L'investissement est le processus de croissance de vos actifs financiers. Il existe différentes manières de procéder: investir dans des actifs qui génèrent des flux de trésorerie, des prix en hausse, ou les deux, n'est que le moyen le plus évident. Une autre façon, qui complète un portefeuille d'investissement en croissance, consiste à maintenir les dépenses d'investissement à un faible niveau. Mais la plus grosse dépense d'investissement est peut-être l'impôt sur le revenu. Alors, quels sont les meilleurs moyens de réduire les impôts sur les investissements ?
Dans ce guide :
1. Les gains en capital devraient être à long terme
Il existe diverses stratégies pour générer de gros retours sur investissement grâce au trading à court terme. Un exemple extrême est transactions du jour, une pratique par laquelle vous essayez de faire entrer et sortir votre argent de divers investissements à des moments, espérons-le, opportuns.
Le problème avec toutes les stratégies de négociation à court terme est l'exposition à une obligation fiscale maximale. Le trading à court terme signifie court terme les gains en capital.
Chaque fois que vous vendez une immobilisation en moins d'un an, tout profit que vous réalisez sur la vente est ajouté à votre revenu total et imposé aux taux ordinaires. Si vous êtes imposé au taux le plus élevé (39,6%), les impôts encourus enlèveront une grande partie des bénéfices que vous gagnez.
Une meilleure stratégie - celle qui vous rapporte des profits plus importants par défaut - consiste à investir pour des gains en capital à long terme. Même si vous êtes au taux d'imposition le plus élevé, l'impôt sur les plus-values à long terme ne dépassera pas 20 %.
Et si vous êtes dans la tranche d'imposition de 15 % ou moins (72 500 $ pour les déclarations conjointes de conjoints et 36 250 $ pour les déclarants célibataires), votre impôt à payer sur les gains en capital à long terme sera nul.
Toutes les immobilisations que vous détenez en dehors d'un compte à l'abri de l'impôt devraient viser spécifiquement les gains en capital à long terme afin de minimiser votre impôt à payer. Vous pouvez toujours savoir si vos gains en capital correspondent à vos priorités d'investissement en faisant examiner vos comptes par un conseiller fiduciaire agréé.
2. Conservez votre portefeuille dans des comptes à l'abri de l'impôt
Comptes de placement à l'abri de l'impôt, principalement des comptes de retraite tels que 401(k) s, 403(b) s et divers plans IRA, offrent la possibilité de permettre à vos investissements de croître sans considérations fiscales.
Ils ne sont pas en franchise d'impôt, mais ils sont à imposition différée et permettra à votre portefeuille de croître beaucoup plus rapidement que dans un compte imposable. Vous n'aurez pas à faire face à des considérations fiscales tant que vous n'aurez pas commencé à faire des retraits lorsque vous serez à la retraite, et d'ici là, vous devriez être dans une tranche d'imposition inférieure.
Ce sont les meilleurs comptes pour les investissements générant des intérêts et des dividendes, ainsi que le type d'investissement qui produit des gains en capital à court terme. Votre argent s'accumulera sans créer l'assujettissement à l'impôt que ces types de placements produisent normalement.
3. Investir dans des obligations municipales
Les obligations municipales sont la seule exception définitive à la détention de placements portant intérêt dans un compte à l'abri de l'impôt. Les intérêts gagnés sur les obligations municipales sont exonérés de l'impôt fédéral, ainsi que des impôts dans l'État d'émission.
Si votre état a un taux d'imposition particulièrement élevé, vous devriez privilégier les obligations municipales émises par votre propre état. Toutes les obligations municipales provenant d'autres États seront soumises à l'impôt sur le revenu dans votre État d'origine.
4. Envisagez des investissements immobiliers
Investir dans l'immobilier offre un potentiel à la fois de revenus courants (revenus locatifs positifs) et d'appréciation du capital sous la forme d'une augmentation de la valeur des propriétés. Elle offre également trois avantages fiscaux majeurs :
- Un flux de trésorerie positif (loyer moins dépenses) est généralement compensé par un amortissement aux fins de l'impôt sur le revenu.
