Examen WiseBanyan: un conseiller financier sans frais

instagram viewer

En octobre 2018, Axos Financial a accepté d'acquérir WiseBanyan Holdings et l'a renommée Axos Invest. Une grande partie de l'outil est resté le même, il a simplement été intégré à la marque Axos Financial.

Les Roboadvisors sont extrêmement populaires de nos jours. La proposition de valeur est très claire: payez moins de frais, obtenez les mêmes performances.

Les roboadvisors les plus populaires sont des entreprises comme Amélioration et Front de la richesse (lire notre Examen de la richesse). Vous ouvrez un compte, déposez de l'argent et ils gèrent le portefeuille en votre nom pour une somme modique en plus des dépenses des investissements sous-jacents.

WiseBanyan est similaire à d'autres roboadvisors, en particulier avec les fonctionnalités d'établissement d'objectifs qui soutiennent sa prétention à être un conseiller financier, avec un autre – aucun frais. Ils sont un conseiller en placement enregistré auprès de la SEC, un membre de FINRA/SIPC, et protégé jusqu'à 500 000 $ par SIPC. Ils ont coché toutes les cases légales et sont légitimes.

Les captures d'écran de cet article proviennent d'un compte de démonstration avec lequel je jouais. Tous les chiffres que vous voyez sont uniquement à des fins de démonstration. J'ai un compte en argent réel avec WiseBanyan mais les captures d'écran ne proviennent pas de cela.

Ouvrir un compte WiseBanyan

Très simple — WiseBanyan demande votre date de naissance, vos revenus et valeur nette, votre style d'investissement (quatre options d'agressivité), quand vous prévoyez avoir besoin de l'argent que vous investissez et comment vous vous comporteriez si votre investissement perdait 10 % de sa valeur.

Ils posent beaucoup de questions liées au risque pour définir votre allocation d'actifs. Vous avez le classique « que feriez-vous si vos investissements perdaient 10 % » ainsi que d'autres plus intelligents, comme combien vous miseriez sur un tirage au sort (face vous gagnez 10 $, face vous perdez 0 $; face vous gagnez 50$, face vous perdez 20$; les faces gagnent 100$, les faces perdent 50$).

Quelques restrictions sur les comptes d'investissement - vous ne pouvez faire qu'un courtage personnel, Roth IRA, SEP IRA ou IRA traditionnel. Le dépôt minimum est juste un dollar et cela ne prend que quelques minutes pour créer un compte.

Créer des jalons

Créer de la richesse, jour de pluie, retraite ou personnalisé
Créer de la richesse, jour de pluie, retraite ou personnalisé
Les jalons sont les fonctionnalités de définition d'objectifs de WiseBanyan. Vous avez la possibilité de sélectionner :
  • Build Wealth – Votre compte de courtage imposable fourre-tout de base.
  • Rainy Day – Un fonds d'urgence.
  • Retraite – Pour quand vous arrêtez de travailler, que ce soit à 65 ou 35 ans.
  • Personnalisé – Un objectif personnalisé « enregistrer la date X par Y ». (Rainy Day est un type de jalon personnalisé)

Chaque étape sera suivie d'une invite vous aidant à calculer comment vous devrez peut-être économiser.
définir-les-jours-de-pluie-cibles

L'objectif recommandé est de 3 mois de dépenses, qu'ils ont calculées à 6 250 $. WiseBanyan ne collecte pas suffisamment d'informations pour recommander avec précision une cible, ce qui est bien, mais je dirais que 3 mois est probablement trop court. J'aime garder 6 mois ou plus dans un fonds d'urgence et nos dépenses mensuelles sont supérieures à 2 000 $ par mois. Là encore, je ne suis pas ici pour des conseils sur les fonds d'urgence. 🙂

WiseBanyan recommande un portefeuille de 15 % d'actions et 85 % d'obligations (vous pouvez ajuster cela) puis commence le processus d'établissement du compte. On me demande le premier dépôt, le montant à déposer automatiquement, et les calculs sont tous calculés pour moi, j'ai donc atteint mon objectif de 6 250 $ en 18 mois. Je prétends déposer 500 $ et WiseBanyan calcule que je dois déposer 70,75 $ par semaine pour atteindre mon objectif en 18 mois (78 semaines). Vous pouvez changer la fréquence de dépôt à mensuelle ou trimestrielle et WiseBanyan met à jour le montant.

