Dois-je faire rouler mon 401(k) ?

instagram viewer

99% du temps, je dis oui.

Avant de commencer à travailler pour moi-même, j'ai eu deux emplois précédents. Dans les deux cas, j'ai transféré mon 401 (k) dans un Rollover IRA chez Vanguard.

Je l'ai fait parce que Vanguard offrait des options d'investissement meilleures et moins chères par rapport aux plans de mes employeurs précédents. Vanguard ne facture pas de frais d'entretien ou d'administration annuels, ce que faisaient les plans de mes deux employeurs précédents. Ce n'était pas des frais élevés, je crois me souvenir que c'était environ 50 $ par an, mais pourquoi payer pour quelque chose quand vous n'avez pas à le faire !

Ma décision était très claire - de meilleures options d'investissement, des options d'investissement moins chères et la suppression d'une dépense de 50 $ - le reconduire était un gagnant clair.

Mais que se passe-t-il si vous êtes dans cette situation et que la réponse n'est pas si claire? A quoi faut-il penser au moment de décider?

Voici comment j'aborde ce problème (par ordre du plus important au moins important) :

Obtenez-vous de meilleures options d'investissement?

Mes plans 401(k) comportaient tous moins de douze fonds et plusieurs étaient des fonds à prix élevé et activement gérés qui voulaient 1%+ chaque année pour gérer mon argent. Je souscris pleinement à la théorie selon laquelle les fonds indiciels sont tout ce dont j'ai besoin, et les plans avaient des choix assez minces pour les fonds indiciels. En fait, avec un seul plan, ils avaient un fonds indiciel qui facturait un ratio de dépenses de près de 1 %! Pourquoi!?

Lorsque vous ouvrez un Rollover IRA ailleurs, vous pouvez acheter tout ce que le compte permet. Chez Vanguard, j'ai accès à n'importe quel fonds, ETF ou action que je veux. Je peux aussi acheter des fonds non Vanguard. Ils s'en moquent et ne devraient pas. C'est le cas chez Fidelity, Charles Schwab, etc.

La façon dont j'y pense est: « C'est ma retraite, pourquoi devrais-je laisser un étranger organiser mes options? »

Est-ce moins cher ?

Les fonds gérés activement ont leur place dans le monde, mais lorsque la plupart des options d'un 401(k) sont gérées activement, c'est mauvais. Ils facturent beaucoup de frais et cela peut éroder considérablement votre épargne-retraite. Le 401 (k) d'un travailleur sera le principal moteur de sa retraite, et si vous êtes obligé d'acheter parmi une poignée d'options organisées par quelqu'un qui peut être indemnisé pour cela… c'est une mauvaise affaire.

Lorsque vous quittez l'écosystème (c'est-à-dire le plan 401(k) d'une entreprise), vous ne faites plus face à ces contraintes et vos options seront bien meilleures car il y en aura plus. Vous n'êtes pas obligé d'investir dans ces options, mais les avoir disponibles vous permet de prendre de meilleures décisions.

De plus, les frais de gestion de compte sont probablement moins élevés. La plupart des grandes maisons de courtage ont des moyens d'obtenir l'exonération des frais de gestion, impliquant généralement la livraison électronique de relevés. Évitez les frais annuels de 50 $ qui ne vous rapportent rien !

(aussi, vous devriez toujours chercher un promotion IRA de roulement élevé en dollars et obtenez de l'argent gratuit dans le processus)

Cela simplifiera-t-il votre vie financière?

J'aime vraiment garder mon situation financière aussi simple que possible. En ce moment, je sais comment tous nos comptes sont interconnectés, même si je n'avais pas notre carte du réseau financier devant moi. Tout est plus facile à gérer si c'est plus simple.

Est-ce que le fait de faire passer votre 401(k) dans un Rollover IRA vous simplifiera la vie?

Mon 401 (k) était géré par une grande société de courtage et le compte était séparé de tout le reste. Si j'avais un autre compte avec cette entreprise, mon 401 (k) serait toujours séparé. Les systèmes étaient séparés parce que mes options d'investissement étaient limitées à ce que les administrateurs ont décidé être « bonnes » options (pour ce que ça vaut, un de mes anciens employeurs a réglé un procès concernant leurs économies planifier!). Le système était également un système en marque blanche qui portait le logo et le nom de mon ancienne entreprise pour compléter l'apparence.

Les regrouper tous au même endroit signifiait que je pouvais les gérer avec une seule connexion – très simple.

Pouvez-vous obtenir une gestion de portefeuille moins chère ?

Ce n'était pas disponible lorsque j'avais un 401 (k), mais certaines personnes m'ont dit que certains plans 401 (k) proposent des services de conseil en robotique et une gestion de portefeuille. Fondamentalement, ils gèrent leur propre service privé de type Betterment, sauf que vous payez plus de 1% pour qu'ils gèrent votre portefeuille.

Premièrement, c'est absurdement cher. Amélioration ne facture que 0,25% par an et les autres services sont facturés au même prix. Vous pouvez lire un examen complet de l'amélioration si vous voulez lire ce qu'ils font.

De plus, personne ne facture 1% parce que c'est du vol de grand chemin !

Deuxièmement, avec les options d'investissement limitées dans un 401 (k), payer 1% pour le gérer est un discours fou. Si vous voulez vraiment qu'il soit géré, jetez un œil à Floraison. Ils analyseront votre 401(k) et vous donneront une recommandation gratuitement. Si vous voulez qu'ils le gèrent, ils vous facturent seulement 10 $ par mois, mais le l'analyse est gratuite.

Une raison de ne pas déménager…

Il n'est pas difficile de transférer votre 401(k) à un Rollover IRA, surtout si vous en avez déjà un configuré avec la nouvelle maison de courtage, mais cela prend du temps. Si vous ne l'avez jamais fait auparavant, il y a des formulaires à remplir et vous devez attendre un peu que les choses soient traitées. Cela peut être un peu stressant car il s'agit probablement d'une somme d'argent assez importante, mais c'est un processus courant et les maisons de courtage savent comment le faire.

Mais considérez combien vous économiserez… des dizaines de milliers de dollars au cours des prochaines décennies en obtenant de meilleures options, en payant moins de frais et en vous simplifiant la vie. 🙂

Si vous renouvelez votre 401(k), l'administrateur de votre régime vous fera généralement un chèque que vous enverrez à votre nouvelle maison de courtage. Vous avez 60 jours pour vous assurer que le chèque est encaissé dans votre Rollover IRA. Si vous ne le déposez pas, des pénalités s'appliquent. Ce n'est pas difficile à faire, mais sachez que vous ne pouvez pas démarrer le processus, attendez trop longtemps, puis continuez-le. Vous devez suivre complètement, ou il y aura des conséquences fiscales.

Cela a-t-il répondu à toutes vos questions sur le renversement? Sinon, demandez !

click fraud protection