- La valeur de la propriété peut augmenter pendant de nombreuses années, mais ne sera pas soumise à l'impôt sur le revenu jusqu'à ce que la propriété soit vendue.
- Une fois la propriété vendue, elle aura l'avantage de se qualifier comme une plus-value à long terme, soumise à des impôts sur le revenu inférieurs.
L'immobilier n'est pas l'actif le plus liquide, mais il a été très performant au cours du dernier demi-siècle. Et la combinaison d'avantages fiscaux qu'il offre peut être comparable à un portefeuille à l'abri de l'impôt.
5. Financez votre 401 (k) au-delà de votre employeur
Pour la plupart des personnes ayant un emploi à temps plein, un compte 401(k) est le premier investissement qu'ils rencontreront à l'âge adulte. C'est un compte 403(b) s'ils travaillent dans l'éducation ou dans une organisation à but non lucratif. Et un compte 457 s'ils travaillent dans un poste gouvernemental. Dans tous les cas, c'est l'occasion d'économiser sur vos impôts.
De nombreuses personnes choisissent de profiter de la contrepartie de l'employeur, mais n'augmentent pas leurs cotisations au-delà. La limite de cotisation pour ce compte en 2019 est de 19 000 $. La plupart des gens épargnent beaucoup moins que cela. Au minimum, la plupart des experts suggèrent d'économiser au moins 10 à 15 % de votre salaire brut annuel (avant impôts et déductions) dans un compte d'épargne-retraite.
Les comptes 401(k), 403(b) et 457 utilisent des dollars avant impôt. Cela signifie que vous ne payez aucun impôt sur le montant que vous versez au compte. Au lieu de cela, vous payez de l'impôt à la retraite, vraisemblablement à un taux d'imposition inférieur lorsque vous n'avez pas d'emploi à temps plein.
6. Maximisez vos économies IRA chaque année
Que vous ayez ou non une épargne-retraite 401(k) ou une autre épargne-retraite, vous pouvez épargner dans un compte traditionnel ou Roth IRA. Les IRA (comptes de retraite individuels) ont une limite de cotisation annuelle de 6 000 $, sous réserve de limites de revenu.
Un IRA traditionnel utilise des dollars avant impôt, tout comme un 401 (k). Un Roth IRA vous permet d'investir avec des dollars après impôt, mais il n'y a pas d'impôt sur les gains en capital lorsque vous effectuez un retrait à l'avenir. Cela signifie que vos investissements peuvent croître comme une forme d'investissement libre d'impôt où vous conservez tous les bénéfices. Nous vous recommandons d'utiliser Floraison pour maximiser votre IRA.
Vous voulez en savoir plus sur les façons d'économiser sur les impôts et comprendre comment fonctionnent les impôts sur les investissements? Alors envisagez de suivre un cours d'impôt avec Cofield's Concepts, un site éducatif du conseiller financier Carter Cofield. Dans son cours d'impôt, vous apprendrez tout ce que vous devez savoir sur la façon de profiter des déductions et sur le fonctionnement des impôts sur les investissements.
Lectures complémentaires: Notre revue Cofield's Concepts
7. Profitez d'un HSA si vous le pouvez
Le seul compte vraiment libre d'impôt est un Compte d'épargne santé ou HSA. Ce compte est utilisé pour économiser et payer les dépenses médicales telles que les rendez-vous chez le médecin, les visites à l'hôpital et les médicaments sur ordonnance. Vous devez être sur un plan de santé à franchise élevée (HDHP) pour l'assurance maladie pour être admissible à un HSA.
Mais si vous êtes admissible, un HSA vous donne des cotisations non imposables et retraits en franchise d'impôt. Cela signifie que vous pouvez cotiser et payer les frais médicaux admissibles en franchise d'impôt. Vous pouvez également attendre de nombreuses années pour vous rembourser des frais médicaux. Cela transforme le HSA en ce qui est effectivement le meilleur compte de retraite disponible.
