Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite et que vous souhaitez créer une source immédiate de revenu de retraite, vous devriez rechercher des rentes immédiates. Vous pouvez en créer un au moment de la retraite, et il commencera à vous fournir des paiements de revenu immédiatement. De plus, il peut être configuré pour vous fournir un revenu pour le reste de votre vie.
De cette façon, une rente immédiate peut fonctionner comme une pension à prestations déterminées, si vous n'en êtes pas déjà couvert par votre employeur. Cela résout le problème de la façon dont vous allez convertir vos investissements en revenu une fois la retraite arrivée.
Parfois appelées rente immédiate à prime unique, ou simplement SPIA, les rentes immédiates sont configurées pour vous fournir un revenu à la retraite. Vous pouvez configurer les paiements de revenu de manière à les recevoir pour le reste de votre vie, ou vous pouvez les faire courir pendant une période spécifique, par exemple 20 ans.
Comme la plupart des rentes
, les rentes immédiates peuvent fonctionner comme un régime de retraite à prestations déterminées, qui vous procurera un revenu stable tout au long de votre vie. Mais ce qui les distingue des autres types de rentes, c'est que vous pouvez commencer à recevoir des paiements immédiatement après l'établissement de la rente.D'autres rentes exigent qu'un certain laps de temps s'écoule avant que vous ne commenciez à toucher un revenu. Mais avec les rentes immédiates, vous transférez l'argent à la compagnie d'assurance et vous commencez à recevoir un revenu immédiatement. Les rentes immédiates peuvent être un excellent complément à Revenu de la sécurité sociale, ou d'autres sources de revenu de retraite dont vous disposez. Vous avez également la possibilité de constituer une rente immédiate sous forme de versement fixe ou variable en fonction des revenus que vous percevez.
Pour mettre en place une rente immédiate, vous effectuez un versement forfaitaire unique de rente à la compagnie d'assurance – ce que l'on appelle une « prime ». La compagnie d'assurance garantit alors qu'elle vous fera des versements réguliers, immédiatement après l'établissement de la rente.
Vous pouvez choisir l'ordre des versements des revenus. Par exemple, vous pouvez sélectionner des paiements de revenu mensuels ou une autre fréquence, telle que trimestrielle, semestrielle ou même annuelle, si c'est votre préférence.
Vos versements de revenu sont basés sur les taux d'intérêt en vigueur. Cela signifie que plus les taux sont élevés, plus vos paiements de revenu seront élevés. Le taux d'intérêt, également appelé taux de rente, est fixé au moment de l'ouverture de la rente et sera fixé pour la durée du contrat, c'est-à-dire le reste de votre vie.
Lorsque vous établissez la rente, vous pouvez choisir de recevoir un revenu pour le reste de votre vie. Mais si vous voulez que votre conjoint continue de toucher un revenu même après votre décès, vous devez choisir une période de versement du revenu couvrant une période précise.
Par exemple, si vous et votre conjoint avez chacun 60 ans, vous voudrez peut-être choisir un versement de revenu qui durera 30 ans. Si vous décédiez à, disons, 80 ans, vous pourriez organiser la rente de manière à ce que votre conjoint continue de recevoir des prestations pendant les 10 années restantes du contrat. Vous pouvez également choisir une option de rentier conjoint, mais il y aura des frais supplémentaires pour cela.
Comme toutes les rentes, les rentes à revenu immédiat vous offrent la possibilité d'ajouter divers avenants qui peuvent améliorer les avantages qu'elles offrent. Un avenant important est un paiement de revenu mensuel sélectionné. Étant donné que les rentes prennent fin à votre décès et que tout produit restant revient à la compagnie d'assurance-vie, elle ne verse généralement pas de capital-décès à vos héritiers. Mais vous pouvez ajouter un avenant de prestation de décès qui fournira cette prestation, tandis que la rente elle-même vous fournit une prestation de subsistance. L'avenant réduira le montant des versements de revenu que vous percevrez sur la rente, mais il vous permettra de subvenir aux besoins de vos héritiers à votre décès.