Avec ces mises à jour, vous verrez combien de mois vous êtes couvert en fonction de ce que vous avez entré comme revenu. C'est assez lisse.

Pour ceux qui gardent une trace à la maison, cela représente 5518,50 $ de dépôts hebdomadaires, 500 $ de dépôts initiaux, pour un total de 6 018,50 $ de dépôts avec des gains estimés à 231,50 $ pour me permettre d'atteindre mon objectif de 6 250 $.

On peut discuter du bien-fondé d'investir un fonds d'urgence à un autre moment, je pense qu'il est intéressant de voir le système en action sans s'enliser dans les hypothèses et les prémisses utilisées pour recommandations.

Vous pouvez effectuer des retraits des comptes, mettre à jour les dépôts et tout ce à quoi vous pouvez penser avec l'argent. Ce n'est pas verrouillé, mais les implications fiscales de vos déménagements sont de votre responsabilité.

Examen d'un portfolio personnalisé

wisebanyan-portfolio-personnaliséJ'ai obtenu un score de 9,1 (le plus élevé est de 10) en termes de risque, ce qui signifie un mélange de 83 % d'actions et de 17 % d'obligations. Un 10 risqué avait un ratio de 91/9 tandis qu'un 1 conservateur renversait les allocations et était de 9/91.

Ma ventilation complète était:

  • Actions américaines (VTI) – 49,64 %
  • Actions développées internationales (VEA) – 26,89 %
  • Actions internationales émergentes (VWO) – 6,2%
  • Obligations d'entreprise américaines de qualité (LQD) – 4,81%
  • Obligations de sociétés à court terme (VCSH) – 0,35%
  • Obligations à court terme à haut rendement (SJNK) – 2,89%
  • Bons du Trésor américain (VGIT) – 4,29 %
  • Obligations américaines protégées contre l'inflation (TIP) – 3,43%
  • FPI (VNQ) – 1,50 %

Ils sont tous à bas prix Avant-garde, SPDR et les FNB iShares. Comme vous pouvez le voir, la liste des ETF est importante et couvre presque toutes les classes d'actifs que vous pouvez imaginer. Le ratio de dépenses moyen est faible, à peine 0,12 %, comme on peut s'y attendre si la liste contient des noms Vanguard, SPDR et iShares.

Dans le cas où vous ajustez votre répartition (ou par le biais de gains et de pertes, la répartition réelle change par rapport à la cible), vos nouvelles cotisations sont ajustées pour déplacer votre portefeuille pour atteindre cette répartition. Disons donc, de manière simpliste, que vous êtes composé à 80 % d'actions et à 20 % d'obligations. Si vous passez à 50 % d'actions et 50 % d'obligations, les dépôts ultérieurs seront plus lourds en obligations pour déplacer l'allocation dans la bonne direction. Il ajustera également votre portefeuille si vos allocations dépassent 5 % de la cible.

Comment WiseBanyan gagne-t-il de l'argent ?

Les autres roboadvisors facturent des frais de gestion minimes. Des frais d'amélioration allant de 0,15% à 0,35% en plus des frais d'investissement sous-jacents. Wealthfront facture 0,25 % sur les actifs supérieurs aux premiers 10 000 $ investis (15 000 $ pour les lecteurs de Wallet Hacks).

WiseBanyan ne facture rien – comment? Ils facturent des frais pour les services supplémentaires à la carte comme récolte de pertes fiscales.

Récolte SageWiseHarvesting, qui est ce que WiseBanyan appelle leur service de récolte de pertes fiscales, a des frais annuels de 0,25% des actifs imposables facturés mensuellement, mais les frais mensuels sont plafonnés à 20 $. D'autres entreprises proposent la récupération des pertes fiscales dans leur forfait de base, mais elles vous facturent également 0,35% à 0,25% de frais annuels simplement pour avoir un compte.

