Économiser de l’argent dans le régime de retraite de votre entreprise est l’un des moyens les plus faciles d’investir dans votre avenir. L'argent sort automatiquement de votre chèque de paie et est investi régulièrement. Certaines personnes bénéficient même d'un jumelage avec un employeur qui peut les aider maximiser le potentiel d'un 401 (k). Mais saviez-vous qu'il existe également des hacks 401(k) qui peuvent augmenter encore plus votre épargne-retraite ?
Suivez-nous pour découvrir quelques-unes des façons peu connues d'économiser plus d'argent, d'obtenir des rendements plus élevés en faisant des des mouvements d'argent avisés et atteignez vos objectifs de retraite plus rapidement.
1. Choisissez judicieusement vos fonds
Les régimes de retraite d'entreprise offrent généralement une poignée de fonds communs de placement et d'autres investissements à choisir. Lorsque vous vous inscrivez pour la première fois à votre entreprise Régime de retraite 401 (k), si vous ne faites pas de choix, votre argent sera investi dans une option par défaut. Selon les politiques de votre entreprise, cela signifie généralement un
marché monétaire, valeur stable ou fonds à date cible.Alors, qu'est-ce que le hack 401 (k)? Pour atteindre vos objectifs de retraite, vous voudrez personnaliser l'endroit où vos cotisations 401(k) sont investies. Les facteurs à prendre en compte comprennent votre tolérance au risque, l'échéancier de la retraite et les options de placement disponibles.
Lorsque vous examinez vos choix d'investissement, pensez à ces détails :
- Regardez le ratio des frais de chaque fonds. Le ratio des frais est le montant facturé par le gestionnaire de fonds pour gérer cet investissement. Plus ce nombre est bas, mieux c'est. Les fonds qui suivent un indice facturent généralement moins que les fonds avec un gestionnaire qui recherche et sélectionne manuellement les actions.
- Évitez de vous concentrer sur les retours passés. Les rendements historiques montrent les performances d'un investissement au fil du temps. Ces rendements peuvent être pris en compte dans votre décision, mais n'oubliez pas qu'ils ne garantissent pas les performances futures.
- Dans quoi investit-il? Ne choisissez pas plusieurs investissements qui investissent dans les mêmes actions et obligations. Au lieu, choisir un portefeuille diversifié avec différents types d'actions et des obligations des États-Unis et de pays étrangers.
Si le régime de retraite de votre entreprise est rempli de choix d'investissement qui ont des ratios de dépenses élevés, parlez-en à votre service des ressources humaines ou à votre responsable. Demandez-leur de revoir le plan et d'envisager de trouver un nouveau promoteur de plan. Vous pouvez même partager des alternatives de fonds indiciels à faible coût comme Vanguard ou Fidelity pour qu'ils les considèrent.
2. Survolez les 401 (k) s des emplois précédents
Au fur et à mesure que vous changez d'emploi tout au long de votre carrière, vous laissez peut-être quelque chose de précieux derrière vous à chaque déménagement: votre ancien Compte 401(k) à votre ancien emploi. Il est logique de déplacer cet argent le plus rapidement possible afin que certaines choses ne se produisent pas :
- L'ancien employeur encaisse le compte 401(k) et vous envoie un chèque ou transfère l'argent vers un IRA de son choix (si moins de 5 000 $)
- L'argent est oublié et transféré à l'État
- Vos héritiers ne savent jamais pour l'argent
- L'argent n'est pas pris en compte dans la progression vers vos objectifs de retraite
Lorsque vous quittez un emploi, vous avez plusieurs options pour ce que vous pouvez faire avec votre ancien 401(k) :
- Passez le 401 (k) dans un IRA. Faire un 401 (k) au roulement de l'IRA est un choix populaire parce que vous avez plus de contrôle sur l'entreprise avec laquelle vous choisissez de travailler et sur vos options d'investissement.
- Transférez le 401(k) dans le régime de votre nouvel employeur. Le transfert vers votre nouveau 401(k) rend votre épargne plus facile à surveiller car tous vos fonds sont dans un seul compte. Les régimes de retraite d'entreprise offrent également plus de protection contre les créanciers que IRA.
- Laissez-le dans le plan de votre ancienne entreprise. Certaines entreprises n'autorisent pas le maintien des comptes à faible solde dans leurs plans, et elles peuvent soit vous émettre un chèque, soit transférer les fonds dans un IRA de leur choix, ce n'est donc peut-être pas une option.
- Encaissez le solde. Cela peut avoir des effets dévastateurs sur votre épargne-retraite, car vous perdrez la possibilité de gagner des gains à imposition différée d'ici l'âge de votre retraite. Vous paierez également des impôts sur l'argent ainsi qu'une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Lors du transfert vers votre nouveau 401 (k) ou du transfert vers un IRA, il est préférable que votre ancien 401 (k) envoie l'argent directement sur votre nouveau compte de retraite. Si l'argent vous est envoyé, cela pourrait entraîner des taxes et des pénalités en fonction de la façon dont le chèque est rédigé et de la durée pendant laquelle vous conservez l'argent.