Comme c'est le cas pour toute rente dans laquelle vous pouvez choisir d'investir, vous devriez toujours explorer attentivement toutes les différentes options qui sont disponibles avec eux. L'ajout d'une seule prestation pourrait faire la différence quant à savoir si une rente fonctionnera pour vous ou non.
Les rentes immédiates offrent certains avantages qui sont propres à ce type de rente et d'autres qui sont communs à toutes les rentes.
Un investissement sûr et sécurisé. Les rentes immédiates offrent une sécurité totale de votre capital d'investissement. Ils garantissent également le niveau de revenu que vous percevrez et veillent également à ce qu'il se maintienne tout au long de votre vie. Ce sont tous des avantages qui sont d'une importance cruciale au moment de la retraite. Une rente immédiate peut vous fournir des prestations connues qui peuvent aider à soulager une grande partie de l'anxiété qui accompagne la retraite. Vous ne perdrez pas de temps à vous inquiéter de la performance du marché boursier et de l'impact que cela pourrait avoir sur votre revenu ou votre retraite.
Revenu à vie. Nous avons abordé ce point tout au long de cet article, mais c'est l'avantage central des rentes immédiates. La plupart des autres types de placements liés à la retraite risquent de s'épuiser. À mesure que le capital du régime diminue, les distributions de revenus diminuent également. Ce n'est pas le cas des rentes immédiates. Vous aurez un flux de revenus fixe et la garantie de le recevoir toute votre vie. Cela signifie que vous ne pourrez jamais survivre à votre épargne-retraite.
Un investissement totalement passif. Bien que certaines personnes soient averties en matière d'investissement, il est probable que la plupart des gens ne le soient pas. Les rentes immédiates sont parfaites pour les personnes qui souhaitent un investissement totalement passif. Vous n'aurez pas à vous soucier de savoir comment ou où investir l'argent dans le régime, puisqu'il s'agit en fait d'un contrat de revenu. Vous investissez votre argent dès le départ, le plan vous verse un niveau de revenu déterminé à vie, et vous n'avez rien de plus à faire.
Des rendements plus élevés que les CD. Avouons-le, les rendements des taux d'intérêt sur les certificats de dépôt et les bons du Trésor sont pathétiquement bas. Les compagnies d'assurance paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que ces autres types de placements. De plus, puisqu'une partie de votre versement de revenu représente un remboursement de capital investi, le revenu qui que vous recevez de la rente sera plus élevé que les flux de revenus d'intérêts que les CD et les bons du Trésor gagner.
Pas de commissions ni de frais administratifs. L'intégralité de votre prime investie entre dans le contrat et est utilisée pour générer et payer votre revenu mensuel. Il n'y a pas de commissions élevées ou de frais administratifs qui accompagnent généralement d'autres rentes, et même d'autres régimes de retraite.
Aucune limite sur les cotisations. Vous pouvez littéralement cotiser autant que vous le souhaitez à une rente à revenu différé, car il n'y a pas de maximum légal. Ceci est important si vous n'ont pas suffisamment d'épargne pour la retraite, ou si vous souhaitez simplement augmenter le montant de l'épargne et des revenus dont vous disposerez à la retraite.
Pratiquement tous les régimes de retraite à l'abri de l'impôt plafonnent le montant de vos cotisations annuelles, soit d'un montant en dollars, soit d'un pourcentage de votre revenu. Les rentes immédiates, et les rentes en général, n'ont pas de telles limites. Vous pouvez cotiser autant que vous le souhaitez à un contrat, pour produire le niveau de revenu dont vous avez besoin.
Créer votre propre équivalent de pension. Très peu de personnes aujourd'hui prendront leur retraite avec des régimes de retraite à prestations définies. Ce sont les régimes qui sont entièrement financés par l'employeur et qui versent une prestation mensuelle spécifique pour le reste de votre vie. Mais vous pouvez utiliser une rente immédiate pour obtenir le même résultat. En déposant une certaine somme d'argent auprès de la compagnie d'assurance pour le contrat de rente, vous avez pratiquement garanti un flux de revenus constant pour le reste de votre vie.
