obstacles traditionnels à cet effort sont donc levés.
Les services de micro-épargne reposent sur l'utilisation de différentes stratégies d'épargne passive. Ils fonctionnent en allouant une très petite somme d'argent à l'épargne ou aux investissements sur la base de transactions financières régulières. Les méthodes de transfert spécifiques varient selon le service et sont étonnamment innovantes.
Par exemple, Glands utilise une méthode appelée rafles. Vous attachez votre Glands sur votre compte bancaire, et lorsque vous dépensez de l'argent avec votre carte de crédit ou de débit, le montant de l'achat est arrondi, la différence étant reversée en épargne. Ainsi, un achat de 5,37 $ peut être arrondi à 6 $, 63 cents étant affectés à l'épargne. Mais avec Acorns, l'argent est transféré sur une plate-forme de conseiller robo, vous permettant de passer d'économiser de petites sommes d'argent directement à l'investir.
Vous pouvez même obtenir un compte courant avec Acorns. Et avec Smart Deposit, vous pouvez transférer une partie de votre salaire dans vos comptes d'investissement, de contrôle et de retraite. De plus, vous pouvez actuellement obtenir 75 $ si vous configurez un dépôt direct avec Acorns et obtenez deux dépôts.
Tout comme les glands, Planque Investir vous permet d'investir de petites sommes d'argent - aussi peu que 5 $ - dans un compte de conseiller robo géré. Vous passez d'économiser de petites sommes d'argent directement à l'investissement.
Capitale utilise également la méthode de l'arrondi pour affecter le changement à l'épargne. Mais ils vont encore plus loin en vous permettant d'allouer de petits dépôts d'épargne provenant d'autres activités, comme la participation aux médias sociaux. Par exemple, vous pouvez allouer quelques centimes à déposer à chaque fois que vous « aimez » une vidéo sur YouTube ou une publication sur Facebook.
Dans chaque cas, vous transférez automatiquement de l'argent dans l'épargne à la suite de transactions financières ordinaires ou d'autres activités. Mais le nombre de transactions signifie que plusieurs micro-transferts se produisent, totalisant des montants plus substantiels sur une base hebdomadaire, mensuelle ou annuelle. Plus important encore, vous êtes en mesure d'accumuler des économies sans faire aucun effort pour le faire.
Ce que font les conseillers en robotique
Alors que les services de micro-épargne se concentrent sur la création de méthodes systématiques permettant aux nouveaux et petits épargnants d'accumuler de l'épargne, les conseillers en robotique servent de gestionnaires d'investissement professionnels pour les nouveaux et petits investisseurs. Ils offrent les types de services consultatifs qui ne sont généralement disponibles qu'aux personnes ayant de plus grandes (500 000 $ et plus), en permettant aux petits investisseurs d'investir avec peu ou même pas argent. Ils facturent également des frais inférieurs à ceux des conseillers en placement traditionnels — beaucoup plus bas, en fait.
Essentiellement, conseillers robots sont des plateformes de gestion de patrimoine en ligne qui offrent une gestion de portefeuille automatisée, principalement pour les petits investisseurs. La méthodologie est basée sur des algorithmes conçus par chaque plateforme de robo advisor.
Ils ont généralement des exigences de dépôt initial minimales très faibles et parfois aucune. Les frais sont basés sur un pourcentage du solde de votre compte et peuvent aller de 0,15 % à 0,50 % par an. C'est bien en deçà des 1,00 % ou plus qui sont généralement facturés par les sociétés de conseil en investissement traditionnelles.
Ils commencent par évaluer votre profil d'investissement robo en évaluant votre âge, vos objectifs et votre tolérance au risque. À partir de là, ils construiront un portefeuille d'actions, d'obligations et parfois d'immobilier cohérent avec ce profil. Ils investissent généralement en utilisant des fonds indiciels indiciels à faible coût pour maintenir les coûts d'investissement bas.
La plupart proposent également des rééquilibrage du portefeuille pour vous assurer que votre compte reste cohérent avec l'allocation d'actifs cible. Certains proposent même récolte de pertes fiscales, qui vise à minimiser l'impôt à payer pouvant être généré par les plus-values à court terme.
