Les factures médicales représentent un pourcentage important des faillites aux États-Unis. Le Fondation de la famille Kaiser a constaté qu'en 2015, des factures médicales ont forcé un million d'adultes à déposer le bilan. 25% des Américains âgés de 18 à 64 ans ont signalé des problèmes de paiement des factures médicales. Seulement 7 % disent qu'il n'y a eu aucun impact.
Bien que nous ne puissions pas éviter les factures médicales, nous pouvons les planifier et l'un des outils de la boîte à outils est un compte d'épargne santé.
Dans cet article, vous apprendrez comment fonctionne ce compte de placement fiscalement avantageux, ses avantages, ses inconvénients et quelles entreprises méritent d'être envisagées pour votre HSA.
Table des matières
- Qu'est-ce qu'un compte HSA ?
- Quels sont les avantages d'avoir un HSA?
- Quelles sont les limites de cotisation HSA?
- Qui est admissible à un HSA ?
- Quels sont les meilleurs HSA ?
- Meilleures dépenses HSA
- Vif – Meilleur dans l'ensemble
- Fidélité HSA
- L'Autorité HSA
- Épargne/Investissement dans les HSA
- Animé
- fidélité
- Banque d'Amérique
- Résumé
Qu'est-ce qu'un compte HSA ?
Un compte d'épargne-santé (HSA), qui est décrit dans Publication 969 de l'IRS, est défini comme un type de compte d'épargne qui vous permet de mettre de l'argent de côté pour payer des frais médicaux admissibles. Il est conçu pour les Américains qui ont un régime de santé à franchise élevée (HDHP) et dont vous êtes propriétaire (pas votre employeur ou une autre entité).
Le gros avantage est que vos cotisations au HSA ne sont pas soumises à l'impôt fédéral sur le revenu et, contrairement à un compte de dépenses flexible, vos fonds sont renouvelés d'année en année. Si vous ne le dépensez pas, il reste sur votre compte.
Tous les frais médicaux ne peuvent pas être payés avec les fonds HSA, mais la liste de ce que vous pouvez utiliser pour votre HSA est longue. Voici un lien vers le publication gouvernementale pour les dépenses médicales et dentaires admissibles.
Quels sont les avantages d'avoir un HSA?
L'un des principaux avantages d'avoir un HSA est que vous pouvez utiliser des dollars avant impôt pour payer les frais médicaux et dentaires admissibles. Cela signifie que vous réduirez votre revenu imposable et économiserez pour les frais médicaux en même temps.
Cependant, tout le monde n'a pas des frais médicaux chaque année. Cela conduit à l'autre avantage d'avoir un HSA: épargner pour la retraite. De nombreuses personnes utilisent leur compte d'épargne-santé pour compléter leur solde d'épargne-retraite.
Cela fonctionne parce que vous aurez souvent des besoins médicaux à la retraite et que la HSA peut les couvrir. Étant donné que les fonds HSA sont reportés d'année en année, vous pouvez investir de l'argent dans votre HSA maintenant et ne pas l'utiliser pendant de nombreuses décennies.
Ainsi, vous pouvez utiliser votre HSA comme véhicule d'épargne pour couvrir les frais médicaux à court terme, et vous pouvez utiliser votre HSA comme véhicule d'investissement pour vous aider à sécuriser financièrement vos années de retraite.
Prime: Si vous souhaitez utiliser vos fonds HSA pour des dépenses non médicales, vous pouvez le faire. Si vous retirez les fonds avant d'avoir 65 ans, vous serez passible d'une pénalité de 20 % et devrez payer des impôts sur le revenu. C'est un taux pénible mais les fonds sont accessibles.
Si vous retirez des fonds HSA pour des dépenses non médicales après l'âge de 65 ans, il n'y a pas de pénalité; cependant, vous devrez quand même réclamer l'argent comme revenu.
Si vous utilisez l'argent pour des frais médicaux admissibles, vos retraits sont libres d'impôt.
Quelles sont les limites de cotisation HSA?
Tout comme avec les IRA, l'IRS a des limites de contribution pour les comptes HSA. Pour l'année 2021, vous pouvez cotiser 3 600 $ par an à votre HSA si vous avez couverture d'assurance.
Si vous avez une couverture familiale, vous pouvez cotiser jusqu'à 7 200 $ à votre HSA. Pour ceux d'entre vous qui auront 55 ans en 2021, vous pouvez verser 1 000 $ supplémentaires sur votre compte HSA.
(pour 2022, le L'IRS a annoncé les limites passera à 3 650 $ pour la couverture individuelle et à 7 300 $ pour la couverture familiale)
Notez que ces plafonds de cotisation peuvent être affectés par les cotisations versées par l'employeur à votre HSA.