Création d'un capital décès. Bien que les rentes n'aient généralement pas de prestation de décès, vous pouvez ajouter un avenant de prestation de décès à votre rente, qui versera une somme d'argent spécifique à vos héritiers à votre décès. Bien que l'avenant réduise quelque peu vos versements de revenu, l'ajouter à votre rente permettra au contrat de vous fournir à la fois un revenu à vie et une prestation de décès pour vos proches.
Comme toutes les rentes, les rentes immédiates comportent certains risques. En prenant une rente, vous devez peser ces risques contre les avantages que le contrat fournira.
Les rentes immédiates n'augmentent pas avec le temps. L'inflation que vous avez connue tout au long de votre vie ne s'arrêtera pas à votre retraite. C'est un problème avec les rentes immédiates. Il n'y a pas de disposition de croissance dans ce type de rente, il est donc probable que le revenu que vous recevez du régime diminuera lentement mais régulièrement du pouvoir d'achat au fil des ans.
Si vous prévoyez commencer votre rente avec un investissement qui ne sera pas suffisant pour payer le niveau de revenu dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite, vous voudrez peut-être envisager une autre rente, comme un rente à revenu différé. Ce type de rente permettra à votre investissement de croître pendant plusieurs années avant qu'il ne commence à verser des prestations de revenu. Plus l'investissement est important, plus les versements de revenus seront élevés.
Les mensualités de revenus sont fixes à vie. Cela revient au inflation facteur. Un paiement mensuel de 2 000 $ par mois qui vous procure un revenu suffisant pour prendre votre retraite à 65 ans (ainsi que d'autres sources de revenu de retraite) peut ne plus suffire à 75 ans. L'inflation peut réduire la valeur réelle de ce revenu à 1 500 $, ce qui rend votre survie difficile.
Les rentes immédiates n'ont pas de coût de la vie automatique (COLA) intégré au contrat. Cependant, vous pouvez acheter une option COLA, qui vous aidera à maintenir vos paiements de revenu en ligne avec l'inflation.
Les rentes immédiates ne sont pas liquides. Ceci est vrai pour toutes les rentes, mais particulièrement pour les rentes immédiates. Les seuls retraits que vous pouvez effectuer sur une rente immédiate sont les versements de revenu prévus. Une rente immédiate est un contrat qui vous procure un revenu. En tant que tel, ce n'est pas le type de compte sur lequel vous pouvez simplement retirer de l'argent lorsque le besoin s'en fait sentir. Pour cette raison, une rente immédiate est mieux complétée par une généreuse fonds d'urgence, ou d'autres comptes de placement auxquels vous pouvez accéder si vous avez besoin d'argent supplémentaire.
Pas un investissement de bricolage. Les rentes immédiates ressemblent beaucoup plus aux pensions traditionnelles qu'aux comptes de retraite autogérés. Si vous aimez faire votre propre investissement, vous ne pourrez pas le faire avec une rente immédiate. Il s'agit essentiellement d'un contrat entre vous et la compagnie d'assurance, dans lequel vous mettez une certaine somme d'argent à l'avance, afin d'acheter un flux de revenus à vie. Il n'y aura aucun investissement dans le plan à gérer.
Risque de taux d'intérêt. C'est peut-être le plus gros risque d'avoir une rente immédiate. Étant donné que les revenus que vous percevez sont fixes lorsque vous prenez la rente immédiate, vos revenus n'augmenteront pas si les taux d'intérêt généraux augmentent. Si vous pensez que les taux d'intérêt augmenteront, vous devriez retarder la prise d'une rente immédiate jusqu'à ce que les taux atteignent un niveau qui vous convient. Dans le contexte actuel de taux d'intérêt ultra-bas, vous voudrez peut-être envisager d'autres types de rentes offrant de meilleurs rendements et des versements de revenus plus élevés comme alternatives .
