UNEVous vous demandez combien vous aurez besoin d'économiser lorsque vous prendrez votre retraite?
C'est une question courante que beaucoup de gens se posent, jeunes et moins jeunes. Certaines des variations les plus courantes que je reçois sur cette question sont, Quel est le montant de revenu dont j'aurai besoin à la retraite? ou alors, Comment puis-je déterminer quels seront mes besoins en matière de revenu de retraite?
C'est une question difficile, mais la partie la plus difficile pour y répondre est qu'il n'y a pas de réponse claire et précise. Il n'y a pas de formule universelle, de règle mathématique générale ou de nombre magique dont vous avez besoin.
Le revenu de retraite dont vous avez besoin dépend de votre situation particulière.
Et c'est ce qui fait de la planification financière un processus continu. Il ne s'agit pas seulement d'une solution ponctuelle, rapide et instantanée où: "D'accord, boum! C'est de combien d'argent vous aurez besoin et vous êtes tous bons.” Voici quelques-uns des différents éléments dont vous devez tenir compte lorsque vous essayez de
Payez vos factures
Tout d'abord, vous devez déterminer quels sont vos besoins, c'est-à-dire de combien avez-vous besoin chaque mois pour payer les factures? De combien avez-vous besoin pour prendre soin de votre assurance maladie ou si vous avez encore un paiement de maison, si vous avez encore des dettes, si vous voulez partir en vacances? Tout se résume à essayer de l'identifier. C'est difficile pour beaucoup de gens, car beaucoup d'entre nous ne budgétisent pas. Beaucoup d'entre nous ne savent pas exactement où va notre argent chaque mois. Si vous ne maîtrisez pas bien votre budget, il est presque impossible d'essayer d'identifier vos besoins en revenus.
Comment faites-vous? Vous pouvez essayer de tirer à partir de la hanche, ce que beaucoup de mes clients essaient de faire. Mais je les fais rentrer chez eux, s'asseoir et commencer à regarder où va tout leur argent par mois. Quelles sont les choses qu'ils doivent avoir chaque mois pour acheter? Sans faire cet inventaire, sans faire cette recherche sur leur propre vie, il est extrêmement difficile d'essayer de déterminer quels seront leurs besoins en matière de revenu de retraite. C'est la première étape et, je vous assure que c'est probablement la plus difficile parce que beaucoup de gens ne le font pas. Ils ne prennent tout simplement pas le temps de comprendre cela.
Montrez-moi avec quoi vous travaillez
La deuxième étape consiste à déterminer avec quoi vous devez travailler :
- Combien avez-vous économisé ?
- Combien avez-vous dans votre 401K ?
- À quel point êtes-vous près de recevoir la sécurité sociale?
- Avez-vous des retraites ?
Tous ces facteurs entrent en ligne de compte lorsque vous essayez de déterminer quels seront vos besoins en matière de revenu de retraite. Par exemple, j'ai des clients qui retournent en arrière et déterminent quel est leur besoin de revenu en ce qui concerne le paiement de la mensualité factures et avoir un peu plus pour jouer et faire les choses qu'ils veulent faire, ce qui nous donne une idée de ce dont nous avons besoin être. Ensuite, nous examinons ce qu'ils ont.
Ont-ils pris une retraite anticipée ?
J'ai des clients qui prennent leur retraite à 55, 58, 60 ans, donc il y a un peu plus de pression sur leurs avoirs de retraite, leurs 401K, leurs pensions pour pouvoir leur obtenir ce revenu de retraite. Nous n'avons pas de sécurité sociale sur laquelle s'appuyer, donc cela demande un peu plus de créativité. J'ai d'autres clients qui prennent leur retraite après l'âge de la sécurité sociale. Certains prennent une retraite anticipée à 62 ans, ou certains continuent à travailler jusqu'à 65 ans (ou 66 ans). Lorsque nous recevons ce chèque de paie supplémentaire chaque mois, cela nous donne un peu plus de liberté et de flexibilité pour essayer de déchiffrer quel pourrait être le revenu.