Qui est admissible à un HSA ?
Pour être admissible à ouvrir un HSA, vous devez être inscrit à un régime de santé à franchise élevée (HDHP) tel que défini par le gouvernement. Pour l'année 2021, les HDHP ont une franchise annuelle minimale de 1 400 $ pour les particuliers et un minimum de 2 800 $ de franchises annuelles pour les familles. (pas de changement pour 2022)
Le centre d'avantages sociaux de votre employeur (ou le marché si vous avez un régime de santé gouvernemental) peut vérifier si vous avez un HDHP.
Si votre employeur propose un plan HSA, vous pouvez obtenir votre plan par l'intermédiaire de votre employeur. Ils se chargeront de déduire vos retraits désignés de votre chèque de paie.
Vous pouvez également choisir d'ouvrir un HSA par vous-même. Si vous faites cela, vous voudrez vérifier et voir si votre employeur travaillera avec vous pour mettre de l'argent avant impôt dans le plan HSA que vous choisissez.
Si votre employeur ne veut pas travailler avec vous pour le faire, vous pouvez toujours ouvrir votre propre HAS; mais les dollars que vous cotisez ne seront pas des dollars avant impôts. Ils seront toutefois admissibles à une déduction fiscale à la fin de l'année.
Les cotisations avant impôt à votre HSA sont le meilleur choix, mais vous pourriez être disposé à prendre les cotisations après impôt radier si vous trouvez que votre choix indépendant HSA gagne de meilleurs revenus que le plan HSA de votre employeur des offres.
Cela nous amène au point de cet article. Morningstar fait un examen annuel des plans HSA pour déterminer lesquelles sont les plus adaptées à des fins d'épargne (dépenses) à court terme et celles qui conviennent le mieux à des fins d'investissement.
Nous avons utilisé leur guide pour vous montrer ce que nous pensons être les meilleurs HSA pour dépenser et investir. Nous avons formé nos propres opinions sur ce que sont les meilleurs HSA, et ils ne correspondent pas tout à fait avec L'étoile du matin ordre.
Quels sont les meilleurs HSA ?
Alors que nous partageons ce que nous pensons être les meilleurs HSA, nous allons parler de la dépense des comptes HSA et de l'investissement des comptes HSA. Si vous pensez que vous allez utiliser la plupart des fonds que vous avez économisés dans votre HSA chaque année, vous voudrez examiner les options de dépenses HSA.
Si vous cotisez à des fonds HSA pour vous aider à amortir votre retraite, vous voudrez vous concentrer sur les options d'investissement HSA.
Meilleures dépenses HSA
Si vous prévoyez de dépenser la majorité de vos fonds HSA au cours de l'année, vous serez probablement intéressé par le choix d'un compte HSA qui permet un accès rapide à votre argent tout en payant des intérêts. Le rapport Morningstar répertorie ces trois HSA comme les meilleures dépenses HSA en 2019 :
Vif – Meilleur dans l'ensemble
Animé vous permet d'ouvrir un HSA que vous pouvez mettre en place des cotisations personnelles ou patronales. Vous gagnerez des taux d'intérêt sur votre compte d'épargne Lively HSA qui, malheureusement, en raison des taux extrêmement bas de la Fed, est de 0,01 % APR.
Ils proposent des cartes de débit pour un accès rapide aux fonds (vous pouvez en obtenir jusqu'à trois) et une ligne de chat du service client si vous avez besoin d'aide.
D'autres informations sur Lively HSA incluent.
- Coût mensuel: aucun
- Compte minimum: aucun
- Frais: Aucun
- Assuré FDIC : Oui
- Carte de débit: Oui, gratuit
Notre examen complet de la Lively HSA a des informations plus détaillées.
En savoir plus sur Lively
Fidélité HSA
Le Fidélité HSA placera votre argent dans un compte d'épargne à haut rendement jusqu'à ce que vous en ayez besoin pour des frais médicaux ou que vous le transfériez dans un véhicule d'investissement HSA.
Les taux actuels de votre compte Core Position (épargne) dans votre Fidelity HSA commencent à 0,82 % APR. Si vous placez l'argent sur un compte Fidelity Money Market, vous gagnerez un taux plus élevé: actuellement 1,22% TAP.
Voici quelques autres informations sur le Fidelity HSA.
- Coût mensuel: aucun
- Compte minimum: aucun
- Frais: Aucun
- Assuré FDIC : Oui
- Carte de débit: Oui, gratuit
Fidelity est une société d'investissement bien connue avec beaucoup à offrir dans son produit d'épargne HSA.
