Blooom Review: Un examen gratuit de l'analyse 401 (k)

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Quand j'étais célibataire sans enfants, sans hypothèque et juste un prêt étudiant d'environ 35 000 $ à moins de 4%… ce n'était pas trop difficile de labourer un tonne d'argent dans un 401 (k) hors du collège.

Cette flexibilité cache beaucoup d'erreurs.

Avec une décennie, quelques fluctuations sauvages du marché boursier et aucune empreinte digitale, le compte se trouve désormais confortablement dans un compte Vanguard où je ne le regarde qu'une fois par mois pour enregistrez-le dans ma valeur nette.

Jusqu'à ce que le rouler, je n'ai jamais pensé à mon 401(k). J'ai choisi des fonds lorsque j'ai commencé à travailler à 23 ans, ignorant l'allocation d'actifs, et pendant cinq ans, les contributions ont été consacrées à tout ce que mon petit esprit naïf de 23 ans a décidé d'être « bon ».

J'aurais dû penser davantage à la répartition, au rééquilibrage et davantage aux frais. La seule chose que j'ai faite a été de rééquilibrer chaque année.

Voici le truc :

De nombreux plans d'entreprise 401 (k) sont remplis d'options terribles.

Ils ne sont pas configurés comme Fonds d'avant-garde ou Fidelity, avec des frais peu élevés et une transparence à laquelle nous nous attendons. Ils cachent dans quoi ils investissent, ce que vous payez en frais et d'autres détails dans les documents. L'une de mes options de plan était un fonds géré activement qui facturait plus de 1,5% chaque année! Je le savais seulement parce que je me suis connecté, que j'ai téléchargé le prospectus et que j'ai cherché dans le truc stupide pour trouver les frais.

Pour de nombreuses personnes, votre 401(k) représente l'essentiel de votre épargne-retraite. C'est une chose qui grandira pendant plus de 40 ans jusqu'à votre retraite. Vous devez revoir votre 401(k) régulièrement, car de petits changements peuvent signifier de grands résultats.

Les examens 401(k) par un planificateur financier sont coûteux. C'est parce qu'un être humain expérimenté a besoin de temps pour effectuer un examen. Mon ami Jeff Rose est un brillant planificateur financier et il facture 350 $ pour un 401 (k) examen (vaut chaque centime que je parie). 350 $, ce n'est pas beaucoup pour examiner un compte de retraite à cinq ou six chiffres, mais vous n'êtes peut-être pas encore prêt à le faire.

Si cela vous ressemble, il existe une startup qui examinera gratuitement votre 401 (k). (ce n'est pas aussi complet que ce que ferait Jeff, mais cela ne coûte rien non plus)

Obtenez une analyse 401(k) gratuite par blooom
(c'est complètement en ligne)

Qu'est-ce que Bloom ?

Tout d'abord, quelques informations sur l'entreprise.

Floraison est un conseiller-robot pour votre 401(k). Ils analyseront votre portefeuille gratuitement, mais la proposition de valeur est qu'ils feront pour votre 401 (k) ce que Betterment et Wealthfront font pour un compte de courtage imposable. Ils le feront également pour un taux forfaitaire, plutôt qu'un pourcentage de vos actifs.

Tout au long de cet article, je ne parle que des 401 (k), mais ils le font pour 403 (b), 401 (a), 457, Thrift Savings Plans (TSP) et certains IRA.

Floraison a été fondée par Chris Costello, Kevin Conard et Randy AufDerHeide. Costello et Conard sont les gens de la finance, AufDerHeide apporte la technologie. Costello est un planificateur financier agréé, a précédemment co-fondé une société de conseil en investissement avec 500 millions de dollars d'actifs sous gestion, et a également travaillé avec des clients particuliers fortunés. Conard a 15 ans de travail avec des clients d'un autre cabinet. blooom a levé un investissement de série B de 9,15 millions de dollars en février 2017.

Voici une vidéo explicative de trente secondes (suivie de captures d'écran lorsque je l'ai parcourue):


Analyse gratuite de 5 minutes 401 (k)

L'analyse est très rapide – entrez votre date de naissance (pour déterminer votre âge) puis l'âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite.