3. Inscrivez-vous à l'escalade automatique
Beaucoup de gens ne gagnent pas assez d'argent pour maximiser leurs comptes de retraite lorsqu'ils commencent à investir. Au lieu de cela, ils commencent avec une petite contribution au régime de retraite. Ils ont l'intention de l'augmenter, mais oublient souvent alors que les responsabilités professionnelles et personnelles occupent le devant de la scène.
Une astuce simple consiste à augmenter votre contribution 401(k) chaque année lorsque vous obtenez votre augmentation. Vous ne manquerez pas cet argent supplémentaire car il n'a jamais été dans votre chèque de paie au départ. Au cours de plusieurs années, vous vous rapprocherez du maximum de votre compte de retraite tout en mettant de côté des sommes d'argent de plus en plus importantes pour votre avenir.
Par exemple, si vous obtenez une augmentation de 3%, envisagez d'augmenter votre contribution 401(k) de 1% ou 2%. Parce que tant d'autres factures n'augmentent pas chaque année, comme votre hypothèque ou votre paiement automatique, investir une partie de votre augmentation est plus facile à faire.
Une façon d'automatiser ce processus consiste à souscrire à l'augmentation automatique des cotisations de retraite. Tous les plans 401 (k) ne proposent pas cela, alors vérifiez auprès de votre service RH ou de votre responsable pour le savoir. L'indexation automatique augmente automatiquement vos cotisations au régime de retraite pour que vous n'ayez pas à vous en souvenir.
Si votre entreprise n'offre pas d'escalade automatique, définissez un rappel de calendrier pour votre date d'augmentation de salaire afin de pouvoir effectuer manuellement la modification.
4. Rééquilibrez votre portefeuille
Les rendements des investissements varient d'une année à l'autre pour chaque type d'investissement. Lorsque vous avez un mélange d'investissements dans votre compte, cela peut changer la composition de votre portefeuille par rapport à ce que vous aviez prévu. Mais vous avez choisi la composition de votre portefeuille car elle vous aiderait à atteindre au mieux vos objectifs financiers. Donc, pour réaligner votre compte, vous devez faire ce qu'on appelle un rééquilibrage de temps en temps.
Lorsque vous rééquilibrez, vous vendez certains des investissements dont la valeur a augmenté, tout en achetant davantage de ceux qui ont perdu de la valeur. L'image ci-dessus montre à quoi cela ressemble lorsqu'un portefeuille n'est plus aligné et comment un rééquilibrage peut résoudre les problèmes.
Deux stratégies populaires à considérer lors du rééquilibrage :
- Rééquilibrer une fois par an (par exemple, le jour de votre anniversaire)
- Rééquilibrer lorsque l'allocation d'un actif change de plus de 5 % (par exemple, de 50 % à 55 % du solde total de votre compte)
Choisissez l'une de ces stratégies et faites du piratage de rééquilibrage une partie régulière de votre maintenance 401(k).
5. Faire des cotisations après impôt
Les règles actuelles de l'IRS permettent aux personnes de moins de 50 ans de cotiser 19 500 $ par an à leur plan 401 (k). Les personnes de 50 ans et plus peuvent cotiser 6 500 $ de plus par année, pour un total de 26 000 $.
Si vous êtes en mesure d'économiser plus que ces montants, envisagez de financer entièrement un compte IRA. Vous pouvez choisir un IRA traditionnel pour la déduction fiscale ou un Roth IRA pour de l'argent non imposable à la retraite. La contribution maximale à un IRA est de 6 000 $ par année (plus 1 000 $ si plus de 50 ans).
Mais qu'en est-il de ceux qui ne sont pas en mesure de cotiser pleinement à un IRA ou qui souhaitent investir encore plus d'argent ?
Il est possible de cotiser encore plus d'argent à votre plan 401(k) en tant que cotisations après impôt, même si vous avez un 401(k) traditionnel vs. une Roth 401 (k). Le combiné Limite de cotisation 401(k) pour 2020 est de 57 000 $ (ou 100 % de votre rémunération, selon le montant le plus bas).
Pour calculer votre contribution après impôt, soustrayez ces montants du plafond de 57 000 $ :
- Vos contributions totales 401 (k) de votre chèque de paie (maximum de 19 500 $ ou 26 000 $ pour les investisseurs âgés de 50 ans ou plus)
- Votre montant total de jumelage avec l'employeur
Le montant restant correspond à la contribution maximale après impôt que vous pouvez verser. Il s'agit d'un maximum, vous pouvez donc toujours contribuer moins.
Les cotisations après impôt peuvent être retirées à tout moment sans payer d'impôts ni de pénalités. Cependant, tous les gains sont considérés comme des soldes avant impôt, il y a donc des impôts dus sur les retraits de gains. Vous devez retirer des revenus lorsque vous retirez des cotisations après impôt, il y aura donc des impôts dus sur les retraits. Considérez ceci lorsque vous faites votre planification fiscale pour vos années de retraite.
