L'une des tendances qui sont devenues populaires pendant le boom du marché de l'habitation était de s'appuyer sur l'équité de la maison pour payer des dépenses imprévues. L'idée est que vous pouvez utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour couvrir les urgences. Cependant, même en période de prospérité économique, il s'agissait probablement d'une stratégie douteuse pour l'épargne à court terme. Maintenant, avec un crédit plus serré qu'il ne l'a été depuis des années, l'utilisation d'un HELOC pour des économies à court terme peut être encore plus dangereuse. Voici quelques-unes des raisons de réfléchir à deux fois avant d'utiliser votre HELOC comme source d'économies à court terme :
1. Votre HELOC est une dette
Le premier problème avec l'utilisation d'un HELOC pour l'épargne à court terme est qu'il s'agit d'une dette. Vous empruntez de l'argent. Cela signifie que vous payez des intérêts et que vous devrez éventuellement rembourser le prêt. S'endetter davantage pour faire face à une urgence est rarement une formule pour la stabilité financière. Au lieu de cela, vous feriez probablement mieux d'économiser dans un compte à haut rendement qui peut vous fournir des liquidités. Même si vous bénéficiez d'une déduction fiscale pour les intérêts payés sur votre HELOC, cela pourrait ne pas suffire à compenser les autres coûts pouvant résulter d'une augmentation de la dette.
2. Un HELOC n'est peut-être pas toujours là
Depuis la crise financière et le resserrement du crédit, beaucoup constatent que leurs HELOCs sont fermés ou que le crédit disponible est réduit. Cela signifie que si vous comptez sur votre crédit pour être là dans une situation d'urgence, vous pourriez être déçu. Vous pourriez vous retrouver sans argent disponible et sans HELOC à exploiter. Avec un compte d'épargne d'urgence, vous avez au moins de l'argent et, tant qu'il est dans un Institution assurée par la FDIC, vous ne le perdrez pas.
Il existe des restrictions et des limitations à l'assurance FDIC. Veuillez consulter FDIC.gov pour plus d'informations.
3. Un HELOC peut réduire votre pouvoir d'emprunt
Vous devez également comprendre qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire n'est pas la même chose que d'avoir des liquidités dans un compte d'épargne d'urgence. Donc, si vous allez acheter une voiture, ou faites un autre achat important qui vous oblige à demander un prêt, votre HELOC pourrait compter contre vous et vous empêcher de faire cet achat - ou entraîner un taux d'intérêt plus élevé si vous êtes approuvé.
4. Votre maison est en danger avec un HELOC
Lorsque vous avez un HELOC, vous garantissez le prêt avec votre maison. Si quelque chose se produit et que vous ne pouvez pas effectuer de paiements, vous pourriez perdre votre maison. Cela peut être particulièrement gênant si vous avez perdu votre emploi, car votre manque de revenus et votre capacité à effectuer des paiements HELOC peuvent entraîner une forclusion. Il est vrai que votre logement pourrait être en danger avec une perte d'emploi, même sans HELOC, mais il est souvent plus facile de trouver une solution pour un prêt que pour deux. De plus, si vous avez économisé plusieurs mois de dépenses dans un compte d'épargne d'urgence à haut rendement, vous pouvez vous en tirer pendant un certain temps avant d'avoir à vous soucier de la forclusion. En bout de ligne : Un HELOC représente plus de dette et est rarement une bonne idée lorsqu'il s'agit d'épargne à court terme. Et, comme la banque peut modifier les conditions et réduire votre ligne de crédit, ce n'est peut-être pas une source fiable d'argent d'urgence. Vous feriez probablement mieux de mettre un fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement.
** Ceci est un article d'invité Miranda Marquit est une rédactrice indépendante formée en journalisme et une blogueuse professionnelle travaillant à domicile. Elle contribue à Mainstreet.com, Personal Dividends et plusieurs autres sites. Miranda n'est pas affiliée ou approuvée par LPL Financial.