Quand j'avais vingt ans, je n'avais aucune idée de la façon dont une personne de moins de quarante ans pouvait épargner pour un acompte sur une maison.
C'était au début des années 2000, les maisons en rangée coûtaient environ 250 000 $ à 300 000 $. Je gagnais un excellent salaire de 60 000 $ par an, mais je n'avais aucune idée de la façon dont j'allais économiser les 20 % dont j'aurais besoin pour un acompte. Je découvrirais bientôt que le boom immobilier était alimenté par des gens qui achetaient des maisons qu'ils ne pouvaient pas se permettre, contournant leur mise de fonds en faveur d'une deuxième hypothèque !
Avec le recul, j'ai utilisé certaines stratégies et d'autres que je partagerais avec mon jeune moi, si j'avais une machine à remonter le temps, et c'est ce que j'aimerais partager avec vous aujourd'hui.
Table des matières
- Calculez combien vous avez vraiment besoin et quand
- Rechercher de l'argent manquant
- Rembourser la dette à intérêt élevé
- Mettez vos économies en lieu sûr
- Vendez vos affaires
- Démarrer une activité secondaire
- N'arrêtez pas d'économiser
Calculez combien vous avez vraiment besoin et quand
Vous ne pouvez pas commencer à économiser à moins que vous ne sachiez vraiment combien de maison vous pouvez vous permettre et quand vous voudrez l'acheter.
Personnellement, j'aime m'en tenir à la ratio d'argent clé de 20-30-50– 20 % vers un objectif d'épargne ou d'endettement, 30 % maximum sur le logement, et 50 % sur tout le reste.
Si vous gagnez 100 000 $ par année après impôts, vous pouvez dépenser 30 000 $ par année pour le logement. C'est 2 500 $ par mois.
Appelons cela 2 300 $ par mois, car nous devrons payer les services publics et autres articles liés au logement.
Un versement hypothécaire mensuel de 2 300 $ à un taux d'intérêt de 4 % sur un prêt de 30 ans est une bonne idée $481,761.
Disons que vous voulez économiser 80 000 $ - combien de temps cela vous prendrait-il? Comment cela s'intègre-t-il dans vos plans plus larges?
Vous devez effectuer ces types de calculs pour déterminer combien vous devez économiser et dans quel délai.
Je me suis entretenu avec le professeur David Yermack de la Stern School of Business de l'Université de New York et président du département des finances, au sujet d'économiser pour une maison plus rapidement.
Il n'y a que trois façons d'économiser pour un acompte sur une maison.
1. Réduisez vos dépenses afin d'avoir plus de revenus à épargner.
2. Obtenez un emploi mieux rémunéré.
3. Achetez une maison moins chère, de sorte que l'acompte soit plus petit.
Rechercher de l'argent manquant
L'une des premières choses que je dis à tout le monde dans mon bulletin électronique est de vérifier l'argent manquant.
Il y a des milliards de dollars dans les coffres de l'État parce qu'ils ne savent pas où les envoyer. Certains d'entre eux pourraient être les vôtres.
Si vous n'avez jamais vérifié, vous pourriez être agréablement surpris. J'ai reçu des courriels de personnes me disant qu'elles avaient trouvé des centaines à des milliers de dollars. La plupart du temps, ils ne trouvent rien. C'est bon, c'est bien de vérifier car on ne sait jamais !
(vous ne le ferez que toutes les quelques années, plus si vous vous déplacez beaucoup, ce n'est donc pas quelque chose que vous pouvez faire régulièrement)
Rembourser la dette à intérêt élevé
Les dettes à intérêt élevé, comme les dettes de cartes de crédit, peuvent peser lourdement sur vos finances.
Il peut sembler contre-intuitif de rembourser une dette lorsque vous essayez d'économiser pour un acompte, mais ce n'est pas le cas. Disons que vous avez une dette à intérêt élevé qui vous coûte 15 % et que vous êtes économiser de l'argent sur un compte d'épargne à haut rendement vous obtenez quelque part autour de 1% - c'est un écart brutal de 14%.
Vous essayez de stocker de l'eau dans un seau qui fuit.
Ce que vous devriez essayer de faire, c'est de rembourser cette dette le plus rapidement possible, ce qui pourrait mettre en attente vos projets d'accession à la propriété jusqu'à ce que vous le fassiez. Vous pouvez profiter des offres de transfert de solde à 0 % afin d'avoir un peu de marge de manœuvre supplémentaire, mais ne le faites pas si vous prévoyez d'acheter une maison l'année prochaine. Lorsque vous ouvrez une carte de crédit, vous déclenchez une enquête approfondie sur votre rapport de crédit, ce qui peut vous faire marquer quelques points.
Mettez vos économies en lieu sûr
Lorsque vous avez économisé de l'argent, ne soyez pas idiot et essayez de l'investir dans un endroit volatile. Si vous envisagez d'acheter une maison au cours des cinq prochaines années, elle doit être mise en investissement sûr à court terme.
Ne soyez pas mignon et essayez de chronométrer le marché boursier. Ne l'investissez pas dans le nouveau restaurant de votre ami. Ne le prêtez pas à un investisseur immobilier. N'essayez pas d'obtenir un taux de rendement élevé pendant qu'il est assis. C'est une recette pour le désastre.
Gardez-le simplement dans un endroit sûr pour qu'il soit toujours là quand vous en avez besoin.
Vendez vos affaires
J'ai accumulé beaucoup de passe-temps au fil des ans et certains d'entre eux ne m'ont pas été touchés depuis longtemps. Si vous êtes le même, pourquoi ne pas chercher à vendre certaines de vos affaires? Vous pouvez non seulement transformer certaines de ces choses en espèces, mais c'est aussi moins de choses à déplacer le moment venu !
Vous pouvez vendre toutes sortes de choses sur eBay mais Craigslist fonctionne assez bien pour les articles plus volumineux qui ne conviennent pas à l'expédition.
Démarrer une activité secondaire
La meilleure façon d'augmenter votre épargne est d'augmenter également vos revenus. Vous avez probablement envisagé de demander une augmentation de votre travail de jour (sinon, déterminez comment vous pourriez le faire !), mais avez-vous envisagé commencer une activité secondaire?
J'ai commencé à bloguer pour m'aider à mieux comprendre les finances personnelles, mais il est finalement devenu un simple journal. C'est rapidement devenu un bon revenu secondaire qui finirait par remplacer mon revenu à temps plein. Les revenus du blog m'ont aidé à rembourser mes prêts étudiants et m'ont finalement aidé à acheter ma première maison. On ne sait jamais quand un petit travail annexe peut se transformer en un travail beaucoup plus important.
N'arrêtez pas d'économiser
Si vous êtes en mesure d'épargner assez rapidement pour un acompte, n'arrêtez pas d'épargner simplement parce que vous avez atteint votre objectif. Vous voudrez économiser un peu de tampon supplémentaire pour tous ces incidents qui surviennent lorsque vous êtes propriétaire de votre propre maison. Il est très facile d'avancer le plus d'argent possible lorsque vous achetez une maison et toute urgence qui apparaît peu de temps après une vente peut être très préjudiciable.
Si vous avez atteint votre objectif, continuez à économiser. Renforcez ce fonds d'urgence et ce filet de sécurité dont vous avez besoin pour faire face à tout ce qui apparaît peu de temps après.
Enfin, découvrez ce que vous devez faire pour faire une bonne offre sur une maison. Il ne s'agit pas toujours d'offrir le montant le plus élevé.