Votre seule responsabilité est de financer votre compte - le conseiller robo s'occupe de tous les mécanismes du processus d'investissement pour vous et à un prix très bas.
Acorns et Stash Invest servent tous deux de services de micro-épargne et plateformes de conseillers robo. Mais certains des exemples les plus populaires de conseillers en robotique incluent Amélioration, Wealthfront et capital personnel. Voici une comparaison rapide :
[tableau « comparer-roboadvisors-2 » introuvable /]Voici nos choix pour le meilleurs conseillers robo pour 2021.
Similitudes entre les services de micro-épargne et les conseillers robotisés
Les services de micro-épargne et les conseillers robo fonctionnent tous les deux de manière automatique. Vous définissez vos allocations, qu'il s'agisse d'un montant à épargner ou d'une allocation d'actifs de portefeuille, et laissez le service faire le reste. Vous vaquez à votre activité habituelle, et comme vous le faites, votre épargne s'accumule, ou votre argent est automatiquement investi.
Cela transforme l'épargne et l'investissement en activités complètement passives, ce qui est précisément ce dont beaucoup de gens ont besoin pour l'une ou l'autre activité.
Une autre qualité qu'ils partagent est une forte dépendance à l'égard de la technologie. Les deux sont configurés pour accepter les dépôts automatiques ou, dans le cas des conseillers robo, pour investir selon un algorithme prédéterminé.
Mais ce qu'ils partagent peut-être le plus, c'est l'accent mis sur le marché d'entrée de gamme – le nouvel épargnant/investisseur de petite taille. Étant donné que les grandes banques et les grandes sociétés de courtage ont tendance à s'adresser aux gros investisseurs, les services de micro-épargne et les conseillers en robotique exploitent un segment de marché énorme et auparavant ignoré. Les deux services sont en quelque sorte un égaliseur de marché, mettant des services de grande envergure à la disposition des petits investisseurs.
Différences entre les services de micro-épargne et les conseillers Robo
La différence la plus fondamentale entre la micro-épargne et les robots-conseillers est que la micro-épargne les services sont conçus pour permettre à l'utilisateur d'accumuler des économies, tandis que les conseillers robo sont des investissements plates-formes.
C'est une différence générale - mais comme nous l'avons déjà vu, Acorns et Stash Invest fonctionnent chacun à la fois comme un service de micro-épargne et comme un conseiller robot.
Quel service peut fonctionner le mieux pour vous ?
En fait, les deux – si vous êtes un nouvel épargnant/investisseur de petite taille. Ils peuvent être encore plus importants si vous n'avez jamais adopté l'habitude d'épargner/investir en premier lieu. La clé est que la micro-épargne et les conseillers robo sont des services de type pilote automatique qui vous permettent d'économiser et d'investir sans faire d'effort supplémentaire sérieux.
Les deux fonctionnent de manière similaire au concept de retenues salariales 401 (k) en ce sens qu'ils vous permettent d'épargner et d'investir automatiquement. Cela vous permet d'accumuler de l'argent sans éprouver aucun sentiment d'abnégation, qui est la « force » qui empêche souvent les gens d'épargner ou d'investir. Chacun vous permet d'atteindre l'objectif tout en vaquant à vos occupations habituelles.
S'il y a une séquence, vous voudrez peut-être commencer par un service de micro-épargne. Cela vous permettra au moins de commencer à économiser de l'argent. Vous pouvez ensuite transférer dans un conseiller robot une fois que vous avez accumulé ce que vous considérez comme une somme d'argent confortable. Cela vous permettra au moins de commencer à intégrer dans votre vie les schémas d'épargne et d'investissement qui sont absolument nécessaires pour atteindre n'importe quel niveau de sécurité financière ou d'indépendance.
Les services de micro-épargne et les conseillers robo ont été spécialement conçus pour les nouveaux et petits épargnants/investisseurs. Si cela vous décrit, ce sont les plateformes que vous attendiez.