Contrairement à un compte de dépenses flexible (FSA), les comptes HSA n'imposent pas de règle « l'utiliser ou le perdre ». Les HSA vous permettent d'économiser sur un compte d'épargne qui fonctionne comme un compte bancaire. De nombreux fournisseurs HSA vous offrent également une option d'investissement, et notre service recommandé est Animé C'est ainsi que vous pouvez investir en franchise d'impôt avec un HSA.
8. Considérez un 529 pour les dépenses d'éducation
Un compte 529 est un compte fiscalement avantageux pour l'éducation. Bien que les cotisations ne soient ni avant impôt ni déductibles d'impôt, les investissements dans un compte 529 fructifient à l'abri de l'impôt. En supposant que vous investissiez bien, cela signifie que vous obtenez un gain de placement libre d'impôt.
L'inconvénient d'un 529 est que vous ne pouvez utiliser les fonds que pour les dépenses d'études admissibles. Le retrait pour toute autre utilisation entraîne une pénalité fiscale. Du bon côté, cependant, vous pouvez changer le nom d'un 529 en un frère ou un autre parent proche. Cela signifie que si votre enfant aîné n'utilise pas tous les fonds, vous pouvez les affecter à un enfant plus jeune.
Vous pouvez même transférer les fonds à votre propre nom et suivre quelques cours pour développer vos compétences et nourrir vos intérêts pour vous aider à vider votre 529 sans pénalité.
9. Essayez les fonds indiciels
Surprendre, fonds indiciels est un excellent moyen de réduire les impôts sur les investissements. Peu d'investisseurs pensent aux fonds indiciels de cette manière, mais c'est en fait l'une de leurs meilleures fonctions.
Ils ne sont pas exonérés d'impôt, ils ne sont même pas à imposition différée, mais ils sont très certainement considérés comme des investissements fiscalement avantageux. Comme les fonds indiciels sont établis pour correspondre à l'indice sous-jacent - disons, le S&P 500 - ils ne négocient pas d'actions individuelles jusqu'à ce que et à moins que l'indice fasse une réallocation. Cela n'arrive pas si fréquemment, donc les échanges sont réduits au minimum.
Tout le reste du portefeuille est maintenu constant. Cela signifie très peu de vente d'actions et la charge fiscale qu'elle génère. Et même quand ils vendent, il produit des plus-values à long terme fiscalement avantageuses.
Comparez-les avec les fonds gérés activement, qui négocient fréquemment des actions dans le but de battre le marché. Ces types de fonds généreront non seulement des gains en capital, mais généreront souvent des gains en capital à court terme, qui ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux que la variété à long terme.
Les fonds indiciels peuvent croître sur de nombreuses années, avec peu d'impact fiscal.
10. Envisagez un don d'actions caritatif
Si vous avez déjà fait un excellent choix d'actions et que vous êtes assis sur un énorme gain en capital, ne cliquez pas encore sur le bouton de vente. Vous pourrez peut-être donner ce stock, ou une partie de celui-ci, à un organisme de bienfaisance préféré sans impôt dû, et même bénéficier d'une déduction fiscale pour la valeur totale.
Disons que vous avez acheté une action pour 1 000 $ et qu'elle vaut maintenant 2 000 $. Si vous le vendez, vous devrez payer un impôt sur les gains en capital sur le bénéfice de 1 000 $. Si vous le donnez à un organisme de bienfaisance, vous pouvez déduire la valeur de 2 000 $ par action, et personne n'a à payer d'impôt sur le gain de 1 000 $. C'est une situation gagnant-gagnant pour vous et votre organisation à but non lucratif préférée.
Investissez en conséquence
Tenez compte de l'impact des impôts sur tous vos investissements et investissez en conséquence. Il existe des moyens de contourner la plupart des charges fiscales liées aux investissements, ou du moins de les maintenir à un minimum absolu.
Pour vraiment vous assurer de réduire les impôts sur vos investissements, parlez-en à un professionnel. Nous aimons vraiment Facette Richesse. Non seulement vous obtiendrez de l'aide sur la planification fiscale, mais ils peuvent également vous aider avec la planification de votre retraite, vos assurances et plus encore.