Examen du compte de dépenses Chime

Mise à jour 7/6/21 : Avant toute action, il convient de noter cet article sur ProPublica intitulé «Une application bancaire a soudainement fermé des comptes, ne rendant parfois pas l'argent des clients.« Même si je ne sais pas exactement ce qui se passe, cette évolution est préoccupante.

Et si je vous disais qu'il existe une banque qui combine les fonctionnalités d'un compte d'épargne en ligne à haut rendement avec l'épargne automatique d'une application de micro-épargne ?

C'est Carillon. Si vous construisiez une banque à partir de zéro, ce sont les caractéristiques qui intéressent les gens.

Chime est une société de technologie financière. Services bancaires fournis par The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A., membres de la FDIC.

Table des matières

1. Qui est Chime ?
2. Que propose Chime ?
3. Avantages et inconvénients
4. A qui s'adresse Chime ?
5. Changements récents en novembre 2019
6. Alternatives aux carillons

Qui est Chime ?

Avant d'aller de l'avant, commençons par éliminer les bases.

Chime marque les services bancaires de The Bancorp Bank, la même société qui gère les services bancaires d'une litanie de banques privées. La Banque Bancorp est

FDIC #35444 et est activement assuré par la FDIC depuis juillet 2000.

Par «marque blanche», j'entends que tous les aspects juridiques de la gestion d'une banque sont gérés par Bancorp Bank (NASDAQ: TBBK), Chime superpose leurs services, leur cashback, leurs applications, etc. en plus de ce que Bancorp Bank propose. Alors qu'il utilise les services bancaires de la Bancorp Bank, Chime construit ses fonctionnalités et avantages sur le moteur qu'ils fournissent.

La Bancorp Bank alimente plus de 100 partenaires non bancaires de marque privée et traite 232 milliards de dollars par an. Il s'agit d'une société cotée en bourse et vous n'en avez probablement jamais entendu parler, car elles opèrent dans les coulisses d'autres banques. Ils existent depuis 1999, sont FDIC assuré, mais n'ont aucune branche. Ils sont entièrement sous marque privée.

Que propose Chime ?

Chime propose un compte d'épargne et de chèques (le chèque s'appelle un compte de dépenses) ainsi qu'une carte de débit Visa Chime. Il n'y a pas d'exigences de solde mensuel minimum, pas de frais mensuels, pas de frais de découvert (découvert sans frais jusqu'à 100 $), ainsi qu'un réseau de guichets automatiques sans frais qui comprend plus de 24 000 emplacements (ils utilisent le guichet automatique MoneyPass réseau).

Lorsqu'ils ont été lancés pour la première fois, le compte d'épargne n'offrait pas grand-chose en termes d'intérêts, mais cela a changé. A partir de mars 2021, le pourcentage de rendement annuel du Compte Épargne Chime est de 0,50% APY.

Une autre fonctionnalité intéressante - le traitement instantané de votre chèque de paie. Certaines banques le conservent quelques jours, pour le « traitement », mais Chime le traite immédiatement lorsque vous configurez un dépôt direct et peut même vous le faire parvenir 2 jours plus tôt.

Si vous activez l'épargne automatique, ils arrondissent chaque transaction par carte de débit et transfèrent cet argent de votre compte de dépenses vers votre compte d'épargne. Vous pouvez également lui faire transférer automatiquement 10 % de chaque chèque de paie sur votre compte d'épargne.

Le seul ingrédient manquant, qu'ils prévoient d'introduire, est le dépôt de chèque photo via leur application. Vous devez le déposer via une application tierce. Toutes les autres fonctionnalités bancaires auxquelles vous vous attendez sont présentes (y compris le paiement électronique des factures ainsi que l'envoi d'un chèque).

Avantages et inconvénients

Auparavant, ils offraient 5 $ pour ouvrir un compte, mais pas plus, ce n'est de toute façon pas une incitation aussi intéressante par rapport au des centaines de dollars que certaines banques vous donneront. Obtenir votre chèque de paie deux jours à l'avance et des découverts sans frais jusqu'à 100 $ sont de bons avantages.

Le seul gros inconvénient que je vois est que le compte d'épargne n'offre pas beaucoup d'intérêts, ce qui est bien inférieur aux autres comptes d'épargne en ligne. C'est bien que vous obteniez des économies automatiques, mais ce taux d'intérêt bas peut être une rupture pour certains. Le dépôt de chèque via une application tierce n'est pas non plus idéal mais n'est pas vraiment un facteur décisif.

Ils n'offrent pas non plus certains produits de dépôt familiers comme les certificats de dépôt ou les produits de prêt comme une hypothèque ou des prêts automobiles. Pas grave cependant.

Ils utilisent le réseau de guichets automatiques MoneyPass et leurs 24 000 guichets automatiques… mais sortez de celui-ci et vous serez facturé 2,50 $ par transaction.

A qui s'adresse Chime ?

Il est difficile d'ignorer le taux d'intérêt bas, mais si vous voulez une banque simple et directe avec des économies automatiques, sans frais et une carte de débit, Chime le fait.

Ils obtiennent de bonnes notes sur leur application et leur expérience utilisateur, la seule chose qui fait baisser leur note est le taux d'intérêt. Pour être juste, la différence entre 1% et 0% est mineure. Je préférerais 1% mais vous obtenez quelques avantages en retour.

Étant donné qu'ils ne vous facturent rien d'autre, ils constituent une option intéressante si vous aimez les économies automatiques mais que vous ne voulez pas payer 5 $/mois à des personnes comme Chiffre (selon combien vous économisez, vous pourriez céder cela en intérêts).

Changements récents en novembre 2019

Comme je l'ai mentionné dans la case jaune ci-dessus, Chime a récemment retiré les récompenses sur sa carte de débit et le bonus d'inscription de 5 $. Le bonus n'a jamais eu une grande influence sur le sens ou non du compte, mais perdre des récompenses a été un coup dur. À l'origine, Chime avait un score de 85, ce n'était pas un 90 parce que le taux d'intérêt était pratiquement inexistant.

Sans leur carte de débit avec remise en argent, je ne sais pas vraiment où se situe Chime sur le marché. Vous obtenez un compte d'épargne avec arrondis sur les opérations de débit pour vous aider à économiser? Votre salaire deux jours plus tôt? Je ne sais pas vraiment où est la valeur. C'est pourquoi le score a été abaissé à 75.

Alternatives aux carillons

Une fois que vous avez retiré les récompenses, Chime devient un compte courant en ligne qui dépose votre chèque de paie deux jours plus tôt qu'une banque traditionnelle.

Si je devais choisir une banque principale, je préférerais ouvrir un compte chez Banque alliée, obtenez 0,50% APY sur mon compte d'épargne et recevez simplement mon chèque de paie comme d'habitude. Ally Bank n'a pas de minimum, pas de frais de maintenance et dispose d'une application qui vous permet de faire tout ce dont vous avez besoin (comme les chèques de dépôt via l'application mobile).

Si vous voulez vraiment une application de micro-épargne, vous pouvez donner Glands un essai. Ils jouent davantage du côté des investissements et ils ont des frais, mais ils valent le détour.