C'est pourquoi c'est si dur. Ce n'est pas une réponse claire. Vous entendez beaucoup de règle générale selon laquelle 70 à 80 % de votre revenu actuel au cours de vos années de travail correspond à ce dont vous aurez besoin pendant vos années de retraite. Parfois c'est le cas, mais parfois non. Pour en revenir aux besoins de revenus, qu'en est-il de l'assurance maladie? Est-ce quelque chose que vous allez avoir, ou êtes-vous déjà sur Medicare donc ce n'est pas vraiment un problème? Il y a beaucoup de facteurs comme ça qui entrent en ligne de compte.
Soyons réels
L'autre chose est juste d'être réaliste en ce qui concerne vos attentes en matière de dépenses. J'ai des clients qui viennent me voir, et nous faisons toute cette planification là où tout est aligné. Nous avons identifié leurs besoins. Nous avons toutes leurs informations de retraite ensemble, nous avons donc identifié combien ils vont retirer par mois. Puis quelques mois plus tard, ils sont un peu heureux, et ils commencent à vouloir acheter des choses, acheter des "jouets", faire ça, faire des voyages.
Tout d'un coup, ils mettent à rude épreuve leur portefeuille de retraite, nous devons donc avoir une réunion de venue à Jésus et j'aborde le problème,
« Hé, c'était le plan lorsque nous avons commencé, maintenant pourquoi dévions-nous? Pourquoi achetons-nous tout d'un coup des choses qui n'étaient pas initialement dans notre plan? »
Il faut juste en être très conscient. Je ne veux pas que mes clients pensent qu'ils ne peuvent pas dépenser leur argent. C'est leur argent. Ils ont travaillé toute leur vie pour avoir ça, mais il faut faire attention. Vous devez être prudent et être très conscient de combien vous dépensez et à quelle vitesse vous le dépensez.
L'un des éléments les plus importants de la création d'un plan de retraite est d'avoir une évaluation précise de vous-même et de simplement connaître vos habitudes et comment les choses peuvent se passer dès la retraite.
Retraite: les premières années
Pour en revenir à cette règle empirique jusqu'à 70%-80%, généralement ce que j'ai vu est ceci: dans le premier quelques années de retraite, c'est comme le gamin qui est coincé en classe toute la journée et il fait beau à l'extérieur. Ils ont regardé la cour de récréation. Ils peuvent voir le soleil. Ils voient les gymnases de la jungle. Ils sont prêts à se lâcher et ils veulent aller jouer et être libres.
C'est comme ça pour beaucoup de mes clients retraités: une fois à la retraite, ils sont comme ce gamin qui a été libéré. Ils sont en récréation. Ils peuvent jouer, faire ces choses qu'ils attendent depuis si longtemps. Ils sont prêts à partir. Ils sont prêts à jouer et à s'amuser, alors ces deux premières années, ils passeront un peu plus à faire les voyages qu'ils veulent faire, à acheter les jouets qu'ils ont repoussés depuis tant d'années. Maintenant, ils sentent qu'ils ont le droit de le faire, et ils le sont, alors laissez-les le faire.
Puis à mesure qu'ils vieillissent, comme les conditions de santé ne leur permettent peut-être pas de voyager comme ils le faisaient lorsqu'ils ont pris leur retraite, ils auront tendance à dépenser beaucoup moins qu'au cours de leurs premières années. Alors que les deux premières années, vous tombez peut-être dans cette règle empirique de dépenser 70 à 80 % du revenu de vos années de travail, mais après un certain point, vous ne voyagez plus autant parce que vous avez fait tout ce que vous vouliez faire et vous vous contentez de rester à la maison, de passer du temps avec vos petits-enfants et de faire beaucoup de vacances où vous profitez simplement de ce temps avec votre famille. Ainsi, vous ne dépensez pas autant, et cela s'équilibre en quelque sorte.
Obtenez votre meilleur revenu de retraite possible
Ce sont quelques-unes des étapes que vous devez faire au début pour commencer, identifier ce que vous êtes va réellement avoir besoin par mois pour vivre, pour dépenser, pour faire les choses que vous devez faire juste pour obtenir par. Ensuite, vous devrez identifier avec quoi vous devez travailler, avec votre 401K et vos économies et pensions et quand la sécurité sociale va jouer. Enfin, il vous suffit de vous connaître et de connaître vos habitudes de dépenses et comment cela va affecter votre revenu pendant vos années de retraite.
