Ouinotre pointage de crédit est un nombre important qui affecte votre capacité à vous qualifier pour le crédit et les conditions qui vous sont proposées si elles sont approuvées. Ici, nous allons examiner spécifiquement les factures médicales impayées et leur impact sur votre pointage de crédit.
La plupart des consommateurs américains connaissent les principes de base de la notation de crédit. Par exemple, payer des factures en retard sera considéré comme un élément négatif alors que réduire la dette est considéré comme une action favorable.
De nombreuses autres variables sont prises en compte lors du calcul d'un pointage de crédit. Il est important de comprendre comment différentes situations affectent votre score afin de prendre les meilleures décisions pour améliorer votre score.
La raison pour laquelle j'étais curieux à ce sujet était basée sur un panel récent auquel j'ai siégé. Le panel était composé de 3 prêteurs - un d'une banque locale, un d'une coopérative de crédit et un spécialisé dans les prêts SBA. Vous vous demandez peut-être pourquoi diable j'étais assis sur le panneau? Croyez-moi, je me posais cette question.
Une partie de la discussion s'était tournée vers les cotes de crédit et le prêteur de la banque locale a fait un commentaire quelque chose à l'effet de « Quand il s'agit de factures médicales impayées, elles ont l'effet direct le plus dur sur votre crédit But. Une facture médicale impayée de 50 $ peut parfois réduire votre score de 100 points ».
Quand j'ai fait ce commentaire pour la première fois, j'ai été un peu surpris. Les factures médicales impayées nuisent-elles vraiment à votre pointage de crédit ?
Si vous vous inquiétez des factures médicales sur votre pointage de crédit, il y a quelques moyens gratuits de vérifier.
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Traitée comme n'importe quelle autre dette ?
Il existe plusieurs perspectives différentes à partir desquelles la dette est considérée par rapport à votre pointage de crédit. Par exemple, le simple fait d'avoir des dettes peut ne pas être perçu de manière négative si vous effectuez des paiements à temps chaque mois.
D'un autre côté, les dettes impayées - comme le cas des factures médicales impayées auront une plus impact significatif sur votre pointage de crédit lorsque de telles dettes sont signalées aux bureaux de crédit en tant que compte de recouvrement. Lorsque vous regardez la situation dans son ensemble, une utilisation élevée du crédit est considérée comme négative, mais lorsque vous par rapport aux dettes qui n'ont pas été payées et qui finissent par être recouvrées - une utilisation élevée du crédit est le moindre de deux maux.
Le gros plat à emporter c'est ça: Les factures médicales ne sont pas signalées aux agences de crédit. C'est lorsque vous ne payez pas la facture médicale et qu'elle est confiée à une agence de recouvrement que cela peut avoir un effet néfaste sur votre score FICO.
Flexibilité de paiement
Les factures médicales impayées offrent un niveau de flexibilité qui n'est pas souvent vu avec les comptes de carte de crédit ou d'autres obligations financières. Dans de nombreux cas, les hôpitaux et autres prestataires de soins seront disposés à conclure un accord de paiement qui empêchera que la facture impayée ne soit signalée comme étant en retard ou en souffrance. Cela peut être un réel avantage pour les personnes qui n'ont pas la capacité de payer la facture en entier, mais qui sont en mesure de rembourser la dette au fil du temps. Si la facture médicale n'est pas signalée comme impayée ou en recouvrement, cela pourrait n'avoir aucun impact sur votre pointage de crédit. C'est pour cette raison que toute personne ayant une facture médicale impayée doit contacter le fournisseur de soins de santé respectif pour discuter des options de paiement disponibles. En faisant cela, vous pouvez éviter un impact négatif sur votre pointage de crédit pendant que vous payez votre facture impayée.
Liz Weston, auteure et experte financière, a été interrogée par quelqu'un sur ce qu'il pouvait faire pour améliorer sa cote de crédit. Cette personne avait de nombreux défauts de paiement sur son rapport de crédit à cause de factures médicales impayées et essayait d'augmenter son score actuel de 650.
Vous pouvez aider à prévenir de futurs dommages à vos scores en surveillant de près toutes vos factures de médecin. Votre objectif est d'empêcher qu'ils soient remis aux recouvrements ou signalés aux bureaux de crédit. Cela peut signifier appeler le médecin et votre compagnie d'assurance chaque mois pour vérifier l'état d'avancement de tout examen qui retarde le paiement; dans certains cas, vous devrez peut-être payer les factures et demander un remboursement à votre assureur. Oui, c'est une corvée, mais c'est mieux qu'un autre coup porté à vos scores.
Liz a raison, c'est une corvée, mais ça vaut vraiment le coup. Ma femme est la reine de l'organisation et elle est constamment au courant de nos factures médicales. Il y a eu d'innombrables fois où elle a dû contester la compagnie d'assurance sur ce que nous avons payé lorsqu'elle a menacé de le remettre à une agence de recouvrement. Elle est au top et avec un pointage de crédit dans les années 790, c'est la preuve que rester au courant de vos factures médicales est payant.
Factures médicales et nouveaux systèmes de score
FICO a une nouvelle façon de calculer les scores (FICO version 9) et VantageScore 3.0). Ils sont un peu différents des anciens modèles. Ils vont toujours examiner les mêmes facteurs, mais chacun d'eux a un poids différent.
Avec les nouveaux modèles, les factures médicales ne jouent pas un rôle aussi important. Si vous avez des frais médicaux impayés, cela ne tuera pas votre pointage de crédit comme c'était le cas avec l'ancien modèle.
Qu'est-ce que cela signifie pour toi? Si vous demandez un prêt automobile ou essayez d'acheter une maison, vos anciens frais d'hospitalisation ne vous empêcheront pas d'obtenir le prêt.
Facteurs à considérer concernant les factures médicales impayées et votre pointage de crédit
Déterminer l'impact d'une facture médicale impayée sur votre pointage de crédit n'est pas une science parfaite. Chaque individu a son propre historique de crédit qui sera pris en compte dans la formule pour déterminer votre score.
Si vous avez l'habitude de payer vos factures à temps et de gérer votre crédit de manière responsable, l'impact sur votre pointage peut ne pas être aussi dommageable. Inversement, si vous avez des antécédents de paiements en retard, de comptes en souffrance ou d'activités de recouvrement, une facture médicale impayée peut avoir un impact significatif sur votre pointage de crédit.
Une fois qu'une facture médicale impayée est signalée aux bureaux de crédit, elle restera sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans. En comprenant l'impact des différentes dettes sur votre cote de crédit, vous pouvez prendre des décisions éclairées concernant vos finances personnelles et la façon dont vous gérez votre crédit et vos dettes à l'avenir.