En savoir plus sur Fidelity HSA
L'Autorité HSA
L'Autorité HSA propose des comptes HSA via sa maison mère: Old National Bank. Comme les autres, l'Autorité HSA offre également un excellent produit d'économies/dépenses HSA.
- Coût mensuel: aucun
- Compte minimum: aucun
- Frais: Aucun
- Assuré FDIC: Oui
- Carte de débit: Oui, gratuit
Vous pouvez ouvrir votre compte en ligne. De plus, vous pouvez effectuer des dépôts ponctuels ou des dépôts automatiques en ligne ou les faire en personne à n'importe quel emplacement de l'Ancienne Banque Nationale.
Remarque: Morningstar a recommandé à l'Autorité HSA d'investir également votre HSA. Bien qu'ils offrent d'excellentes conditions sur leurs comptes d'investissement HSA, ils facturent des frais de 3 $ par mois (36 $ par an).
Les frais fixes (contrairement aux autres banques, qui facturent souvent en termes de pourcentage d'actifs) signifient que vous ne paierez pas plus simplement parce que vous avez économisé plus.
En savoir plus sur l'Autorité HSA
Épargne/Investissement dans les HSA
Si vous ne prévoyez pas d'utiliser vos fonds HSA bientôt, vous pouvez plutôt investir l'argent pour une croissance à long terme. Contribuer aux fonds HSA (même si vous n'en avez pas besoin tout de suite) peut vous préparer à une situation financière plus confortable pendant la retraite.
Voici quelques-uns des meilleurs HSA d'investissement selon Morningstar et nos recherches.
Animé
Animé ne figure pas sur la liste Morningstar des meilleurs investisseurs HSA - ils ont choisi l'Autorité HSA comme deuxième choix le plus élevé; Cependant, nous pensons que Lively a beaucoup à offrir dans ce domaine. Lively s'est associé à TD Ameritrade pour vous aider à investir votre argent HSA si vous le souhaitez.
Assurez-vous de consulter les informations sur les frais de TD Ameritrade avant de transférer vos fonds Lively HSA à des fins d'investissement.
Pour la plupart, le partenariat de Lively avec TD Ameritrade signifie que vous pouvez investir sans solde minimum et sans frais de négociation en ligne. Combiné aux excellentes fonctionnalités du compte d'épargne/de dépenses, nous pensons que Lively est un bon choix pour tous vos objectifs HSA. Lively a également des comptes assurés SIPC.
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fidélité
Du côté des investissements, fidélité offre également d'excellentes fonctionnalités. Ils n'ont pas de solde minimum pour commencer à investir vos fonds HSA; cependant, certains fonds peuvent avoir des exigences de solde minimum.
En ce qui concerne les choix d'investissement, Fidelity a créé des fonds d'investissement ciblés uniquement pour les comptes HSA. Ils ont des fonds à revenu fixe tels que des fonds d'obligations à court et à moyen terme.
Ils offrent des fonds d'actions à petite, moyenne et grande capitalisation. Vous pouvez également choisir parmi des fonds internationaux, des fonds de soins de santé et plus encore.
Vous pouvez également investir dans des fonds communs de placement, des actions individuelles, des ETF et plus encore. De plus, Fidelity propose des options d'investissement à faible risque telles que Certificats de dépôt. Fidelity ne facture aucuns frais pour de nombreuses transactions commerciales en ligne également. Les investissements de Fidelity HSA sont assurés par la SIPC jusqu'à 500 000 $.
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Banque d'Amérique
Banque d'Amérique offre une excellente option si vous souhaitez également investir votre argent HSA. Ils se sont classés troisièmes sur la liste 2019 de Morningstar.
Une chose à noter à propos des HSA de Bank of America est qu'ils facturent des frais de maintenance de 2,50 $ par mois et qu'ils exigent un solde minimum de 1 000 $ si vous souhaitez investir.
Pour cette raison, je ne leur recommanderais pas de conserver vos fonds HSA dans un compte de dépenses, mais les frais sont assez raisonnables pour investir.
Bank of America propose une grande variété d'options d'investissement assurées par SIPC pour les HSA, y compris plusieurs Avant-garde fonds. Consultez les conditions générales de la BOA sur l'investissement pour le barème complet des frais.
En savoir plus sur Bank of America HSA
Résumé
Si vous avez un régime de santé à franchise élevée, ne négligez pas de rechercher vous-même les options HSA. Les HSA peuvent être un excellent moyen d'économiser si vous payez beaucoup de frais médicaux. Vous pourriez aussi trouver un bon moyen d'augmenter votre valeur nette.