Vos cotisations après impôt peuvent également être converties en un Roth IRA. Cela permet à vos cotisations après impôt de croître à l'abri de l'impôt et aux retraits d'être libres d'impôt. Vous devrez peut-être attendre d'avoir quitté votre emploi pour le faire, car toutes les entreprises n'autorisent pas les conversions 401(k) en service.
6. Ouvrir un solo 401(k)
Pour les investisseurs avec un agitation latérale, ouvrir un solo 401(k) est un excellent hack, surtout si vous n'avez pas de plan de retraite d'entreprise à votre travail de jour. Ces comptes permettent aux indépendants et aux propriétaires de petites entreprises sans employés de mettre de côté une partie des bénéfices de leur entreprise. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ de votre salaire, et l'entreprise peut contribuer jusqu'à 25 % de votre rémunération.
Par exemple, si vous avez moins de 50 ans et que votre entreprise gagne 50 000 $, vous pouvez cotiser 19 500 $ et l'entreprise peut cotiser 12 500 $ supplémentaires. Cela se traduit par une contribution totale en solo 401 (k) de 32 000 $ pour l'année. Si vous avez plus de 50 ans, vous avez droit à une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $.
Vous pouvez créer un solo 401(k) dans des sociétés d'investissement comme Vanguard et Fidelity, et si vous avez un 401(k) de votre employeur, vous pouvez toujours avoir un solo 401(k). Il existe des limites de cotisation sur un solo 401(k), et les cotisations du régime de votre employeur et de votre régime solo seront prises en compte dans votre maximum annuel.
7. Utilisez la règle de 55
Atteindre l'âge de 65 ans est généralement l'objectif de la retraite. Cependant, le Mouvement FEU (indépendance financière, retraite anticipée) gagne en popularité et beaucoup aspirent maintenant à atteindre préretraite. Habituellement, les retraités doivent attendre d'avoir atteint 59 ½ avant de pouvoir commencer à retirer des comptes de retraite et d'éviter les pénalités. Cependant, il existe un hack pour accéder plus tôt à votre compte de retraite 401(k) sans encourir de pénalité. Il est basé sur l'Internal Revenue Code et est connu sous le nom de règle des 55.
La règle des 55 permet aux travailleurs qui quittent leur emploi au cours de l'année où ils atteignent l'âge de 55 ans ou plus de retirer de l'argent de leurs comptes 401(k) sans pénalité. Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez quitté votre emploi - si vous démissionnez, êtes licencié ou licencié - tant que vous remplissez l'âge requis, tout va bien. Des personnes encore meilleures qui sont des employés de sécurité qualifiés pour le gouvernement fédéral, étatique ou local peuvent commencer à effectuer des retraits sans pénalité à l'âge de 50 ans.
Gardez à l'esprit que la règle de 55 ne s'applique pas à tous les comptes de retraite. Il s'applique uniquement au 401(k) chez l'employeur que vous quittez. Pour cette raison, il peut être judicieux de transférer vos anciens comptes 401(k) sur votre compte employeur actuel pour disposer de plus de fonds.
Bien que vous puissiez profiter de la Règle des 55, cela n'a peut-être pas de sens. L'espérance de vie moyenne étant de près de 79 ans aux États-Unis, vous devriez permettre à vos comptes de retraite à imposition différée de croître aussi longtemps que possible. Vous voudrez peut-être retirer de l'argent de votre compte de courtage imposable ou avoir d'autres sources de revenus, comme investissements immobiliers, de payer vos factures en attendant l'âge traditionnel de la retraite.
8. Consultez votre conseiller
Quand les gens pensent à conseillers financiers, ils pensent généralement à leurs IRA et à leurs comptes de courtage. Les conseillers financiers ne gèrent généralement pas votre 401(k), mais ils peuvent toujours vous conseiller sur la sélection des investissements. Ce conseil pourrait vous aider éviter les erreurs de retraite coûteuses.
Si vous y réfléchissez, un conseiller devrait vouloir vous aider avec le plan de retraite de votre entreprise, même s'il n'est pas payé pour cela. Plus ces actifs croissent, plus l'opportunité d'investissement sera grande lorsque vous quitterez votre emploi ou prendrez votre retraite.
En bout de ligne
Épargner pour la retraite peut être une tâche ardue. Il est logique de contribuer autant que possible à des comptes de retraite comme un 401 (k) chaque année. Même si vous ne pouvez pas les maximiser tout de suite, commencez petit et augmentez vos cotisations chaque année pour maximiser ces comptes de retraite fiscalement avantageux. Suivez les étapes ci-dessus pour augmenter vos taux d'épargne, augmenter vos rendements et mieux gérer vos comptes.
Cet article a été initialement publié sur FinanceBuzz.com et a été syndiqué par MediaFeed.org.