Mort et survie. Si vous n'ajoutez pas d'avenant de capital-décès à votre rente, tous les fonds restants dans le contrat au moment de votre décès reviendront à la compagnie d'assurance. C'est vrai pour toutes les rentes, et c'est un compromis dans lequel vous renoncez essentiellement à votre investissement en échange d'une garantie de revenu à vie.
Ce n'est que grâce à cette disposition que les compagnies d'assurance peuvent vous verser ce revenu garanti. Mais cela signifie que si vous décédez cinq ans après avoir pris une rente immédiate, tout l'argent versé dans le contrat - qui sera en grande partie - reviendra à la compagnie d'assurance et ne sera pas payé à votre héritiers.
Comme mentionné précédemment, vous pouvez contourner cette limitation en ajoutant un avenant de capital-décès à votre rente immédiate.
Pas d'assurance FDIC. Les rentes ne sont pas couvertes par l'assurance FDIC, comme le sont les investissements bancaires. Ils sont au contraire garantis par la compagnie d'assurance émettrice. L'incidence de la défaillance d'une compagnie d'assurance est extrêmement rare. Mais vous pouvez réduire ces chances en vérifiant la note de l'entreprise avec UNE. M. Meilleur. Plus la note attribuée à l'entreprise est élevée, plus le risque de défaut de paiement est faible.
De plus, la plupart des États ont associations de garantie qui offrent au moins une certaine protection en cas de défaillance de la compagnie d'assurance. Vous pouvez appeler votre commissaire aux assurances de l'État pour voir si votre État dispose de cette protection et quelle est la couverture qu'il offre. Le niveau de couverture se situe généralement entre 100 000 $ et 300 000 $.
Les rentes immédiates sont idéales pour les personnes qui, une fois à la retraite, souhaitent créer un flux de revenus fiable, mais ne savent pas comment le faire par le biais d'investissements directs. Ils valent également la peine d'être pris en considération si vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite à prestations déterminées parrainé par l'employeur. Une rente immédiate est établie spécifiquement pour être une rente de remplacement.
Ils conviennent également aux personnes qui recherchent une sécurité totale. Votre valeur principale est garantie, tout comme vos versements de revenu. Vous pouvez établir une rente immédiate lorsque vous atteignez l'âge de la retraite souhaité et commencez à recevoir des paiements de revenu le mois suivant. De cette façon, une rente immédiate peut être un excellent moyen de prendre sa retraite avant d'être admissible à la sécurité sociale. Tu peux commencer prendre des paiements de revenu et l'âge de 59 1/2, sans avoir à payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Ce sont aussi des investissements « sans peur ». Vous remettez votre argent à la compagnie d'assurance et vous n'avez plus à vous soucier de rien. Vous n'avez pas à vous soucier de ce qui se passe sur les marchés financiers, car vos versements mensuels sont garantis quoi qu'il arrive.
Et comme toutes les rentes, elles vous offrent la possibilité d'économiser encore plus d'argent pour la retraite ou de rattraper votre retard si vous approchez de l'âge de la retraite avec une épargne insuffisante. Puisqu'il n'y a pas de plafond de cotisation, vous pouvez cotiser autant que nécessaire afin de vous préparer au type de retraite que vous désirez.
D'un autre côté, si vous préférez gérer activement vos propres investissements, vous ne serez probablement pas intéressé par une rente immédiate, car il n'y a aucun investissement à gérer. Et si vous pensez que les taux d'intérêt sont susceptibles d'augmenter dans les années à venir, vous voudrez au moins retarder la prise de ce type de rente.
Enfin, vous êtes préoccupé par l'impact que l'inflation aura sur vos futurs versements de revenus, vous devriez probablement éviter complètement une rente immédiate. Cela est particulièrement vrai si vous prenez votre retraite à 65 ans ou plus tôt. Étant donné que votre revenu devra durer encore 20 ou 30 ans, l'inflation sera un facteur majeur.
Évaluez soigneusement tous les avantages et les risques des rentes immédiates avant d'en contracter une. Et assurez-vous de vérifier les options disponibles - elles peuvent améliorer ou augmenter suffisamment les prestations pour qu'une rente immédiate en vaille la peine.