Les données de ces captures d'écran sont uniquement à des fins de démonstration, ce ne sont pas mes données. L'analyse est réelle cependant (en utilisant mon âge cible et l'âge de la retraite de 65 ans).

On vous pose ensuite une série de questions liées au risque (que feriez-vous si le marché boursier s'effondrait, décrivez votre travail parfait, etc.) pour établir le risque.

Après avoir créé un compte Blooom, vous pouvez lier votre compte 401(k) :

Après un peu de une analyse, il vous montrera comment votre répartition de l'actif est comparée à ce qu'elle devrait être pour une personne de votre âge et qui envisage de prendre sa retraite lorsque vous :

Au fur et à mesure que vous cliquez sur suivant, vous parcourez chaque élément de l'analyse pour voir ce qui pourrait être amélioré.

Par exemple, sous les frais, il semble que je paie trop cher. Mes frais actuels de 0,30 % sont supérieurs à la structure de frais optimale de seulement 0,17 %.

Après avoir regardé les voyants (risque et diversification), le récapitulatif de contrôle s'affiche :

Il y a beaucoup d'informations ici que vous pouvez utiliser pour ajuster les choses vous-même, mais Blooom propose un service payant qui coûte aussi peu que 10 $ par mois.

Ce n'est qu'après le récapitulatif de contrôle que vous arrivez à la facturation. Ainsi, vous obtenez l'analyse avant même qu'ils ne demandent une carte de crédit.

Le service continu de Bloom

Qu'obtenez-vous pour vos frais?

Ils rééquilibreront votre portefeuille environ une fois tous les 95 jours, si nécessaire, pour correspondre à votre allocation d'actifs. Si vous devez modifier l'allocation cible, Blooom s'y adaptera à la prochaine date de rééquilibrage.

Ils ajusteront également votre portefeuille afin qu'il corresponde à votre trajectoire de descente, c'est ainsi que votre allocation change à mesure que vous vieillissez et que vous approchez de la retraite. Ils réduiront votre allocation en actions et l'augmenteront en obligations à mesure que vous approcherez de la retraite.

Enfin, un accompagnement personnalisé avec autorisé conseillers financiers. Vous pouvez leur demander n'importe quoi (je n'ai pas testé cela moi-même).

Ce qui manque à Bloom

La chose la plus importante que je remarque est que Blooom ne prend pas en considération l'allocation d'actifs de l'ensemble de votre portefeuille. Les actifs de retraite ne sont qu'une pièce et c'est donc à vous de vous rappeler ce que vous voulez que votre 401 (k) fasse s'il est en dehors de la norme.

En d'autres termes, disons que vous gardez la plupart de vos investissements en actions dans un compte de courtage imposable parce que vous voulez des gains en capital avantageux à long terme. Si vous placez des obligations dans votre 401(k), étant donné que les dividendes des obligations ne sont pas admissibles aux gains en capital à long terme, Blooom pensera que vous êtes surexposé.

Heureusement, vous pouvez ajuster vos allocations pour que ce ne soit pas un gros problème.

Est-ce que Bloom en vaut la peine ?

L'analyse gratuite en vaut la peine. Cela peut vous dire des choses auxquelles vous n'avez même pas pensé, comme la façon dont certains de vos fonds pourraient avoir des frais excessifs, ou si votre allocation n'est pas alignée.

Quant à savoir si la gestion continue en vaut la peine, cela dépendra de vous et de votre 401(k). Si vous êtes le genre de personne à rééquilibrer votre 401(k) chaque trimestre, à revoir les frais et à vérifier que le la répartition est conforme à vos investissements imposables… vous n'en avez probablement pas besoin (à moins que vous ne vouliez payer 120 $ et l'automatiser…).

(FWIW, Je suis fan de gagner du temps)

Essayez-le et dites-moi ce que vous en pensez :

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Floraison

Floraison
8.5

Globalement

8.5/10

Forces

  • Examen gratuit du portefeuille de retraite
  • Rééquilibrage à 90 jours
  • Accès aux planificateurs financiers
  • Frais mensuels aussi bas que 10 $

Faiblesses

  • Ne peut pas inclure les actifs non liés à la retraite
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