Lorsque cet article sera publié pour la première fois, ce sera le 28 décembre 2015.
Il ne reste que quelques jours avant que le bal ne tombe à Times Square et que nous inaugurions la nouvelle année.
Je veux partager un mouvement d'argent de dernière minute que je promets que vous ne lirez ou n'entendrez nulle part ailleurs.
Arrêtez d'essayer de tout optimiser, ralentissez et profitez du reste de l'année.
Vous n'avez pas besoin d'obtenir chaque dernière déduction ou de faire chaque dernier « mouvement ».
Ralentissez, profitez de la fin de l'année et passez du temps avec vos amis et votre famille.
Je me sens à l'aise de dire cela parce que bon nombre de ces mouvements de dernière minute ne feront pas une énorme différence et peuvent avoir un coût invisible – le stress.
L'une des suggestions de mesures fiscales de dernière minute les plus populaires consiste à rembourser par anticipation votre hypothèque. Effectuez le paiement de janvier en décembre afin de pouvoir réclamer le déduction fiscale des intérêts hypothécaires cette année.
Ça sonne bien, non? Sauf que tu l'as fait l'année dernière aussi.
En théorie, vous remboursez votre hypothèque par anticipation mais vous vous retrouvez quand même avec 12 versements cette année parce que vous avez déjà accéléré le versement de janvier. Votre paiement anticipé vous a profité la première année où vous l'avez fait, en vous donnant un paiement supplémentaire cette année-là. Les années suivantes, cela ne vous permet de revenir qu'à 12 versements par an. En théorie, vous pourriez alterner les années en vous donnant 13 versements une année, 11 la suivante, 13 la suivante, etc. mais cela va à l'encontre du but d'accélérer la déduction.
Cela ne prend pas non plus en compte les nouvelles limites sur les déductions fiscales nationales, locales et foncières !
Quel est le stress impliqué? Vous devez vous assurer que la banque vous délivre un relevé de facturation afin que vous puissiez payer quelque chose… sinon le paiement pourrait être entièrement reversé au principal. Cela ne vous donnera pas l'avantage fiscal que vous recherchez.
Que se passe-t-il si vous effectuez le paiement, la banque ne le reconnaît pas avant 2016, et donc votre formulaire 1098 (qui rapporte les intérêts) est inexact. Vous devez appeler la banque pour obtenir le corrigé. Ceux-là prennent du temps.
Et quel avantage financier en retirez-vous ? Vos intérêts hypothécaires sont déduits de votre revenu, ce qui réduit votre revenu imposable, et vous payez maintenant un certain pourcentage d'impôts en moins. C'est génial de payer moins, je ne le conteste pas, mais l'avantage est relativement faible.
Si vous payez 1 000 $ d'intérêts hypothécaires chaque mois et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 25 %, cela fait 250 $. Pas mal! À l'exception de cette déduction, vous devez rembourser par anticipation votre hypothèque chaque année ou vous restituer la déduction. Je n'aime pas économiser un peu et être à la merci de beaucoup de travail pour toujours.
Quoi de mieux que de faire ça ? Ignorez les corrections de cap, ces choses de dernière minute, et ajustez votre système pour réaliser des économies tout au long de l'année.
Utilisez le Stratégie de mise à niveau et de sauvegarde où un mouvement peut entraîner des économies en aval. Ou faire des choses comme rétrograder ou annuler votre câble, où un seul appel téléphonique permet de réaliser des économies chaque mois. Ne cherchez pas ces petites choses de dernière minute parce que si c'était un si gros avantage, vous ne l'auriez pas vu à la dernière minute, n'est-ce pas ?
De plus, la vie est bien trop courte pour être au téléphone avec votre banque sans raison valable.
S'amuser.
Je vous souhaite une bonne fin d'année et rendez-vous en 2016 !