Ce que j'aime chez WiseBanyan

Les jalons – j'ai écrit sur comment construire votre plan financier sans conseiller financier et cela semble être un excellent outil pour exécuter un plan. Tu as le la flexibilité pour définir différents objectifs (et changer le nom, cliquez sur le champ bleu lorsque vous le configurez ou à tout moment par la suite sur le tableau de bord), puis les voir sur le tableau de bord, tous regroupés dans la vue d'ensemble.

J'aime le fait que ce soit gratuit et que vous payiez pour la récolte des pertes fiscales, il sera intéressant de voir quelles fonctionnalités supplémentaires ils ajoutent et comment ils sont facturés.

Enfin, et c'est mineur, mais vous pouvez posséder des fractions d'actions afin que tout votre argent soit investi.

Ce que je n'ai pas aimé

WiseBanyan dit que c'est le premier conseiller financier gratuit et qu'il s'en rapproche assez avec l'utilisation de Milestones. Je pense que les jalons sont une excellente idée, mais il faut qu'il y ait un peu plus du côté de la planification des choses.

Par exemple, en ce moment, vous lui dites que vous voulez économiser 6 250 $ en 18 mois pour un fonds d'urgence. Super!

Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas effectuer un dépôt de 350 $ chaque mois (environ 6 250 $ divisé par 18)? Le système vous montrera comment votre chronologie change lorsque vous mettez à jour le montant du dépôt automatique - une fonctionnalité intéressante qu'ils ont récemment ajoutée. Il est bon de voir comment votre temps pour atteindre votre objectif change en fonction de vos capacités financières. Si vous ne pouvez effectuer qu'un dépôt de 100 $ chaque mois mais que vous devez atteindre 6 250 $, la chronologie le reflète.

De plus, il manque un peu de colle pour que tout s'emboîte bien comme un conseiller financier. Le tableau de bord peut vous montrer des jalons individuels ou dans leur ensemble, mais j'aimerais voir comment les différents jalons progressent, ce qui est en retard, ce qui est à venir, etc. J'ai l'impression que nous arrivons au point où cela pourrait être un planificateur financier, mais pour le moment, c'est à quelques pas.

Dernières pensées

WiseBanyan est encore relativement faible. Selon ce dépôt auprès de la SEC depuis le début de 2016, ils ont à peu près 90 millions de dollars d'actifs sous gestion. Wealthfront et Betterment ont des actifs sous gestion qui se chiffrent en milliards. Un mot d'avertissement, ne lisez pas trop dans la mesure des actifs sous gestion - c'est une mesure sexy si vous êtes un investisseur en démarrage mais pas vraiment pertinent pour ce que l'une de ces entreprises essaie de faire.

Dans les discussions avec Vicki Zhou (co-fondatrice et co-PDG), l'une de leurs principales mesures est le nombre de clients (qui est d'environ 20 000). Ils visent cet objectif parce qu'ils courtisent les gens qui commencent tout juste à « épargner et investir périple." C'est l'une des raisons pour lesquelles le minimum n'est que de 1 $ (il vient d'être abaissé de 10 $ à $1!). Cela signifie également qu'ils se concentrent sur les besoins des jeunes investisseurs, et non sur les plus âgés avec des pépins potentiellement plus gros et des besoins différents.

En outre, de nombreuses sociétés de courtage sont entrées sur le marché de l'investissement robotique, comme les services de conseillers personnels de Vanguard et les portefeuilles intelligents de Charles Schwab. Il sera intéressant de voir comment cela se passe.

Jetez un œil à WiseBanyan

WiseBanyan

WiseBanyan
8.5

Globalement

8.5/10

Forces

  • Pas de frais de gestion
  • Pas de minimum de compte
  • Parrainez des amis pour 20 $ chacun

Faiblesses

  • Seuls les comptes non-retraite, Roth, traditionnels et SEP-IRA
  • Frais de 0,25 % pour la récolte des pertes fiscales, plafond de 20 $/mois
Apprendre encore plus
click fraud protection